淺析我國巨災風險管理體系的建立

【摘要】中國是世界上自然災害類型較多、發生頻繁、災害損失最嚴重的國家之一。近年來，頻發的天災造成了我國巨大的經濟與人員損失，所造成的慘狀令人觸目驚心。民政部有關資料表明，中國每年因自然災害造成的直接經濟損失為500億至600億元人民幣，保險賠付占整體損失比例過低的問題再度凸顯，巨災風險管理體系的建立便成為急需解決的問題。

【關鍵詞】巨災風險 管理體系 保險 再保險

一、我國目前的巨災償付補助體制

我國傳統的災害事后處理辦法為政府的財政援助、社會募捐以及世界其他國家或者國際紅十字會的援助等。其中，政府財政援助雖然在我國目前占據主導地位，但是依然存在明顯的問題，主要有如下三點：

（一）政府撥款存在效率較為低下的問題，國家的救援資金從撥出至到位需要較長的時間，影響了災區人民的災后重建工作，造成了大量的受災返貧現象。

（二）政府的撥款使人們的防災減損意識下降，部分群眾受災之后往往被動等待救援，造成了資源的不必要浪費。

（三）政府的巨災救助使財政背上了沉重的包袱，影響了我國的經濟建設。而國外在面對同等境況時，大多啟用商業巨災保險機制解決問題。

二、我國建立巨災保險的制約因素

我國目前處于政府財政主導型的救助體系，商業保險償付只占其中很小的一部分。除了我國的保險密度與深度較低這兩個客觀因素之外，最大的原因就是我國尚未形成完善的巨災風險管理制度與體系。

首先，公民自身對于巨災的防范意識較為缺乏，存在一定程度上的僥幸心理，投保意識較為薄弱。

其次，我國的自然災害預警體系與防御體系還存在著一定的問題，不能有效發揮其應有的作用。而關系到將災后損失程度降到最低的應急機制也有待于進一步的建設。

再次，由于相關保險法規的不完善，我國的災后補償融資渠道較為狹窄，僅停留于國家財政撥款與社會募捐，巨災保險尚未建立起來。

最后，由于巨災風險不是嚴格意義上的可保風險，并考慮到其對于保險公司穩定性的巨大沖擊力，所以目前對于巨災風險管理體制如何建立還只停留于淺層理論階段，并未能深層次地分析其內在機理，進而造成了對其切實可行的建議十分匱乏的局面。

三、對我國建立與完善巨災風險管理體系的幾點建議

（一）由于目前我國經濟發展處于社會主義初級階段，保險行業相對于國外保險行業還處于幼稚期，所以對于巨災風險無力提供充足的準備金，需要政府在一定程度上給予支持，使行業平穩度過幼稚階段的脆弱期，在國家保護下來面對第一階段的市場競爭與巨災風險大額賠付。

由上表可知，政府的支持是保險公司建立起完善的巨災風險管理體制的重要一步。同時，政府的政策支持也是建立巨災保險的重要環節。政府應該要求各地積極宣傳巨災風險的危害性并大力推廣巨災保險，提高人們的防災意識。

（二）應加強保險市場與資本市場的溝通，創新金融機制。通過巨災風險的證券化，將巨災風險向資本市場轉移，通過資本市場來分散壓力，達到維持保險產業穩定的作用。

（三）建立健全損失數據庫以及關于巨災風險的詳細記錄，對于風險的類型、發生的時間地點、損失程度等數據進行詳細的記錄，以便風險的評估與保險費率的厘定。

（四）建立健全巨災風險相關的法律法規與條文規章。嚴格界定保險責任、保障范圍、保險金額，并且根據已有的健全的巨災數據庫來進行嚴格的費率厘定。

表2 不同費率的國家分布

固定保險費固定保險費率浮動保險費率

中國臺灣地區法國日本、美國、英國

（五）政府與保險公司作為巨災風險管理的主體，應發揮極為重要的作用。

1.政府的作用。首先，政府應起到恢復保險市場功能的作用，也就是通過一定的補助與補貼，使保險公司在遇到巨災風險并受到極大沖擊時所承受的壓力得到減輕。其次，傳統的保險理論沒有將巨災風險考慮在內，而政府與保險公司通力合作，可以使全世界承擔巨災風險的能力逐步擴大。

2.保險公司的作用。通過對國外保險制度的觀察，可以得出：首先，保險公司可以利用其專業優勢與商業化運作，使巨災保險的實施與普及速度加快，程度加深。其次，保險公司在進行事前的保險管理與事后的保險賠付都會更加有效率。最后，保險公司可以尋求國際合作，有利于向國際再保險市場轉移風險。

（六）我國巨災保險的產品設計

1.投保方式：采取半強制性投保，同時輔以一定的激勵方式。

2.巨災保險的承保范圍：首要目的是維持災區居民的基本生活條件。

3.政府應設定巨災保險為非營利性保險。

4.制定嚴格詳細的巨災保險費率。

四、小結

本文經過對巨災風險在我國的現狀、制約因素等多方面的分析，得出我國的巨災保險的相應建設要點，應在政府主導下建立巨災基金，積極推進巨災風險證券化，并向國內外的保險公司進行分保，并以國內的財政作為巨災保險的最終風險承擔人。

參考文獻

[1]湯金升. 國際金融業巨災保險經驗借鑒[J]. 金融發展研究，2008(10).

[2]秦道夫.保險法論[M]. 北京：機械工業出版社，2000.

作者簡介：董一平（1991-），女，山東濟南人，山東大學經濟學院本科生，研究方向：保險學。

(責任編輯：劉晶晶)