對高校做好國家助學貸款工作的幾點思考

摘 要：在國家逐步完善助學貸款政策體系的背景下，本文對高校國家助學貸款工作實踐探索進行梳理，在具體工作實踐的基礎上，提出了相應的對策和建議，以期為高校進一步規范我國的助學貸款的實際工作提供借鑒。

關鍵詞：高校 國家助學貸款 工作探析

中圖分類號：G649 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2013）01（b）-0190-02

國家助學貸款是黨中央、國務院在社會主義市場經濟條件下，由商業銀行開辦的、國家財政貼息的，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學生資助力度所采取的一項重大措施。國家助學貸款制度自1999年開辦以來，幫助了許許多多貧困學子。在一定程度上解決了家庭經濟困難學生上學難的問題。但隨著助學貸款工作的深入，許多問題也逐漸暴露出來。高校如何做好貸款工作，從法規上、制度上和規范上提高貸款工作的實效性已經引起各高校領導、學生工作部門的廣泛關注。

1 當前高校助學貸款工作中存在的問題

（1）高校在國家助學貸款的角色難以定位準確。現行高校助學貸款工作中，高校需要進行的工作很多，聯系金融、組織信貸、誠信教育、催促畢業生還款等。高校一方面面臨著經費短缺的現實困境；另一方面卻又擔負著教書育人的興國重任，兩者在身份轉換上往往出現矛盾，導致在實際工作中往往顧此失彼。

（2）對困難學生的判斷比較難掌握，對家庭經濟困難的認定工作難以達到預期效果。在貸款工作中，由于地域、城鄉經濟差等方面諸多因素限制，很難對家庭經濟困難學生確定一個統一的界定標準，這就造成了學校難以嚴格區分貧困與否的困境，自然出現了騙取貸款現象。經常會遇到有的家長和學生為了達到貸款的目的，這些學生隱瞞家庭人口和收入的真實情況，加之某些地方政府部門對此把關不嚴，而高校的貸款經辦人只能根據學生的經濟情況調查表和困難證明進行認定，并無相應的家庭經濟情況的回訪機制，導致部分學生出具虛假家庭經濟困難證明，獲取貸款資格，以取得優惠政策和照顧，出現了個別家庭經濟不貧困也貸款的現象。

（3）大學生誠信意識欠缺。在助學貸款實施的過程中，誠信并沒有普遍內化到學生的具體行為中，而是出現了一種以個人利益為中心的隨機性特征；對于個別大學生而言，國家助學貸款既不需要抵押、又無需擔保，操作簡單便捷，簡直就是天降餡餅。為圖著這份眼前的小利，他們抱著騙取貸款的投機心理，貸款時又有“有貸就貸，先用再說”的心態，至于接下來的還款，則是出現了“拖、少還、甚至不還”的現象。這些錯誤的動機就容易造成大學生對助學貸款工作誠信認識上的誤區，甚至偏激。而貸款學生還款則是建立在學生未來預期收入的基礎上的，具有極大的不穩定性，并且學生畢業后流動性較大，銀行缺乏嚴密、有效的誠信認定、評估、跟蹤管理以及違約懲戒等一系列機制。再加上現階段，我國個人征信體系還未完善，個人的信用更以“自律”為主，“他律”為輔，往往只能從道德標準上去談及信用，所以，我國大學生在國家助學貸款中的信用問題難以度量、無法進行有效評價和制約，為學生違約埋下了伏筆。

