服務小微企業支持實體經濟

金融是區域經濟發展的助推器，金融支持工程機械企業的力度，很大程度上決定著該地區工業發展的水平。金融企業如何有效發揮金融杠桿的作用，有效支持工程機械企業發展，促進區域經濟又好又快發展？筆者隨機抽取赫山區農村信用合作聯社支持的6家工程機械小微企業，調研工程機械小微企業信貸需求，就農信社如何更好的支持小微企業發展和區域經濟發展提出建議。

一、基本情況

（一）赫山區區域基本情況

赫山區位于湘中偏北，是益陽市委、市政府所在地，是全市的政治、經濟、文化中心。轄12個鄉鎮，4個街道辦事處，1個工業園，總人口832萬人。赫山區的工業按照“一園兩線一廊”的發展布局，已初步形成擁有17平方公里的龍嶺工業園為核心的生物醫藥、食品加工、機械制造、棉麻紡織產業基地；以319國道、308省道為軸心的建材、竹器、包裝、米業等產業群發展基地；以新河走廊為主的高能耗產業發展基地。2011年，赫山區全區生產總值1757億元，全區財稅收入1012億元。全區實現工業增加值770992萬元，增長216%，其中：規模以上工業增加值769333萬元，增長232%。規模以上工業實現總產值2920267萬元，增長452%。

（二）赫山聯社基本情況

赫山聯社現有在職員工615人，有營業網點72個，是全省網點多、人員多、包袱比較重的聯社之一。截至2012年6月末，全區農村信用社各項存款余額4002億元，各項貸款余額2098億元，其中小微企業授信戶數450戶，授信金額62380萬元，支持工程機械企業46家，授信金額4300萬元。

二、抽樣調查的企業基本情況

本次調查采取抽樣調查的方法進行，調查組在赫山區范圍內隨機選取赫山、金花湖、岳家橋、歐江岔四個信用社抽樣6家工程機械企業進行問卷調查，并組織進行座談，了解其信貸需求和企業發展情況。

企業1：益陽振宇機械有限公司，主要生產工程機械配套件，為“中聯重科、山河智能”等大型企業的配件供應商。現有員工100人，截至2012年7月末，資產總額2794萬元，產值2600萬元，在金融機構貸款余額939萬元，貸款方式是聯保+房地產抵押+倉單質押貸款。

企業2：益陽江南橡塑機械制造有限公司，主要生產工程機械和橡膠機械配件，為益陽橡膠機械廠配件供應商。現有員工114人，截至2012年7月末，資產總額1731萬元，產值671萬元，在金融機構貸款余額200萬，貸款方式是房地產抵押貸款。

企業3：益陽恒富機械有限公司，主要生產工程機械配件，為湖南大型企業“三一重工”的配件供應商。員工150人，截至2012年7月末，資產總額7701萬元，產值4500萬元，在金融機構貸款余額600萬元，貸款方式是聯保+房地產抵押+倉單質押貸款。

企業4：益陽互創鍋爐壓力容器有限公司，主要生產鍋爐容器及其鍋爐配件，產品銷往全省各地。公司現有員工50人，截至2012年7月末，資產總額3110萬元，產值1800萬元，在金融機構貸款余額800萬元，貸款方式是公司房地產+機械設備抵押貸款。

企業5：長沙市巨博粉磨設備有限公司（生產基地設赫山區龍嶺工業園），主要生產粉磨機械設備。公司現有員工48人，截至2012年7月末，資產總額682萬元，產值1301萬元，在金融機構貸款余額30萬元，貸款方式是信用保證貸款。

企業6：益陽金鑫機械廠，主要生產農用機械設備。現有員工24人，截至2012年7月31日，資產總額550萬元，產值1000萬元，在金融機構貸款余額30萬元，貸款方式是信用保證貸款。

根據2011年6月18日，工業和信息化部、國家統計局、國家發展和改革委員會、財政部聯合印發的《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》，以上6家企業都屬于中小微企業類型中的小企業。

三、抽樣調查基本情況

此次抽樣調查問卷設置基本情況、財務狀況、企業經營狀況、企業資金狀況、目前企業主要籌資融資渠道、銀行貸款情況、銀行貸款中存在的問題、銀行進一步提高對企業貸款支持需要做的工作、對信用社貸款審批與管理的建議等九個方面，充分了解企業的經營狀況、融資情況和信貸需求。

1企業生產狀況方面：6家企業中，3家企業認為目前的總體經營（銷售）狀況良好，3家企業認為總體經營（銷售）狀況一般；到今年7月末訂單比去年同期增加的企業有4家，訂單比去年同期減少的企業有2家；6家企業中，有2家認為目前本企業產品的市場需求旺盛，3家認為目前本企業產品的市場需求一般，1家企業認為目前本企業產品的市場需求疲軟。

