家庭面臨的金融排除:愛爾蘭的經驗

摘 要：金融排除問題于上世紀90年代被提出，對社會經濟造成的負面影響逐漸顯現。最早在發達國家得到重視，愛爾蘭對家庭所遭受的金融排除問題進行了探索，指出收入低下和貧窮是引起該問題的主要原因。中國經濟高速發展的代價之一就是加劇貧富差距，貧困地區的家庭極易遭受社會排除，其中金融排除更為突出。本文試圖對愛爾蘭家庭面臨的金融排除的現狀、原因以及措施進行分析，對我國避免金融排除問題的惡化提出借鑒和啟示。

關鍵詞：金融排除；愛爾蘭；過度負債

中圖分類號：F126.1 文獻標識碼：Ａ 文章編號:１００３－９０３１(２０12)07－００13－０3 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.07.03

一、金融排除的內涵

根據歐盟在（2008）的定義，金融排除是指人們在獲取或使用主流市場金融服務和產品的過程中遇到困難，這些產品和服務是能夠使他們在所歸屬的社會中過上正常的社會生活的必需品，與文化排除、社交排除等構成社會排除的子集[1-2]。這一定義包含了四重涵義：一是對金融服務或產品的獲得存在困難；二是對所獲得的產品的使用存在困難；三是服務的適用性問題；四是金融排除對社會排除的影響。

二、愛爾蘭家庭金融排除的現狀

（一）基本情況

在愛爾蘭，雖然在2008年經濟衰退之前曾經經歷了信貸及金融服務的極速擴張，許多愛爾蘭家庭沒有因此而接觸到主流金融服務及產品。其中所涉及的主流金融產品主要有四種：銀行排除、信貸排除、儲蓄排除和保險排除[3]。

根據社會包容研究報告（2011）對愛爾蘭家庭進行的調查報告顯示，大約有20%的家庭沒有銀行賬戶，31%的家庭沒有任何形式的貸款（如銀行信貸、透支或信用卡），51%的家庭沒有儲蓄，27%的家庭沒有家庭財產保險。調查包括了愛爾蘭5208戶家庭信息，對于全國人口具有一定的代表性。

（二）最易遭受金融排除的家庭

1.銀行排除的家庭

調查顯示，20%的愛爾蘭家庭沒有銀行賬戶，而這些受到銀行排除的家庭特征主要是：戶主年老、失業、因疾病或殘疾而喪失勞動力、沒有學歷，單親家庭，廉租房的租戶，低收入。

2008年，在愛爾蘭有71%的家庭沒有貸款，65%的沒有透支工具（有些人首先是因為他們沒有銀行賬戶）還有49%沒有信用卡或儲蓄卡。對以上三種進行綜合考慮，在剔除了因為自我排除（不愿意借錢）而家庭無貸款因素后，全國有10%的家庭屬于信貸排除的對象。

有51%的家庭不能定期地進行儲蓄，在以下幾組群體中存在著高風險的儲蓄排除。

2.保險排除

從調查中因為對保險排除的界定比較粗略，僅就簡單的家庭財產保險做了詢問。在這種粗略的度量中，27%的愛爾蘭家庭沒有參保。

總體來說，通過對金融排除每一領域的分析，發現較高的排除程度存在于社會較弱勢的群體中，包括失業家庭，單親家庭，居住在廉租房的家庭，戶主疾病或殘疾等。分析顯示，金融排除和低收入及貧窮之間有著非常緊密的聯系。低收入家庭是最易遭受銀行排除、信貸排除、儲蓄排除和保險排除的群體。僅以無銀行賬戶的比例來看，持續貧窮的家庭（60%）高于存在貧窮風險的家庭（36%），而非貧窮家庭只有17%。

（三）金融排除的后果

1.銀行排除對家庭的影響最為嚴重。首先，就業可能會受到影響，因為大多數的雇主只能通過銀行賬戶進行支付薪酬。其次，會使消費和交易變得復雜繁瑣。此外，由于很多公共設施供應商在收取費用時，現金支付的金額要稍高，因此沒有銀行賬戶的窮人反而支出更多。沒有銀行賬戶還會阻止這些家庭獲得其他金融服務及產品，例如信貸、抵押和一些投資、儲蓄計劃等[4]。

