中外資銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的比較及啟示

摘 要：隨著中國(guó)金融體系改革的不斷深入，中外資銀行在現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)越加激烈。通過(guò)對(duì)兩者的組織架構(gòu)、產(chǎn)品、系統(tǒng)平臺(tái)、服務(wù)團(tuán)隊(duì)四方面具體比較，提出有益的啟示，以期能不斷增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)金管理水平。

關(guān)鍵詞：中資銀行；外資銀行；現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào)：F830.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）14-0103-02

現(xiàn)金管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行依托計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)向企業(yè)提供的綜合金融服務(wù)解決方案，以幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)金流入、留存和流出等現(xiàn)金周轉(zhuǎn)各環(huán)節(jié)進(jìn)行科學(xué)管理的方式、手段和技術(shù)的綜合。具體來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)包括賬戶管理、收付款管理、流動(dòng)性管理、投融資管理和資金風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的產(chǎn)品和服務(wù)，并依托物理柜臺(tái)、網(wǎng)上銀行和銀企直聯(lián)等渠道展開(kāi)服務(wù)。隨著我國(guó)金融體系改革的深入和信息技術(shù)的發(fā)展，中外資銀行在現(xiàn)金管理市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)范圍將不斷擴(kuò)張，競(jìng)爭(zhēng)程度將不斷加深。深入比較中外資銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的差別，可為我們進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)提供有益的啟示。

一、中外資銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的比較

（一） 組織架構(gòu)的差異

目前，多數(shù)中資銀行缺乏完整的現(xiàn)金管理部門(mén)。通常，中資銀行會(huì)在總行及省分行設(shè)立現(xiàn)金管理部門(mén)，但在多數(shù)二級(jí)分行支行沒(méi)有設(shè)置相應(yīng)的部門(mén)，而只用少數(shù)人或者兼職人員負(fù)責(zé)此項(xiàng)業(yè)務(wù)。這種組織結(jié)構(gòu)嚴(yán)重影響了現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，由于中資銀行的組織架構(gòu)多為金字塔結(jié)構(gòu)，現(xiàn)金管理分散化現(xiàn)象也特別明顯。這是因?yàn)楝F(xiàn)金管理綜合性強(qiáng)，中資銀行內(nèi)部涉及現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的部門(mén)有很多，比如會(huì)計(jì)部、電子銀行部、信用卡部、公司部、機(jī)構(gòu)部和投資銀行部等。這樣一來(lái)極可能導(dǎo)致不同的產(chǎn)品管理部門(mén)爭(zhēng)奪同一客戶，降低了工作效率并影響業(yè)務(wù)推進(jìn)，客戶滿意度也不會(huì)高。

相應(yīng)的，為適應(yīng)企業(yè)的需要，外資銀行的現(xiàn)金管理組織架構(gòu)普遍采取矩陣式結(jié)構(gòu)，設(shè)有專門(mén)的現(xiàn)金管理部門(mén)，并作為行內(nèi)獨(dú)立核算的利潤(rùn)中心。通常現(xiàn)金管理部下設(shè)若干業(yè)務(wù)線，包括產(chǎn)品業(yè)務(wù)線、營(yíng)銷業(yè)務(wù)線、客戶服務(wù)業(yè)務(wù)線和市場(chǎng)宣傳業(yè)務(wù)線等。這些業(yè)務(wù)線從總行向分行縱向延伸，形成縱向業(yè)務(wù)鏈。同時(shí)，技術(shù)部門(mén)，人事部門(mén)，財(cái)務(wù)部門(mén)等部門(mén)橫向支持現(xiàn)金管理部，形成橫向業(yè)務(wù)鏈。兩者交錯(cuò)共同構(gòu)成了現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的矩陣式組織架構(gòu)。這種組織架構(gòu)被賦予特定工作，明確各部門(mén)管理責(zé)任。特定工作包括：在產(chǎn)品研發(fā)階段，負(fù)責(zé)對(duì)客戶需求的挖掘、制定規(guī)劃并參與研發(fā)工作；在產(chǎn)品管理階段，負(fù)責(zé)制定營(yíng)銷策劃、產(chǎn)品分銷渠道的管理以及市場(chǎng)信息反饋的搜集和評(píng)價(jià)。

