發(fā)揮保險在國家災(zāi)害管理中的積極作用

摘要：當(dāng)前，我國災(zāi)害形勢十分嚴(yán)峻，災(zāi)害管理工作任重道遠(yuǎn)。保險業(yè)是專業(yè)化的風(fēng)險管理行業(yè)，可以通過災(zāi)害經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償保障民生，發(fā)揮穩(wěn)定器功能；通過防災(zāi)減災(zāi)減少和化解風(fēng)險，成為經(jīng)濟(jì)社會的減震器；通過自身的經(jīng)營創(chuàng)新推動國家災(zāi)害管理體系建設(shè)，起到助推器作用；通過培養(yǎng)公民風(fēng)險意識促進(jìn)和諧社會建設(shè)，起到培育器作用。

關(guān)鍵詞：保險；災(zāi)害管理；防災(zāi)減災(zāi)

我國自古以來是一個飽受自然災(zāi)害侵?jǐn)_的國家。進(jìn)入21世紀(jì)以來，各類重大自然災(zāi)害和事故頻發(fā)，給人民生命和財產(chǎn)造成巨大損失，汶川地震、舟曲泥石流、玉樹地震的傷痛至今猶在。2000-2010年，我國因災(zāi)害帶來的直接經(jīng)濟(jì)損失約占國內(nèi)生產(chǎn)總值的2%，這就是說，平均每年有五分之一的國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率因自然災(zāi)害損失而抵消。十二五期間，我國自然災(zāi)害形勢依然十分嚴(yán)峻。災(zāi)害發(fā)生的頻率和損失都呈上升趨勢，點(diǎn)多面廣，風(fēng)險無時不在，而且造成的后果往往是始料未及的。人們除了要尊重自然規(guī)律外，更要科學(xué)地認(rèn)識自然，科學(xué)管理并減少自然災(zāi)害帶來的風(fēng)險。現(xiàn)代保險業(yè)是當(dāng)代社會具有普適意義的專業(yè)化風(fēng)險管理行業(yè)，是一種風(fēng)險共擔(dān)、風(fēng)險共濟(jì)的經(jīng)濟(jì)制度安排，體現(xiàn)了“我為人人、人人為我”的互助理念。在新的歷史時期下，保險可以在國家災(zāi)害管理中發(fā)揮積極功能和作用。

1保險業(yè)是保障災(zāi)后生產(chǎn)生活恢復(fù)的“穩(wěn)定器”

通過災(zāi)害經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償保障民生是現(xiàn)代保險業(yè)的重要功能之一。從13世紀(jì)出現(xiàn)世界上第一張保險單開始，保險業(yè)就扮演著損失分?jǐn)偱c補(bǔ)償?shù)慕巧．?dāng)前，發(fā)達(dá)國家保險賠付占災(zāi)害直接損失的比例高達(dá)50%，一般發(fā)達(dá)國家也可以達(dá)到30%。保險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償有助于災(zāi)后生產(chǎn)生活的重建和恢復(fù)，減少災(zāi)害對經(jīng)濟(jì)社會的沖擊，穩(wěn)定民生。“十一五”期間，我國保險業(yè)快速發(fā)展，保障國計民生的能力顯著增強(qiáng)，各項保險賠款和給付支出累計達(dá)126萬億元，實現(xiàn)保費(fèi)收入年均增長24%，截止2010年保險業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到505萬億元，在抗擊南方雨雪冰凍災(zāi)害、汶川地震等重大自然災(zāi)害和突發(fā)事件中發(fā)揮了積極作用。從農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償來看，2007年以來我國農(nóng)業(yè)保險共計向7000多萬農(nóng)戶支付保險賠款超過400億元，戶均賠款近600元，占農(nóng)村人均年收入的10%左右，保險責(zé)任涵蓋臺風(fēng)、暴雨、洪水等自然災(zāi)害和各類病蟲害，承保品種覆蓋了農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的各個方面，開辦區(qū)域上已覆蓋了全國所有省市區(qū)，保障程度和保障水平不斷提升。同時，保險在關(guān)系國計民生的重大領(lǐng)域發(fā)揮關(guān)鍵作用，為航空航天、水利工程和交通建設(shè)等保駕護(hù)航，為居民衣食住行、醫(yī)療、教育提供全方位的財產(chǎn)和人身保險保障服務(wù)。我國保險業(yè)發(fā)揮著經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，全力擔(dān)當(dāng)著民生保障“穩(wěn)定器”的重要角色。