2.信貸排除迫使某些家庭不得不離開正規的金融系統尋求其他途徑來獲得資金。而這意味著要向貸款人或高利貸者支付高額的利息，從而遭受沉重債務負擔。

3.儲蓄排除和保險排除通常會使家庭在面臨突發事件時缺乏安全保障或喪失流動性，在進入老年期時易導致貧窮。

三、愛爾蘭家庭產生金融排除的原因分析

（一）供給方面

1.地理排除。銀行等金融機構在設立網點時，出于商業利益的考慮，在鄉村地區和貧困地區少設或不設分支機構，使得這些地區的家庭無法近距離獲得金融服務。

2.技術排除。技術進步（網絡、電話銀行）改變著客戶傳統意義上的銀行模式。然而，對于那些害怕或缺乏技術設施的群體而言就存在著技術排除。值得注意的是，受到地理排除的家庭同樣也容易受到技術性排除，特別是老年人或低收入家庭更不可能獲得網絡銀行或電話銀行的服務。

3.評估排除。源自金融機構對于客戶風險的評估結果不符合要求。隨著評估越來越嚴格，更多的因素也納入進來，在愛爾蘭申請人的學歷和對英語技能的掌握也納入進評估的內容。

4.條件排除。機構在提供金融產品時往往會附加一些條件，如利率或最低存款額的要求，對于某些家庭來說無法接受。再比方說，愛爾蘭反洗黑錢的立法舉措之一是需要客戶提供身份證明，又會導致某些邊緣人群無法擁有銀行賬戶。

5.價格排除。金融產品的價格，如銀行手續費、利率和保險費等，超過了客戶的支付能力，對于收入低下、貧窮家庭來說則形成了一道障礙，阻止他們接觸相關服務或產品。

6.營銷和信息排除。金融機構營銷對象主要側重于中高端客戶，對于那些低獲利空間的市場則排除在目標市場之外。作為消費者來說，由于缺乏相應的金融信息、指導建議和教育背景同樣也會導致金融產品使用的不足或選擇失誤。

（二）需求方面

需求方面的因素往往也被稱為自我排除，通常是由于社會背景或心理障礙導致人們不愿意獲得或使用金融服務。比方說老年人，他們經歷了現金時代，心理上比較依賴現金交易或者受制于由于先進技術的應用產生的操作難度則會傾向于回避金融產品。而隨著愛爾蘭移民人數的增加，體現在移民方面的金融排除也逐漸顯現。多數移民認為自身條件不足，而銀行服務僅適用于那些條件比較優越的人，也有人認為接受銀行服務會使他們喪失對金錢的控制，缺乏安全感。此外，金融能力不足或金融知識缺乏也會導致某些家庭遠離金融機構。

（三）社會因素

1.人口因素。當家庭人口結構發生變化時，對金融排除也有著影響。例如隨著離婚率的增加，排除程度會有所加大，因為單親家庭更易遭受金融服務的排除；此外，在愛爾蘭，年輕人自立門戶的年齡逐漸提高，對于家庭所造成的負擔加重，被金融體系所排除的機率也會增高。

2.社會福利計劃。社會福利的支付水平和方式都會影響到參與金融活動的范圍。當福利水平上升，支付方式多采用銀行轉賬時，金融排除程度就會相應下降，尤其是銀行排除方面。

3.市場自由化程度。隨著金融服務市場自由化程度增加，競爭加劇，金融產品種類和復雜程度都有所增加，在一定程度上影響了消費者對金融產品的選擇和使用。

四、愛爾蘭家庭金融排除解決措施

（一）政策立法

愛爾蘭政府在應對貧窮和社會排除方面已經開展了一系列的計劃。2007—2016年社會包容國家行動計劃（NAPS）首次將金融包容包含其中，但初步計劃僅限于提高消費者金融知識層次以及通過發揮金融監管者的作用來加強消費者金融能力水平。貨幣建議和預算服務（MABS）也發揮著對消費者的建議指導作用。

