如何建立健康的信貸文化

摘要： 本文從銀行業實際的信貸工作入手，對信貸觀念和誠信文化建設進行了一定的闡述，在此基礎上提出了信貸工作中要以客戶為中心的人文理念。

關鍵詞： 銀行；誠信；信貸；文化

信貸文化是指銀行信貸管理工作中所形成的價值取向、行為規范的總稱，只有培養健康的信貸文化，用健康的信貸文化來規范信貸經營行為，才能有效地防范信用風險，增強市場競爭能力，提高經營效益，最終實現可持續發展的目標。要培育健康的信貸文化，須從以下幾個方面入手：

一、積極轉變觀念，切實加強信貸決策和貸款管理

[KG（0.1mm]當前，仍有部分基層機構對信貸管理存在著理解上的偏差和錯誤認識，扭曲了信貸文化。例如少數支行和客戶經理過分強調抵押和保證的作用，而很少關注企業的還款來源。通過抵押物發放貸款，雖然這種信貸方式從理論上講風險水平較低，但是問題在于抵押物的價值會發生變化，這種過分依賴抵押的信貸文化甚至有可能引發經濟泡沫和通貨緊縮，西方國家已有這方面的教訓。前幾年美國企業以房地產為抵押物向銀行申請抵押貸款，然后用貸款購買新的房地產，從而不斷推動房地產價格上升，當房地產價格暴漲導致經濟崩盤時，銀行只得吞下巨額資產縮水的苦果。作為一家永久運行的企業，真正的價值在于它的現金流。銀行要真正考核借款人的長期現金流狀況，所以在信貸管理中，除了落實好抵押物外，還必須對企業實施跟進信貸維護，及時采取有效的貸后管理措施和積極的客戶維護手段。還有，在進行小企業貸款的貸前調查時，我們不僅要看企業的“三張表”，看企業的賬戶流水和銷售歸行情況等硬指標，還要看企業的文化和經營風格，看企業負責人的素質和道德操守，即各種軟指標，這樣才能對企業客戶有一個全面、客觀、準確的認識判斷。另外，在貸后管理中，有些信貸人員對貸后管理工作的重要意義認識不到位，認為只要企業能夠按計劃還貸款、支付利息，就沒有問題，就是好的貸款客戶，因而放松了對這些企業的貸后檢查和現場走訪，造成個別企業隱藏的的問題和風險苗頭被忽視，沒有被及時發現，最終形成了風險損失。[KG）]

二、加強思想道德教育，堅持育人為先的文化理念

誠信和道德的重建是信貸文化的根本，信貸文化的內涵很大程度上是各級管理者和信貸人員道德的回歸。隨著經濟形勢不斷發展變化，金融創新不斷推出，我行各項業務更是日新月異，因此相對而言，任何內控制度都具有滯后性，不可能面面俱到，有可能存在著一些不足和漏洞。信貸業務存在著許多不確定性，不可能完全通過剛性的制度來確定未來的收益和風險，制度的完善只能降低而不能消除風險。信貸風險控制，在很大程度上要依靠員工愛崗敬業的精神和合規經營的意識，所以必須堅持以人為本的理念，“兩手抓、兩手都要硬”，在狠抓內控制度建設不放松的同時，加強各級管理者和員工的思想道德和合規理念教育，在我行內部逐漸形成道德約束力。各級管理人員必須要身體力行，率先垂范，樹立良好的道德行為規范，為員工作出榜樣，才能在全行上下形成健康信貸文化的工作氛圍。

三、牢固樹立以客戶為中心的服務理念，實現銀企雙贏

我們的信貸文化要樹立以客戶為中心的服務理念，區域內的企業和建設項目就是我們的客戶群體，尤其是地方重點項目、城市建設項目和民生項目，要積極參與、融入其中，這不僅是我們建行的社會義務和責任，也是自身發展的機會和資源。這種信貸文化要求廣大信貸管理人員，要本著“積極敏感，前期介入；科學評審，提高效率；揭示風險，有效防范；貸后跟蹤，服務全程”的思想，對大中小企業，大中小型項目要進行甄別、分類，根據不同類型的客戶，提供不同的客戶服務，滿足客戶的合理需求，以優質高效的服務贏得客戶的信賴與支持，讓建行的發展始終伴隨著客戶的成長，實現建行與客戶互惠共贏的目標。

四、健全人才培訓機制，提高信貸人員業務素質

提高信貸人員業務素質是培育健康信貸文化的前提。一是要合理配置人力資源，通過優化組合，精心挑選高素質信貸人才，同時合理分布業務骨干，盡最大限度使用人才，真正把德才兼備的人才放在信貸管理崗位上。二是要加大開發力度，通過公開競聘、民主測評、專業知識考試等方式發現人才，對確定的業務骨干采取交流、輪崗等方式進行專門培養鍛煉，多渠道開發信貸管理人才。三是要強化業務培訓，特別注重信貸人員工作技能的培養和提高，尤其是風險分析

和控制技能，根據業務發展的要求和信貸人員的需求，及時補充新理念、新知識、新技能，使他們具備本職工作所要求的專業水準。四是要營造環境吸引人才，建立公開透明的用人制度，真正把那些專業知識豐富、工作積極主動的優秀人才選聘到信貸管理隊伍中來，壯大我行信貸力量。

五、通過實施科學的激勵約束，構建推進信貸文化建設的長效機制

要穩步推進客戶經理制，實施有效的激勵約束機制，科學全面地評價客戶經理的經營業績與崗位貢獻，讓客戶經理的收入和晉升與其評價結果緊密掛鉤，這是促進信貸文化提升的重要途徑。要進一步完善績效考核辦法，處理好長期與短期、整體與局部、速度與質量的關系，堅決克服短期行為，避免為了追求短期目標而犧牲長遠利益，真正實現又好又快科學發展。要加大違規問責力度，提高違規成本，真正起到震懾違規行為的作用。對不認真履行職責、管理不到位等原因形成貸款風險的，要按有關規定對責任人進行責任追究，努力營造不敢違規、不愿違規的制度氛圍。