對(duì)改善農(nóng)村金融支付結(jié)算環(huán)境的思考

我國(guó)農(nóng)村支付清算體系經(jīng)歷了從手工聯(lián)行、電子聯(lián)行到現(xiàn)代化支付手段等階段，為地方農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供了辦理異地資金匯劃等金融服務(wù)，加速了社會(huì)資金周轉(zhuǎn)，在農(nóng)民脫貧致富的道路上發(fā)揮了巨大的作用。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，農(nóng)村支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各城鄉(xiāng)農(nóng)村信用社為補(bǔ)充的現(xiàn)代化農(nóng)村支付清算體系的形成具有重大的意義。但是，現(xiàn)代化的農(nóng)村支付清算體系還面臨著許多困境，需要我們進(jìn)一步改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，充分發(fā)揮它的作用。

一、農(nóng)村支付清算體系面臨的困境

（一）結(jié)算服務(wù)一頭熱。從現(xiàn)代化農(nóng)村支付清算體系的開發(fā)和推廣應(yīng)用過程中可以清楚地看出，各級(jí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)花費(fèi)了大量財(cái)力、物力、人力和時(shí)間開發(fā)的現(xiàn)代化農(nóng)村支付清算體系，為廣大農(nóng)村資金清算提供了快捷、安全的服務(wù)。但由于農(nóng)村支付清算體系所處的特殊地位，卻沒有被廣大農(nóng)民所認(rèn)識(shí)，使現(xiàn)代化的農(nóng)村支付清算服務(wù)出現(xiàn)了一頭熱的尷尬局面。

（二）支付系統(tǒng)拓展困難。現(xiàn)代化農(nóng)村支付清算體系上線運(yùn)行以后，由于系統(tǒng)功能大，眼看著一條高速公路擺在面前，基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻沒有使高速公路得到充分利用，銀行卡轉(zhuǎn)賬結(jié)算行際間未實(shí)現(xiàn)互通。

（三）支付業(yè)務(wù)宣傳不到位。本來現(xiàn)代化農(nóng)村支付清算體系所處的地位就比較特殊，相關(guān)業(yè)務(wù)部門新業(yè)務(wù)推廣以后在宣傳方面，沒能在電視、報(bào)紙等新聞媒體上做新聞報(bào)導(dǎo)。這樣，社會(huì)各界對(duì)新業(yè)務(wù)了解甚少，加之新業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，人們很難從新聞媒體較多地獲得對(duì)新業(yè)務(wù)的知識(shí)，為了穩(wěn)妥，人們?cè)谵k理業(yè)務(wù)過程中還是習(xí)慣于傳統(tǒng)做法，對(duì)新業(yè)務(wù)不感興趣。

（四）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)加劇。現(xiàn)代化農(nóng)村支付清算體系運(yùn)行以后，核心業(yè)務(wù)由各農(nóng)村信用社自己承擔(dān)，由于農(nóng)村信用社的職能和地位受限，對(duì)系統(tǒng)的管理、業(yè)務(wù)的拓展帶來許多不便。一是自我約束性差，沒有可靠的監(jiān)督制約機(jī)制，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力不夠；二是業(yè)務(wù)的拓展受責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的影響，形成財(cái)力和各種資源的浪費(fèi)。

（五）基層農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)壓力大。由于新業(yè)務(wù)、新系統(tǒng)推出以后，上級(jí)行沒有一套科學(xué)的推廣辦法，也沒有一套合理的管理體制，只是簡(jiǎn)單的培訓(xùn)和行政命令讓基層農(nóng)村信用社推廣，給基層農(nóng)村信用社造成了許多壓力。一是人員少，兼職任務(wù)太多，顧此失彼，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大；二是素質(zhì)低，對(duì)新業(yè)務(wù)、新系統(tǒng)難以適應(yīng)，許多新知識(shí)、新技能在較短時(shí)間內(nèi)難以掌握；三是系統(tǒng)維護(hù)難，本來就不懂，系統(tǒng)出了問題業(yè)務(wù)人員進(jìn)退兩難，不能為用戶提供可靠的服務(wù)；四是增大業(yè)務(wù)人員勞動(dòng)強(qiáng)度，在不增加業(yè)務(wù)人員的情況下，只是不斷的增加業(yè)務(wù)，使基層人員工作量不斷加大，給風(fēng)險(xiǎn)管理帶來難度。五是加大費(fèi)用開支，除了系統(tǒng)建設(shè)所需主要設(shè)備費(fèi)用外，其他費(fèi)用都要從基層農(nóng)村信用社的費(fèi)用中列支。

