對金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社情況的調(diào)查與思考

摘要： 隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展，農(nóng)民專業(yè)合作組織也得到快速發(fā)展。文章以湖南省郴州市為例，對農(nóng)民專業(yè)合作社的總體情況和金融支持情況進行了調(diào)查，探討了當前金融支持農(nóng)民專業(yè)合作組織面臨的問題，并提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞： 金融支持；農(nóng)民專業(yè)合作社

農(nóng)民專業(yè)合作社上連千變?nèi)f化的大市場，下接千家萬戶的小生產(chǎn)，對于提高農(nóng)業(yè)和農(nóng)民進入市場的組織化程度，推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程，貫徹落實黨和政府的“三農(nóng)”政策，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，增加農(nóng)民收入發(fā)揮了不可替代的作用。為了解金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社的現(xiàn)狀和問題，更好地支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展壯大，筆者對郴州市金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社情況進行了調(diào)查。

一、農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展情況

郴州市轄11個縣（市、區(qū)）、250個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（其中鎮(zhèn)86個、少數(shù)民族鄉(xiāng)13個）、2946個行政村、25926個村民小組。全市總戶數(shù)143萬戶，其中農(nóng)業(yè)戶92萬戶，占64%；總?cè)丝?63萬，其中農(nóng)業(yè)人口339萬，占73%；耕地面積340萬畝（其中水田260萬畝、旱土78萬畝），人均耕地0.7畝。

截至2012年12月末，郴州市共有農(nóng)民專業(yè)合作社611家，其中，2012年新增183家；合作社成員21330戶，占全市農(nóng)戶總數(shù)的2.2%；全年合作社實現(xiàn)銷售收入19.06億元，占同期農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總產(chǎn)值的6.78%。全市611家農(nóng)民專業(yè)合作社出資33428萬元，平均每社54.7萬元；農(nóng)作物總面積62.8萬畝，農(nóng)作物總產(chǎn)量33.6萬噸，平均每社0.26萬畝和0.14萬噸；畜禽產(chǎn)品總量6.34萬噸，平均每社0.068萬噸，水產(chǎn)養(yǎng)殖總面積0.6萬畝，水產(chǎn)品總量0.23萬噸；林產(chǎn)品總量2.12萬噸。

據(jù)調(diào)查，近幾年來，郴州市農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、推進新農(nóng)村建設(shè)、實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等方面發(fā)揮了積極的作用。

（一）加快了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)調(diào)整的步伐。在郴州市新一輪的油茶開發(fā)過程中，全市共涌現(xiàn)了21家油茶專業(yè)合作社，涉及生產(chǎn)面積7.84萬畝，占到全市油茶林總面積的76%。合作社新開發(fā)面積3.67萬畝，占全市已新開發(fā)油茶面積的87%。資興市蓼江華榮鋪村是一個歷來以水稻種植為主的山村，2003年僅三戶專業(yè)養(yǎng)殖戶，合作社成立后通過品種改良，引進優(yōu)質(zhì)種豬，極大地提高了養(yǎng)殖效益，帶動全村養(yǎng)豬戶的生產(chǎn)積極性，成為了遠近聞名的專業(yè)村。

（二）增強了農(nóng)民抵御風(fēng)險的能力。2008年冰雪災(zāi)害發(fā)生后，永興縣大元冰糖橙合作社迅速組織成員對因災(zāi)受損的果樹進行統(tǒng)一的科學(xué)救護，當年他們的水果產(chǎn)量不僅沒有減少，反而增加了10%以上。宜章縣一六鎮(zhèn)一帶的生豬養(yǎng)殖大戶兩年前預(yù)測到了生豬市場的走勢，迅速聯(lián)合起來組成協(xié)和生豬養(yǎng)殖專業(yè)合作社，一方面以合作社名義與飼料供應(yīng)廠商談判，最大程度地降低了飼料價格，另一方面組織成員減少生豬存欄，搶抓機遇進行生豬品改，最大程度地減少了當輪生豬價格下滑給養(yǎng)殖戶帶來的損失。

