銀行卡聯網通用工作存在問題及對策

【摘要】銀行卡作為一種現代化的支付工具，經過三十多年的不斷發展，已經深入到社會經濟的各個領域，促進了居民消費觀念和支付方式的不斷變革?！笆晃濉逼陂g，在人民銀行的領導下，銀行卡聯網通用實現了超常規、跨越式的發展，銀行卡成為社會大眾使用的最廣泛的非現金支付工具。隨著聯網通用的不斷深化和國內銀行卡受理環境的不斷改善，人民群眾日益多元化的用卡需求和銀行卡聯網通用工作滯后之間的矛盾不斷加深。如何依托銀行卡聯網通用進一步促進銀行卡產業創新發展，盡快實現聯網通用的目標，已經成為束縛金融創新與發展的“瓶頸”之一。

【關鍵詞】金融科技 銀行卡 聯網通用

我國銀行卡產業起步于20世紀80年代中期，經過近三十年的發展，銀行卡已經成為消費者的首選支付工具，并逐步走進千家萬戶，深入經濟生活的各個領域，促進了居民消費觀念和支付方式的不斷變革。目前隨著我國經濟的快速發展和金融體系的不斷完善，銀行卡國際化進程不斷加快，國內各商業銀行非常重視銀行卡工作，銀行卡卡種和發卡量逐年遞增，原來“自成體系、各自為政”的局面嚴重制約了我國銀行卡產業的健康發展，必須要統一銀行卡業務規范和技術標準，實現系統間的互聯互通，全國聯網通用的目標，使持卡人真正實現跨行、跨地區和跨境使用銀行卡?！笆晃濉逼陂g，在人民銀行的領導下，銀行卡聯網通用工作經過同城聯網通用、重點城市聯網通用和全國聯網通用三個階段，基本實現了銀行卡聯網通用的目標，銀行卡成為社會大眾使用的最廣泛的非現金支付工具，探索出了一條有中國特色的銀行卡產業發展之路。

一、銀行卡聯網通用工作存在的問題

隨著聯網通用的不斷深化和國內銀行卡受理環境的不斷改善，人民群眾日益多元化的用卡需求和銀行卡聯網通用工作滯后之間的矛盾不斷加深，主要表現在：

（一）法制不健全，銀行卡聯網通用管理不規范。一方面現行的《銀行卡業務管理辦法》是1999年發布的，銀行卡產業的法規、規章和參與方的權利、責任、義務、當事人合法權益保障、風險防范和控制等方面，已不適應新形勢和聯網通用的需要。另一方面隨著人民銀行職能的調整，給銀行卡產業發展的領導管理工作留下了真空，形成了人民銀行和中國銀聯共同管理的局面，尤其是在地級城市，銀行卡通用聯網工作由人民銀行管理，銀行卡交易等具體業務由銀聯公司管理等。這兩方面因素，使得人民銀行沒有把銀行卡作為重要工作來抓，已成為嚴重制約銀行卡產業發展最突出的問題。

（二）數據大集中給銀行卡聯網通用帶來諸多問題。一是出現問題處理不及時。商業銀行實現數據大集中以后，業務權限也上收到省級分行，當商業銀行地市級和縣級以下聯網終端出現問題時，需要逐級向其省級分行反映和解決問題，工作效率低，解決問題時間長，嚴重影響了銀行卡聯網通用。二是資金清算周期長。商業銀行實現數據大集中以后，銀聯公司每天只能對各商業銀行的省級分行進行資金清算，然后再逐級向下清分，交易資金大約需要3-5天（不含節假日）才能到達地市級的銀行卡賬戶，清算資金不能實時到賬，在途時間較長。如果交易資金出現差錯，則查詢、查復渠道不暢通，資金在途時間會更長。三是交易手續費劃收不規范。商業銀行實現數據大集中以后，銀行卡交易手續費直接劃入了商業銀行的省級分行，沒有直接劃入地市級和縣級的交易行，并且省級分行截留和拖欠下級行手續費的現象時有發生。

（三）銀行卡交易系統運行不穩定，服務質量有待提高。目前的聯網通用運行系統不夠穩定，網絡故障時有發生。主要表現在：一是交易超時、交易差錯和突發性異常拒絕等情況時有發生；二是一些商業銀行發卡機構未實現24小時運轉，日常時間或營業結束后不能進行交易；三是交易出現異常情況時，各商業銀行處理時間較長。

（四）銀行卡相關技術標準滯后。雖然人民銀行已經制定了金融IC卡相關標準，但是目前磁條卡仍然在被大量使用，并且易被復制、偽造；部分POS機存在“多機一密”現象，安全隱患較大；電話POS、移動POS在技術標準、業務管理和安全使用上亟待提高；ATM的維護和使用方面普遍存在服務外包現象，交易信息極易被泄露和盜取。