二、改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境的幾點(diǎn)設(shè)想

（一）積極維護(hù)農(nóng)村信用社支付清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行。農(nóng)村信用社要跳出支付清算業(yè)務(wù)運(yùn)行的怪圈，應(yīng)當(dāng)站的更高、看的更遠(yuǎn)，維護(hù)起來才更有前瞻性，要擺脫支付清算業(yè)務(wù)運(yùn)行的束縛，切實(shí)完善支付清算系統(tǒng)，進(jìn)一步加快農(nóng)村信用社支付清算業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）認(rèn)真組織農(nóng)村信用社與金融機(jī)構(gòu)相互之間的清算系統(tǒng)。協(xié)調(diào)好農(nóng)村信用社與金融機(jī)構(gòu)相互之間的清算事項(xiàng)，更好地為其提供清算服務(wù)。農(nóng)村信用聯(lián)社可直接參與清算業(yè)務(wù)，為基層農(nóng)村信用社解除后顧之憂。

（三）創(chuàng)造寬松的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資環(huán)境。當(dāng)前，農(nóng)村信用社已成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度逐漸加大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)貸款的需求也越來越大。而農(nóng)村信用社因自身?xiàng)l件的局限性，資金組織能力相對(duì)較弱。農(nóng)民受傳統(tǒng)思想約束，往往是生產(chǎn)時(shí)到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款，收獲后到城市金融機(jī)構(gòu)存款，有數(shù)據(jù)顯示農(nóng)村信用社存貸比在1比7左右。為切實(shí)解決農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)資金供求矛盾，農(nóng)村信用社要加強(qiáng)宣傳，突出支付結(jié)算鄉(xiāng)鄉(xiāng)通的工作亮點(diǎn)，在電視、報(bào)紙等新聞媒體上做廣泛的新聞報(bào)導(dǎo)。加大社會(huì)各界對(duì)新業(yè)務(wù)了解，讓廣大農(nóng)民群眾從新聞媒體中獲得更多的金融清算知識(shí)，逐步改變農(nóng)民群眾辦理結(jié)算業(yè)務(wù)過程中習(xí)慣的傳統(tǒng)做法，增加對(duì)新業(yè)務(wù)興趣。各級(jí)農(nóng)信社要積極實(shí)施“區(qū)別對(duì)待、扶優(yōu)限劣”的農(nóng)村信貸政策，規(guī)范信用社經(jīng)營(yíng)行為，引導(dǎo)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，讓廣大農(nóng)民真正收益，大力促進(jìn)“信用戶、信用村”創(chuàng)建活動(dòng)。以提升廣大農(nóng)民的信用意識(shí)，有效改善農(nóng)村資金環(huán)境。疏通支農(nóng)再貸款的投放渠道，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是一些規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工貯運(yùn)、助學(xué)貸款、農(nóng)民住房等貸款需求，緩解農(nóng)村資金供求矛盾。切實(shí)提高農(nóng)村信用社支付清算系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，建立健全監(jiān)督制約機(jī)制，既能保護(hù)其自身利益，又能確保客戶利益不受損失，使廣大農(nóng)民群眾從思想根源上解除后顧之憂。

（四）加大農(nóng)村信用社支付清算業(yè)務(wù)的商業(yè)化進(jìn)程。目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)生了巨大變化，大多數(shù)農(nóng)民手頭有了一定積蓄，可是農(nóng)民投資渠道比較狹窄，沒有城里人了解的多，盡管農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已將多渠道多元化的現(xiàn)代化金融結(jié)算服務(wù)手段早已普及到了農(nóng)民家門口，但廣大農(nóng)民群眾對(duì)相關(guān)知識(shí)了解卻甚少，他們也非常期望金融部門能做他們的理財(cái)幫手。例如：如何選擇儲(chǔ)蓄種類、如何獲得利息收入最大化等等。同時(shí)農(nóng)民希望金融部門利用部門優(yōu)勢(shì)，將規(guī)模養(yǎng)殖和種植業(yè)、農(nóng)林牧新產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的致富信息傳授給自己，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是信貸員要利用平時(shí)下鄉(xiāng)的機(jī)會(huì)將更多的金融理財(cái)信息送到農(nóng)民手里，幫助農(nóng)民共同致富，讓農(nóng)民也能獲得同城市居民同等的金融理財(cái)服務(wù)機(jī)會(huì)，切實(shí)增加農(nóng)民的收入。以促進(jìn)農(nóng)村信用社支付清算業(yè)務(wù)更好的按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律開展工作，為廣大農(nóng)民群眾辦理結(jié)算業(yè)務(wù)提供更加方便、快捷的結(jié)算途徑。