淺析我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立

【摘要】中國(guó)是世界上自然災(zāi)害類型較多、發(fā)生頻繁、災(zāi)害損失最嚴(yán)重的國(guó)家之一。近年來(lái)，頻發(fā)的天災(zāi)造成了我國(guó)巨大的經(jīng)濟(jì)與人員損失，所造成的慘狀令人觸目驚心。民政部有關(guān)資料表明，中國(guó)每年因自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失為500億至600億元人民幣，保險(xiǎn)賠付占整體損失比例過(guò)低的問(wèn)題再度凸顯，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立便成為急需解決的問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn) 管理體系 保險(xiǎn) 再保險(xiǎn)

一、我國(guó)目前的巨災(zāi)償付補(bǔ)助體制

我國(guó)傳統(tǒng)的災(zāi)害事后處理辦法為政府的財(cái)政援助、社會(huì)募捐以及世界其他國(guó)家或者國(guó)際紅十字會(huì)的援助等。其中，政府財(cái)政援助雖然在我國(guó)目前占據(jù)主導(dǎo)地位，但是依然存在明顯的問(wèn)題，主要有如下三點(diǎn)：

（一）政府撥款存在效率較為低下的問(wèn)題，國(guó)家的救援資金從撥出至到位需要較長(zhǎng)的時(shí)間，影響了災(zāi)區(qū)人民的災(zāi)后重建工作，造成了大量的受災(zāi)返貧現(xiàn)象。

（二）政府的撥款使人們的防災(zāi)減損意識(shí)下降，部分群眾受災(zāi)之后往往被動(dòng)等待救援，造成了資源的不必要浪費(fèi)。

（三）政府的巨災(zāi)救助使財(cái)政背上了沉重的包袱，影響了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。而國(guó)外在面對(duì)同等境況時(shí)，大多啟用商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制解決問(wèn)題。

二、我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的制約因素

我國(guó)目前處于政府財(cái)政主導(dǎo)型的救助體系，商業(yè)保險(xiǎn)償付只占其中很小的一部分。除了我國(guó)的保險(xiǎn)密度與深度較低這兩個(gè)客觀因素之外，最大的原因就是我國(guó)尚未形成完善的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度與體系。

首先，公民自身對(duì)于巨災(zāi)的防范意識(shí)較為缺乏，存在一定程度上的僥幸心理，投保意識(shí)較為薄弱。

其次，我國(guó)的自然災(zāi)害預(yù)警體系與防御體系還存在著一定的問(wèn)題，不能有效發(fā)揮其應(yīng)有的作用。而關(guān)系到將災(zāi)后損失程度降到最低的應(yīng)急機(jī)制也有待于進(jìn)一步的建設(shè)。

再次，由于相關(guān)保險(xiǎn)法規(guī)的不完善，我國(guó)的災(zāi)后補(bǔ)償融資渠道較為狹窄，僅停留于國(guó)家財(cái)政撥款與社會(huì)募捐，巨災(zāi)保險(xiǎn)尚未建立起來(lái)。

最后，由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不是嚴(yán)格意義上的可保風(fēng)險(xiǎn)，并考慮到其對(duì)于保險(xiǎn)公司穩(wěn)定性的巨大沖擊力，所以目前對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體制如何建立還只停留于淺層理論階段，并未能深層次地分析其內(nèi)在機(jī)理，進(jìn)而造成了對(duì)其切實(shí)可行的建議十分匱乏的局面。

三、對(duì)我國(guó)建立與完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的幾點(diǎn)建議

（一）由于目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于社會(huì)主義初級(jí)階段，保險(xiǎn)行業(yè)相對(duì)于國(guó)外保險(xiǎn)行業(yè)還處于幼稚期，所以對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)力提供充足的準(zhǔn)備金，需要政府在一定程度上給予支持，使行業(yè)平穩(wěn)度過(guò)幼稚階段的脆弱期，在國(guó)家保護(hù)下來(lái)面對(duì)第一階段的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大額賠付。

由上表可知，政府的支持是保險(xiǎn)公司建立起完善的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體制的重要一步。同時(shí)，政府的政策支持也是建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。政府應(yīng)該要求各地積極宣傳巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的危害性并大力推廣巨災(zāi)保險(xiǎn)，提高人們的防災(zāi)意識(shí)。

（二）應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的溝通，創(chuàng)新金融機(jī)制。通過(guò)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的證券化，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)向資本市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，通過(guò)資本市場(chǎng)來(lái)分散壓力，達(dá)到維持保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定的作用。

（三）建立健全損失數(shù)據(jù)庫(kù)以及關(guān)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的詳細(xì)記錄，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的類型、發(fā)生的時(shí)間地點(diǎn)、損失程度等數(shù)據(jù)進(jìn)行詳細(xì)的記錄，以便風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估與保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定。

（四）建立健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)與條文規(guī)章。嚴(yán)格界定保險(xiǎn)責(zé)任、保障范圍、保險(xiǎn)金額，并且根據(jù)已有的健全的巨災(zāi)數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)進(jìn)行嚴(yán)格的費(fèi)率厘定。

表2 不同費(fèi)率的國(guó)家分布

固定保險(xiǎn)費(fèi)固定保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)率

中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)法國(guó)日本、美國(guó)、英國(guó)

（五）政府與保險(xiǎn)公司作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的主體，應(yīng)發(fā)揮極為重要的作用。

1.政府的作用。首先，政府應(yīng)起到恢復(fù)保險(xiǎn)市場(chǎng)功能的作用，也就是通過(guò)一定的補(bǔ)助與補(bǔ)貼，使保險(xiǎn)公司在遇到巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)并受到極大沖擊時(shí)所承受的壓力得到減輕。其次，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)理論沒(méi)有將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)考慮在內(nèi)，而政府與保險(xiǎn)公司通力合作，可以使全世界承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力逐步擴(kuò)大。

2.保險(xiǎn)公司的作用。通過(guò)對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)制度的觀察，可以得出：首先，保險(xiǎn)公司可以利用其專業(yè)優(yōu)勢(shì)與商業(yè)化運(yùn)作，使巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)施與普及速度加快，程度加深。其次，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行事前的保險(xiǎn)管理與事后的保險(xiǎn)賠付都會(huì)更加有效率。最后，保險(xiǎn)公司可以尋求國(guó)際合作，有利于向國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

（六）我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)

1.投保方式：采取半強(qiáng)制性投保，同時(shí)輔以一定的激勵(lì)方式。

2.巨災(zāi)保險(xiǎn)的承保范圍：首要目的是維持災(zāi)區(qū)居民的基本生活條件。

3.政府應(yīng)設(shè)定巨災(zāi)保險(xiǎn)為非營(yíng)利性保險(xiǎn)。

4.制定嚴(yán)格詳細(xì)的巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率。

四、小結(jié)

本文經(jīng)過(guò)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)的現(xiàn)狀、制約因素等多方面的分析，得出我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)的相應(yīng)建設(shè)要點(diǎn)，應(yīng)在政府主導(dǎo)下建立巨災(zāi)基金，積極推進(jìn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化，并向國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)公司進(jìn)行分保，并以國(guó)內(nèi)的財(cái)政作為巨災(zāi)保險(xiǎn)的最終風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)人。

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作者簡(jiǎn)介：董一平（1991-），女，山東濟(jì)南人，山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院本科生，研究方向：保險(xiǎn)學(xué)。

(責(zé)任編輯：劉晶晶)