信用卡套現(xiàn)的法律性質(zhì)探討

摘要：信用卡由于具有先消費(fèi)后還款和免息還款期的優(yōu)點(diǎn)，自從問世以來就倍受青睞。如今，信用卡已經(jīng)深入到國民生活的各個(gè)角度。當(dāng)信用卡持卡人存在資金需求時(shí)，自然可能會(huì)想到把信用卡中的信用額度轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金。然而，這是否構(gòu)成信用卡套現(xiàn)呢？信用卡套現(xiàn)行為是否違法，如何對其進(jìn)行法律定性？本文對此問題進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：信用卡；套現(xiàn)；法律

近年來，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。它不僅滿足了居民消費(fèi)信貸需求，還給商業(yè)銀行帶來了中間業(yè)務(wù)收入和結(jié)算性存款，并且對擴(kuò)大內(nèi)需和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了促進(jìn)作用。但是，我國信用卡業(yè)務(wù)法律體系不夠完善，部分商業(yè)銀行為了自身利益降低準(zhǔn)入門檻、放松日常管理，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中個(gè)別問題凸顯。尤其是信用卡套現(xiàn)，它不僅加大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，而且破壞了社會(huì)信用環(huán)境，負(fù)面影響較大。

一、信用卡套現(xiàn)的定義和套現(xiàn)方式

信用卡套現(xiàn)一般指的是信用卡持卡人違反與發(fā)卡銀行的約定，避開銀行柜臺(tái)或ATM自助終端提現(xiàn)的方式，全部或部分地將信用額度轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，而不向發(fā)卡銀行支付利息的行為。但就其本質(zhì)而言，信用卡套現(xiàn)屬于不正當(dāng)?shù)娜谫Y手段、非法的信貸行為。

信用卡套現(xiàn)方式種類繁多，以POS機(jī)套現(xiàn)最為普遍。POS機(jī)套現(xiàn)基于非真實(shí)發(fā)生的交易，即信用卡持卡人通過與商家或所謂的“貸款公司”、“中介公司”合作，利用POS機(jī)將信用卡上的資金劃出，然后商家或“貸款公司”、“中介公司”從中收取比例不等的手續(xù)費(fèi)，將剩余資金支付給持卡人。

二、信用卡套現(xiàn)的法律關(guān)系

信用卡套現(xiàn)通常涉及四個(gè)主體，即持卡人、發(fā)卡銀行、收單銀行、特約商戶。

（一）持卡人與發(fā)卡銀行

客戶申請信用卡，首先需要提交一份信用卡申請書，然后銀行經(jīng)過審核后向客戶發(fā)卡，雙方實(shí)質(zhì)上建立了合同關(guān)系。該合同既包含信貸合同，同時(shí)又包含委托代理合同。其一，發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人的信用等級和資信狀況，授予其一定的信用額度，雙方自然形成借貸法律關(guān)系。其二，雙方約定持卡人使用信用卡進(jìn)行交易時(shí)無須支付現(xiàn)金，只需刷卡即可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這便產(chǎn)生了委托代理關(guān)系。

（二）特約商戶與收單銀行

特約商戶向銀行申請安裝受理終端（POS機(jī)等），銀行經(jīng)考察后同意安裝，雙方簽訂相關(guān)合作協(xié)議，形成合同關(guān)系。該合同關(guān)系包含兩個(gè)主要內(nèi)容，一是特約商戶要在銀行開立結(jié)算賬戶，雙方形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系；二是銀行代理特約商戶向持卡人收取消費(fèi)金額，劃至指定結(jié)算賬戶，雙方形成委托代理關(guān)系。

（三）持卡人與特約商戶

持卡人在特約商戶購買商品或服務(wù)，雙方基于買賣行為產(chǎn)生買賣合同關(guān)系。但在信用卡套現(xiàn)中，該法律關(guān)系是基于虛假買賣行為產(chǎn)生的，根據(jù)《合同法》“惡意串通損害國家、集體或第三人利益的合同屬無效合同”之規(guī)定，如果持卡人與特約商戶惡意串通損害了發(fā)卡銀行的利益，發(fā)卡銀行可以主張買賣合同無效，要求特約商戶返還信用卡套現(xiàn)透支的資金。

