如何防范基層銀行員工道德風險

摘要： 銀行業(yè)員工的道德風險一直是銀行業(yè)內(nèi)部管理的一個頑疾。銀行業(yè)內(nèi)部一系列案件的屢屢發(fā)生，很大一部分都是緣于內(nèi)部員工的道德風險。因此，本文從道德風險的危害性和特點來分析產(chǎn)生道德風險的原因，并提出防范道德風險的措施，以切實杜絕道德風險對銀行業(yè)的嚴重危害。

關(guān)鍵詞： 基層員工；風險防范

近年來銀行業(yè)案件呈高發(fā)態(tài)勢，其中多數(shù)為內(nèi)部人員違法違規(guī)案件，這些案件不僅造成了巨大的經(jīng)濟損失，也嚴重損害了銀行的信譽和社會形象。剖析其發(fā)案原因和過程，無不表明銀行內(nèi)部員工道德風險疏于防范，是導致案件頻發(fā)的一個關(guān)鍵因素。因此，為了有效預防各類案件發(fā)生，加強員工道德風險防范已是銀行不容忽視的問題。

一、道德風險的定義及危害性

（一）道德風險的定義

銀行道德風險是指從業(yè)人員在其自身需要得不到有效滿足時，受其思想狀況、道德修養(yǎng)、價值取向的影響，為了滿足自己的需要，故意導致本企業(yè)資產(chǎn)處于風險狀態(tài)或形成損失的可能性。它是金融從業(yè)人員違反金融行業(yè)職業(yè)道德和金融行業(yè)內(nèi)部管理制度而給商業(yè)銀行帶來的無法預期的損失。

（二）道德風險的危害性

銀行從業(yè)人員道德風險存在于金融機構(gòu)經(jīng)營活動的全過程。盡管它在不同金融機構(gòu)和金融機構(gòu)的不同崗位的表現(xiàn)形式和風險率不同，但總起來說，它對金融機構(gòu)帶來的危害：一是導致金融機構(gòu)和它的客戶的資金損失。近二十年來，國內(nèi)外金融機構(gòu)因道德風險而導致重大資金損失的案例很多。1986年到1996年間，由于未授權(quán)的銅的交易導致日本住友銀行損失26億美元；1984年至1985年，未授權(quán)的國債交易導致日本大和銀行損失14億美元；20世紀80年代和90年代，法國里昂銀行損失290億美元的一個很重要原因是不健全的信貸控制。中國原鄭州城市合作銀行金融風險爆發(fā)、廣東國際信托投資公司破產(chǎn)、中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司關(guān)閉等，在很大程度上也都是由道德風險引起的。二是導致金融機構(gòu)名譽損失。名譽是金融機構(gòu)的生命，存款人將資金存入金融機構(gòu)，就是金融機構(gòu)購入原材料，金融機構(gòu)發(fā)放貸款，就是金融機構(gòu)銷售商品。這些過程都是建立在金融機構(gòu)和客戶相互信任基礎(chǔ)之上的。一個金融機構(gòu)名譽好、服務質(zhì)量高，就容易贏得客戶的信任，而名譽是通過金融機構(gòu)從業(yè)人員道德行為來體現(xiàn)的。一旦某個從業(yè)人員違反道德規(guī)范，給客戶帶來不便或資金損失，就會失去客戶對金融機構(gòu)的信任，就會出現(xiàn)存款擠提，導致金融監(jiān)管當局的嚴厲查處，嚴重的還會威脅金融機構(gòu)的生存。

二、基層行道德風險的特點

（一）所造成的危害無法預測

金融道德風險所發(fā)生的時間、業(yè)務操作環(huán)節(jié)、造成損失程度的大小等是事先無法預測的，可能會對整個單位、系統(tǒng)造成極其惡劣的負面影響。

（二）意志不堅定的員工是道德風險的主體

發(fā)生道德風險的一般有兩類人，一類是價值理念歪曲，思想品質(zhì)差，存在道德風險的主觀故意；另一類人是意志不堅定者，當個人或家庭遇到意外變故時，容易鋌而走險，比如因為炒股炒期、購買彩票、投資經(jīng)商等原因，導致經(jīng)濟壓力；家庭出現(xiàn)變故，導致思想壓力；對工作、收入不滿意，同事關(guān)系緊張，造成思想上波動，這些原因都有可能成為釀成道德風險的催化劑。

（三）不易被及時發(fā)現(xiàn)

