制約延安市村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的因素分析

摘要： 村鎮(zhèn)銀行的設立有利于緩解農(nóng)村金融供需不平衡的狀況，更有利于填補農(nóng)村金融市場的空白，從而推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。本文對延安市村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進行了闡述，重點分析了制約其可持續(xù)發(fā)展的主要因素，最后從信貸規(guī)模調控、銀行業(yè)監(jiān)管、國家財稅政策、地方政府支持和支付結算支持方面提出相應的對策建議。

關鍵詞： 村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；因素；對策建議

一、引言

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。村鎮(zhèn)銀行是在我國農(nóng)村金融改革中必然出現(xiàn)的新型產(chǎn)物，是新型農(nóng)村金融機構的核心構成部分，建立村鎮(zhèn)銀行是新農(nóng)村建設的需要，是滿足當前農(nóng)村資金供給不足、解決銀行業(yè)金融機構覆蓋率低和農(nóng)民貸款難問題、增強農(nóng)村金融機構競爭力的有效途徑，村鎮(zhèn)銀行的設立填補了現(xiàn)有農(nóng)村金融服務體系的空白，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。但是，村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展的同時，一些制約其可持續(xù)發(fā)展的問題也不同程度的凸顯出來。如何解決存在的問題，有效促進村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，已成為目前學者們研究的重要課題之一。

二、延安市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自2010年3月延安市第一家村鎮(zhèn)銀行——安塞農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行成立至今，延安市村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模不斷壯大，截至目前已發(fā)展到三家，占陜西省總規(guī)模的三分之一。延安市村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員57人，注冊資本6500萬元。截止2012年12月末，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額29254萬元，各項存款余額32125萬元，較年初凈增1.52億元；各項貸款余額22329萬元，較年初凈增1.12億元，存貸比，不良貸款余額0，利潤總額為481.11萬元，凈利潤429.37萬元。

三、制約延安市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要因素

延安村鎮(zhèn)銀行在運行過程中，對農(nóng)村資金供給不足、農(nóng)民貸款難問題和農(nóng)村金融機構競爭不充分方面起到了積極的作用，但也暴露出其在發(fā)展中面對的難題。

1、資金籌措難。村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民的銀行，但農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了儲蓄存款的增長。最主要是由于延安村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，與當?shù)貒猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村信用社相比，社會認可度、知名度較低，農(nóng)民缺乏了解和信任，再加上村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，不能通存通兌，沒有電子產(chǎn)品業(yè)務，這些客觀劣勢條件使得村鎮(zhèn)銀行在吸收存款競爭力方面，遠遠落后于同業(yè)，加大了村鎮(zhèn)銀行資金籌措難度。

2、貸款投放難?！胺杖r(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，但由于農(nóng)村信用環(huán)境較差，農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟作為風險高、效益低的弱勢經(jīng)濟，受自然條件和市場條件的影響巨大，而且農(nóng)民信用度無法得到系統(tǒng)性監(jiān)控和監(jiān)督，造成“三農(nóng)”貸款投放較難。

3、風險控制難。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象是弱勢產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)，弱勢群體——農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力較弱，由于農(nóng)業(yè)固有的弱質性導致的系統(tǒng)性風險以及信息不對稱給資產(chǎn)質量帶來較大的危險。同時由于村鎮(zhèn)銀行在人才、技術、制度建設等方面與大型商業(yè)銀行有較大差距，也導致識別、防范和化解風險的能力受到削弱。

4、業(yè)務發(fā)展難。由于村鎮(zhèn)銀行IT系統(tǒng)支撐不足，主要表現(xiàn)在缺乏通存通兌、銀行卡、理財產(chǎn)品、電子銀行等基本產(chǎn)品和服務功能，只能辦理傳統(tǒng)的存款、貸款、結算和貼現(xiàn)業(yè)務，加之競爭力弱，難以贏得客戶，使得業(yè)務發(fā)展較為困難。

5、缺乏政府扶持。目前延安各級政府對村鎮(zhèn)銀行沒有出臺系統(tǒng)的扶持政策。村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社同是服務“三農(nóng)”，但村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社相比，在稅費減免、財政支持和農(nóng)貸貼息上均缺乏優(yōu)惠政策。