金融監管部門制訂了一系列關于產品和監管的法律準則用以監管銀行等金融機構的行為并對消費者提供保護（如1995年消費者信貸法案，消費者保護準則以及最低資格要求等）。

（二）利益相關人

1.金融及銀行機構

愛爾蘭銀行聯盟（IBF）也對消費者保護措施設立了相關準則。2006年，IBF參與了政府建立金融教育國家指導團，旨在提高消費者金融能力。最近又成立了一個關于金融排除的指導團。

2008年，愛爾蘭銀行重組方案組成部分之一就是財政部要求銀行要向那些不提倡使用賬戶的以及認為銀行賬戶無法滿足基本銀行業務要求的人們提供基礎銀行賬戶。

信用合作社聯盟成立于1950年，目的是向劣勢群體提供金融服務。其中有一項服務是向財政困難的成員提供預算賬戶，最近，該聯盟被納入（MABS）的首批行動計劃，向那些被排除在主流金融服務的家庭提供儲蓄賬戶和其他金融服務。

2.消費者

在消費者層面，應對金融排除的政策措施主要側重于普及金融知識的教育和提高弱勢家庭金融能力方面。歐盟委員會一直在強調提高公民對金融產品和服務的理解和參與能力的重要性，設立了對金融教育工作者的指導方針并致力于一些實踐活動。在愛爾蘭，同樣在這些方面有所側重，其中最為重要的進展就是成立貨幣建議和預算服務（MABS）組織。該組織一直專注于對陷入債務危機的家庭提供幫助。最近（MABS）在社區開展金融教育的計劃，目前對象僅限于過渡年級學生。提供類似計劃的還有金融教育國家指導組。

五、對中國的啟示和借鑒

愛爾蘭在解決金融排除早期實行的是以市場為主、政府和私人機構不斷加盟的方式，目前已逐漸過渡為以政府為主導、鼓勵并引導金融機構參與的模式，其經驗可供中國學習及借鑒。

首先，通過立法確定政府在解決金融排除問題的主導地位。政府有義務對金融機構因逐利而放棄承擔相關社會責任的行為進行監督和指導。特別是為了保障最低水平的金融服務的獲得，對金融機構進行相應的規定，如對利率高限，最低資格等消費者保護準則。同時，針對受排除的群體主要是處于低收入和貧窮人群，建立基金提供小額貸款等項目，以彌補主流金融的不足。

其次，設立專門機構或組織對弱勢群體提供金融指導或建議。針對被排除對象聚居的地區，如農村地區，開展金融知識的培訓，引導他們參與金融活動。作為輔助政府解決金融排除問題的專業性機構，大力開展調查研究，定期進行調研，數據收集等事宜，及時對金融排除的程度進行度量，并進行原因分析提出可行建議及應對措施。

最后，對非主流金融機構進行政策性扶持，鼓勵其向“金融沙漠化”地區及人群提供產品服務。合作銀行、信用社、郵政銀行、相互保險公司等機構在低成本、高滲透方面具有先天的優勢，同時還可以與政府合作，積極開發更加適合于被金融排除群體需要的產品和服務[5]。■

（責任編輯：張恩娟）

參考文獻：

[1]蔣莉莉.歐盟金融排斥狀況及啟示[J].銀行家，2010（8）.

[2]Santiago Carbo， Edward P.M. Gardener and Philip Molyneux. Financial Exclusion in Europe[J]. Public Money

Management，2007.

[3]Helen Russell.Financial Exclusion and Over-indebtedness in Irish Households[R].An RoinnSocial Inclusion Research Report，2011.

[4]姜太鑫.我國金融排斥研究[D].陜西：西北大學，2011.

[5]王志軍.金融排斥：英國的經驗[J].世界經濟研究，2007（2）.