小微企業快速發展銀行信貸有待加強

一、臨滄市小微企業的發展現狀

2011年末，臨滄市小微企業共4507戶，同比增長17%。全市小微企業生產總產值約95億元，占全市GDP總量的35.2%，同比增長28%，超過全市GDP增速12.8個百分點。小微企業發展呈較快增長態勢。

（一）小微企業較快發展有良好的環境

從政策層面看，臨滄市政府出臺了《臨滄市人民政府關于大力發展微型企業的意見》及稅費優惠等配套政策，提出了發展目標、扶持對象、扶持重點和方式，為小微企業營造了良好的創業環境。

從組織機構看，成立了由臨滄市工信部門牽頭、市工商、市財政等部門參與的辦事機構，落實了專項經費，實施了常規管理工作聯系制度，為小微企業發展提供了堅強的組織保證。

從扶持資金看，明確了從2011年起，市級每年籌集資金1000萬元，8縣（區）每年各籌集資金200萬元，用于新創辦的市場前景較好的微型企業資本金補助，補助標準為每戶2-5萬元。

（二）小微企業發展的主要特點

一是產業結構不合理，層次較低。調查結果顯示，批發和零售業小微企業數量占57.1%，高居行業榜首，接下來依次是工業和建筑業、住宿和飲食業，分別占12.9%、12.3%，而交通運輸、倉儲、郵政、信息傳輸、軟件和信息服務、房地產、物業、租賃和商務服務等行業小微企業數量則占比較低，只有13.3%。批發和零售業屬于勞動密集型產業，層次較低且占比過高，凸顯臨滄市小微企業產業結構不合理問題較為突出。

二是資金規模小，資信擔保能力低。小微企業主要以私營形式存在，決定了其資金規模較小的特性。從對50戶小微企業調查問卷看，超過半數的小微企業感到資金緊張，但從銀行獲得貸款感到非常困難的占8%，感到比較困難占47%，主要原因是缺少土地使用權、門面房、商業用房等銀行愿意接受抵押的財產，小微企業資信擔保能力弱可見一斑。

三是管理水平不高，財務狀況不佳。臨滄市小微企業以“家族式”、“作坊式”居多，財務管理方面大都沒有專業人才，基本是“家長”說了算，資金管理呈“松散型”，對現金管理不嚴，賒銷現象或“三角債”現象時常發生，資金管理混亂。

二、臨滄市小微企業的融資現狀

2012年3月末，全市小微企業貸款余額44.12億元，占全部貸款余額的18.49％，比年初增加4.7億元，增長11.93%，高于全部貸款增幅2.35個百分點。

（一）小微企業的資金需求及主要融資渠道

小微企業生產經營受多重因素影響，主要是原材料價格上漲、工人工資上漲以及資金短缺，分別占50戶調查企業的76%、68%、64%，資金短缺已成為影響小微企業發展的重要因素。從融資渠道看，小微企業普遍存在多種融資方式，主要有通過銀行融資、向親戚朋友借款或向內部員工集資，分別占50戶調查企業的84%、38%、14%。也折射出銀行貸款難以滿足小微企業資金需求的現狀。

（二）小微企業的融資特點

一是金額小，期限以中長期為主。從50戶調查問卷看，2012年有融資需求的小微企業數量占76%，需求資金集中在50萬元～200萬元之間，融資期限需求主要傾向于1年以上的中長期貸款，占63%，但期限一般不超過3年。從銀行信貸期限看，2012年3月末，1年期以上的小微企業貸款余額23.95億元，占全部小微企業貸款的54.29%，占主導地位。

二是銀行機構執行利率不一。工商銀行針對小微企業貸款的利率執行同期人民銀行基準利率；農業銀行最高上浮30%，最低上浮15%；中國銀行最高上浮30%，最低為基準利率；建設銀行統一上浮20%；而農村信用社最高利率則上浮90%，最低上浮6%。總體看，商業銀行執行的貸款利率相比農村信用社較低，但所有銀行機構無利率下浮情況。

三是銀行信貸結構較為集中。2012年3月末，銀行投向第一和第三產業的小微企業貸款余額為32.13億元，占小微企業貸款總量的72.82%，除銀行一定程度偏愛這兩類企業外，與臨滄市小微企業產業結構不合理極其相關。

（三）銀行支持小微企業的主要做法

1.搭建合作平臺，強化服務窗口。2012年初簽訂了《臨滄市政銀企三方合作聯席會議制度》，建立了三方聯動合作機制，在此基礎上，商業銀行還設立了小企業金融服務平臺，如工行、農行成立的“小企業金融業務中心”、“小企業信貸業務營銷管理領導小組”等。各銀行機構通過服務平臺，結合小微企業信貸需求特點，采取有效措施，提高信貸審批效率，積極增加對小微企業的信貸投入。2012年3月末，申請融資的小微企業在銀行業金融機構獲貸率均達90%以上。