（二） 現(xiàn)金管理產(chǎn)品的差異

現(xiàn)金管理產(chǎn)品是現(xiàn)代商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的精髓，對(duì)提升銀行服務(wù)質(zhì)量的作用是明顯的，并可以預(yù)見(jiàn)將一直都處于核心地位。經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，多數(shù)中資銀行通過(guò)依托自身技術(shù)開(kāi)發(fā)能力或通過(guò)與外資銀行結(jié)成合作伙伴，形成了比較完善的現(xiàn)金管理產(chǎn)品體系，先后推出了覆蓋交易管理、流動(dòng)性管理、投融資管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域的現(xiàn)金管理產(chǎn)品，并結(jié)合不同行業(yè)資金需求特點(diǎn)，推出多項(xiàng)現(xiàn)金管理行業(yè)解決方案。少數(shù)股份制銀行更是緊跟信息技術(shù)發(fā)展的步伐，不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，陸續(xù)推出包括網(wǎng)上信用證、網(wǎng)上票據(jù)、本外幣現(xiàn)金池、集團(tuán)財(cái)資管理平臺(tái)在內(nèi)的多項(xiàng)同業(yè)領(lǐng)先的產(chǎn)品。中資銀行的這些創(chuàng)新受到市場(chǎng)和國(guó)際同行的青睞。最具代表的事件是，中國(guó)建設(shè)銀行于2002年經(jīng)過(guò)投標(biāo)，成為GE在華投資公司的現(xiàn)金管理的合作銀行，成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中第一家為在華跨國(guó)企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。但與國(guó)際知名外資銀行相比，中資銀行的現(xiàn)金管理產(chǎn)品體系無(wú)論在深度還是廣度上都與之有不小的差距。具體而言，目前中資銀行提供的產(chǎn)品主要是流動(dòng)性管理和收付款管理的產(chǎn)品，涉及投融資管理等產(chǎn)品較少，在賬戶管理和信息服務(wù)等常規(guī)服務(wù)方面仍然比較粗放，總體上處于初級(jí)發(fā)展階段。當(dāng)然，這些現(xiàn)象的產(chǎn)生與我國(guó)集團(tuán)企業(yè)的產(chǎn)品需求單一性和貨幣市場(chǎng)不發(fā)達(dá)有關(guān)。

外資銀行的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)有幾十年的發(fā)展歷史，現(xiàn)已成為一項(xiàng)面向優(yōu)質(zhì)企業(yè)的支柱性的中間業(yè)務(wù)。外資銀行產(chǎn)品品種眾多、功能多樣。其中收付款管理類產(chǎn)品功能包括應(yīng)收付款信息分析、自動(dòng)化收付款對(duì)賬、收付款外包以及交易流程管理等服務(wù)；流動(dòng)性管理類提供資金調(diào)撥、資金轉(zhuǎn)賬、頭寸匯集與利息合計(jì)等產(chǎn)品功能；投資類產(chǎn)品包括了短期投資、互惠基金、投資組合、結(jié)構(gòu)性存款等產(chǎn)品功能。并且在制定現(xiàn)金管理產(chǎn)品時(shí)，外資銀行遵循著為客戶提供便捷安全的服務(wù)，幫助客戶減少運(yùn)營(yíng)成本，注重金融信息增值服務(wù)三大基本原則。這對(duì)中資銀行在制定完善產(chǎn)品和功能時(shí)有很好的借鑒價(jià)值。

（三） 現(xiàn)金管理系統(tǒng)平臺(tái)的差異

現(xiàn)金管理系統(tǒng)平臺(tái)是現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)得以提供和實(shí)現(xiàn)的有力保障，其發(fā)展水平直接影響到現(xiàn)金管理服務(wù)的質(zhì)量。現(xiàn)金管理系統(tǒng)平臺(tái)的主要模式是網(wǎng)上銀行和銀企直聯(lián)，其中前者注重提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，后者更注重提供個(gè)性化服務(wù)。目前，大多中資銀行都已有自己的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，可實(shí)現(xiàn)賬戶的實(shí)時(shí)查詢、資金的實(shí)時(shí)到賬等基本功能，并開(kāi)始推出銀企直聯(lián)模式。但是當(dāng)部分中資銀行依托現(xiàn)有的交易系統(tǒng)開(kāi)展高層次的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)時(shí)，信息不完整性、系統(tǒng)的不適應(yīng)性、缺乏彈性以及與企業(yè)資金管理系統(tǒng)難對(duì)接等欠缺就很明顯。有案例表明，一些功能實(shí)際上是由補(bǔ)丁式的人工操作完成的，這不但影響效率和質(zhì)量，還制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展和深入。另外，國(guó)內(nèi)銀行缺乏合作意識(shí)，系統(tǒng)平臺(tái)缺乏多行連接功能。這會(huì)影響了企業(yè)客戶，特別是集團(tuán)客戶接受服務(wù)的滿意度。因?yàn)榧瘓F(tuán)客戶通常會(huì)選擇3—6家現(xiàn)金管理合作銀行，系統(tǒng)平臺(tái)的分割將加重他們的操作難度。