（4）個別貸款學生畢業以后，逾期不歸還貸款，導致了違約率上升，致使高校協助銀行催還貸款工作壓力越來越大，已成為被廣泛關注的問題。個別大學生在畢業前時，雖然填寫了還款確認書，但畢業后由于方方面面的原因，但又未能及時主動的與學校聯系，造成銀行和學校在他們畢業后很難找到學生本人，由于得不到及時的提醒和告知，就造成了逾期不歸還貸款的事實。歸納起來主要分以下幾種情況：①由于缺乏時間觀念造成違約。這種情況在違約畢業生中所占比率較高。貸款的學生在進入還款期后，有的學生因為工作繁忙，常常遺忘還款截止時間，等約定的時間過了，才突然想起尚未還款，急急忙忙的才將已到期欠款補上。錢雖補上了，但是違約記錄卻再也無法抹掉。還有一些學生盡管沒有忘記還款的截止時間，但卻因為接近還款時，剛好手頭比較緊，自認為遲一點還也沒有問題，于是沒能及時按約定還款，違約記錄隨之產生。②因不了解還款信息造成違約。有的畢業生對國家助學貸款文件沒有妥善保存，遺失后也不主動聯系母校或者銀行獲取有關還款的信息，從而造成違約。對于這種類型的學生，與其說他們是不知道什么時候還款，不如說他們是不想知道什么時候應該還款。被動等待是他們的特點。③因還款能力不足造成違約。個別學生畢業后由于就業不樂觀，甚至出現了待業的情況，導致收入微薄，加之畢業后維持自身的基本生活和參加各類培訓占用的收入比例較高，沒有能力償還助學貸款，因而產生了違約。④缺乏基本誠信意識造成的惡意違約。個別畢業生缺乏最基本的誠信意識，惡意違約。“能不還就盡量不還，能拖欠就盡量拖欠”是這類學生的心態。和上述的第三種違約類型不同，這類學生的還款能力并不缺乏，只是根本就不想還款。為了逃避銀行或學校的貸款催還，他們會頻繁更換單位和聯系方式。當負責學生工作的老師費盡周折的一遍遍打通電話，他們就會在口頭上答應會馬上還款，但事實證明他們的口頭承諾是在撒謊。對于這樣的拖欠“釘子戶”，催還貸款工作就會顯得非常棘手。⑤利率調整造成的違約。這種違約情況是由于銀行、學校以及畢業生之間的溝通不良引起。由于利息計算的調整，畢業生實際每期應還金額與所持還款計劃書上的金額可能會有些許誤差。這些學生又不及時關注相應的助學貸款系統上的信息，所以在違約名單上，有時會看到某某學生欠款幾元的記錄。

2 當前做好高校助學貸款工作的幾點建議

高校是國家助學貸款工作開展中重要的一環，是貸款學生與貸款銀行重要橋梁和關鍵紐帶，而國家助學貸款的申請、發放和還款過程中，高校都扮演者重要的角色，起著舉足輕重的作用。因此，高校應該做好教育、協調和服務工作，為確保國家助學貸款工作的良性開展提供大力的支持。

2.1 高校領導要充分重視和加強國家助學貸款工作的力度，將國家助學貸款工作納入學校正常的管理工作軌道中去

高校領導對助學貸款工作的重視和支持是做好高校國家助學貸款工作的一個重要因素。高校黨委和各級領導應對貧困生的國家助學貸款工作給予高度重視，專項成立高校領導牽頭的國家助學領導小組，設立高校專門的國家助學貸款管理機構，配備相應的工作人員和設備，承擔國家助學貸款的管理工作。各級經辦人員要站在全面落實科學發展觀、構建和諧校園的角度，進一步加大對貧困家庭學生的關注力度，確保不能讓任何一個貧困同學因為學費的問題而輟學，助學貸款相關工作人員要帶著深厚的感情認真落實和推進貧困家庭學生貸款工作相關政策。此外，高校還應加強相應職能部門溝通協調，實現國家助學貸款工作的信息互通、資源互補。只有全校上下各部門統一思想，提高認識，加大工作力度，才能保證高校國家助學貸款工作的順利開展。