2保險業(yè)是減少經(jīng)濟(jì)社會災(zāi)害風(fēng)險的“減震器”

通過防災(zāi)減災(zāi)減少和化解風(fēng)險是現(xiàn)代保險業(yè)的職責(zé)所在。保險不僅是一種災(zāi)后補(bǔ)償機(jī)制，更是災(zāi)前的一種風(fēng)險預(yù)防管理機(jī)制。保險業(yè)作為專業(yè)的風(fēng)險管理行業(yè)，具有天然的驅(qū)動力去挖掘、研究、化解存在于各行業(yè)和各領(lǐng)域的風(fēng)險。同時，保險業(yè)由于長期經(jīng)營風(fēng)險而具有應(yīng)對各種災(zāi)害問題的豐富經(jīng)驗，可以在災(zāi)害防范與損失減少方面發(fā)揮著重大作用。當(dāng)前，發(fā)達(dá)國家不僅通過保險或再保險方式來提前安排災(zāi)害損失風(fēng)險，還專門成立具有防災(zāi)業(yè)務(wù)的保險公司以達(dá)到預(yù)防災(zāi)害發(fā)生、減少災(zāi)害損失的目的。早在19世紀(jì)初，美國就出現(xiàn)了以工程技術(shù)為主開展防災(zāi)防損風(fēng)險管理服務(wù)的保險公司。英國的一些保險公司成立火災(zāi)保險科研機(jī)構(gòu)，開展預(yù)防火災(zāi)的技術(shù)研究。德國保險公司有的設(shè)立防損工程部，為社會提供防災(zāi)防損工程咨詢服務(wù)，包括災(zāi)害風(fēng)險圖的描繪、實地勘查以對災(zāi)害風(fēng)險進(jìn)行綜合性評估，并對存在的安全隱患問題提出建議。自上世紀(jì)80年代以來，我國保險業(yè)就一直積極開展防災(zāi)減災(zāi)工作。中國人保財險曾建立了重點(diǎn)流域的防汛協(xié)作網(wǎng)，開展我國災(zāi)害區(qū)劃和對策研究，開展客戶安全檢查和災(zāi)害預(yù)警預(yù)報服務(wù)，于2010年成立了專業(yè)災(zāi)害研究機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)災(zāi)害防御和應(yīng)對研究，服務(wù)于國家減災(zāi)事業(yè)。“防”勝于“賠”，未來我國保險業(yè)將實現(xiàn)從靜態(tài)風(fēng)險等量管理到動態(tài)風(fēng)險減量管理轉(zhuǎn)變，動態(tài)削減災(zāi)害風(fēng)險因子，改良生態(tài)醞災(zāi)環(huán)境，提高企業(yè)、個人等承災(zāi)體的抗風(fēng)險能力，擔(dān)當(dāng)著經(jīng)濟(jì)社會的災(zāi)害風(fēng)險“減震器”。

3保險業(yè)是推動災(zāi)害管理體系建設(shè)完善的“助推器”

通過經(jīng)營改革和管理創(chuàng)新助力我國經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型是我國保險業(yè)的特色之一。中國保險在為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展保駕護(hù)航的同時，也承擔(dān)了參與社會管理的職能。在新的歷史轉(zhuǎn)型期內(nèi)，保險業(yè)將通過自身的改革創(chuàng)新，推動社會進(jìn)步，在不斷滿足人民群眾日益增長的風(fēng)險保障需求的過程中，實現(xiàn)保險業(yè)的價值和理念。尤其是在災(zāi)害救助和補(bǔ)償方面，保險業(yè)有責(zé)任并有能力推動我國災(zāi)害管理模式的變革，實現(xiàn)從“單一災(zāi)害救助”向“綜合防災(zāi)減災(zāi)”轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)從“單純依靠政府”向“全社會風(fēng)險共擔(dān)”轉(zhuǎn)變，全面提升全社會的災(zāi)害應(yīng)對能力和水平。未來，我國災(zāi)害管理體制應(yīng)該不僅僅是舉政府和財政之力，而是通過體制和機(jī)制創(chuàng)新，舉市場之力，舉全民之力。保險業(yè)在這方面可以發(fā)揮積極作用，利用自身優(yōu)勢將市場機(jī)制“投影”并滲透到綜合減災(zāi)的各個領(lǐng)域，實現(xiàn)一種合作、分擔(dān)和接替的新機(jī)制。具體來說，在公共安全方面，通過保險的價格引導(dǎo)，提高我國基礎(chǔ)設(shè)施和重大工程的設(shè)防水平；在應(yīng)急管理方面，發(fā)揮保險的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，聯(lián)合政府、社會各行各業(yè)建立災(zāi)情預(yù)報和緊急處置機(jī)制；在災(zāi)害救助方面，發(fā)揮保險的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，做好災(zāi)后理賠，通過經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償幫助災(zāi)后恢復(fù)和重建，協(xié)助政府積極做好災(zāi)后安置、災(zāi)情統(tǒng)計等工作；在風(fēng)險防范方面，發(fā)揮保險的專業(yè)優(yōu)勢，全面參與國家綜合災(zāi)害風(fēng)險研究、技術(shù)研發(fā)和管理體系建設(shè)。保險業(yè)要通過自身職能創(chuàng)新，實現(xiàn)藏救災(zāi)能力于市場，藏重建能力于民，擔(dān)當(dāng)起經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展轉(zhuǎn)型的“助推器”功能。

