吉林省村鎮銀行發展問題淺析

摘 要：社會主義新農村建設離不開農村金融的大力支持，而吉林省作為我國的農業大省，為了更好的響應中央提出建設社會主義新農村的戰略任務，就要農村金融系統提供更加強有力的支持，然而農村的傳統金融系統只有有限的能力為“三農”提供金融服務，由此要在農村金融系統進行完善，深化改革的過程中，鼓勵農村社區銀行——村鎮銀行發展，以適應吉林省“三農”的發展特點。

關鍵詞：吉林省 農村金融 村鎮銀行 問題 對策

中圖分類號：F323.9 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2013）01（c）-0240-01

吉林省2007年相繼成立5家村鎮銀行、l家貸款公司和1家農村資金互助社。截止到2012年4月，吉林省由吉林銀行、中國民生銀行、哈爾濱銀行等11家銀行作為發起行，設立的村鎮銀行約有22家，分布在吉林省的各個縣市。眾多村鎮銀行的設立和發展不僅給吉林省村鎮銀行的廣泛設立提供了技術支持和經驗借鑒，體現出吉林省農村金融的需求巨大，辦村鎮銀行有著良好的盈利預期，同時也暴露出村鎮銀行發展中面臨的諸多問題。

1 吉林省村鎮銀行發展存在的問題

1.1 資金來源難以滿足

試點中的村鎮銀行資金來源不足表現為兩個方面：一是資本金不足。目前，吉林省注冊資本額比較大的村鎮銀行要數遼源市的東豐誠信村鎮銀行注冊資本金2000萬元以及北京銀行發起設立的農安北銀村鎮銀行，注冊資本3000萬元。二是存款吸儲能力有限。由于受自然條件和開放程度，居民收入水平，農民和鄉鎮企業閑置資金有限等因素限制，再加上村鎮銀行剛剛成立，客觀上面臨網點少，匯兌、結算業務無法正常辦理，征信系統無法開通，無法開展對公業務等難題，村鎮銀行資金來源只能寄希望于擴大對公業務的存款。

1.2 信用風險難以防范

作為農業大省的吉林省與非農產業不同，農業生產風險較大，自然條件對生產過程中的每一環節都有影響和制約。所以如果借貸者沒有收入預期的錢款，將會使村鎮銀行存在貸款信用的風險。此時，我國關于信用風險防范方面只有一些暫行的規定和管理辦法，沒有完善的法律法規，還沒有制定出并且進行有效監管的具體實施細則來規范村鎮銀行信貸。

1.3 村鎮銀行貸款利率不合理

理論上，村鎮銀行作為商業性銀行，存貸利率差是其盈利主要來源，而村鎮銀行建立初期由于公信力不高以及結算系統不暢，必然要求制定較高的存款利率才能爭取到個人與企業存款，在此情況下，為了保證村鎮銀行實現盈利，也就必須制定較高的貸款利率。目前雖然監管部門并沒有設定貸款利率上限，但村鎮銀行和信用社（農商行）執行的是不同的貸款利率浮動區間，村鎮銀行的貸款利率浮動區間比信用社小。如吉林東豐誠信村鎮銀行的貸款利率是基準利率上浮70%～75%，而當地的農村信用社是上浮130%。

1.4 相關扶持政策不足

吉林省是農業大省，破解農村金融瓶頸是發展農村經濟的重要突破口。雖然中國銀監會放寬農村金融機構準入政策，為加大金融支持“三農”力度創造了有利條件。但村鎮銀行沒有獲得農村信用社已經享受到的支農再貸款、委托貸款、貼息貸款、財政性存款等優惠政策。相關政策的不一致，使村鎮銀行利潤空間受到進一步擠壓，也使其在與農信社的競爭中處于不平等的地位。同時，由于監管部門規定村鎮銀行的主發起人必須是銀行這就給大力發展村鎮銀行造成了主發起人瓶頸。

2 推進吉林省村鎮銀行發展的幾點建議

2.1 拓展資金來源以提升綜合實力

當前吉林省村鎮銀行拓展資金來源可以從以下幾個方面開展工作：一是全力向公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的，讓村鎮銀行為民所熟，為民所依；二是設立村鎮銀行分支機構，擴大服務范圍；三是村鎮銀行職工應深入“三農”的各個區域，融入生活和生產，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行；四是加快村鎮銀行軟硬件建設，以現代化的手段和優質的服務吸引客戶的加盟。與此同時，應極大擴充村鎮銀行自有資本規模，說服股東增資擴股，壯大資本，提升風險抵御能力。

2.2 提升信用風險抵御能力

村鎮銀行需要借鑒國內國外經驗，盡快建立符合吉林省實際情況的信用內部評級體系和信用風險預警系統，對風險進行準確地預測和防范；對村鎮銀行貸款客戶的資信狀況和信用額度實行按年考核、動態管理的原則，適時調整客戶的信用等級和授信額度，徹底糾正授信管理機制僵化、客戶信用等級管理滯后的問題；采用聯保制度或其他擔保制度控制對無實物抵押的信用貸款農戶進行風險規避。例如融豐村鎮銀行就對無法提供抵押品的農戶要求5聯保；對于需要擔保的企業貸款，要審核擔保品和擔保資格，做到操作規范化。

2.3 創新自身運行機制

村鎮銀行應利用吉林省農業大省的優勢，在充分調研的基礎上，應結合當地實際，在成本可算、風險可控的前提下，推出與自身管理相適應、與“三農”和微小企業融資需求相匹配的金融產品和服務體系。同時，應該加強人力資源創新，建立起適合農村地區金融需求相對分散的實際的員工管理工作體制。

2.4 加大相關政策扶持力度

人民銀行應給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持以擴大村鎮銀行的資金實力。對村鎮銀行減免營業稅、所得稅和有關費用，對其發放的涉農貸款給與必要的風險補償，支持其發展壯大。把財政資金、支農資金更多的地向村鎮銀行傾斜，在村鎮銀行申請建立財政賬戶，結合稅收優惠、費用補貼等。同時，銀監會應該科學合理的放低村鎮銀行準入門檻，為吉林省村鎮銀行廣泛設立創造前提保障，從而實現村鎮銀行對“三農”的強力支持。

參考文獻

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①基金項目：本文系吉林省社會科學基金項目“吉林省村鎮銀行可持續發展研究”研究成果，項目編號：2011B293。

作者簡介：佟元琪（1981—），女，講師，第一作者，主要研究方向為理論經濟學、金融理論與實踐等領域。

王曉光（1967—），女，教授，通訊作者，主要研究方向為金融理論與實踐、財政學等領域。