農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題及對(duì)策

摘要：農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系的重要組成部分，也是金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。本文分析了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)目前存在著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)乏力、供需矛盾突出、中介機(jī)構(gòu)缺失，創(chuàng)新應(yīng)用不足等問(wèn)題，從加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改革金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制，加大金融創(chuàng)新的推廣應(yīng)用等角度提出了促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)健康發(fā)展的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；存在問(wèn)題；對(duì)策

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，有八億多農(nóng)村人口和巨大的農(nóng)村金融市場(chǎng)。然而長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融一直是我國(guó)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，近年來(lái)雖然國(guó)家加快了農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)，出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策和措施，使農(nóng)村金融市場(chǎng)得到了快速發(fā)展，但受傳統(tǒng)金融制度的影響，目前農(nóng)村金融市場(chǎng)仍然存在著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)乏力，供需矛盾突出，中介機(jī)構(gòu)缺失，創(chuàng)新應(yīng)用不足等問(wèn)題，嚴(yán)重制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如何解決農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的問(wèn)題，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，是政府和金融工作者面臨的緊迫任務(wù)。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題

（一）服務(wù)功能低下，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)乏力。目前我國(guó)的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)、證券市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后，農(nóng)村的金融市場(chǎng)主要為銀行類信貸市場(chǎng)。現(xiàn)今服務(wù)于農(nóng)村的銀行類金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，下同）四家傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等近年來(lái)設(shè)立的一些新型金融機(jī)構(gòu)。上述金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)業(yè)銀行由于商業(yè)化改革的進(jìn)行，機(jī)構(gòu)撤并，工作重心向城市和非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，如今鎮(zhèn)域以下地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)屈指可數(shù)，涉農(nóng)貸款只占其放貸額的30%，服務(wù)于“三農(nóng)”的功能已今非昔比；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性金融機(jī)構(gòu)，近年來(lái)雖然業(yè)務(wù)范圍有所拓展，陸續(xù)開(kāi)辦了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等新型貸款業(yè)務(wù)，但隨著農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格逐漸市場(chǎng)化，糧棉油收購(gòu)主營(yíng)業(yè)務(wù)貸款的逐漸減少，貸款累放額在金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款中所占比重已由2007年21%降至2010年14%，對(duì)農(nóng)村金融的支持力度呈逐漸萎縮之勢(shì)；郵政儲(chǔ)蓄銀行2007年成立以后，雖然開(kāi)辦了貸款業(yè)務(wù)，改變了過(guò)去只存不貸的局面，但放貸功能較弱，存貸比例嚴(yán)重失衡，以山東為例，2010年放貸額僅占吸收儲(chǔ)蓄資金的1192%，依然發(fā)揮著農(nóng)村資金“抽水機(jī)”的作用；四大傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中只有農(nóng)村信用社一直扮演著農(nóng)村金融主力軍的角色，多年來(lái)，在農(nóng)村貸款中農(nóng)村信用社的放貸額始終占據(jù)著半壁江山，處于壟斷地位。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，雖然對(duì)緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)不足的局面起到了一定的作用，但截止2010年，全國(guó)只開(kāi)辦了村鎮(zhèn)銀行349家、貸款公司9家，農(nóng)村資金互助社37家，發(fā)放貸款601億元，放貸額僅占金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的05%。可見(jiàn)新型金融機(jī)構(gòu)的放貸能力還是很微弱的，服務(wù)能力有限，尚不能與農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成有效的競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)村信用社的一枝獨(dú)秀，使農(nóng)村金融市場(chǎng)失去競(jìng)爭(zhēng)活力。有資料顯示，我國(guó)金融業(yè)市場(chǎng)化程度在各類行業(yè)中是最低的。

（二）資金供給短缺，供需矛盾突出。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是新農(nóng)村建設(shè)、城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)的金融需求也發(fā)生了明顯變化，不僅數(shù)量銳增，而且呈現(xiàn)出多樣化、規(guī)模化趨勢(shì)，表現(xiàn)為由單純的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求向生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)、投資理財(cái)?shù)榷喾N需求轉(zhuǎn)變，由短期小額貸款向中長(zhǎng)期大額貸款轉(zhuǎn)變。據(jù)專家測(cè)算，我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)需要資金136-392萬(wàn)億，農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)需要資金40萬(wàn)億，農(nóng)業(yè)工業(yè)化發(fā)展需要資金100萬(wàn)億，如此巨大的資金需求，僅靠現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是難以滿足供給的。除需求量大以外，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)貸款額度小、周期短、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低、成本高的固有缺陷，加之農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境薄弱，不良貸款率較高，也使商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村地區(qū)的資金投放十分謹(jǐn)慎，偏好將資金投放到利潤(rùn)較高的工業(yè)和城市經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中。以農(nóng)業(yè)銀行為例，2011年在農(nóng)村地區(qū)的放貸額僅占吸收存款的4363%。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和商業(yè)銀行的逐利性，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村地區(qū)的金融供求失衡，致使當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)貸款難的現(xiàn)象非常普遍，貸款滿足率只能達(dá)到60%，也就是說(shuō)40%的有貸款需求的農(nóng)戶和企業(yè)不能從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，供需矛盾十分突出。