4保險業(yè)是國民災(zāi)害風(fēng)險意識和風(fēng)險知識的“培育器”

通過培育風(fēng)險意識促進(jìn)社會和諧建設(shè)是我國保險業(yè)的一項長期任務(wù)。和諧社會的一個重要標(biāo)志是公民風(fēng)險意識和行為習(xí)慣的養(yǎng)成。2008年國際金融危機(jī)、2011年日本大地震等一系列災(zāi)害和風(fēng)險事件表明，一個國家、一個社會具備優(yōu)秀的風(fēng)險管理能力越來越重要。保險業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，保險業(yè)務(wù)的開展本身就是一個全社會風(fēng)險意識培育和災(zāi)害知識普及的過程，具有正向的外部性溢出效能。保險業(yè)對于國民意識培育和風(fēng)險知識教育，具有潛移默化、感同身受、深入個體、覆蓋面廣的特點(diǎn)。普通民眾在購買保險、報案理賠的過程中自然而然了解到相關(guān)災(zāi)害和風(fēng)險的一些規(guī)律和特征，能夠直接地了解到一些避險和應(yīng)急處置的知識，掌握逃生本領(lǐng)。保險業(yè)由于自身特點(diǎn)，有動力提高被保險人的風(fēng)險意識，同時，可以利用經(jīng)濟(jì)手段激勵社會單位開展防災(zāi)減災(zāi)，通過保險賠付優(yōu)化社會救災(zāi)資源配置，促進(jìn)全社會風(fēng)險防范和應(yīng)對能力的提升。國務(wù)院《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2006〕23號文件）指出：“普及保險知識，提高全民風(fēng)險和保險意識”、“各地區(qū)、各部門要充分認(rèn)識加快保險業(yè)改革發(fā)展的重要意義，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)和配合，努力做到學(xué)保險、懂保險、用保險，提高運(yùn)用保險機(jī)制促進(jìn)社會主義和諧社會建設(shè)的能力和水平”。新的歷史時期下，保險業(yè)將按照國家綜合防災(zāi)減災(zāi)戰(zhàn)略規(guī)劃，一方面充分發(fā)揮保險保障功能，提高災(zāi)害經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和防災(zāi)減災(zāi)的能力及水平，促進(jìn)防災(zāi)減災(zāi)體系建設(shè)，另一方面責(zé)無旁貸地?fù)?dān)當(dāng)起國民風(fēng)險意識和風(fēng)險知識的“培育器”功能，全力提高國民風(fēng)險和保險意識。

提高我國防災(zāi)減災(zāi)能力是保護(hù)人民生命財產(chǎn)安全的必然要求，也是新時期災(zāi)害形勢日益嚴(yán)峻的情況下，我國經(jīng)濟(jì)社會必須面臨的重大課題。保險是應(yīng)對災(zāi)害和管理風(fēng)險的一種商業(yè)機(jī)制安排，在主動防范、控制、減少災(zāi)害風(fēng)險和補(bǔ)償災(zāi)害損失方面發(fā)揮著重要作用。保險經(jīng)營的要求和功能定位與國家災(zāi)害管理工作的根本任務(wù)是高度一致的，都是為了維護(hù)人民群眾生命財產(chǎn)安全，保障經(jīng)濟(jì)社會健康可持續(xù)發(fā)展。未來，我國保險業(yè)可以并能夠在國家災(zāi)害管理中扮演更重要的角色，全面融入并推動國家災(zāi)害管理體系建設(shè)。

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