2企業資金狀況方面：2家企業認為到7月末，企業總體資金狀況與去年同期相比適中，4家企業認為與去年同期相比不足；2家企業資金周轉狀況比去年同期加快，2家企業與去年同期持平，2家企業資金周轉狀況比去年同期減慢；在是否需要融資的問題上，6家企業有5家有需要，融資理由是新建廠房和擴大產能。

3企業主要籌資融資渠道方面：金融機構貸款仍是企業主要的融資渠道，但是6家企業在金融企業貸款之外，都運用了其他渠道籌資基金，如：企業員工自籌、民間借貸、占用客戶資金等，以彌補資金的不足。在銀行未能滿足企業貸款的主要原因方面，擔保抵押未落實、企業規模限制、貸款緊縮是主要原因。

4銀行貸款中存在的問題方面：6家企業選擇了貸款審批時間長、手續繁瑣、貸款品種較少、中介評估費用較高 、利率水平過高等選項，其中貸款品種較少問題被5家企業提出。

5在銀行如何進一步加大對企業貸款支持方面：企業選擇了進一步加強擔保機構建設、增加新的貸款品種、簡化貸款程序縮短貸款審批時間、增加基層商業銀行的貸款管理權限、進行財政補貼和財政貼息等選項，其中增加新的貸款品種、增加基層商業銀行的貸款管理權限、進行財政補貼和財政貼息等選項被3家企業提出。

四、工程機械小微企業信貸支持不足的原因

（一）資金需求旺盛，信貸規模受限

2012年來，隨著我區工程機械、糧食加工、塑編產品、電子制造等產業規模的不斷擴大，相關企業資金需求日趨旺盛。根據年初的信貸需求調查及近期信貸早春行客戶意向調查，僅蘭溪糧食加工行業、滄水鋪塑編產業和龍光橋電子工業園等區域產業的企業就需新增信貸資金近3億元。但目前國家對信貸規模的管控并沒有放松，人民銀行益陽中心支行在7月份分配我區聯社信貸計劃個年初凈增39億元，無法滿足眾多企業發展的資金需求。

（二）抵押擔保乏力，貸款風險較大

由于我區大部分工程機械企業規模不大，有部分中性工程機械企業有自建廠房，但由于種種原因，廠房和土地未辦理產權手續，有的企業甚至是租賃他人的房屋做廠房，在貸款時無法提供有效足值得抵押物，缺乏可抵押的固定資產，目前只能通過聯保貸款的形式進行融資。同時，部分企業為降低自身經營成本，未購買財產保險，給貸款發放帶來較大的風險。

（三）賬戶監管不足，資金運營難控

由于以前信用社結算不便，大部分企業都是在國有商業銀行開立的基本賬戶，且已發生多年的業務往來，客戶不習慣更改其基本賬戶。而在貸款發放過程中，一些小工程機械企業融資金額要求不大，一般都是采取自主支付的方式，無法對其賬戶進行有效監管。

五、全區信用社信貸支持小微企業措施和做法

（一）深入調研、全面開展市場調研、及時了解企業所需

每年初，為合理制定信貸投放計劃，我區聯社都要組織相關人員進行一次全面深入的市場調查。由聯社領導帶隊，深入一線市場，特別是深入蘭溪糧食行業、滄水鋪塑編產業、龍光橋工業園、新市渡竹制品加工等區域重點產業市場，按照統一的要求，帶領業務發展、信貸管理等部門組成的營銷團隊多渠道、多角度收集企業信息，及時了解企業的經營狀況、思路、困難及打算。并按照收集的信息合理的安排信貸支持計劃，確保小微企業平穩健康發展。

（二）創新產品：積極創新信貸產品、助力小微企業發展

2005年以來，聯社以蘭溪糧食加工協會為依托，推出“農村工商戶聯保貸款”，解決了農村工商戶因土地權證不健全導致抵押擔保缺失難以獲取更多信貸支持的難題。截至目前，聯社重點支持了蘭溪糧食加工市場160多家規模大、效益好的企業，如佑林米業、金典米業、德豐米業等，這些企業在信用社的支持下得到了長足的發展。“農村工商戶聯保貸款”獲得了人民銀行、銀監局的充分肯定，新華社、《人民日報》、《金融時報》等多家中央媒體向全國金融業推介了這一先進經驗。在大連舉辦的全國地方金融第十三次論壇上，“農村工商戶聯保貸款”榮獲了“全國第二屆服務中小企業及三農十佳特色金融產品獎”。同時，聯社將該模式移植到味姜加工、涼席加工、食用菌種植、電容器加工、工程機械加工等行業，解決了轄區內大部分加工戶和中小微企業有效抵押物不足及較大資金需求的問題。截至2012年6月末，全區農村信用社累計發放聯保貸款96240萬元，聯保貸款余額達39156萬元，有效支持了小微企業的發展。