（三）拓展了農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道。農(nóng)民專業(yè)合作社把生產(chǎn)投入品的統(tǒng)一購買和生產(chǎn)產(chǎn)品的統(tǒng)一銷售作為重中之重來抓，農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道得到進一步拓展。宜章縣巖泉鎮(zhèn)泰鑫養(yǎng)豬專業(yè)合作社被列入廣東省佛山市南海區(qū)農(nóng)業(yè)局的生豬定點供應(yīng)基地，日前已與南海區(qū)簽訂了年供生豬15萬頭的合同，不僅保證本社成員生產(chǎn)的生豬銷售無憂，還解決了一大批養(yǎng)豬合作社及其大戶的生豬銷售問題。蘇仙區(qū)長沖鋪葡萄專業(yè)合作社2012年第一次組織產(chǎn)品的統(tǒng)一銷售，就銷售了葡萄500多萬斤，占到全社葡萄總產(chǎn)量的70%以上。此外，宜章縣樂水養(yǎng)雞專業(yè)合作社等3個合作社參加了全國首屆農(nóng)校對接洽談會；桂陽縣佳寶油茶合作社等3個合作社參加了全國合作社（湖北）產(chǎn)品交易洽談會，為打開合作社產(chǎn)品的銷售渠道發(fā)揮了一定的作用。

（四）提高了農(nóng)民標準化生產(chǎn)、品牌化經(jīng)營水平。據(jù)郴州市農(nóng)經(jīng)局統(tǒng)計，全市合作社實施生產(chǎn)質(zhì)量標準的合作社105個，現(xiàn)有注冊商標29個，擁有農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量認證數(shù)18個，無公害農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地認定個數(shù)44個，建立農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全追溯制度的專業(yè)合作社數(shù)141個。全市農(nóng)民專業(yè)合作社共創(chuàng)建出數(shù)十個品牌，農(nóng)民專業(yè)合作社普遍實行標準化生產(chǎn)，有效提高農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量安全標準和市場競爭力。永興冰糖橙、宜章水浸窩楊梅、資興東江湖蜜桔、汝城板鴨、蘇仙區(qū)長沖鋪葡萄等都成為了享譽市內(nèi)外的農(nóng)產(chǎn)品知名品牌。

二、金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社情況

（一）農(nóng)民專業(yè)合作社獲得金融支持全是間接性的。從調(diào)查情況看，占60%以上的農(nóng)民專業(yè)合作社沒有法定的注冊資金，還不是一個真正意義上的法人經(jīng)濟體，因而金融機構(gòu)對于農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款不多。由于目前農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展僅適宜經(jīng)營合作，并不適宜統(tǒng)一貸款，所以農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款都是間接取得的，比如通過龍頭企業(yè)、農(nóng)戶、法人代表等取得貸款，由合作社使用。

（二）農(nóng)民專業(yè)合作社貸款利率不高，但貸款滿足率低。根據(jù)問卷調(diào)查，農(nóng)民專業(yè)合作社貸款多數(shù)是通過社員個人借款，故利率較為正常。6個月至一年的利率有80%為5.8%-6.3%。通過對郴州市農(nóng)經(jīng)局的走訪調(diào)查，有貸款意愿的農(nóng)民專業(yè)合作社占98%，但實際滿足率不到10%。

（三）合作社當前的主要融資渠道是通過社員個人向銀行借款。調(diào)查顯示，在參與問卷調(diào)查的20戶合作社中，有12戶是社員個人向銀行借款，有6戶是向其他企業(yè)借款，只有2戶是以農(nóng)民專業(yè)合作社的名義向金融機構(gòu)貸款，但貸款未成功。