道德風險源于個別員工的敗德行為，一般不易被人覺察，所造成的風險也有一個逐步暴露的過程，具有較強的隱蔽性。所以一旦暴露，突發(fā)性強，令人防不勝防。

（四）容易被其他員工效仿

如果個別員工的敗德行為不能及時得到應有處罰和行政法律的制裁，就會迅速被人效仿和傳播，形成“多米諾骨牌效應”。

三、基層行道德風險的成因分析

道德風險的形成比較復雜，既有主觀原因又有客觀原因，既有歷史的因素，也有現(xiàn)實的影響：

（一）價值觀念出現(xiàn)偏差是導致道德風險發(fā)生的根本

市場經(jīng)濟本身所具有的功利性，在激發(fā)創(chuàng)造力的同時也引發(fā)了人們各種私欲的膨脹和拜金主義、享樂主義滋生蔓延。有的員工沒有樹立正確的價值觀，當面對外部各種誘惑時，難免會產(chǎn)生“一夜暴富”思想，僥幸心理，誘使他們發(fā)生道德風險。

（二）員工思想教育滯后缺乏應有的效果

開展思想教育的實效性不強，教育形式單一陳舊、內(nèi)容不夠創(chuàng)新，不能真正觸及到員工的內(nèi)心深處，不能入腦入心，致使員工法制觀念淡薄，對于道德風險的行為后果認識不足。

（三）基層行內(nèi)部控制不力讓道德風險的發(fā)生成為可能

基層機構(gòu)普遍偏重于對經(jīng)營指標的追求，對內(nèi)控管理的考核只看結(jié)果，忽視內(nèi)控管理的內(nèi)容和全過程。內(nèi)控制度和業(yè)務流程的缺陷，容易讓那些有作案動機的人員，利用管理漏洞圖謀不軌。另外，在利益分配上出現(xiàn)嚴重不公平，也容易讓個別員工滋生道德風險。

（四）傳統(tǒng)的倫理價值觀成為誘發(fā)道德風險的一個特色因素

中國社會延續(xù)著以血緣意識為主體的禮俗習慣?！扒椤币呀?jīng)成為中國傳統(tǒng)文化的獨有特色，在重倫理親情的鄉(xiāng)土社會，法與情理的界限很難劃分。中國人長期形成的這種重“情”的心理，在現(xiàn)實社會中使人們往往忽視法律，更重視親情與血緣，“信任代替制度”的現(xiàn)象才屢禁不止。從已發(fā)生的金融從業(yè)人員道德風險來看，這是一個重要的誘發(fā)因素，也是一個具有中國特色的道德風險誘發(fā)因素。

四、防范基層員工道德風險的對策探討

基層行因員工道德風險引發(fā)的金融案件不斷發(fā)生，對于道德風險的防范日益重要和迫切。在2010年中國建設銀行紀檢監(jiān)察工作會議上，總行更是把防范道德風險提到了前所未有的高度。因此，面對防范道德風險的嚴峻形勢，必須認真對待，嚴加防范。

（一）領(lǐng)導重視，從營造合規(guī)環(huán)境上防范道德風險

一是注重理念引導，積極營造合規(guī)經(jīng)營的健康氛圍和環(huán)境。從近年來由道德風險引發(fā)的案件分析，員工發(fā)生道德風險與一個單位的大環(huán)境息息相關(guān)。如果一名員工身處于一個“人人講合規(guī)、事事講合規(guī)”的大環(huán)境里，那么他的一言一行也會自然受到環(huán)境的約束；反之，不合規(guī)的環(huán)境就容易造成員工的違規(guī)行為，從而容易引發(fā)員工的道德風險。因此，各級領(lǐng)導要著力于本行合規(guī)環(huán)境的營造，通過各類會議、不同場合傳導合規(guī)理念，在經(jīng)營理念、管理導向、日常操作上從嚴要求，在全行營造“按章操作、合規(guī)經(jīng)營”的氛圍和環(huán)境。在實際工作中，各級領(lǐng)導要率先垂范，身體力行，帶頭遵章守紀，帶頭廉潔勤政，積極倡導和踐行合規(guī)理念，

二是注重歸屬感引導，為員工創(chuàng)造寬松的工作、生活環(huán)境。員工心情愉快、身體健康、家庭和諧對工作尤為重要，對避免出現(xiàn)道德風險也很關(guān)鍵。為此，要切實關(guān)心關(guān)愛員工，關(guān)心員工的健康、收入、和家庭等問題，充分重視和尊重員工的感情需要，溝通思想，解疑釋惑，理順情緒；及時發(fā)現(xiàn)和充分重視員工在工作生活中遇到的實際困難，扎實深入地開展好各種形式的“送溫暖”活動和幫扶救助工作，真心誠意地為員工解難事、辦實事、做好事。同時，要注重以豐富多彩的文體活動培養(yǎng)員工的團隊精神，強化員工對建設銀行的歸屬感，提升凝聚力、向心力和團隊意識。