（三）資金保障：積極響應政策號召、加大資金保障力度

為積極響應中央關于加強對中小微企業信貸支持的號召，切實滿足我區小微企業日益增長的融資需求，我區聯社堅持小微企業發展戰略不動搖，加大政策和資源的傾斜力度，努力增加小微企業信貸投放。在貸款規模有限且高度緊張的形勢下，仍然實施小微企業貸款營銷戰略，扶持廣大小微企業發展壯大。截止6月末，小微企業貸款余額為54934萬元，較年初增加10824萬元，增量已達到上年的108%，增幅為2454%，達到新放貸款平均增速，力爭全年實現小微企業貸款投放“兩個不低于”。

（四）主動營銷：全面落實“百千萬工程”、主動對接信貸客戶

全區信用社著眼基礎工作、改進服務方式，根據湖南省農村信用社聯合社的要求，將“100戶戰略客戶、1000戶黃金客戶、10000戶基礎客戶”的“百千萬工程”作為聯社拓展信貸業務、支持區域經濟發展的基礎工作來抓。

聯社組織專班人員對全區的農業產業化龍頭企業和區內大、中、小企業全面進行普查建檔，建立項目庫，實行一對一的服務，全力支持中小企業的發展。

截至6月末，全區信用社通過實施“百千萬”工程，走訪農村專業大戶、私營業主、個體工商戶、商鋪業主10262戶，建立檔案6589戶。全區信用社建檔戰略客戶172戶，黃金客戶1365戶，基礎客戶21893戶。全區農村信用社各項貸款余額2098億元，加上置換和核銷部分，比年初凈增681億元，增幅為4041%。

（五）快捷辦理：優化貸款審批權限 、提高企業辦貸效率。

為積極解決小微企業資金需求“短、快、頻、急”的問題，根據我區聯社實際情況，在風險可控、要件齊全的前提下，簡化審批手續，提高小微企業貸款較多、所在鄉鎮區域經濟較活躍的信用社貸款審批權限，例如分別對糧食加工企業較多、塑編產業較成熟的蘭溪信用社和滄水鋪信用社提高貸款審批權限，由去年的20萬元提高至目前的50萬元，當地小微企業貸款審批時間較以往大大縮短。同時，聯社對貸款的審批時間作出明確規定，凡3萬元以下貸款，無特殊原因須當天受理當天辦理到位；超過信用社權限上報聯社但未進入貸審會、進入貸審會和申報辦事處的貸款分別自調查日期3、6、9個工作日內辦妥或上報辦事處審批，企業辦貸效率得到明顯提升。

六、支持小微企業發展的措施及建議

（一）加大小微企業政策支持力度。一是要把小微企業的資金規劃列入管控范圍之外，充分滿足小微企業融資需求；二是要加快小微企業經營場所的土地流轉，減免小微企業產權辦證費用，簡化辦證流程，及時為小微企業辦理相關權證手續，以便在融資時能提供有效抵押物；三是要通過政府補貼等措施，鼓勵小微企業購買財產等保險，有效防范小微企業經營風險；四是要建立統一的行業管理機構，給小微企業提供技術、管理、銷售等多方面的指導、支持。

（二）改進服務方式，提升小微企業金融服務水平。一是認真貫徹落實國務院關于支持小微企業發展的文件精神，根據我區小微企業發展實際，進一步加大考核力度，確保“兩個不低于”目標的完成；二是要完善小微企業信息資料統計工作，繼續利用目前“百千萬工程”的有利時機，加大對小微企業的走訪調查力度，充分了解我區當前小微企業經營狀況，以便制定合理的信貸支持計劃；三是要創新信貸產品，在原有聯保貸款的基礎上加以改進和創新，根據我區聯社不同的行業類型，開發出不同的信貸產品。

（三）加強小微企業客戶經理隊伍建設，進一步充實小微企業信貸力量。根據我區聯社當前實際情況，適時成立小微企業貸款管理中心，專門負責小微企業貸款的營銷、管理和檢查工作。同時對經濟較活躍，產業鏈較成熟的相關信用社，配備專職的小微企業信貸員，在此基礎上要搞好專職信貸人員的業務培訓，提高業務分析能力和管理水平，更好的為小微企業提供高效優質服務。

（四）建立完善的小微企業貸款管理機制。一是要嚴格按照銀監會“三個辦法一個指引”的要求，結合我區實際，出臺小微企業貸款管理辦法，完善六項機制建設；二是可以參照信貸員等級管理辦法，出臺小微企業信用等級管理辦法，根據客戶的資金往來、還本付息、生產經營等多方面的情況，確定客戶的信用級別和授信額度，杜絕只貸不存、在我社借款在他行存款等不利用賬戶監管的現象。

調研組成員：萬山、金凱文、鐘云安、楊超華、周林、

陳明、陳波平、楊紅兵、蔡燦軍、孫國華