農(nóng)戶小額貸款模式比較研究

摘要：梳理國內(nèi)外小額農(nóng)貸成功經(jīng)驗(yàn)，有利于更加理性看待目前小額農(nóng)貸發(fā)展現(xiàn)狀和問題，本文通過對目前現(xiàn)有的農(nóng)戶小額貸款模式比較分析，以擴(kuò)大發(fā)展國內(nèi)小額農(nóng)貸的新思路和工作啟迪。

關(guān)鍵詞：小額農(nóng)貸模式 農(nóng)戶貸款 比較分析

一、引言

長期以來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)萎縮、農(nóng)村資金外流、農(nóng)民貸款難等成為影響金融支農(nóng)扶貧工作的難點(diǎn)問題，如何有效運(yùn)用金融手段解決“三農(nóng)”問題，是社會各界關(guān)注的熱點(diǎn)和難點(diǎn)問題。國際上，以小額信貸幫助社會貧困群體脫貧致富最具代表性的是2006年諾貝爾和平獎獲得者尤努斯創(chuàng)辦的孟加拉格萊珉銀行。在我國發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、小額貸款公司等商業(yè)性金融和非金融機(jī)構(gòu)以及依靠捐贈基金設(shè)立的扶貧經(jīng)濟(jì)合作社。

二、國內(nèi)外農(nóng)戶小額貸款模式分析

筆者主要結(jié)合國內(nèi)外農(nóng)戶小額貸款的最新進(jìn)展，對目前國內(nèi)存在的農(nóng)戶小額貸款模式進(jìn)行比較分析，試圖找到一條具有中國特色的、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)戶小額貸款道路。

目前國內(nèi)外比較成功的農(nóng)戶小額貸款模式主要有以下幾種，下面本文一一進(jìn)行分析：

（一）農(nóng)戶聯(lián)保小組發(fā)展模式

采用該模式，借款人可以遵循“自愿組合、誠實(shí)守信、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則組成聯(lián)保貸款小組申請貸款。聯(lián)保貸款小組一般必須滿足下列條件：一是聯(lián)保成員不低于3戶；二是聯(lián)保成員間不是夫妻及兩代內(nèi)的直系親屬關(guān)系；三是聯(lián)保成員的居所或主營業(yè)務(wù)所在地應(yīng)相對集中。采用聯(lián)保小組擔(dān)保的，每個(gè)借款人只能參加一個(gè)聯(lián)保小組，在聯(lián)保小組成員貸款全部清償前，不得退出聯(lián)保小組；聯(lián)保小組成員出現(xiàn)不良貸款的，在不良貸款清償前停止對小組所有成員發(fā)放貸款。

孟加拉格萊珉銀行就是采用的該模式，這種模式主要是充分利用社會中普遍存在的聲譽(yù)機(jī)制來約束農(nóng)戶行為，降低農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)，解決農(nóng)戶貸款難、擔(dān)保難的問題。其優(yōu)勢在于一個(gè)小組內(nèi)部成員可以互相監(jiān)督，進(jìn)而降低監(jiān)管的成本，大大降低主觀違約的風(fēng)險(xiǎn)。但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大，一旦發(fā)生客觀不能還款的情況，極易形成壞賬。印度的實(shí)踐表明由于內(nèi)部的壓力一些農(nóng)戶拆借民間高利貸去還賬，容易陷入一個(gè)惡性循環(huán)之中。因此這種模式往往還加入了諸如“彈性貸款計(jì)劃、養(yǎng)老金賬戶制度”等降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)。

（二）“信用村+農(nóng)戶”模式

這種模式指農(nóng)戶小額貸款的機(jī)構(gòu)通過評定信用村實(shí)現(xiàn)對農(nóng)戶的批量發(fā)卡，對信用村農(nóng)戶的金融需求給予信貸傾斜政策。吉林舒蘭市農(nóng)行是該模式比較典型的例子，其優(yōu)勢在于：一是可充分發(fā)揮村級行政組織的作用，由其協(xié)助做好貸款的調(diào)查、管理和收回工作。二是可推進(jìn)農(nóng)村整體誠信環(huán)境建設(shè)，促使村領(lǐng)導(dǎo)和大多數(shù)村民為維護(hù)榮譽(yù)、方便貸款而進(jìn)一步增強(qiáng)誠信意識。三是可密切農(nóng)行與村社的關(guān)系，形成信用村后，有助于占領(lǐng)市場，進(jìn)一步發(fā)展其他業(yè)務(wù)。但只有在管理機(jī)構(gòu)比較健全、經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、農(nóng)村干部意識比較超前，信用村才能發(fā)揮出其應(yīng)有的效果。