三是重視員工職業(yè)生涯設計，為員工創(chuàng)造良好的職業(yè)發(fā)展環(huán)境。從調(diào)研情況看，基層行員工晉升的渠道相對有限，提拔升職的預期難以實現(xiàn)。這種需求一旦失去實現(xiàn)的可能，會造成部分員工喪失進取目標。為此，必須積極創(chuàng)造條件，從干部職數(shù)配備、專業(yè)技術(shù)系列配備方面向基層傾斜，制定和完善員工職業(yè)生涯設計實施計劃， 開展職業(yè)生涯設計教育培訓， 突出對關(guān)鍵崗位核心人才的培養(yǎng)，通過多種渠道豐富知識、增長才干、提高履崗能力，為員工搭建成長的寬廣平臺。

（二）抓好教育，從解決員工思想意識上防范道德風險

一是把健全教育機制作為重要任務來抓。必須高度重視員工思想工作，把員工思想政治工作融入到業(yè)務發(fā)展和企業(yè)文化建設的方方面面。要完善思想政治工作組織領(lǐng)導和系統(tǒng)治理體系。把思想政治工作當作我行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)工作來抓，做到有組織、有領(lǐng)導、有辦事機構(gòu)、有工作人員、有支持保障。充分發(fā)揮工青婦組織的橋梁和紐帶作用，積極化解矛盾，理順員工情緒。同時，不斷改進思想政治工作的方式方法。在繼續(xù)發(fā)揚思想政治工作優(yōu)良傳統(tǒng)的基礎(chǔ)上，堅持“尊重人-理解人-關(guān)心人-激勵人-塑造人”的工作思路，使思想政治工作的方式方法適應新形勢和新需要。

二是把提升員工道德素質(zhì)作為思想教育的根本。只有加強對員工的管理、提高人員素質(zhì)，才能從根本上減少道德風險的發(fā)生。品德優(yōu)秀的員工能夠及時發(fā)現(xiàn)問題隱患，填補風險漏洞，化解風險；反之，道德素養(yǎng)不夠的員工則會把風險隱患等客觀不利條件轉(zhuǎn)換為真正的風險，使建行蒙受損失。因此，無論在人員的聘用，還是在日常的管理工作中，都首先要注重人員的道德品質(zhì)，在考核中也應當將道德品質(zhì)作為人員任用的重要基礎(chǔ)指標，做到德才兼?zhèn)?，以德為先?/p>

三是把抓好四項教育作為思想教育的重點。抓好理想信念教育，幫助員工樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，進一步激發(fā)員工對生活的熱愛和對事業(yè)的追求。抓好合規(guī)教育，把《員工職業(yè)操守》、《員工從業(yè)禁止若干規(guī)定》、合規(guī)管理規(guī)定、廉潔自律要求等納入日常教育體系，不斷增強員工的職業(yè)道德意識、風險意識、法律意識和自我保護意識。抓好警示教育，通過多層次、多形式、全方位地警示教育， 增強員工遵紀守法的自覺性和拒腐防變的能力，筑起堅實的思想防線。抓好忠誠度教育，通過提升建行的吸引力、關(guān)心關(guān)愛員工、舉辦文體活動等措施，靠良好的工作環(huán)境、績效收入、事業(yè)發(fā)展吸引員工，提升員工對建設銀行的忠誠度。

四是把培養(yǎng)員工良好心態(tài)作為思想教育的目標。目前，基層行員工面臨的壓力很大，具體表現(xiàn)在：業(yè)務發(fā)展的壓力、接受上級業(yè)務檢查壓力、有可能被負向積分的壓力等等。為此，要努力為員工創(chuàng)造良好的工作環(huán)境，幫助員工處理好人際關(guān)系，使員工在公平、公正、和諧、融洽的氛圍中快樂的工作。引導員工進行自我調(diào)控，提高自我調(diào)節(jié)、自我釋壓的意識和能力，努力克服因工作壓力和暫時困難等因素帶來的消極情緒和過度焦慮，保持積極向上的良好心態(tài)，滿懷激情地投身于各項工作。

（三）完善機制，從制度設計上防范道德風險

一是嚴格落實員工行為排查機制。針對人員道德風險、業(yè)務操作風險不斷變化的實際情況，加強員工隊伍從業(yè)行為管理，深入開展員工思想和業(yè)務風險“雙排查”。堅持集中排查與日常排查相結(jié)合，把職業(yè)操守、群防群治、八小時以外監(jiān)督結(jié)合起來，嚴格排查員工有無不良行為，切實掌握員工工作表現(xiàn)、生活情況、思想動態(tài)和傾向性問題，及時消除不良苗頭。