（三）中介機(jī)構(gòu)缺失，創(chuàng)新應(yīng)用不足。出于資金安全和風(fēng)險(xiǎn)防范的角度考慮，目前金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、工業(yè)、商業(yè)貸款都采取一視同仁的原則，實(shí)行嚴(yán)格的評(píng)級(jí)授信制和足額抵押制。然而由于在農(nóng)村地區(qū)金融中介機(jī)構(gòu)不足的問(wèn)題比較突出，一方面信用評(píng)價(jià)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)幾乎是空白，企業(yè)征信體系開(kāi)發(fā)利用不夠，個(gè)人征信體系尚未建立，大多數(shù)農(nóng)民和中小企業(yè)都沒(méi)有進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，銀行對(duì)農(nóng)戶和企業(yè)的信用難以把握，在嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究制度下，銀行經(jīng)常對(duì)一些真正缺錢(qián)的用戶和企業(yè)不敢放貸；另一方面資產(chǎn)評(píng)估、抵押登記、買(mǎi)賣(mài)等中介機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，服務(wù)成本較高，使農(nóng)民在實(shí)際貸款過(guò)程中，常因自身資產(chǎn)沒(méi)有進(jìn)行登記或難以按照市場(chǎng)方式進(jìn)行評(píng)估、買(mǎi)賣(mài)，不適合作抵押而被金融機(jī)構(gòu)拒之門(mén)外。中介機(jī)構(gòu)缺失、抵押擔(dān)保不足使農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了貸款難和難貸款共存的現(xiàn)象。圍繞著解決抵押擔(dān)保不足的問(wèn)題，雖然近年來(lái)各地開(kāi)展了大量的創(chuàng)新工作，推出了股權(quán)、倉(cāng)單、農(nóng)業(yè)訂單、應(yīng)收帳款等一系列新型抵押擔(dān)保方式，但這些創(chuàng)新方式總體上還處于探索和起步階段，多數(shù)存在著運(yùn)作成本高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，運(yùn)用其發(fā)放的貸款還不到放貸總額的1%，推廣普及程度很低。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管理滯后，生態(tài)環(huán)境薄弱。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在實(shí)施金融服務(wù)的過(guò)程中，要經(jīng)常面臨氣候、病蟲(chóng)害等自然災(zāi)害和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)引起的各種風(fēng)險(xiǎn)，而目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等制度還很不健全，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制比較落后。風(fēng)險(xiǎn)管理的滯后，使農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散和分擔(dān)，一旦遇到風(fēng)險(xiǎn)，從事金融活動(dòng)的主體經(jīng)常受到較大的損失。由于目前農(nóng)民的金融意識(shí)比較淡薄，信用觀念不強(qiáng)，加之缺乏對(duì)失信者有力的懲罰機(jī)制，所以當(dāng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)遇到損失后，在農(nóng)村地區(qū)消極還貸的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，最終往往將損失轉(zhuǎn)嫁到金融機(jī)構(gòu)身上，致使農(nóng)村金融活動(dòng)的違約率增加，信用環(huán)境惡化。多年來(lái)，以支農(nóng)為主的農(nóng)村信用社不良貸款率始終排在各類金融機(jī)構(gòu)之首，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)有大型銀行和城市商業(yè)銀行，從側(cè)面上也反映出目前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境還比較薄弱，這也是造成一些商業(yè)銀行業(yè)務(wù)遠(yuǎn)離“三農(nóng)”的原因之一。

二、改革和完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的建議

解決農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的問(wèn)題，必須從農(nóng)村的特點(diǎn)出發(fā)，以市場(chǎng)為主導(dǎo)，以需求為基礎(chǔ)，積極開(kāi)展金融改革和金融創(chuàng)新，構(gòu)建與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的多元化、多層次的金融體系。