（四）發(fā)卡銀行與特約商戶

持卡人在特約商戶透支消費(fèi)時(shí)，實(shí)質(zhì)上特約商戶通過提供刷卡服務(wù)代理銀行完成了信用的發(fā)放，發(fā)卡銀行與特約商戶之間是代理關(guān)系。但是，如果持卡人通過特約商戶套現(xiàn)，特約商戶主觀上知情，并且持卡人到期無法償還，客觀上損害了發(fā)卡銀行利益，發(fā)卡銀行與特約商戶之間還形成了侵權(quán)法律關(guān)系。

三、信用卡套現(xiàn)行為的法律定性

（一）持卡人套現(xiàn)的法律定性

信用卡持卡人通過虛構(gòu)交易等方式套取銀行信用，這既是一種違約行為，又是一種違法行為，其是否構(gòu)成犯罪應(yīng)當(dāng)以持卡人主觀上是否以非法占有為目的和最終是否給銀行造成損失進(jìn)行判斷。

1持卡人套現(xiàn)是一種違約行為。持卡人申領(lǐng)信用卡后，便獲得了可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的權(quán)利，當(dāng)然也應(yīng)履行按合約規(guī)定使用信用卡的義務(wù)。然而在信用卡套現(xiàn)中，持卡人虛構(gòu)不真實(shí)的交易，將信用卡賬戶中的授信額度轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，違背了與銀行簽訂的合約，是一種違約行為。該行為放大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，損害了銀行的利益，銀行可根據(jù)合約對持卡人賬戶降低授信額度或止付，同時(shí)要求持卡人償還信用卡套現(xiàn)透支的資金。

2持卡人套現(xiàn)是一種違法行為。首先，1999年中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對此作出了規(guī)定，利用銀行卡及其機(jī)具欺詐銀行資金的根據(jù)刑法及相關(guān)法規(guī)進(jìn)行處理。其次，2006年中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合發(fā)出的《關(guān)于防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》（以下簡稱《通知》），要求發(fā)卡銀行加強(qiáng)對持卡人用卡情況的監(jiān)控，對于已確認(rèn)存在套現(xiàn)行為的信用卡持卡人，發(fā)卡銀行有權(quán)采取降低授信額度、止付等措施，并將已止付持卡人信息報(bào)送至銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)。第三，2009年最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》（以下簡稱《解釋》），規(guī)定持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法規(guī)定的惡意透支。根據(jù)《刑法》，惡意透支以信用卡詐騙罪定罪處罰，起刑數(shù)額為1萬元。

（二）特約商戶協(xié)助套現(xiàn)的法律定性

特約商戶以虛構(gòu)交易等方式協(xié)助持卡人套取銀行信用的，屬于非法經(jīng)營行為，情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)當(dāng)承擔(dān)刑事責(zé)任；并且，給銀行造成損失的應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任。

1特約商戶協(xié)助套現(xiàn)的刑事責(zé)任。《通知》規(guī)定，特約商戶不得協(xié)助持卡人進(jìn)行信用卡套現(xiàn)、交易分單等違法經(jīng)營行為。《解釋》進(jìn)一步明確了信用卡套現(xiàn)的定義和量刑，違反國家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。根據(jù)《解釋》，情節(jié)嚴(yán)重的界定標(biāo)準(zhǔn)為：特約商戶協(xié)助持卡人套現(xiàn)100萬元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金20萬元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失10萬元以上的。

2特約商戶協(xié)助套現(xiàn)的民事責(zé)任。特約商戶協(xié)助持卡人虛構(gòu)交易套現(xiàn)，根據(jù)《合同法》，發(fā)卡銀行可以主張?zhí)丶s商戶與持卡人之間的交易（即買賣合同）無效，要求特約商戶返還持卡人套現(xiàn)的資金。并且，如果特約商戶協(xié)助套現(xiàn)的行為給銀行造成資金損失的，根據(jù)《民法通則》和《侵權(quán)責(zé)任法》，還應(yīng)當(dāng)以侵害他人財(cái)產(chǎn)承擔(dān)侵權(quán)民事責(zé)任。

（三）發(fā)卡銀行、收單銀行及其工作人員的法律責(zé)任

發(fā)卡銀行和收單銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》的相關(guān)規(guī)定開展發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)；違反規(guī)定經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的，銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正；逾期未改正的，銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依據(jù)該法采取相關(guān)監(jiān)管措施。

