面向商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融信息系統(tǒng)構(gòu)建

［摘 要］ 近幾年來(lái)，供應(yīng)鏈金融作為商業(yè)銀行的一項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新日益受到市場(chǎng)的關(guān)注。為滿足顧客要求，商業(yè)銀行推出了許多新的金融產(chǎn)品，新的金融產(chǎn)品功能的實(shí)現(xiàn)，離不開(kāi)供應(yīng)鏈金融信息系統(tǒng)的支持。本文從系統(tǒng)設(shè)計(jì)要求、系統(tǒng)整體架構(gòu)、系統(tǒng)管理功能和系統(tǒng)業(yè)務(wù)管理功能等幾個(gè)方面對(duì)面向商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融信息系統(tǒng)設(shè)計(jì)做了說(shuō)明和介紹。

［關(guān)鍵詞］ 商業(yè)銀行；供應(yīng)鏈金融；信息系統(tǒng)；構(gòu)建

doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2012 . 09. 040

［中圖分類號(hào)］ F830.33;TP315 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A ［文章編號(hào)］ 1673 - 0194（2012）09- 0057- 03

１ 前 言

近年來(lái)，供應(yīng)鏈金融作為一項(xiàng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在我國(guó)得到迅猛發(fā)展，已成為商業(yè)銀行和物流供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)企業(yè)拓展業(yè)務(wù)空間、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要領(lǐng)域。作為供應(yīng)鏈金融的供給主體——商業(yè)銀行，為了提高資金的利用效率，滿足客戶多樣化需求，在已有的“訂單、預(yù)付款、貨押、應(yīng)收賬款”等供應(yīng)鏈金融標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)模式的基礎(chǔ)上推出了許多新的金融產(chǎn)品，如針對(duì)貿(mào)易時(shí)點(diǎn)變化產(chǎn)生的訂單轉(zhuǎn)應(yīng)收、預(yù)付款轉(zhuǎn)貨押、預(yù)付款轉(zhuǎn)應(yīng)收等。新的金融產(chǎn)品功能的實(shí)現(xiàn)，離不開(kāi)供應(yīng)鏈金融信息系統(tǒng)的支持。筆者就面向商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融信息系統(tǒng)的構(gòu)建提出了自己的思路。

２ 系統(tǒng)設(shè)計(jì)要求

２．１ 滿足供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)控制要求

供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指因供應(yīng)鏈主體參與方不能履行或不能全部履行契約責(zé)任而造成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于商業(yè)銀行對(duì)貸前、貸中和貸后的契約設(shè)計(jì)不完善，或由于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)操作過(guò)程中人為原因造成信息傳遞錯(cuò)誤而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

信息系統(tǒng)的設(shè)計(jì)重點(diǎn)在于對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的控制。

當(dāng)然，操作風(fēng)險(xiǎn)的防范可以通過(guò)增加操作成本來(lái)實(shí)現(xiàn)，但會(huì)影響業(yè)務(wù)的收益性，而有些控制操作風(fēng)險(xiǎn)的方法根本無(wú)法通過(guò)人工操作來(lái)實(shí)現(xiàn)。所以，設(shè)計(jì)具有控制供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)功能的信息系統(tǒng)成為必然的趨勢(shì)。

２．２ 滿足供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)企業(yè)多樣化、定制化服務(wù)要求

目前，商業(yè)銀行為了滿足供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)企業(yè)的多樣化、定制化服務(wù)要求，越來(lái)越多地關(guān)注于供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品未來(lái)的組合和延伸，但是這些金融產(chǎn)品的組合方式和延伸程度是商業(yè)銀行無(wú)法預(yù)計(jì)的；除此之外，供應(yīng)鏈核心企業(yè)為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)于商業(yè)銀行服務(wù)的響應(yīng)速度與貼切程度要求也越來(lái)越高，這就要求供應(yīng)鏈金融信息系統(tǒng)必須能夠有效支持各類供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程的再造。