2.2 高素質的助學貸款工作隊伍是本年度國家助學貸款順利完成的保障

由各級學貸負責人所組成的國家助學貸款工作隊伍的構成也是能夠順利完成國家助學貸款工作的必要保證。這就需要一支經驗豐富、知識淵博、素質過硬的專業化隊伍，參與國家助學貸款的負責老師要有較強的工作責任心，能夠深刻了解國家助學貸款的相關政策、辦理助學貸款的流程，能較好的了解和使用助學貸款的網絡平臺，對能夠及時解決貸款工作中出現的法律和制度問題。只有具備這些素質的助學貸款工作隊伍專業化的隊伍，才能有力的推動了助學貸款工作的順利開展。高校在抓好國家助學貸款的負責老師隊伍的基礎上，要充分發揮學生的主觀能動性，設立了貸款助理和將團委學生會的勤工部納入到整個貸款工作中，完成一些繁瑣的基礎性工作，確保工作的細致和準確性。

2.3 合理制定宣傳計劃，拓寬宣傳國家助學貸款的渠道

為讓學生及時掌握助學貸款新政策，高校可采用集中培訓和個別指導相結合的方式進行宣傳，還通過網絡、海報、橫幅等宣傳媒體，力爭把新政策相關內容宣傳到位。通過宣傳，讓學生真正了解國家助學貸款的相關政策和具體要求。通過現場答疑、發放宣傳單、誠信貸款簽名等形式，宣傳國家助學貸款政策。在新生入學前后，重點做好新生的助學貸款宣傳工作，務求做好“兩個清楚”：一是在郵寄錄取通知書時，及時向每一名被錄取的新生郵寄《國家助學貸款指南》和《新生辦理國家助學貸款所需材料》，使新生清楚掌握國家助學貸款的相關政策和具體要求；二是在新生進校時，通過登記綠色通道的時機，針對性的做好貧困家庭學生的摸底了解工作，清楚了解新生家庭基本經濟情況和困難程度，同時在迎接新生的過程中由專人負責在接待處為家庭經濟困難的新生講解學校助學貸款的辦理步驟和操作流程，及時舒緩新生因家庭貧困而產生的心理壓力，為接下來開展的助學貸款做好基礎準備，確保每位被錄取的新生不會因為家庭經濟困難而輟學。

2.4 嚴把校內審核關，為國家助學貸款工作打下良好基礎

高校應按照有關文件精神，嚴格審查需貸款學生是否符合資格和條件、按照國家開發銀行的要求認真收集貸款學生的相關材料，并對材料認真審核，力爭將材料問題在校內解決，確保報送上級管理部門時材料的完整性，為銀行的高效放款工作打下扎實的基礎。在貸款的過程中，高校可根據以往的經驗和相應的貸款流程，完善了一些相應的制度：（1）完善個人提交申請和申請材料，院系一級負責人審查材料，學校經辦人匯總核查材料的三級流程，做到層層分工，層層負責。（2）通過國家助學貸款理論考試的方式了解和檢查學生對國家助學貸款知識掌握程度，減少學生因為不了解基本的貸款知識而導致出現誤區的情況，促進貸款學生加強對國家助學貸款知識。（3）對學生學習成績進行跟蹤。在貸款前高校助學貸款經辦人可組織人員對申請貸款的同學的學習成績和平時表現進行調查，對學習成績出現多科不及格和操行差的同學進行單個談話，以示警告。對個別情況嚴重，嚴重違背了國家助學貸款精神的學生，視情不予批準貸款，降低了貸款的風險性。在畢業生貸款的還款工作中，高校貸款經辦人可采用電話聯系和網絡聯系的方式加強與學生的溝通，經常性的了解學生的現實情況，并及時給予建議和引導，對條件相對好一點的畢業生鼓勵他們提前還款，對條件情況不是太好的同學進行定期跟蹤，督促能夠按時還款。同時定期向即將到期還款的同學公布已還款同學的情況。并積極解決他們在還款過程中出現的技術問題，實現“貼心還款”的目標。

2.5 靈活采用教育手段，積極開展國家助學貸款學生誠信意識教育

高校要將國家助學貸款學生誠信意識的培養工作列為學生誠信教育的重要內容。要結合誠信主題教育活動周密部署、合理安排，開展了助學貸款誠信意識教育系列活動，針對已畢業的貸款學生中出現的欠息案例，高校要開展分析研究，制定相應的教育計劃，采取不同教育方式對在校生進行誠信教育，努力降低在校生畢業后的還款違約率。