如果信用卡套現(xiàn)給發(fā)卡銀行造成損失的，發(fā)卡銀行相關(guān)工作人員也可能承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。根據(jù)《商業(yè)銀行法》，商業(yè)銀行貸款應(yīng)當(dāng)對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。信用卡透支是商業(yè)銀行的一種貸款。如果商業(yè)銀行工作人員違反該條款規(guī)定玩忽職守造成損失的，應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

四、治理信用卡套現(xiàn)的對策建議

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢、市場主體融資較難、相關(guān)立法不夠完善的情形下，信用卡套現(xiàn)引起的風(fēng)險(xiǎn)和問題凸顯，已經(jīng)給銀行信貸資產(chǎn)形成了一定的風(fēng)險(xiǎn)，對社會(huì)誠信環(huán)境造成一些不良負(fù)面影響，應(yīng)當(dāng)引起政府相關(guān)部門和銀行自身的重視。治理信用卡套現(xiàn)可以從以幾個(gè)方面著手。

（一）完善相關(guān)立法，樹立法律意識(shí)

目前信用卡業(yè)務(wù)在我國已經(jīng)相當(dāng)普及，而迄今為止我國尚無一部針對信用卡出臺(tái)的專門的法律。個(gè)別環(huán)節(jié)的法律缺位使一些持卡人、特約商戶對信用卡套現(xiàn)存在僥幸心理。橫向比較美國、英國、日本，其早在十九世紀(jì)七十年代就建立了以信用為核心完善的信用卡立法體系。我國必須重視信用卡產(chǎn)業(yè)的法制建設(shè)，通過法律規(guī)定明確信用卡相關(guān)主體的權(quán)利、義務(wù)，界定信用卡套現(xiàn)的性質(zhì)和法律責(zé)任，使持卡人和特約商戶樹立正確使用信用卡的法律意識(shí)。

（二）加強(qiáng)發(fā)卡審查，嚴(yán)格收單管理

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從發(fā)卡、收單業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)入手，進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)管理。首先，發(fā)卡銀行應(yīng)加強(qiáng)發(fā)卡環(huán)節(jié)審查，保證申請人資料的真實(shí)準(zhǔn)確，把好準(zhǔn)入關(guān)。并且根據(jù)申請人的資信狀況，嚴(yán)格審批信用額度，加強(qiáng)發(fā)卡源頭的風(fēng)險(xiǎn)控制。其次，收單銀行應(yīng)加強(qiáng)對特約商戶資質(zhì)的審核，實(shí)行商戶實(shí)名制，防止拓展不合規(guī)商戶。收單機(jī)構(gòu)拓展新特約商戶時(shí)，應(yīng)對特約商戶進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，認(rèn)真核實(shí)特約商戶資料，嚴(yán)格執(zhí)行首次培訓(xùn)和檢查制度。

（三）加強(qiáng)輿論引導(dǎo)，聯(lián)合嚴(yán)厲打擊

信用卡套現(xiàn)商戶主要通過報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等廣告形式進(jìn)行宣傳。工商管理部門應(yīng)對已存在的套現(xiàn)廣告進(jìn)行徹底清理，對新刊登的廣告要加大執(zhí)法處罰力度，嚴(yán)格追究相應(yīng)責(zé)任，通過清理廣告切斷套現(xiàn)業(yè)務(wù)的來源。同時(shí)，各商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)應(yīng)加強(qiáng)對信用卡套現(xiàn)的聯(lián)合打擊力度，并加強(qiáng)與公安、工商等部門的合作，通過各單位、部門聯(lián)合，嚴(yán)厲打擊信用卡套現(xiàn)違法犯罪活動(dòng)，對信用卡套現(xiàn)起到警示和震懾作用。只有這樣才能保障當(dāng)事人的合法權(quán)益，保證銀行資產(chǎn)安全，維護(hù)國家金融秩序的穩(wěn)定。

（四）推廣征信體系，發(fā)揮制約作用

將信用卡套現(xiàn)納入全國統(tǒng)一的個(gè)人征信體系，推廣征信體系的使用范圍，由政府牽頭在金融、醫(yī)療、養(yǎng)老、工作、教育等多個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域?qū)τ胁涣加涗泜€(gè)人實(shí)行黑名單制度。一旦持卡人使用信用卡套現(xiàn)，將被記錄在征信體系中，使得持卡人無法進(jìn)行正常的社會(huì)活動(dòng)，從而營造一種人人珍愛信用記錄，自覺抵制信用卡套現(xiàn)的良好信用環(huán)境。