２．３ 滿足不同產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)差異化要求

目前，商業(yè)銀行為了拓展業(yè)務(wù)空間，其供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的服務(wù)對(duì)象已不拘于某一條產(chǎn)業(yè)鏈，導(dǎo)致銀行可能會(huì)面對(duì)業(yè)務(wù)操作流程相同但風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)不盡相同的現(xiàn)象；此外，核心企業(yè)由于在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中處于強(qiáng)勢(shì)地位，銀行不得不為滿足其個(gè)性化要求而為其提供專門的特色服務(wù)，這些都對(duì)供應(yīng)鏈金融信息系統(tǒng)配置及參數(shù)設(shè)置的靈活性提出了更高的要求。

２．４ 滿足參與方眾多、業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)復(fù)雜的要求

供應(yīng)鏈金融的主體參與方主要包括商業(yè)銀行、核心企業(yè)、第三方物流監(jiān)管公司、電子商務(wù)平臺(tái)、保險(xiǎn)公司等。對(duì)外，商業(yè)銀行不僅是資金供應(yīng)方，而且需要通過(guò)電子銀行渠道與多方進(jìn)行對(duì)接；對(duì)內(nèi)，銀行內(nèi)部如業(yè)務(wù)、風(fēng)控、會(huì)計(jì)、法律等多個(gè)部門需要協(xié)同工作完成包括貸款、匯票、信用證、保函在內(nèi)的多種類型的融資任務(wù)。這就要求供應(yīng)鏈金融信息系統(tǒng)一方面能實(shí)現(xiàn)與各類渠道系統(tǒng)（網(wǎng)上銀行、銀企直聯(lián)、Ｂ２Ｂ平臺(tái)等）進(jìn)行無(wú)縫銜接的功能；另一方面能順利完成與行業(yè)信貸系統(tǒng)、核心賬務(wù)系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、國(guó)際業(yè)務(wù)系統(tǒng)、票據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)等系統(tǒng)成功對(duì)接的任務(wù)。

３ 系統(tǒng)整體應(yīng)用架構(gòu)

系統(tǒng)整體架構(gòu)設(shè)計(jì)以提高銀行業(yè)務(wù)操作效率和風(fēng)險(xiǎn)管理水平為目標(biāo)，以平臺(tái)化為理念，并采用模塊化結(jié)構(gòu)，一方面滿足現(xiàn)有業(yè)務(wù)的需要，同時(shí)提供良好的擴(kuò)展性和靈活性以有效適應(yīng)業(yè)務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展。

整體應(yīng)用架構(gòu)如圖１所示。

平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的臺(tái)賬處理、業(yè)務(wù)操作、額度控管、賬務(wù)處理、統(tǒng)計(jì)分析電子化和自動(dòng)化，以融合供應(yīng)鏈貿(mào)易特征的專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系有效地控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

４ 系統(tǒng)管理功能概述

４．１ 機(jī)構(gòu)管理

用于對(duì)使用系統(tǒng)的所有機(jī)構(gòu)進(jìn)行設(shè)置、維護(hù)。系統(tǒng)結(jié)構(gòu)設(shè)置包括總行、管理行、經(jīng)辦行三大類，各類機(jī)構(gòu)為邏輯意義上的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的受理、處理單位，并通過(guò)該機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的處理并完成相關(guān)后臺(tái)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)。

４．２ 用戶管理

根據(jù)業(yè)務(wù)需要，系統(tǒng)設(shè)置不同類型的用戶，以便于對(duì)各類用戶進(jìn)行業(yè)務(wù)授權(quán)、增加、修改和刪除處理，保證業(yè)務(wù)交易的安全、穩(wěn)定運(yùn)行。系統(tǒng)的用戶按機(jī)構(gòu)的設(shè)置分為系統(tǒng)管理員、總行業(yè)務(wù)綜合管理員、分行業(yè)務(wù)管理員、經(jīng)辦行業(yè)務(wù)操作人員、業(yè)務(wù)復(fù)核人員、經(jīng)辦行業(yè)務(wù)管理人員幾類。