二是加大責任追究和違規(guī)懲戒，提高道德風險成本。對于可能存在道德風險、蓄意違規(guī)的員工，堅決依規(guī)嚴肅處理，把風險消滅在萌芽狀態(tài)。嚴格落實《工作人員違規(guī)失職行為處理辦法》和《輕微違規(guī)行為積分管理辦法》，對違規(guī)行為和違規(guī)現(xiàn)象加大責任追究力度，讓違規(guī)者付出昂貴的代價，警示和教育全行員工自覺遵守各項規(guī)章制度，認真執(zhí)行各項操作規(guī)程，發(fā)揮制度約束的警示作用。

三是不斷完善干部考核管理和績效考核機制。著眼于建設銀行的長遠發(fā)展和全面建設，要深化用人機制，真正建立動態(tài)的干部管理考核體系，為廣大員工創(chuàng)造一個公平競爭的環(huán)境，真正做到人盡其才，使優(yōu)秀人才脫穎而出。要嚴格落實崗位輪換、交流，強制休假制度，要完善績效考核機制，堅持“公開、公平、公正”原則，既要突出業(yè)績導向，又要兼顧公平，減少部分員工心理的“不平衡感”，最大限度地調(diào)動廣大員工的工作積極性和主動性。

（四）突出防范重點，從建立差別化控制措施上防范道德風險

一是加強對客戶經(jīng)理的關(guān)注?？蛻艚?jīng)理與客戶接觸較多，容易發(fā)生利益往來，是典型的高風險崗位。也是道德風險防范的重中之重。重點防范客戶經(jīng)理收受客戶財物、現(xiàn)金、有價證券，干股參與分成，與客戶勾結(jié)套取銀行貸款等風險。在具體防范措施上，要通過有效的教育、排查和監(jiān)督，密切關(guān)注其行為變化，是否存在與收入不相匹配的支出，是否經(jīng)常出入高檔場所等等；要定期對客戶經(jīng)理是否存在代客戶保管重要物品，如有效單證、印章等情況進行突擊檢查；要不定期地走訪客戶，暢通信息反饋渠道，了解客戶經(jīng)理有無違規(guī)行為；要克服人員緊張的困難，盡量實現(xiàn)對公客戶經(jīng)理的AB角模式，每一個客戶有其主辦客戶經(jīng)理，也有協(xié)辦客戶經(jīng)理，避免客戶經(jīng)理對同一個對公客戶的高度固化；要借助后臺系統(tǒng)，密切關(guān)注客戶經(jīng)理的賬戶變動情況，對其在我行的賬務往來實施有效監(jiān)控。

二是加強對基層機構(gòu)負責人的關(guān)注。包括基層支行負責人，以及網(wǎng)點負責人。重點關(guān)注商業(yè)賄賂控制、貸款審批、貸款議價過程，防止發(fā)生利益輸送。特別是對那些由于年齡因素提拔無望，職業(yè)生涯處于高原期的機構(gòu)負責人要密切關(guān)注，防止其發(fā)生道德風險。要通過加強黨風廉政教育和警示教育，引導其樹立正確的權(quán)力觀、科學的發(fā)展觀，落實廉政規(guī)定的要求，通過日常觀察、有效監(jiān)督，避免發(fā)生道德風險。同時也要借助后臺系統(tǒng)，密切關(guān)注其賬戶變動情況，對其在我行的賬務往來實施有效監(jiān)控。

三是加強對前臺柜員的關(guān)注。重點防范柜員發(fā)生侵吞庫款、挪用客戶資金、與客戶串通做假、員工自辦業(yè)務、代客戶理財?shù)蕊L險。前臺柜員中，要重點關(guān)注未婚女員工群體、短期合同工群體。未婚女員工正處于交朋友、找對象的年齡，由于涉世未深，易動感情，容易被別具用心者利用。短期合同工，由于職業(yè)預期不固定，違規(guī)成本相對較低，容易發(fā)生道德風險，因此，需要重點關(guān)注。在防范措施上，要深入做好與員工的思想溝通，及時了解員工動態(tài)，關(guān)注日常行為表現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)不良苗頭及時處理；充分發(fā)揮后臺遠程監(jiān)控的作用，加強對員工業(yè)務操作的監(jiān)督，確保符合業(yè)務操作流程；定期對柜員，特別是現(xiàn)金柜員、自助設備管理人員進行交流輪換；嚴格落實突擊查庫、操作畫面及時退出、指紋采集、頂崗檢查、印鑒卡管理、不相容崗位等相關(guān)制度要求，通過制度制衡來降低道德風險發(fā)生的可能。