二、對銀行卡聯網通用工作的幾點對策

銀行卡產業的高速發展對銀行卡聯網通用提出了更高的要求，我們必須統一思想認識，提高我國銀行卡的整體風險防控能力，加快銀行卡聯網通用進程，帶動銀行卡產業升級。

（一）健全法律法規，營造良好的制度環境。人民銀行負責組織制定推動銀行卡工作的相關法規，商業銀行要把銀行卡作為單位重點工作對待，認真落實《中國人民銀行關于推進金融IC卡應用工作的意見》精神，同時人民銀行應盡快出臺新的銀行卡條例，營造良好的制度環境。堅持“政府引導、市場運作、統一標準、鼓勵創新”的原則，真正實現POS、ATM機具“一戶一行、一柜一機、一卡通”的聯網通用目標。“政府引導”是在人民銀行和相關政府部門的引導下，對銀行卡的全面推廣進行政策指導和協調。“市場運作”是指各商業銀行根據自身經營狀況，按照市場原則進行運作。“統一標準”是要嚴格執行銀行卡國家標準和金融行業標準，推動銀行卡應用于國際支付體系的融合?！肮膭顒撔隆笔且膭钽y行卡產業創新發展，不斷探索和滿足新模式帶來的發展需要。

（二）合理配置資源，優化改造受理環境。根據人民銀行銀行卡聯網通用要求，自2013年1月1日起，實現國內所有受理銀行卡的聯網通用終端都能夠受理金融IC卡，在小額快速致富環境中布放的聯網通用終端應同時具備受理接觸式和非接觸式金融IC卡的能力。因此，各商業銀行參照金融IC卡和聯網通用技術標準，結合自身人力資源、技術應用和銀行卡風險狀況，科學配置資源，提升服務質量，優化改造受理環境。要針對數據大集中后銀行卡業務出現的問題，積極采取措施，將各種銀行卡機具統一到人民銀行制訂的聯網通用技術標準上來，特別是要重點改善地市及以下級城市用卡環境，形成全國“一盤棋”。

（三）增強風險意識，積極推進銀行卡發行。人民銀行發布的《2011年支付體系運行總體情況》報告顯示，銀行卡透支余額快速增長，雖然商業銀行加強了銀行卡催繳管理的力度，但是個別商業銀行的不良貸款金額有所上升。近年來，國際、國內金融環境動蕩加劇，外有歐債危機，內有民間借貸風險、股市低迷等風險。商業銀行必須要增強風險意識，改變傳統的“先搶市場，后控風險”的傾向，堅持風險控制和業務發展并重的原則，建立健全發卡審核機制、授信機制、巡查機制和可疑交易核查機制，從源頭上控制風險，促進銀行卡市場健康發展。

（四）完善交易系統，提高資金清算效率。一是中國銀聯和商業銀行要嚴格落實人民銀行制定的金融電子化標準，完善“銀行卡聯網通用集中交易處理系統”，提高跨行交易的成功率，增強交易系統的可持續性；二是建立銀行卡交易評級制度，對銀行卡交易各方進行激勵和約束，提高聯網通用效率；三是堅持“一切為了客戶”的服務理念，改進交易系統，保持資金清算渠道暢通，實現銀行卡交易資金實時到賬；四是人民銀行要繼續加強銀行卡聯網通用檢查工作，切實保障銀行卡聯網通用。

（五）以創新為動力，大力拓展行業合作。人民銀行作為銀行卡產業的主管部門，應注重技術創新和業務創新，協調國家有關部門，促進公共服務領域多應用的開展，重點推廣軍人保障卡、金融社?？ā⒐珓湛ê娃r民工卡等具有特色的銀行卡，使銀行卡能有效承載更多的社會功能。同時根據銀行卡發展情況，要及時補充完善相關規則，擴充系統承載能力，保障轉接與清算及時、安全、高效。

（六）加強指導協調，落實銀行卡工作職責。人民銀行要加強監督檢查，指導協調中國銀聯和商業銀行落實各項工作任務。主要是做好以下工作：一是整合資源：合理利用現有的人員、網絡、系統和終端資源，處理好金融IC卡與磁條卡的兼容受理，保障持卡人的合法權益。二是密鑰管理：中國銀聯和商業銀行要建立金融IC卡密鑰管理制度，按照密鑰安全管理要求做好密鑰申請、生產、發放、使用、保管及回收等各個環節的管理，做到銀行卡密鑰不外泄。三是外包安全：采用銀行卡外包方式建設的銀行要全面承擔安全管理責任，明確與外包單位的合作與分工關系，加強對開發、維護、運營等環節的安全管理，通過管理和技術手段有效防止信息泄露。

三、結語

我們相信，在“十二五”期間，銀行卡聯網通用工作將不斷深化，有利于促進城市信息化與金融信息化的結合，提升各類交易與管理信息化和智能化，實現銀行卡應用于互聯網支付、移動支付等創新型應用的整合，從而帶動整個銀行卡產業升級。

作者簡介：李洪濤（1972-），男，河南省平頂山市，工程師，本科學歷，研究方向：網絡安全。

（責任編輯：唐榮波）