6、監(jiān)管指標無偏重。監(jiān)管部門在存貸比、不良貸款容忍度、母行負債依存度、單戶貸款比例等監(jiān)管指標方面沒有對村鎮(zhèn)銀行實行差別化政策，人民銀行也未對村鎮(zhèn)銀行在繳存準備金方面實行差別化政策，這將削弱村鎮(zhèn)銀行在支持新農(nóng)村建設方面能力的發(fā)揮。

四、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議

1、信貸規(guī)模調控政策方面。人民銀行、銀監(jiān)局對村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模控制應從松控制。主要解決“三農(nóng)”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務拓展和資本金保本增值等問題。建議對開業(yè)前五年的村鎮(zhèn)銀行給予適當“寬限期”不受存貸比和規(guī)?？刂?，即使控制則是寬松的政策，這樣有利于村鎮(zhèn)銀行前期積極拓展縣域市場、穩(wěn)定客戶和提高自身知名度。

2、銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。銀監(jiān)局對村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策，應在調研的基礎上出臺符合村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營實際的監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實行差別化監(jiān)管。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機構，但其業(yè)務規(guī)模、業(yè)務產(chǎn)品、服務對象、風險程度等方面與其他商業(yè)銀行還有所不同。因些，建議在風險可控的前提下，針對村鎮(zhèn)銀行的微型銀行特色，應實施差別化監(jiān)管，對其監(jiān)管的框架應盡量

簡潔，對其監(jiān)管力度、要求、標準適當放低。

3、國家財稅政策方面。建議對開辦前三年的“三類”金融機構補貼政策和條件適當再放寬些。其原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機構，但同農(nóng)信社相比，同是服務“三農(nóng)”且服務的客戶群體是農(nóng)村中弱勢群體，由全體股東承擔社會責任，有點力不從心；同時，農(nóng)信社經(jīng)歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風險能力均優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行。建議對村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后一定時期內采取稅收保護政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個自身積累期，以便增強支農(nóng)的實力、生存能力和未來潛在的納稅能力。

4、地方政府支持方面。要積極共建和諧的信貸支農(nóng)、銀政配合機制。一是幫助村鎮(zhèn)銀行落實貸款擔保，包括自有房屋租賃的公證、農(nóng)民直補資金質押擔保的協(xié)調等。二是通過構建政府、銀行、擔保機構“三位一體”的農(nóng)業(yè)融資平臺，對“三農(nóng)”貸款進行擔保，由財政在村鎮(zhèn)銀行開立農(nóng)戶貸款保證金專戶和小企業(yè)擔?；?，一則落實貸款擔保不足問題，二則解決村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)資金籌措難問題。三是在財政存款方面盡可能的給予支持。可以按對當?shù)匦刨J資金投放額度的一定比例確定財政性資金存放額度，解決村鎮(zhèn)銀行開業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。將財政涉農(nóng)及新農(nóng)村建設資金

專戶、享受政府補貼的“三農(nóng)”項目賬戶設在村鎮(zhèn)銀行；同時地方政府出臺的涉農(nóng)金融籌資方案可優(yōu)先交由村鎮(zhèn)銀行實施。建議對村鎮(zhèn)銀行3-5年內形成的地方財政收入，全額補助給村鎮(zhèn)銀行，以增加其風險準備金的提備；3—5年內，每年安排一定數(shù)量專項補貼資金，用于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務拓展補助。同時政府金融辦應加強對村鎮(zhèn)銀行相關政策宣傳培訓，幫助爭取政策扶持資金。

5、支付結算支持方面。人民銀行要在村鎮(zhèn)銀行結算方面開通“綠色通道”，全方位滿足村鎮(zhèn)銀行在結算匯路、支付行號申請、賬戶管理、公民身份核查、個人征信查詢系統(tǒng)、反洗錢等“一攬子”業(yè)務需求，為村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供堅強致力保障和技術支撐。此外，建議按照存款用于當?shù)刭J款比例適度降低村鎮(zhèn)銀行存款準備金率，增加營運資金；給予村鎮(zhèn)銀行再貼現(xiàn)、委托貸款、貼息貸款、財政性存款等優(yōu)惠政策。