淺析我國商業銀行中間業務的現狀及不足

【摘要】隨著中國經濟的高速發展及國內金融體制框架的不斷深化，商業銀行所提供的金融產品的需求也發生了變化，商業銀行開始逐步重視中間業務的發展，并取得了一定的成效，文章結合中國商業銀行中間業務的現狀，從三個方面分析了中間業務所存在的不足。

【關鍵詞】商業銀行 中間業務

一、 中間業務含義及我國商業銀行中間業務現狀

據2001年中國人民銀行頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》，商業銀行中間業務（Intermediary Business）是指商業銀行在資產業務與負債業務的基礎上，利用其技術、信息、機構、信譽等優勢，不運用或較少運用其資金，以中間人或代理人的身份替客戶辦理收付、委托、代理、信息咨詢等委托事項，提供各類金融服務并從中收取手續費或者傭金的業務，因此，中間業務也稱作“中介業務”或“代理業務”。

目前，中間業務在銀行業中占據的位置越來越重要。以2009年度為例，恒生銀行40.26%的利潤來自中間業務；興業銀行（法國）為43.62%；JP摩根大通達到49.1%，花旗銀行則高達80%，而我國商業銀行中間業務占全部收入的比重一般在5%—25%左右（見表1）。在這種國際大環境下，我國商業銀行也開始逐步轉變盈利理念，推出了一系列結構轉型，主要變現在：（1）中間業務逐步由輔助性業務轉向主營業務；（2）中間業務的收費意識明顯增強，其規模及種類明顯增加；（3）在原有結算、匯兌、代理業務的基礎上增加了信用證、信用卡、信托、擔保等一系列產品，形成較完備的產品體系。最近制定的《中國人民銀行關于落實<商業銀行中間業務暫行規定>有關問題的通知》，對我國商業銀行推進中間業務起到了積極的促進作用與政策支持。

二、目前我國商業銀行中間業務存在的問題

（一）中間業務缺乏良好的監督管理體制

中間業務和商業銀行的資產、負債業務共同組成銀行業的三大基本業務，中間業務的有效開展需要專門的機構予以監督管理，更需要有相應的政策來規范其操作行為。目前我國商業銀行中間業務管理缺乏統一規范，僅有前文涉及的兩個暫時性的指導文件，并且文件中對于行業統一規范、收費指導一件、業務監督防控等重要現實問題沒有給予說明，這種狀況使得中間業務在業務操作過程中極易出現管理部門權責不明確，并產生與其他業務部門的利益沖突，從而影響中間業務的健康發展。

（二）中間業務模式單一、創新與風險管理能力偏低

目前我國商業銀行中間業務規模小，品種少，模式單一是中間業務發展中面臨的主要問題。2005年以來，四大國有商業銀行開辦的中間業務已經有近五百種，但受制于我國嚴格的分業管理要求以及前期急于追求資產規模擴裝等因素，主營中間業務還是集中在低附加值、操作簡便的結算類、代理類等中間業務上。相比而言，國外商業銀行涵蓋的中間業務種類近兩萬多種，形成了包括結算類及其衍生類、避險類、信用類為主體的完整的業務體系，囊括了投資商業銀行業務、信托業務、基金業務、保險業務等幾乎所有的領域。此外，國內商業銀行部分資產質量不高，不良資產率偏高，在外資銀行大量涌入的今天，經驗豐富的外資銀行憑借不斷創新的金融工具保持其市場競爭力。國內商業銀行主要以中間業務定性為主，且時效性差，在金融創新、風險管理上不具備優勢，在一定程度上阻礙了中間業務的快速發展。

（三）中間業務服務落后，專業人才匱乏

我國商業銀行中間業務缺乏高效便捷的結算支付系統，網絡建設應用配套支持滯后，各家商業銀行各自為政，系統尚未聯網，電話銀行、網上銀行功能單一，創收能力不足。與此同時，中間業務的發展需要大量知識廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理的復合型金融人才，尤其是具備銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識，掌握經濟、科技、法律等知識，通曉金融投資工具，了解國際國內經濟金融形勢的專業人才。目前，我國這類復合型人才稀缺，培養儲備不足。

三、對我國商業銀行中間業務發展的展望

結合我國商業銀行中間業務發展的現狀，商業銀行中間業務正處于商業銀行盈利模式轉型的重要時期，寬松的金融環境，完善的法律政策，高度的監管水平以及長遠的戰略規劃，保障著中間業務的合規發展。不遠的將來，中間業務將會撐起我國商業銀行盈利的半邊天。

參考文獻

[1] 盛麗.我國銀行中間業務的發展與創新[J].統計與決策，2007(6).

[2] 王山章，吳俊漪.中資商業銀行中間業務發展淺析[J].海南金融，2010(6).

（責任編輯：陳岑）