４．３ 權(quán)限管理

系統(tǒng)的權(quán)限管理分為機(jī)構(gòu)權(quán)限和用戶權(quán)限兩大類。機(jī)構(gòu)權(quán)限大于用戶權(quán)限，即某機(jī)構(gòu)需要先設(shè)置機(jī)構(gòu)權(quán)限，再根據(jù)本級(jí)機(jī)構(gòu)的權(quán)限范圍設(shè)置用戶權(quán)限。權(quán)限的分類以供應(yīng)鏈一期業(yè)務(wù)各項(xiàng)產(chǎn)品及相關(guān)功能支持為準(zhǔn)。通過(guò)對(duì)用戶權(quán)限進(jìn)行管理，對(duì)每個(gè)用戶處理業(yè)務(wù)種類、限額及崗位角色進(jìn)行定義，形成與操作授權(quán)級(jí)別相對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)角色，體現(xiàn)崗位分工，控制操作風(fēng)險(xiǎn)。

４．４ 基本參數(shù)管理

參數(shù)管理包括國(guó)家／地區(qū)、幣種、節(jié)假日、業(yè)務(wù)產(chǎn)品代碼及業(yè)務(wù)管理所需的其他一些參數(shù)維護(hù)。相關(guān)參數(shù)資料與核心系統(tǒng)保持一致。

４．５ 多語(yǔ)言管理

多語(yǔ)言管理負(fù)責(zé)為系統(tǒng)提供中文簡(jiǎn)體、中文繁體、英文等多國(guó)語(yǔ)言的管理和轉(zhuǎn)換。

４．６ 批處理管理

批處理管理負(fù)責(zé)建立一個(gè)集中的批處理框架來(lái)統(tǒng)一處理系統(tǒng)日終與換日過(guò)程中的工作內(nèi)容、順序和數(shù)據(jù)交換方式。

４．７ 日志管理

日志管理負(fù)責(zé)集中記錄系統(tǒng)運(yùn)行和操作過(guò)程中發(fā)生的所有操作記錄、修改記錄和失敗信息。

５ 系統(tǒng)業(yè)務(wù)管理功能概述

５．１ 客戶管理

客戶管理負(fù)責(zé)對(duì)客戶的相關(guān)業(yè)務(wù)信息和客戶賬戶進(jìn)行管理。系統(tǒng)的客戶包括賣方客戶和買方客戶兩個(gè)部分。其中賣方客戶信息一般在總行信貸系統(tǒng)（或ＥＣＩＦ系統(tǒng)）中已經(jīng)存在，買方客戶通常有一些不是銀行的客戶。為此，系統(tǒng)的客戶信息需按照如下方式進(jìn)行處理：①賣方和（或）買方企業(yè)是銀行客戶，可直接從銀行信貸管理系統(tǒng)（或ＥＣＩＦ）導(dǎo)入。②賣方和（或）買方企業(yè)不是銀行客戶，直接由供應(yīng)鏈系統(tǒng)錄入并同步到ＥＣＩＦ系統(tǒng)當(dāng)中（具體處理方式視銀行的客戶信息管理規(guī)則而定）。

５．２ 合作機(jī)構(gòu)管理

合作機(jī)構(gòu)管理負(fù)責(zé)對(duì)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)相關(guān)合作伙伴（例如保險(xiǎn)公司、物流公司、第三方擔(dān)保公司、合作保理商等）的基本信息、賬戶、額度等進(jìn)行管理。