（1）充分發揮校園宣傳陣地的積極作用。高校可利用校園宣傳欄、報紙、刊物、廣播臺、網絡等媒體宣傳國家助學貸款政策，召開一些專題講座，引導同學們對誠信與責任意識等問題的思考，同時還廣開言路，鼓勵學生對如何搞好學校的貸款工作積極獻計獻策。（2）結合高校的主題教育活動，拓展誠信貸款的宣傳途徑。首先，高校要把貸款誠信意識教育列為國家助學貸款工作的主要內容之一，負責貸款工作的老師可結合學校誠信主題教育活動，圍繞誠信貸款開展演講、知識問答、辯論、主題班會等系列活動，通過形式多樣的活動，提高學生了解貸款誠信的重要性。其次，在貸款發放前，高校的貸款經辦人可以組織召開貸款合同簽約大會，在會上，通過宣講國家助學政策和著重提醒貸款合同中的重要事項來讓學生進一步明確責任和義務。再次，及時接受貸款學生的咨詢和答疑，解決學生在貸款中碰到的問題和出現的誤區，讓學生及時了解自己的貸款欠息、發放情況。（3）加強畢業生離校前的按約還貸意識教育。在學生畢業離校前集中簽訂《國家助學貸款畢業還款確認書》，同時在學生畢業前，對學生進行有針對性的還貸違約宣傳教育，并發放《致貸款畢業生的一封信》、《大學生征信宣傳單》等，及時完成貸款畢業生信息采集、上傳工作，做好貸后管理工作。

2.6 注重貸后管理，搭建好高校助學貸款還款工作的平臺

高校貸款負責人，在催收畢業生貸款工作中，應本著“貼心服務”的宗旨，積極構建良好的畢業生還款平臺。一是要積極有效的利用電話聯系，qq聯系，飛信聯系等手段，與貸款的畢業生交流，了解個人情況，并及時發布貸款的最新訊息，做好提醒工作，指導和解決學生還款的相應技術問題，防范學生因工作忙而忘記還款，導致無意違約的現象。二是要在加強交流的基礎上，要加強相應的制度作為輔助手段。例如付息提醒制度。在每季度還本或付息日的前10～15天，根據交流平臺，對部分無法聯系到的貸款畢業生由高校學貸中心填寫《還息通知單》，書面通知貸款學生該季度的利息額度和欠息情況。還貸催收制度。凡貸款畢業生必須簽訂《國家助學貸款畢業還款確認書》手續后，方能交予分管的輔導員辦理畢業、派遣手續，否則將暫不派遣。各貸款負責人可在貸款畢業生檔案中裝入該生的《國家助學貸款畢業還款確認書》和給用人單位《關于共同做好貸款畢業生還貸工作的信函》，爭取畢業生的就業單位對該生還貸工作的督促和支持；貸款畢業生在畢業前留下準確的工作單位信息、家庭基本信息和常用聯系方式，以便于高校對貸款畢業生進行跟蹤調查和協助銀行催促其按時還貸付息。每年年終，高校可根據高校國家助學貸款系統匯總學生還貸情況，對惡意逃款者，學校可將情況通報該生所在工作單位或家庭所在地的當地政府，并在校園網上曝光。通過長期而細致的工作與學生不斷的交流和提醒，可最大限度的降低貸款的違約率，提高高校助學貸款的工作的實效性。

參考文獻

[1]張雷.創新范式與方法實現高校國家助學貸款工作新突破[J].延邊黨校學報，2010.

[2]張瑞春.關于國家助學貸款違約問題的分析與思考[J].科技咨詢導報，2007.

[3]江陽剛，楊少文.加強誠信教育樹立高校助學貸款工作好形象[J].中國高等教育，2004.

[4]郭銘芝，郭澤沛.高校應如何加大管理教育力度提高國家助學貸款還貸率[J].商場現代化，2009.