寧夏小額貸款公司可持續發展的初步探索

【摘要】針對寧夏小額貸款公司今年來的發展現狀，以及其對經濟和“三農”的影響，作者對此進行了調查，找到這些小額貸款公司所面臨的問題 ，從而提出一些對策。

【關鍵詞】小額貸款 可持續發展 對策思路 “三農”問題

一、發展小額貸款的意義與作用

（一）發展小額貸款的重要意義

我國在2008以來的金融危機背景下，實體經濟收到嚴重的損害。近日，李克強副總理指出了一個十分重要的問題，即從2008年9月美國金融危機爆發至今已近4年了，但全球經濟不僅沒有很快從這場金融危機中復蘇，而且全球金融危機的風險越來越高，其風險的蔓延越來越廣泛。許多國際金融危機深層次的影響不僅沒有消除，反而隨著世界各國不同的救市政策出臺，國際金融市場潛在金融風險越來越大。我國大量中小企業和微型企業受到很大沖擊，也給“三農”工作帶來了嚴峻的挑戰和問題。而與此同時，金融系統特別是商業銀行從防范金融危機角度出發，往往不重視微小型企業、個體經營者和農戶的貸款服務，在一定程度上加重了微小型企業、個體經營者和農戶的經營困難。國際、國內實踐都充分證明，小額貸款是一種面向傳統商業銀行不能覆蓋客戶的信貸創新，主要解決一些小額、分散、短期、無抵押、無擔保的資金需求，是運用金融手段脫貧致富的有效工具，也是我國經濟可持續發展的重要金融支持，對實踐科學發展觀和構建和諧社會有著重要的現實意義。

此外，在我國“十二五”規劃建議中，提出我國金融業要在“深化農村信用社改革，鼓勵有條件的地區以縣為單位建設社區銀行，發展農村小型金融組織和小額信貸，健全農業保險制度，改善農村金融服務”上下大力氣。自治區制定的十二五規劃期間建議中，也明確提出進一步深化農村改革，加快農村金融制度創新、產品創新和服務創新，引導金融機構向農村延伸。深化農村信用社改革，加快培養村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等各類新型金融組織，消除農村金融“空白點”。

（二）發展小額貸款的重要作用

小額貸款公司增加和擴寬了農戶和農村中小企業的融資渠道，改善了現有的農村金融服務水平，對促進農村經濟發展，尤其是特色農產品的發展，為農民的致富擴寬渠道，打出地區品牌，增加農民收入，推動新農村建設發揮了重要作用。此外，小額貸款公司在傾力扶持個體工商戶創業的同時，通過利率定價的示范效應，使周邊地區民間借貸的利率水平得到有效平抑，壓縮了高利貸在寧夏的市場空間，有效遏制了地下非法融資。

但是，目前寧夏小額貸款公司的發展也遇到了很多問題和瓶頸，很多農戶尤其是特色產業的農戶，因為市場需求量大、供不應求，資金流動快，而農村自己生產產量小，資金需求少，自有資金就可以滿足生產需要，所以幾乎不需要進行小額貸款，而相應中小企業和個體工商戶卻急需資金。因此，作者決定從特色農業的中小企業和個體工商戶入手，研究小額貸款公司可持續發展的對策思路。

二、小額貸款現狀分析

（一）國內文獻對小額貸款公司的研究現狀

第一類文獻，是關于小額貸款公司發展中面臨的問題與對策。主要代表：侯建波（2009），夏良圣（2010），王穩、張翼（2010），張懷旭，何丹（2010）等。第二類文獻，是關于小額貸款公司的經營風險分析。主要代表為：石敬勇（2009），汪合黔（2010）、劉嵐（2010）等。第三類文獻，是關于小額貸款公司可持續發展的法律思考。主要代表：余文斌（2010），孫昌興(2010)等，梁志宏（2010）等。第四類文獻，是關于小額貸款公司可持續法杖的政策環境與制度管理。主要代表：葛倩倩（2010），鄭曙光（2010）等。

綜上所述，國內關于小額貸款公司的相關研究主要為以下四個方面：第一，側重研究小額貸款公司的發展過程中存在的瓶頸及對策。第二，側重研究小額貸款公司經營中的風險分析。第三，側重研究小額貸款公司發展中的相關法律的思考。第四，側重國家宏觀層面和行業、企業微觀層面研究，而缺少省級區域中觀層面的研究。

（二）寧夏小額貸款公司的發展現狀

目前，寧夏小額貸款公司總量達122家，所有市、縣（區）至少有2家。寧夏小額貸款公司發展勢頭強勁，在同一試點階段的省區中處于領先地位。寧夏雖非第一階段試點省份，但是貸款公司發展迅速，到位資本金和機構數量超過全國總和，其機構基本遍布了寧夏回族自治區各縣，小額貸款公司覆蓋面和人均占有率全國第一。此外，我區小額貸款公司注冊資本金實際到位73億元，5年累計發放貸款151億元，已使23萬農戶、創業者和中小企業從中受益。