（一）加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立功能完善、分工合理、競(jìng)爭(zhēng)有序的農(nóng)村金融服務(wù)體系。首先要加強(qiáng)政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)廣泛參與農(nóng)村金融建設(shè)，形成競(jìng)爭(zhēng)性的金融服務(wù)格局。要鼓勵(lì)大型金融機(jī)構(gòu)積極拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)，到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，開(kāi)展金融服務(wù)與創(chuàng)新；大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，利用微型金融有效填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)的金融空白；正確引導(dǎo)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，規(guī)范小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使其成為正規(guī)金融小額信貸的有益補(bǔ)充；積極開(kāi)拓保險(xiǎn)市場(chǎng)、證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)，加大農(nóng)村地區(qū)的直接融資比重，逐步改變農(nóng)村地區(qū)的融資模式。通過(guò)增設(shè)金融服務(wù)主體和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，使農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)體系多元化，實(shí)行良性競(jìng)爭(zhēng)，有效滿足農(nóng)村地區(qū)日益多樣的金融需求。其次是改善農(nóng)村金融的服務(wù)水平，加快推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的電子化、信息化建設(shè)，將現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)延伸到農(nóng)村，在農(nóng)村地區(qū)建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的支付系統(tǒng)，設(shè)立自助終端，銀行卡、消費(fèi)POS等結(jié)算平臺(tái)，開(kāi)通網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，使農(nóng)村地區(qū)享受到便捷高效、低成本的金融服務(wù)。

（二）改革和完善農(nóng)村金融運(yùn)行機(jī)制，強(qiáng)化金融支農(nóng)作用。從國(guó)家層面制定農(nóng)村金融扶持的穩(wěn)定政策和長(zhǎng)效機(jī)制，出臺(tái)對(duì)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行貼息、免稅、較低存款準(zhǔn)備金率等財(cái)稅和貨幣扶持政策，以激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的信貸投放，吸引各類資金向農(nóng)村地區(qū)流動(dòng)；適度放開(kāi)農(nóng)村地區(qū)金融管制，加快農(nóng)村地區(qū)金融利率的市場(chǎng)化改革，準(zhǔn)許商業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)貸款利率在一定范圍內(nèi)浮動(dòng)，利用價(jià)格機(jī)制引導(dǎo)信貸投放；明確各類金融機(jī)構(gòu)在“三農(nóng)”服務(wù)中的地位、作用和責(zé)任，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的資金流動(dòng)監(jiān)管，設(shè)立存貸比例要求，防止農(nóng)村資金的過(guò)度流失。要重點(diǎn)強(qiáng)化郵政儲(chǔ)蓄銀行的信貸功能，使其將大部分儲(chǔ)蓄資金以貸款的形式反哺農(nóng)村，徹底改變其農(nóng)村資金“抽水機(jī)”的功能；對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能重新進(jìn)行定位，拓展其業(yè)務(wù)范圍，讓其在做好糧棉油收購(gòu)貸款的同時(shí)，承擔(dān)農(nóng)村綜合開(kāi)發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)等方面的政策性貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)村地區(qū)提供更多的扶持性資金。

（三）積極開(kāi)展金融創(chuàng)新，加大金融創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣和應(yīng)用。根據(jù)農(nóng)村的特點(diǎn)和農(nóng)戶的不同需求，積極開(kāi)展創(chuàng)新，設(shè)計(jì)針對(duì)性服務(wù)，打造形式多樣的支農(nóng)產(chǎn)品，如在糧食主產(chǎn)區(qū)推出國(guó)家直補(bǔ)資金抵押、沿海地區(qū)推出海域使用權(quán)抵押等新型擔(dān)保方式，對(duì)于試點(diǎn)應(yīng)用效果好的創(chuàng)新品種，要及時(shí)大力普及和推廣，讓金融創(chuàng)新工作惠及更多的農(nóng)民和企業(yè)。同時(shí)加快對(duì)林權(quán)、水（海）域權(quán)、土地使用權(quán)、船舶的發(fā)證確認(rèn)和登記工作，以提高農(nóng)民自身的擔(dān)保能力，有效破解農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保抵押不足的狀況。

（四）加強(qiáng)征信建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的問(wèn)題成因復(fù)雜，單純依靠金融機(jī)構(gòu)自身的運(yùn)作是難以從根本上解決的，還必須加強(qiáng)金融宣傳和征信宣傳，逐步提高農(nóng)村金融市場(chǎng)主體的金融意識(shí)和金融素質(zhì)；全面推進(jìn)信用體系建設(shè)，大力發(fā)展信用評(píng)級(jí)、擔(dān)保、資產(chǎn)評(píng)估等中介機(jī)構(gòu)，通過(guò)開(kāi)展信用戶、信用企業(yè)、信用組織評(píng)審，增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識(shí)，建立農(nóng)戶和企業(yè)信用檔案，并與司法、工商、稅務(wù)等部門(mén)數(shù)據(jù)庫(kù)聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用信息資源共享，建立信用約束和失信懲罰機(jī)制，對(duì)違約失信的農(nóng)戶和企業(yè)采取相應(yīng)的懲罰措施；不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制，全面提升金融機(jī)構(gòu)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力。

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