（三）“協(xié)管員+農(nóng)戶”模式

這種模式又被稱為“五老”（老支書、老村長、老組長、老黨員、老班干部）模式，指在運(yùn)作農(nóng)戶小額貸款的過程中，，將村里“五老”認(rèn)定為協(xié)管員，由“五老”組成誠信評議小組，在貸前農(nóng)戶準(zhǔn)入時(shí)提供信息，甄別、推薦貸款對象；貸后協(xié)助管理、防控貸款風(fēng)險(xiǎn)。該模式是由湖南農(nóng)行率先提出的：“五老”群體生在農(nóng)村、貼近農(nóng)民、了解農(nóng)民，有的是行政領(lǐng)導(dǎo)，有的是群眾領(lǐng)袖。利用他們的威望和群眾基礎(chǔ)，為農(nóng)行貸前提供農(nóng)戶信息、為農(nóng)戶小額貸款提供擔(dān)保、為農(nóng)行加強(qiáng)貸后管理提供支持，就能夠比較好地減輕基層網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理的工作，提高貸款效率。但這種模式的效果與“五老”的素質(zhì)以及外在激勵措施力度密切相關(guān)，不同的素質(zhì)，發(fā)揮的效果也參差不齊。

（四）“公司+農(nóng)戶”模式

該模式是指銀行與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)合作，對龍頭企業(yè)的訂單農(nóng)戶發(fā)放貸款支持其生產(chǎn)，龍頭企業(yè)為農(nóng)戶提供擔(dān)保。銀行與企業(yè)、農(nóng)戶簽訂三方協(xié)議，保證貸款資金、農(nóng)產(chǎn)品收購資金在指定的賬戶內(nèi)封閉運(yùn)行，龍頭企業(yè)支付給農(nóng)民的收購款項(xiàng)優(yōu)先償還貸款本金。“公司+農(nóng)戶”模式的貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量主要取決于以下兩個(gè)方面：一是提供擔(dān)保龍頭企業(yè)的信譽(yù)和保證能力；二是貸款農(nóng)戶的經(jīng)營能力和償債能力。該模式比較典型的代表是宣城市農(nóng)行農(nóng)戶小額貸款，該行與龍頭企業(yè)、農(nóng)戶結(jié)成了“利益共同體”，將過去農(nóng)戶和銀行、企業(yè)和銀行“一對一”的關(guān)系，轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行、企業(yè)、農(nóng)戶“三位一體”的關(guān)系，通過小額貸款這個(gè)紐帶，采取三方協(xié)議合作方式，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶貸款、龍頭企業(yè)擔(dān)保，解決了農(nóng)戶貸款擔(dān)保難，信息不稱問題。

（五）“小額貸款保證保險(xiǎn)+農(nóng)戶”模式

農(nóng)戶一般沒有房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等適合做抵押的資產(chǎn)，這使金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放農(nóng)戶貸款時(shí)面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。如果有第三方為農(nóng)戶貸款提供保證保險(xiǎn)，將降低金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)是指在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人需在約定的條件和程序滿足時(shí)方能獲得賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)方式，其主體包括投保人，被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。投保人和被保險(xiǎn)人就是貸款合同的借款方和貸款方。借款人為獲得貸款，須與銀行、保險(xiǎn)公司分別簽訂貸款合同及小額貸款保證保險(xiǎn)合同。寧波市人民政府首先開展了小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，支持對象為向試點(diǎn)銀行申請小額貸款的農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖大戶、初創(chuàng)期小企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者。借款人融資成本由銀行貸款利率、保證保險(xiǎn)費(fèi)率及附加性保險(xiǎn)費(fèi)率3部分組成。試點(diǎn)期間，銀行貸款利率不超過同期基準(zhǔn)利率上浮30%的水平，保證保險(xiǎn)費(fèi)率和借款人意外傷害險(xiǎn)費(fèi)率合計(jì)最高不超過貸款本金的3%。試點(diǎn)第一年，銀行與保險(xiǎn)公司暫按30%：70%的比例分?jǐn)傎J款本金損失風(fēng)險(xiǎn)。但該創(chuàng)新模式還只在少數(shù)地區(qū)試行，且貸款機(jī)構(gòu)僅限于國有和股份制商業(yè)銀行，如果能進(jìn)一步擴(kuò)展到農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行和小額貸款公司，則將大大提高農(nóng)戶小額貸款的覆蓋面，使更多農(nóng)戶有機(jī)會獲得小額貸款，將人力資本與貨幣資本結(jié)合起來快速改變其貧困現(xiàn)狀，提升農(nóng)戶和整個(gè)社會的福利水平。

三、小結(jié)

當(dāng)前“三農(nóng)問題”是我國發(fā)展亟需解決現(xiàn)實(shí)問題，國內(nèi)外的大量例子都證明了金融手段在解決農(nóng)村問題上不可替代的效果，中央和地方政府也相繼出臺了一系列扶持小額農(nóng)貸發(fā)展的政策，社會上小額貸款公司如雨后春筍般涌現(xiàn)，各地也都在積極探索小額農(nóng)貸的新模式。作為一名經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生更要積極的去關(guān)注國家發(fā)展的面臨的問題，鍛煉獨(dú)立思考問題的能力，嘗試去提出些解決的建議，最終達(dá)到學(xué)以致用的目的。

參考文獻(xiàn)：

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