從目前來看，寧夏小額貸款公司運營良好，小額貸款公司貸款回收率高，整體盈利狀況良好。以寧夏平羅光輝貸款公司為例，它是寧夏第一家成立的小額貸款公司，其注冊資本金6000萬，截止2008年5月，累計發放貸款642筆，累計發放貸款過億元，貸款余額3000多萬元，2007年實現利潤1000多萬元。

寧夏小貸公司貸款回收率和收息率均達100%。全區小貸公司今年前11個月累計上繳稅金3.8億元，從業人數達1600余人。小額貸款公司在有效緩解農村金融供給不足的過程中，已成長為寧夏金融支農的一支重要力量。

三、小額貸款存在的問題

但通過實地調研，我們發現寧夏小額貸款公司在發展工程中還存在一些問題：

（一）資金短缺

寧夏處于北方地區，資金流動較慢；小額貸款公司是私人企業，資金數量有限，融資渠道有限。

（二）國家政策的優勢得不到體現

前幾年國家宏觀調控，限制中小企業貸款公司的發展，但最近幾年，尤其是金融危機以后，國家的政策又開始鼓勵、促進中小企業貸款公司的發展。另外，國家就三農問題制定了一系列優惠政策，但這些政策在南方較適用，因為南方機器化程度較高；而寧夏農業的機械化程度比較薄弱，技術不發達，農民自有資金就可以滿足自身生存和發展的需要，因此無需小額貸款。國家政策在扶持“三農”方面的優惠政策在寧夏小額貸款公司發展中就不能得到充分體現。

（三）客戶群體信用等級低

寧夏的發展及教育情況相對南方不是很高，所以還貸者不注意誠信問題，往往欠貸問題很嚴重。

（四）經營管理困境

較為突出的問題有兩個：市場定位問題（小額貸款公司的定義模糊問題）和風險控制問題（貸方還貸不及時和抵押物的不明確）。

四、促進寧夏小額貸款公司可持續發展的對策

（一）加強小額貸款公司的政策支持

從寧夏小額貸款公司發展情況來看，他們主要補充了農村金融服務上的不足。小額貸款公司經營規模小，前期投入成本高，風險高、效益低，外加小額貸款公司只貸不存的特點，只能依賴自有資本金和不超過資本金50%的銀行融資。因此建議給小額貸款公司一些政策支持，例如：向國家開發銀行申請“轉貸款”（即國開行向小額貸款公司提供最高比例為公司實收資本50%的貸款，使其能夠更好地發放貸款）時，國家開發銀行應該積極支持；降低小額貸款公司的營業稅和所得稅，扶持小額貸款公司發展壯大。

此外，在2010年的《競爭力發展報告》中顯示，小額貸款公司根據涉農貸款比率排名，排名前十的公司涉農貸款比率均在80%以上，但其平均資產收益率只有5.7%;由于涉農貸款比率較高的公司管理費用相對較高，“需要更多政府政策支持，否則較低的回報率難以吸引其從事涉農貸款業務。”中國人民銀行研究生部黨組書記、部務委員會副主席焦瑾璞表示。

（二）增資擴股、補充資本金，擴大融資渠道

現在已在經營的小額貸款公司，通過考察找出經營業績好和誠信記錄好的公司，允許他們擴大融資規模和渠道。一是在融資環境方面給予支持，放寬對經營狀況良好的公司的銀行信貸比例，二是政府的政策信銀行和其他金融機構可以共同出資建立小額貸款再融資基金，再將這些錢發放給小額貸款公司；三是建立一些貸款擔保機制，由政府為小額貸款公司設立相應擔保公司或擔保基金，通過擔保基金的杠桿效應擴大小額貸款公司的規模。

（三）構建風險控制體系，降低經營風險

我們了解到，中小企業和農戶均屬于有效勞動力，即使他們在資金運作中失敗仍可以通過自身勞動獲得可持續的收入，所以我們可以考慮采用貸款人未來勞動收入作為抵押的方式發放貸款，由財政部或社會團體在小額信貸中為借款人做出面承諾，即：當借款人失敗，承諾人將為其提供優先的勞動機會，并將勞動收入直接轉入貸款人指定賬戶。此外，設計合理還款機制，如分期付款，還款額度不定量只定期。

參考文獻

[1] 張曉風.小額貸款公司可持續發展的對策思路.中國商貿.

[2] 何麗榮.小貸公司貸出新希望.寧夏誠信網，http：//www.nxxy.gov.cn/.

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（責任編輯：劉影）