（四）涉農(nóng)金融機構(gòu)對農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展支持遠遠不夠。調(diào)查郴州市轄內(nèi)所有涉農(nóng)銀行，沒有一家銀行向農(nóng)民專業(yè)合作社提供貸款，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行兩家國有銀行更是連間接融資都沒有，只有農(nóng)村信用社對社員個人發(fā)放了貸款1624萬元，村鎮(zhèn)銀行通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款2534萬元。從調(diào)查問卷來看，所有涉農(nóng)金融機構(gòu)對農(nóng)民專業(yè)合作社認可度不高，認為農(nóng)民專業(yè)合作社作為承貸主體不符合金融機構(gòu)的放貸條件，而現(xiàn)在也沒有特別的政策對他們予以扶持。因此，涉農(nóng)金融機構(gòu)雖然接到一些農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款申請，但都表示不符合他們的放貸條件，愛莫能助。

三、金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展面臨的問題

（一）農(nóng)民專業(yè)合作社缺乏符合條件的抵押、擔(dān)保物，制約了信貸投放。對農(nóng)民專業(yè)合作社擁有的農(nóng)產(chǎn)品、土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)房等資產(chǎn)認同度較低，有些還存在一定的法律障礙，導(dǎo)致農(nóng)民合作社難以獲得信貸支持。另外，由于村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型機構(gòu)發(fā)展不足，導(dǎo)致信貸資金供求不平衡。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新動力不足，適應(yīng)農(nóng)民專業(yè)合作社需求的金融產(chǎn)品供應(yīng)不足。在調(diào)查中，很多農(nóng)民專業(yè)合作社都有貸款需求，但因為農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款要求與農(nóng)村現(xiàn)有條件存在差距，形成一方面農(nóng)戶貸款難，另一方面農(nóng)村金融機構(gòu)放款不出去的尷尬局面。

（三）農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展欠規(guī)范，不具備承擔(dān)債權(quán)債務(wù)的能力。一是機構(gòu)設(shè)置不完善。農(nóng)民專業(yè)合作社遵循“入社自愿、退社自由”的原則，組織形式松散，合作社對其成員約束力有限，增加了銀行貸款的管理難度。部分合作社的組織機構(gòu)不夠完善，理事會、監(jiān)事會等必要機構(gòu)缺乏，或者形同虛設(shè)。二是大部分農(nóng)民專業(yè)合作社自身規(guī)模小，抗風(fēng)險能力差，難以成為合格的承貸主體。從目前合作社貸款主體的情況看，多是以農(nóng)戶、龍頭企業(yè)、股東的名義取得銀行貸款，合作社自身很難貸到款。三是管理松散。由于從組織者到廣大社員絕大多數(shù)都是農(nóng)民，受教育程度較低，有的合作社規(guī)章制度內(nèi)容模糊、可操作性不強，不具備相應(yīng)的合作社管理能力，規(guī)章制度建設(shè)滯后，運營管理隨意性大。

（四）農(nóng)業(yè)保險不健全，農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸風(fēng)險的分擔(dān)、補償機制未建立。農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)營的是農(nóng)產(chǎn)品，存在較大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，決定了金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社的風(fēng)險大，需要建立風(fēng)險補償機制來保證金融機構(gòu)加大對農(nóng)民專業(yè)合作社的投入。

（五）政府部門管理工作滯后，扶持農(nóng)民專業(yè)合作社的政策未到位。由于農(nóng)民專業(yè)合作社中，參與者大多是農(nóng)民，其知識文化水平普遍較低，缺乏平等合作思想，對合作經(jīng)濟認識不足。而政府相關(guān)部門對專業(yè)合作社的技術(shù)支持、宣傳教育、規(guī)范管理等未同步跟上，導(dǎo)致部分專業(yè)合作社發(fā)展方向不明確，發(fā)展動力和能力受到了限制。同時，政府部門的扶持政策還不到位，如登記注冊、稅收減免等方面還有待加強；在專業(yè)合作社用地、用水、用電、人才支持等方面的政策也未落實到位等等。