５．３ 合同管理

合同管理主要負(fù)責(zé)對(duì)銀行與客戶之間的業(yè)務(wù)合同以及客戶相應(yīng)貿(mào)易合同進(jìn)行管理。其中銀行與客戶之間的業(yè)務(wù)合同主要管理的信息內(nèi)容包括額度、期限、業(yè)務(wù)品種、收息方式、收費(fèi)方式、交易對(duì)手等等。客戶相應(yīng)貿(mào)易合同主要涉及的信息項(xiàng)目包括貿(mào)易標(biāo)的物、交易金額、付款方式、交易期限等。

５．４ 利率與匯率信息管理

系統(tǒng)的利率和匯率信息在銀行的核心系統(tǒng)中已經(jīng)存在，系統(tǒng)直接從核心系統(tǒng)獲得利率和匯率信息。

５．５ 費(fèi)用管理

系統(tǒng)的計(jì)費(fèi)方式需要以參數(shù)化的方式依照應(yīng)收賬款金額的一定比例自動(dòng)計(jì)算管理費(fèi)；系統(tǒng)也可依每筆轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的發(fā)生，收取處理費(fèi)；系統(tǒng)還可在融資時(shí)按一定比例自動(dòng)計(jì)算融資手續(xù)費(fèi)。

５．６ 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與預(yù)警

風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與預(yù)警功能是指系統(tǒng)可以根據(jù)業(yè)務(wù)管理需要定制和配置相應(yīng)的預(yù)警信息，預(yù)警信息可以在操作或管理人員的首頁(yè)中集中分類展現(xiàn)，以便及時(shí)提醒相關(guān)人員及時(shí)處理。業(yè)務(wù)預(yù)警經(jīng)處理后自動(dòng)解除，也可以人工解除，人工解除應(yīng)具有單筆和多筆解除的功能。

５．７ 額度管理

系統(tǒng)的額度類型分為授信額度和交易控制額度（屬于操作風(fēng)險(xiǎn)控制方面的限額管理）兩類。一般授信額度包括對(duì)賣方客戶的保理融資額度、對(duì)買方客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保額度、對(duì)保險(xiǎn)公司的授信額度；交易控制額度為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)獨(dú)有，在銀行其他系統(tǒng)沒(méi)有相應(yīng)信息，這部分由系統(tǒng)的額度模塊單獨(dú)管理。對(duì)于授信額度，納入銀行客戶一般授信額度管理體系，系統(tǒng)可通過(guò)信貸管理系統(tǒng)獲得該額度。交易控制額度包括對(duì)買賣方的關(guān)聯(lián)額度（按照不同業(yè)務(wù)品種細(xì)分為：關(guān)聯(lián)融資額度、關(guān)聯(lián)信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保額度、關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)控制額度）、對(duì)買方企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制額度（有追索權(quán)情況下，控制風(fēng)險(xiǎn)集中度）。

５．８ 業(yè)務(wù)臺(tái)賬管理

系統(tǒng)需要具備完整的臺(tái)賬管理，記錄所有交易構(gòu)成和交易信息，并通過(guò)臺(tái)賬管理為會(huì)計(jì)賬務(wù)處理提供數(shù)據(jù)，為統(tǒng)計(jì)查詢提供數(shù)據(jù)，為業(yè)務(wù)流程管理提供數(shù)據(jù)。系統(tǒng)的臺(tái)賬需要聯(lián)動(dòng)發(fā)票管理，以發(fā)票為單位根據(jù)交易構(gòu)成進(jìn)行業(yè)務(wù)臺(tái)賬記錄。

５．９ 會(huì)計(jì)賬務(wù)管理

系統(tǒng)的會(huì)計(jì)賬務(wù)處理包括：保存和設(shè)置會(huì)計(jì)科目；建立和保存賬務(wù)處理模式實(shí)時(shí)出賬；聯(lián)動(dòng)核心賬務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行連機(jī)實(shí)時(shí)上傳賬務(wù)，實(shí)現(xiàn)連機(jī)放款、還款等操作；聯(lián)動(dòng)額度管理支持額度扣減和還原；聯(lián)動(dòng)會(huì)計(jì)憑證適時(shí)打印會(huì)計(jì)憑證；根據(jù)設(shè)置進(jìn)行月、季、日提列，包括計(jì)提、攤提等。賬款管理需要支持當(dāng)日沖正等處理。

