關(guān)于敦煌網(wǎng)與中國(guó)建行聯(lián)合推出的“E保通”產(chǎn)品的成本收益與風(fēng)險(xiǎn)控制分析

[摘 要]中小企業(yè)融資難是老生常談的問(wèn)題了，本文主要探討敦煌網(wǎng)和建行聯(lián)合推出的“E保通”，從成本收益與風(fēng)險(xiǎn)控制角度說(shuō)明該產(chǎn)品的優(yōu)劣，以及提出相應(yīng)的解決措施，以便更好解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。

[關(guān)鍵詞]E保通 成本收益 風(fēng)險(xiǎn)控制

一、總所周知，資金困難會(huì)導(dǎo)致中小企業(yè)發(fā)展緩慢，后勁不足。針對(duì)此種情況，敦煌網(wǎng)與建行于2010年6月30日簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，聯(lián)手推出了面向微小企業(yè)的小額網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品“E保通”。針對(duì)中小企業(yè)貸款額度小、快速周轉(zhuǎn)的需求，“E保通”不需要實(shí)物抵押和第三方擔(dān)保，基于企業(yè)在敦煌網(wǎng)的過(guò)往交易信用向中小企業(yè)循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款。這是一項(xiàng)新突破，給中小企業(yè)帶來(lái)了希望。

二、“E寶通”的成本收益

（1）企業(yè)角度：

一般而言，中小企業(yè)信貸要得急，期限短，頻率高，數(shù)額少。辦理傳統(tǒng)業(yè)務(wù)時(shí)，為節(jié)約資金成本，企業(yè)通常會(huì)分多次提款，每次均需要到銀行提交相關(guān)材料及單據(jù)，等待銀行審批。“E保通”卻不用那么麻煩，每筆貸款均由系統(tǒng)自動(dòng)操作款項(xiàng)交易，不用重復(fù)審批，資金實(shí)時(shí)到賬。并且“E保通”月利率為1.2%，而同期的民間借貸月利率高達(dá)3%。因此，“E寶通”非常符合中小企業(yè)貸款需求，不僅高度匹配中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)狀況，減少融資成本，還可以幫助中小企業(yè)更好地拓展業(yè)務(wù)，提升中小企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

（2）建行角度：

1.優(yōu)勢(shì)：

“E保通”服務(wù)范圍是全國(guó)，異地企業(yè)都可以通過(guò)此項(xiàng)業(yè)務(wù)在本地建行獲得資金。比如說(shuō)“E保通”是深圳建行推出的，但其他省市的中小企業(yè)也可以在深圳建行申請(qǐng)貸款。此舉既突破了傳統(tǒng)信貸地域的限制，又開創(chuàng)了信貸產(chǎn)品服務(wù)異地企業(yè)的先河。它充分發(fā)揮了建行的資金優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，減少建行的傳統(tǒng)信貸成本。

2.劣勢(shì)：

近年來(lái)，各大銀行都開始把網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)作為新增長(zhǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)早已從電子銀行的在線交易拓展到幾乎整個(gè)業(yè)務(wù)層面，建行在做，其他銀行也在做。因此，雖然建行推出了“E貸款”系列，也并不能說(shuō)明建行在此領(lǐng)域就處于領(lǐng)先地位。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，建行只有不斷努力才能真正做“領(lǐng)頭羊”。

三、“E保通”的風(fēng)險(xiǎn)控制

（1）風(fēng)險(xiǎn)分析：

①企業(yè)欺詐。“E保通”建立在客戶的交易記錄和累計(jì)信用上，通過(guò)貸款評(píng)估系統(tǒng)與流程控制來(lái)決定貸款數(shù)量，這個(gè)比直接在當(dāng)?shù)厮鸭髽I(yè)的軟信息面臨的信息不對(duì)稱和信用風(fēng)險(xiǎn)大得多。 “隔山買牛”本來(lái)就是一件心里沒底的事，雖然敦煌和建行都在貸款準(zhǔn)入門檻上費(fèi)了極大功夫去保證客戶信息的真實(shí)和交易的正確有效，但還是不能確保有些企業(yè)通過(guò)虛擬的交易來(lái)累計(jì)信用從而不斷增加貸款限額，然后實(shí)施融資詐騙，或者發(fā)生如淘寶網(wǎng)店用金錢或關(guān)系讓網(wǎng)站提高信用等級(jí)等類似問(wèn)題。

②網(wǎng)絡(luò)黑客。目前，我國(guó)網(wǎng)站受黑客的攻擊，還不能與美國(guó)相提并論，因?yàn)槲覀兊挠脩魯?shù)、規(guī)模和級(jí)別還處在初級(jí)階段，所以一個(gè)電子商務(wù)網(wǎng)站停一兩天所受的損失不大。但隨著這個(gè)平臺(tái)不斷壯大，我們面臨的危險(xiǎn)也絕對(duì)不亞于美國(guó)。一般情況下，如果因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)純技術(shù)問(wèn)題那么可以通過(guò)不斷提高技術(shù)去防御，但如果黑客不去竊取信息或數(shù)據(jù)，而是去阻塞網(wǎng)站，這種野蠻的攻擊用單純的技術(shù)是很難解決的。還有現(xiàn)在的計(jì)算機(jī)病毒或惡意代碼，也會(huì)讓電子商務(wù)平臺(tái)受到威脅，無(wú)法保證“E保通”的長(zhǎng)遠(yuǎn)安全性。

（2）風(fēng)險(xiǎn)控制：

1.完善敦煌和建行的監(jiān)管措。不管是新進(jìn)客戶還是老客戶，都應(yīng)該對(duì)客戶的事前，事中，事后的貸款活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)格的跟蹤調(diào)查，建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。對(duì)此，銀行間還可以相互合作，共建共享客戶信用信息，做到客觀又不失靈活，進(jìn)一步緩解信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)維護(hù)，銀行與網(wǎng)站都應(yīng)該提高網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，在技術(shù)維護(hù)和軟件開發(fā)上共建共享。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，銀行在電子商務(wù)平臺(tái)上開展的業(yè)務(wù)可能會(huì)更多，因此有必要為網(wǎng)絡(luò)安全保駕護(hù)航。

3.加強(qiáng)專利保護(hù)。我國(guó)在知識(shí)產(chǎn)權(quán)和專利保護(hù)一直處于欠缺狀態(tài)，銀行在這方面的專利保護(hù)意識(shí)也不夠強(qiáng)。為防止其他銀行爭(zhēng)相照抄“E保通”，我們應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)此專利的保護(hù)，避免損傷銀行創(chuàng)新的積極性和主動(dòng)性，為銀行業(yè)的健康發(fā)展奠定法律基礎(chǔ)。

四、結(jié)論

總之，“E保通”作為建行對(duì)中小企業(yè)貸款的重大創(chuàng)新，不僅對(duì)中小企業(yè)，對(duì)建行，甚至對(duì)我國(guó)的整個(gè)銀行業(yè)都是一個(gè)極大的促進(jìn)。但同時(shí)我們也不能忽略其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，只有做到預(yù)防和完善才能真正提高。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫紅英 中小企業(yè)融資新模式：網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款【J】會(huì)計(jì)之友.2010（5）

[2]張四大 楊展 談電子商務(wù)網(wǎng)站的安全性問(wèn)題[J]金融教學(xué)與研究.2005（6）

作者簡(jiǎn)介：黃世艷（1992.11—），女，漢族，四川成都人，就讀于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院。