縣域小額擔保貸款存在的問題及對策

【摘要】小額擔保貸款是由財政部門出資設立小額貸款擔?；?，委托銀行發放的一種政策性貸款，主要對象是下崗再就業人員、自主創業或合伙經營與組織。本文以磐石市為例，調查分析小額擔保貸款存在的問題，提出相關建議和措施。

【關鍵詞】小額擔保貸款 問題及對策

磐石市自2006年開始發放小額擔保貸款，截止2011年底，累計發放下崗失業人員小額擔保貸款4717筆，累計金額17，111萬元。擔保基金存款余額1330萬元，小額貸款余額4907萬元。此舉帶動了一大批下崗失業人員實現了新的就業和創業，形成失業者無憂、信貸資金良好、社會基礎穩定的局面。近年來，隨著小額擔保貸款發放范圍的拓寬、貸款額度的增加和貸款審批手續的簡化，下崗失業人員小額擔保貸款的業務范圍呈現快速擴大的趨勢。

一、縣域下崗失業人員小額擔保貸款工作遇到的困難和問題

（一）責任主體不清，政策宣傳不到位。由人民銀行、財政部、經貿委和勞動保障部共同制定的《下崗失業人員小額擔保管理辦法》中，對于誰承擔什么樣的責任，特別是牽頭單位的組織宣傳責任沒有具體劃分。由于該項貸款政策性強，按人民銀行的基準利率計收利息，商業銀行缺乏利益驅動的積極性，從而缺乏主動宣傳的動力，致使下崗失業人員擔保貸款沒有收到良好的宣傳效果。對200名下崗失業人員調查顯示，有70%的被調查者有此項貸款，其中有了解小額擔保貸款的政策和申請小額擔保貸款應具備的條件的只有20%?？梢娦麄鞲采w面低，宣傳效果差。

（二）下崗失業人員自主創業能力較低，影響小額貸款發放。從下崗人員的狀況來看，失業者普遍存在年齡偏大，文化偏低，缺乏專業技能和資金優勢。由于受文化層次低的限制，多數學習新知識、新技術的能力較差。思想較為保守，缺乏自主創業和自謀職業的能力。有相當數量的失業人員缺乏創業經營的勇氣和膽量，更多的是安于現狀，等待政府的救濟。

（三）金融機構放貸積極性不高。由于借貸主體為下崗失業人員和失業人員合伙經營小微型企業，貸款執行人民銀行基準利率，致使商業銀行管理成本較高，效益較低，發放小額擔保貸款的積極性不高。只是擔保中心審核一筆，經辦行辦理一筆，而不是積極主動地為小額擔保貸款客戶提供信貸服務，所以下崗失業人員小額貸款增長速度遲緩。

（四）“反擔保”機制制約了小額貸款發放。調查顯示，目前，發放小額貸款，必須由1-2名公務員而且是在同級財政部門開支的公務員作為反擔保人，這就提高了小額貸款申請的門檻，致使一些下崗人員，因找不到合適的反擔保人而放棄小額擔保貸款的申請。

（五）貸款約期不夠合理。調查顯示，磐石市2011年發放小額貸款1175筆（人），金額4917萬元，約期均為一年。對500名貸款者問卷調查顯示，有476人認為約期不合理，占被調查者的95.2%，有462人認為約期在2-3年較為合理，占被調查者的92.4%的。

二、相關建議和措施

（一）加大宣傳力度，提高知曉率。應由政府牽頭，組織相關部門加大宣傳力度，充分利用媒體、社區等宣傳工具，對下崗失業人員小額擔保貸款的貸款環節、創業成功經驗進行廣泛的宣傳，引導下崗失業人員積極創業，主動創業。同時，要進行誠信宣傳，提高下崗失業人員的信用意識，使其明白下崗失業人員小額擔保貸款是為解決下崗失業人員自主創業資金周轉困難提供的政策性貸款，而不是救濟金，必須誠實守信，按期歸還。

（二）優化投資創業環境，積極支持下崗失業人員自主創業。一是多渠道免費為下崗失業人員提供就業、創業的咨詢服務，舉辦培訓班，使他們不斷提高勞動技能，盡快掌握新本領，增強自強自立意識，以適應當前社會發展對勞動者的需求。二是政府要為下崗失業者搭建勞動用工供求咨詢平臺，通過媒體及時向社會公布用工供求信息，為失業者創造就業機會。三是下崗失業者從事微利項目，政府應在稅收、工商管理等費用收繳上實行減免。

（三）采取激勵措施，調動金融機構放貸的積極性。一是建立小額擔保貸款獎勵制度。對承辦下崗失業人員小額擔保貸款業務的金融機構和擔保機構的小額貸款放貸金額、不良貸款占比等方面，政府應提出具體要求。設置量化指標，納入崗位目標責任制，按年進行考核，對達標完成任務的金融機構和擔保機構，要給予獎勵，對未達標未完成任務的要給予通報批評，削減績效獎勵。二是實行稅收減免的優惠政策。在確保經辦行小額擔保貸款地方財政補貼資金足額到位的基礎上，對經辦銀行發放的小額擔保貸款取得的利息收入，可考慮免征相關稅負，以增加經辦銀行的經營收入。

（四）拓寬反擔保范圍，適時降低反擔保比例。反擔保條件要求不要局限于公務員范圍之內，可擴大到能有固定收入的企事業單位職工和個體工商戶。在風險可控的前提下，貸戶的固定資產可以作為反擔保貸款的抵押物。隨著誠信機制的逐步建立，根據申請人信用狀況，是否接受過創業培訓、個人能力、從事的項目發展遠景等方面綜合考慮，可適當降低反擔保比例。

（五）合理確定貸款約期，切實解決下崗失業人員創業過程中的資金困難?，F實中的小額擔保貸款約期效仿農業生產貸款約期，普遍偏短。創業人員在沒有形成還款能力時，就要組織資金還貸，人為的給創業人員帶來困難。貸款約期應根據創業項目資金用途實際進行約期，貸款期限可延長2-3年。可按照農業銀行發放“惠農卡”的辦法進行授信，在授信期限和額度內，隨用隨貸，余額控制，周轉使用。小額貸款用戶可持經辦銀行發放的授信卡的貸戶身份證件，直接辦理限額內貸款，不僅簡化了手續，而且滿足了不同層次失業人員創業的資金需求。

作者簡介：張存福（1954-），男，漢族，中國人民銀行磐石市支行，經濟師，研究方向：金融。

（責任編輯：唐榮波）