相比而言，依托強(qiáng)大的科技開(kāi)發(fā)能力，歐美外資銀行通過(guò)將多種系統(tǒng)加以整合，并延伸到國(guó)外，已形成了全球統(tǒng)一的現(xiàn)金管理系統(tǒng)平臺(tái)。比如，花旗銀行根據(jù)服務(wù)范圍的不同在中國(guó)提供3種電子平臺(tái)與不同客戶進(jìn)行接口：Citi-Direct，Easy-Payments以及Citibanking。并且在這些系統(tǒng)中含有現(xiàn)金管理咨詢服務(wù)模塊，即通過(guò)客戶的現(xiàn)金流量分析與管理，以期提供信息和咨詢服務(wù)、現(xiàn)金缺口或盈口的融資或融利管道等高端服務(wù)。同樣，德意志銀行依托DB-direct和DB-Direct Internet 兩個(gè)平臺(tái)在中國(guó)開(kāi)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，并且針對(duì)可能遇到的ERP非標(biāo)準(zhǔn)化的接口，為客戶提供轉(zhuǎn)換軟件，將客戶的數(shù)據(jù)格式轉(zhuǎn)化成DB的數(shù)據(jù)格式再由客戶提交給DB，這樣客戶的ERP系統(tǒng)與DB實(shí)現(xiàn)無(wú)縫連接。

（四）客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)的差異

團(tuán)隊(duì)服務(wù)是成功實(shí)施現(xiàn)金管理項(xiàng)目的關(guān)鍵因素。目前中資銀行客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)存在很多不足，表現(xiàn)有三：一是客戶經(jīng)理對(duì)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)程度低，主要工作還停留在拉存款、跑貸款等初級(jí)階段，不能為客戶提供個(gè)性化服務(wù)；二是組織許多部門(mén)研發(fā)產(chǎn)品，責(zé)任不明確，且在產(chǎn)品推廣時(shí)沒(méi)有專門(mén)人員協(xié)助客戶經(jīng)理；三是服務(wù)支持機(jī)制不完善，團(tuán)隊(duì)服務(wù)協(xié)同性差。特別當(dāng)遇到需要跨地區(qū)、跨部門(mén)的橫向業(yè)務(wù)協(xié)作時(shí)，多數(shù)中資銀行采取諸如“主辦行為主，相關(guān)分行配合” 等行政管理方式，缺少以利益為導(dǎo)向的考核激勵(lì)機(jī)制，這在一定程度上制約產(chǎn)品快速推廣和服務(wù)質(zhì)量。

外資銀行的客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)相對(duì)完善，建立了良好的產(chǎn)品經(jīng)理體系和內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制。例如，美國(guó)銀行在團(tuán)隊(duì)建設(shè)中遵循“客戶是工作的中心”的理念，構(gòu)建了核心客戶團(tuán)隊(duì)緊密追蹤客戶需求并提供綜合解決方案和外圍客戶團(tuán)隊(duì)支撐服務(wù)核心客戶團(tuán)隊(duì)的服務(wù)模式。在每個(gè)客戶團(tuán)隊(duì)中設(shè)立客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理。客戶經(jīng)理要透徹理解客戶的業(yè)務(wù)，擔(dān)任客戶的權(quán)益維護(hù)人；產(chǎn)品經(jīng)理重點(diǎn)發(fā)揮產(chǎn)品與政策方面的專長(zhǎng)，與客戶經(jīng)理合作，分析客戶需求、設(shè)計(jì)綜合性解決方案。并且在實(shí)踐中，由于客戶需求的多元化，某一客戶經(jīng)理可能要面對(duì)多個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理，某一個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理可能要面對(duì)無(wú)數(shù)個(gè)客戶經(jīng)理，即形成所謂“1+N”運(yùn)作模式。同時(shí)，美國(guó)銀行側(cè)重建立了客戶綜合貢獻(xiàn)度的分析評(píng)價(jià)機(jī)制，避免服務(wù)團(tuán)隊(duì)成員的利益沖突。所有這些共同打造美國(guó)銀行良好的社會(huì)信譽(yù)。

二、對(duì)中資銀行的啟示

（一）構(gòu)建有效的現(xiàn)金管理組織機(jī)構(gòu)

在目前組織架構(gòu)模式下中資銀行開(kāi)展產(chǎn)品推廣和客戶服務(wù)，不可避免地會(huì)產(chǎn)生管理重疊和交叉的情況。因此，中資銀行組織構(gòu)架改革的首要目標(biāo)是要建立以現(xiàn)金管理產(chǎn)品為中心的專門(mén)事業(yè)部門(mén)，需將現(xiàn)有分散在各部門(mén)以及風(fēng)險(xiǎn)控制等管理部門(mén)的資源和職能進(jìn)行重新配置，設(shè)立統(tǒng)一的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)鏈，并下設(shè)市場(chǎng)研發(fā)、市場(chǎng)推廣、客戶服務(wù)和品牌管理等職能部門(mén)，全面負(fù)責(zé)現(xiàn)金管理產(chǎn)品創(chuàng)新、市場(chǎng)推廣和品牌管理。