５．１０ 爭(zhēng)議管理

爭(zhēng)議管理需要包括爭(zhēng)議設(shè)定和爭(zhēng)議解除兩個(gè)部分。當(dāng)發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，操作人員可以通過(guò)爭(zhēng)議設(shè)定設(shè)置爭(zhēng)議，并選擇凍結(jié)處于爭(zhēng)議中的客戶的相關(guān)授信額度或限制客戶相應(yīng)的交易，或根據(jù)業(yè)務(wù)管理提示進(jìn)行追償要求。當(dāng)雙方協(xié)商并處理完?duì)幾h后，操作人員可以通過(guò)爭(zhēng)議解除來(lái)解除爭(zhēng)議設(shè)定并釋放相應(yīng)被凍結(jié)的額度或?qū)蛻舻慕灰紫拗啤?/p>

５．１１ 押品管理

押品管理負(fù)責(zé)對(duì)客戶項(xiàng)下的相應(yīng)抵質(zhì)押品（如動(dòng)產(chǎn)、應(yīng)收賬款等）進(jìn)行信息記錄、價(jià)值估算、所處狀態(tài)等管理。

５．１２ 價(jià)格管理

價(jià)格管理負(fù)責(zé)記錄押品相應(yīng)的市場(chǎng)價(jià)格信息并對(duì)信息進(jìn)行更新。

５．１３ 業(yè)務(wù)流程管理

系統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程管理是基于商業(yè)票據(jù)（發(fā)票、訂單、倉(cāng)單、提單等），并對(duì)該票據(jù)項(xiàng)下發(fā)生的歷史交易進(jìn)行狀態(tài)標(biāo)識(shí)和匯總。同時(shí)，系統(tǒng)有權(quán)限的人員可以查詢到對(duì)應(yīng)商業(yè)票據(jù)下的所有交易記錄，包括交易時(shí)間、交易金額等。

５．１４ 逾期管理

逾期管理主要是對(duì)融資款的逾期管理，逾期管理可以按照管理規(guī)則的約定實(shí)現(xiàn)設(shè)置逾期處理方式，也可以由人工手工操作進(jìn)行逾期狀況變更。逾期管理，一方面需要支持會(huì)計(jì)賬務(wù)處理，形成逾期后的賬務(wù)和會(huì)計(jì)科目；另一方面，逾期后的賬務(wù)處理模式也要發(fā)生變更。例如逾期前還款原則為先息后本，逾期后為先本后息等。

５．１５ 日終管理

日終處理為每日結(jié)束后的系統(tǒng)批量處理，日終管理要求日終的處理時(shí)間可以參數(shù)化配置。換日管理是在日終處理后下一日的凌晨進(jìn)行的系統(tǒng)批處理操作，換日處理要求換日的處理時(shí)間可以參數(shù)化配置。

５．１６ 信息查詢

信息查詢負(fù)責(zé)建立相應(yīng)的信息檢索功能。

５．１７ 報(bào)表管理

報(bào)表管理負(fù)責(zé)按照管理和業(yè)務(wù)流程的需要建立相應(yīng)的報(bào)表信息，包括客戶回單、通知書、統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告等。

５．１８ 個(gè)人工作歸集

個(gè)人工作提醒功能是按照各操作人員、管理人員、復(fù)核人員等各系統(tǒng)用戶的權(quán)限和職能將該人員所需要辦理的工作集中起來(lái)，并集中展現(xiàn)在系統(tǒng)的主頁(yè)上，各級(jí)操作人員可以直接通過(guò)個(gè)人工作歸集看到自己需要處理的工作。