四、相關(guān)建議

（一）健全完善金融服務(wù)體系。農(nóng)發(fā)行要進一步發(fā)揮政策性金融的補充作用，在農(nóng)業(yè)科研和技術(shù)推廣、大型基礎(chǔ)設(shè)施及生產(chǎn)性資金投入方面擴大業(yè)務(wù)范圍。國有商業(yè)銀行特別是農(nóng)業(yè)銀行，要進一步強化自身的支農(nóng)社會責(zé)任，加大對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持力度， 積極探索并創(chuàng)新對農(nóng)民專業(yè)合作社的授信、信貸、匯兌與結(jié)算支持，真正把合作社作為一個市場主體來支持。農(nóng)村信用社要發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，引進農(nóng)民專業(yè)合作社的投資參股，使其成為信用社的社員，建立起農(nóng)村信用社與農(nóng)民專業(yè)合作社收益共享、風(fēng)險共擔(dān)的機制。對農(nóng)村專業(yè)合作社進行信用評級，核定信用額度，通過積極創(chuàng)建信用工程，打通支持農(nóng)民專業(yè)合作社的“綠色通道”。郵政儲蓄銀行要利用網(wǎng)點優(yōu)勢，引導(dǎo)資金“回流”農(nóng)村，增強農(nóng)村金融市場競爭力。

（二）規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展，實行現(xiàn)代公司化管理。根據(jù)合作社法的規(guī)定，對農(nóng)民專業(yè)合作社按照法律法規(guī)設(shè)立和管理。比如要有規(guī)范的公司章程和財務(wù)制度，配備專職的財務(wù)人員。明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系和管理制度，建立有效的組織架構(gòu)體系，使之具備獨立承擔(dān)債權(quán)債務(wù)的條件；保證社員股東的監(jiān)督權(quán)得到有效行使，企業(yè)管理經(jīng)營者由董事會聘請，企業(yè)管理者對董事會負責(zé)、對公司所有股東利益負責(zé)。按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，從外部引進人才，實行經(jīng)營權(quán)與所有權(quán)相分離。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。針對農(nóng)民專業(yè)合作社的生產(chǎn)特點，根據(jù)不同的生產(chǎn)組織模式，實行不同形式的信用合作，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。一是對以土地為入股形式的農(nóng)民專業(yè)合作社推廣土地流轉(zhuǎn)等多種經(jīng)營權(quán)質(zhì)押信貸產(chǎn)品。二是對龍頭企業(yè)帶動型農(nóng)民專業(yè)合作社可推廣“公司+合作社+社員”的信貸模式，提供企業(yè)為社員擔(dān)保、訂單質(zhì)押和倉單質(zhì)押等組合貸款。三是對專業(yè)大戶和科技人員帶動型農(nóng)民專業(yè)合作社可推廣以大戶和帶頭人為核心的聯(lián)保貸款和組合擔(dān)保貸款。

（四）發(fā)展農(nóng)村綜合保險業(yè)務(wù)。作為農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)最落后的一個方面，一方面要增加保險公司在農(nóng)村的銷售網(wǎng)點或代理機構(gòu)，提高農(nóng)村保險機構(gòu)對農(nóng)民專業(yè)合作社的覆蓋程度，為農(nóng)民專業(yè)合作社購買保險提供方便；另一方面要加大對農(nóng)民專業(yè)合作社保險知識的宣傳力度，建立健全農(nóng)村保險機構(gòu)的營銷機制，加強對農(nóng)村保險機構(gòu)的監(jiān)督和管理，促進農(nóng)村保險的健康發(fā)展。

（五）完善配套扶持政策。一是要加快建立和完善農(nóng)民專業(yè)合作社工商、稅務(wù)登記制度，實行驗資和年檢，促進農(nóng)民專業(yè)合作社依法規(guī)范發(fā)展。二是強化管理和服務(wù)。各級主管部門要組織基層農(nóng)業(yè)推廣部門、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為合作組織提供更多技術(shù)、信息等方面的支持。三是出臺農(nóng)民專業(yè)合作社貸款貼息、稅收優(yōu)惠政策，在用地、用水、用電、人才支持等方面，盡快落實扶持優(yōu)惠政策，促進農(nóng)民專業(yè)合作社的健康快速發(fā)展。