探析內陸居民赴港購保的現狀及思考

摘要：本文針對大陸居民去香港購買保險這一現象做一些理論分析，探究其發生原因并針對性提出一些解決方法。香港保險有怎樣的魅力，能夠讓大陸居民甘愿克服支付方式以及異地理賠核保等棘手的問題，去香港保險會不會有些弊端，這些都是我們需要探究的問題。以及我們如何吸取香港保險的優點，應用到大陸保險業的發展上。

關鍵詞：香港 保險 大陸 產品

隨著對香港保險和大陸保險差異有了更深入的認識，以及對香港保險產品進行了分析與比較，便對這一現象有了初步的了解與認識。有香港的保險公司調查過，大陸游客來香港買保險主要是大病保險和儲蓄性保險。這也間接折射出大陸在這兩個保險上有些許薄弱的地方。

一、對這一現象的一些思考

（一）對投保人來說

支付方式較為繁瑣，并且人民幣兌港幣匯率會有一定波動，會影響跨幣種的金融產品。但投保者還是享受到了死亡率差異帶來的優惠和完善豐富的保險產品。

（二）對保險人來說

不利于保險人防范道德風險，易發生帶病投保或騙保等使保險公式損失的行為。但香港保險公司卻可以在大陸打開知名度，為其以后打開市場奠定一定的基礎。

（三）對于投保人和保險人來說

大陸的保險法對這一現象還無具體規定，法律方面還是空白，真正出現了糾紛，沒有合適的法律保護投保人和保險人，如此一來在香港購買保險是有一定的風險的。雖說對兩方都有風險，但這是一個雙贏的情況，雙方都達到了各自的目的。

二、這個現象發生的原因

（一）香港一些知名保險公司財力雄厚

大陸居民選擇的保險公司一般都是具有較好的經濟基礎，信用度較強，在香港排名比較靠前的保險公司。對這些公司來說，他們更像是慈善家，對于大陸居民購買保險，其業務量幾乎微不足道。

（二）香港保險產品比較完善

1、以大病保險為例，如果購買了附加險，保障的疾病達到一百多種，其中包括一些早期疾病，只要確診，其實是早期也可以獲得全部保額的賠付。而在大陸疾病保障種類還是偏少，并且在早期疾病的保障和賠付方面還比較空白。

2、香港的大病保險產品可以提供多于一次的全部保額賠付，只要確診為非復發疾病，即可接受賠付。而大陸大多是賠付達到保額保險合同就自動終止，此時被保險人大多為不可保體，保險人大多不愿承保或保費高昂難以承受，被保險人失去保險保障，以后如果再得其他疾病全部費用都要自己或家庭承擔，那么保險的互濟性也沒有得到很好的詮釋，對個人對家庭對社會都非常不利。

（三）相關法律限制

香港的保險公司因為一些大陸的相關法規而不能正式進駐大陸市場或僅能在一些大型城市設置服務點，而賣保險給大陸游客能逐步打開大陸的知名度，以后時機成熟再正式進入大陸市場。現在已經有香港保險公司和大陸銀行進行合作，推出保險理財產品的實例了，對如此巨大且有潛力的市場，香港保險公司總是用各種方法提高大陸的知名度，這也是為以后進入大陸市場打下基礎。

（四）兩地死亡率差異

香港約有七百萬人口，雖是人口稠密，生活擁堵，但其醫療水平與經濟水平高度發達，是世界著名的金融中心。由于發達的醫療體系，其死亡率低于大陸的平均死亡率。有較低死亡率計算得出的保險費也會偏低，而香港保險公司不會針對大陸居民對保險產品重新定價，所以大陸居民去香港買保險，會享受到比大陸更優惠的價格。

（五）完善的法律與監管機制

在不斷的優勝劣汰后，香港的保險市場非常發達，競爭也相當的充分，保險密度保險深度都領先大陸。無論是宏觀上的法律制定和監管體系，微觀上保險公司的自律以及從業人員的素質都相當優秀。

（六）心理因素

這個現象與大陸居民的心理有關。香港是公認的購物天堂，是亞洲四小龍并且經濟十分發達，所以在香港買的東西就一定很好，一定很便宜，這是一種固有的心理，這種固有心里會影響我們的決定和正常的判斷。

三、大陸保險公司如何提高競爭力

（一）公司方面

1、我們的保險產品確需要很大的提高，不僅是在保險條款方面，在保險創新上也需要很多投入。積極理賠，樹立健康向上的企業形象。提高保險代理人的準入門檻，不再是以前的以推銷為目的，而是對個人家庭都有好處的理財規劃，改變在公眾眼里固有的形象。

2、不再以銷售數量為首要目標，改變經營目的，保險與民生緊緊聯系在一起。多做一些有利于分擔政府經濟壓力的小額保險，讓人民感受到公司的社會責任感。

3、在發展與完善階段中，應引進一些國外的高端人才，例如在精算方面。人才引進只解決表層的問題，只有不斷培養大量保險人才，才能使這個產業更積極的發展下去。

（二）政府方面

1、加強對保險公司違規等不良操作的監管，對整個保險業健康發展都有重要意義，有利于保險公司的正常發展。

2、我國的保險法律還是不夠完善，有一些漏洞與空白的地方。只有法律完善，這個行業才能健康發展。

3、在市場化經濟的進程中，大陸保險業完全市場化是一個必然結果，政府僅能控制這個結果到來的速度，而不能完全避免這個結果。而加快這個進程或許能夠幫助我國保險避免近親繁殖，提高大陸保險產品的“質量”。

4、對高校相關專業提供支持，大力培養國內的保險人才，對保險業的整體發展有很重要的作用。

參考文獻：

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