（二）健全現(xiàn)金管理產(chǎn)品體系

在現(xiàn)金管理產(chǎn)品的創(chuàng)新和整合中，中資銀行應(yīng)重點(diǎn)在挖掘傳統(tǒng)產(chǎn)品的附加值和研發(fā)新產(chǎn)品兩方面尋求突破。對(duì)于基礎(chǔ)功能的收付款管理，中資銀行不應(yīng)只重視收付款的時(shí)效性，還應(yīng)重視挖掘資金收付服務(wù)背后的信息，并將之加工整合，按照個(gè)性化要求為客戶提供信息處理儲(chǔ)存和傳輸?shù)刃畔⒃鲋捣?wù)，進(jìn)一步深化收付款服務(wù)的內(nèi)涵；對(duì)于流動(dòng)性管理服務(wù)，中資銀行應(yīng)緊跟跨國(guó)公司走進(jìn)來(lái)和中資企業(yè)走出去的步伐，在法規(guī)許可的前提下，逐步將流動(dòng)性管理服務(wù)由境內(nèi)現(xiàn)金池服務(wù)拓展到跨境現(xiàn)金池服務(wù)；對(duì)于投融資管理服務(wù)，目前中資銀行在該領(lǐng)域產(chǎn)品匱乏，這跟我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)育不成熟和行政監(jiān)管嚴(yán)格有關(guān)，因此，市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該積極引導(dǎo)中資銀行參與金融市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)程，鼓勵(lì)中資銀行的金融工具的創(chuàng)新，拓寬中資銀行的投融資渠道，為現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。

（三）建立適應(yīng)客戶需求的現(xiàn)金管理系統(tǒng)平臺(tái)

為有效推進(jìn)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，中資銀行應(yīng)該從戰(zhàn)略上規(guī)劃和構(gòu)建基于網(wǎng)上銀行和銀企直聯(lián)的現(xiàn)金管理系統(tǒng)平臺(tái)，其基本內(nèi)容可概括為兩個(gè)原則和三大功能。

兩個(gè)原則是指標(biāo)準(zhǔn)化原則和個(gè)性化原則，即要始終堅(jiān)持對(duì)普通客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，對(duì)有特殊需求的客戶提供個(gè)性化服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)銀行在成本和收益之間能創(chuàng)造最大價(jià)值。個(gè)性化是現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的核心，通過(guò)銀企直聯(lián)來(lái)實(shí)現(xiàn)，但要注意在實(shí)施前銀行需要對(duì)客戶做可行性研究。具體體現(xiàn)在兩個(gè)方面：在構(gòu)建中，是否能突破現(xiàn)有的系統(tǒng)、功能、業(yè)務(wù)流程和管理中的局限性，真正以客戶的需求為中心，從整體上進(jìn)行規(guī)劃和資源配置；在實(shí)施中，是否能通過(guò)不斷地研究、跟蹤、挖掘和前瞻性思考客戶需求的過(guò)程，來(lái)不斷地完善平臺(tái)的功能和提升平臺(tái)的品質(zhì)。

三大功能是指網(wǎng)絡(luò)化功能、電子信息服務(wù)功能和多行連接功能，這些也是衡量平臺(tái)品質(zhì)的三項(xiàng)重要指標(biāo)。網(wǎng)絡(luò)化功能是指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)處理現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)。電子信息服務(wù)功能包括兩方面：一是完整性，即信息的類別和信息的內(nèi)容都要完整；二是增值性，指對(duì)銀行提供信息的再歸集、再統(tǒng)計(jì)和提供其他經(jīng)濟(jì)信息服務(wù)的功能。多行連接功能是現(xiàn)金管理主辦行必備的連接多家銀行的功能，包括系統(tǒng)連接和信息歸集、分發(fā)、整合和統(tǒng)計(jì)的功能。

（四） 完善客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)

隨著現(xiàn)金管理基礎(chǔ)產(chǎn)品日漸復(fù)雜和支撐渠道多樣化，中資銀行迫切需要加快產(chǎn)品經(jīng)理體系的建設(shè)，使產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理的職能分離。中資銀行可參照外資銀行普遍采用的縱向分工的方法將產(chǎn)品開(kāi)發(fā)分為營(yíng)銷、開(kāi)發(fā)、實(shí)施、維護(hù)等多個(gè)崗位，使產(chǎn)品開(kāi)發(fā)流程化、制度化。中資銀行還應(yīng)真正建立起一套產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理之間、相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)之間在新產(chǎn)品的需求收集整理、規(guī)劃研發(fā)、后期管理等方面的信息傳導(dǎo)、定期報(bào)告、反饋和市場(chǎng)考評(píng)的完善體系，從而在制度和組織上保證現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)制度化、規(guī)范化和科學(xué)化。

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