2.創新融資方式，突破融資瓶頸。一是創新信貸產品。積極創新使用國內保理、國內貿易融資、網絡循環貸款、小企業聯保貸款、小企業自助循環貸款等金融產品，有針對性的為客戶量身定做信貸產品，滿足不同客戶的融資需求。2012年1季度，市工行已為11戶小企業辦理貿易融資1.65億元，農業銀行辦理保函業務1筆，金額50萬元。二是創新擔保方式。先后推出白糖質押貸款、林權抵押貸款、茶葉企業庫存產品質押貸款、小企業廠房按揭貸款等多種小企業融資擔保方式。2012年一季度小微企業新增林權抵押貸款0.49億元，余額達4.51億元。三是創新審批辦法。開通小企業信貸業務綠色通道，制定小企業貸款審批辦法，整合業務流程，構建行領導、市場營銷部、營銷小組、營業網點“四位一體”的服務網絡，推行“一站式”服務，對企業提出的貸款要求，盡可能在5個工作日內完成審查審批，以滿足小企業客戶“短、頻、快”的需要。

3.激勵措施與風險管理并重。一是建立和完善小企業信貸業務激勵機制。如工商銀行制訂《小企業貸款計價考核獎勵辦法》，營銷部門每戶獎勵500元、非營銷部門每戶獎勵1000元。對新增小企業貸款，按新增貸款額的1‰對前中后臺相關人員給予獎勵，按季考核兌現。二是注重抓好貸前調查和貸后管理兩個環節。貸前調查，注重調查小企業的“三品三表”，即人品、產品、押品、水表、電表、稅表。貸后管理，注重跟蹤貸款用途，動態監測小企業貸款客戶還本付息情況，按月通報存貸比過低和出現短期欠息記錄的客戶。

（四）信貸支持小微企業發展存在的主要問題

1.小微企業融資法規不健全。目前除了2003年頒布的《中小企業促進法》，還未有一部完整的有效的幫助小微企業解決融資難問題的法律法規。小企業信貸風險無法通過法律途徑獲得保障或補償。

2.金融機構發展滯后，信貸支持小微企業能力薄弱。目前臨滄市金融機構只有農業發展銀行、四家國有商業銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行4類，無股份制商業銀行，縣域以下金融機構發展不足的狀況更是十分突出。而且在現有機構中，存在著資金配置錯位的問題。2012年末3月末，四大國有商業銀行以及政策性銀行貸款余額占全市總量的73.54%，但用于支持小微企業的信貸資金僅占15.32%，而農村信用社貸款余額只占全市總量的26.46%，但用于支持小微企業的信貸資金則占27.31%。

3.信貸規模受限，支持小微企業可用資金受剛性約束。受經營策略、國家政策以地方政府指導思想的影響，信貸投向大企業、重點項目或在建、續建項目的主導地位不會變，小微企業信貸需求將受到擠出效應。

4.融資擔保機構少，服務小微企業的能力較為薄弱。臨滄市沒有專門服務小微企業的貸款擔保組織、貸款擔保基金、小微企業同業協會。擔保機構較少，運作質量不高，專業服務組織缺失，進一步制約了小微企業信貸業務的發展。

三、信貸支持小微企業發展的建議

（一）著眼未來，堅定不移加大對小微企業的信貸支持力度

銀行機構應著眼未來，由小見大，充分認識到信貸支持小微企業發展的重大意義，積極擔負起支持小微企業發展的重擔，堅定不移加大對小微企業的信貸支持力度。

（二）進一步完善小微企業融資法規體系

在法律層面上出臺一部針對小微企業的融資法規，使銀行對小微企業的信貸業務得到最大程度風險控制或風險補償。同時，在銀行監管層面單獨設計一套針對小微企業信貸的監管指標，在風險監管容忍度方面給予銀行更大的空間，讓銀行在積極支持小微企業發展時無更多的后顧之憂。

（三）建立多元化的金融服務體系

針對金融機構數量少的實際，建議地方政府積極引進其他股份制商業銀行在臨滄設置分支機構，解決臨滄市金融產品不多、金融產業基礎薄弱、融資渠道單一、信貸規模有限等問題。

（四）加大金融創新，不斷提升金融服務小微企業的水平

積極探索開辦茶葉企業庫存產品質押貸款、小企業廠房按揭貸款、集體土地使用權抵押貸款、農業產業化龍頭企業第三方擔保貸款等金融產品，逐步形成一批符合地方小微企業可持續發展需要的金融產品和服務方式，實現小微經濟科學發展。

（五）建設小微企業融資擔保體系，提升小微企業融資能力

擴大擔保放大倍數，降低擔保收費，以解決擔保公司規模小、運作質量不高的問題。出臺優惠政策，鼓勵發展專門為小微企業融資服務的擔保機構，擴大小微企業融資擔保渠道。強化小微企業自身建設，成立小微企業行業協會，增強小微企業的信用等級以及自助、互助能力。