農村青年信貸情況研究

摘要：為進一步推動農村信用體系建設，共青團福建省委、中國人民銀行福州中心支行行將三明尤溪和南平建陽松溪兩個縣（市）確立為農村青年信用示范戶的首批試點縣（市），以便明年全面推進農村青年信用示范戶建設工作。本文是以三明尤溪縣的農村青年信用示范戶為出發點，以面談和電話訪談為主要數據收集手段，圍繞農村青年信用示范戶的總體情況，存在的問題和未來的發展進行調研和學術探究，提出合理的政策建議。

關鍵詞：農村青年信用示范戶；農村信用體系；激勵機制

一、概述

為了進一步完善農村信用體系建設，共青團福建省委和中國人民銀行福州中心支行決定年內在省內試點實施“農村青年信用示范戶”項目，針對年齡在18-45周歲的、有創業意愿且有良好創業基礎的農村青年，提供額度更高，利率更優惠，手續更簡便的創業貸款。

依據各地（市，縣）試點意愿和試點條件，在全省9個設區中選擇2個地級市，在其管轄的市（區）全面開展試點工作，其余地級市至少選擇一個縣（市）試點，共選擇12個縣（市）作為試點單位開展試點工作。最終，根據綜合考慮，確定三明尤溪和南平建陽松溪兩個縣（市）為農村青年信用示范戶的首批試點縣（市）。

二、數據分析內容

（一）數據收集和分析內容

數據來源的時間是2011年7月中旬，我們對中國人民銀行三明支行，尤溪縣農村信用社信貸部主任，尤溪縣農村青年信用示范戶和桂峰村創業農戶展開了面談和電話訪談，了解農村青年信用體系建設情況和農村青年創業環境，重點分析農村信貸問題和青年創業激勵機制問題，并提出合理的建議措施。

數據收集的內容主要包括兩大塊。一是農村信用體系的建設情況，二是農村青年創業環境。兩個問題有著共同的出發點——農村青年信用示范戶。

（二）三明市農村青年信用示范戶實施情況

近年來，福建省三明市農村信用社始終堅持立足縣域、服務“三農”、服務社區的市場定位，充分發揮自身點多、面廣、貼近群眾的優勢，加大信貸投放力度，拓寬支農領域，創新支農手段，提升服務水平，為該市地方經濟發展和新農村建設提供強有力的金融支持。自2008年以來，該市農信社累計發放各項貸款759億元，其中累放支農貸款6991億元，占比9211%；截止今年3月末，發放各項貸款余額7441億元，其中支農貸款余額7075億元，占比9508%。

7月12日，在人行三明市中心支行與團市委聯合舉行的全市農村青年信用示范戶授牌暨授信簽約儀式上，陸德森等首批10名農村青年被授予“農村青年信用示范戶”。三明農商行、沙縣農行、梅列郵儲銀行、三元郵儲銀行四家涉農金融機構負責人，現場與農村青年信用示范戶代表簽署授信協議，授信金額合計65萬元。這意味著，這些農村青年信用示范戶憑借信用就可以獲得相關金融機構一定額度的信用貸款。

據了解，自2012年三明市被團中央、中國人民銀行確定為全國農村青年信用示范戶試點地市以來，三明市制定實施了《三明市開展農村青年信用示范戶工作實施方案》、《三明市農村青年信用示范戶標準指引》、《三明市農村青年信用征集、評價流程》，制訂出了一套符合三明實際的農村青年信用示范戶評價標準體系。各涉農金融機構切實加強內部評價與農村青年信用示范戶評定的銜接，市人行創新研發“三明市農村青年信用信息管理系統”，通過采集農村青年信用信息并開展信用評價，幫助農村金融機構挖掘和發現有信用、有資金需求、有償還能力的農村經濟主體，實現了信用采集、評價、生成等全過程電子化管理。目前，該系統已采集到農村青年信用檔案487戶。

據悉，今年三明市擬評選600名農村青年信用示范戶，給予總額1200萬元的免擔保、免抵押信用貸款額度。

（三）尤溪縣農村青年示范戶分析

以尤溪人行提供的50戶信用示范戶的基本資料為分析基礎，著重分析三個方面：農村青年創業項目規模，歷史借貸規模，各類保險費用。

在這50戶信用示范戶中，有16戶沒有借款記錄，占總額的32%。有借款記錄的示范戶人均借貸額為868385元；

有11戶沒有確切的資產評估，占總數的22%，有確切記錄的示范戶人均資產額度為2128205元。

有32戶沒有投任何保險項目，占總數的64%，有13戶僅僅投了農村醫療保險，額度為30元，兩個群體占得總比例高達90%。

在以上的數據中，可以體現如下3個特點：第一，農戶資金需求大，但可借資金量小且渠道單一；第二，農戶資產評估存在較大問題。有22%的示范戶沒有確切的資產評估信息，資產評估體系不健全，無法為建立完善的擔保體系提供保障；第三，農戶保險意識差，農村保險體系建設匱乏。有64%的示范戶沒有參加任何形式的保險，保險意識差。政府和相關部門對農村保險體制的重視程度不夠，沒有正確的引導農戶走通過保險減低風險的路子。

三、農村青年創業環境存在的問題

農村青年信用示范戶的出發點落腳點之一就是改善農村青年創業環境，讓農村青年有路子走，但是在數據收集和分析后，發現了一些阻礙。

（一）青年自身問題

首先，農村青年的知識結構有限，影響創業熱情。其次，觀念陳舊落后，束縛了創業靈感。最后，思想保守，限制了創業規模。農村科技人才的總量匱乏、密度不夠、結構失衡、分布不合理，導致目前農村青年創業出現技術含量低，更新慢、發展空間相對狹窄的狀況。

（二）社會制約因素

一是政策落實不到位，外部環境亟待改善。二是有關部門組織不到位，培訓不規范。近年來，各省、市、縣有關部門聯合開展了一些農村創業人才資源的培養和開發工作，但科學規劃不足，使農村青年創業人才開發、培養、管理缺乏系統性、連續性和針對性。三是資金得不到保證。

四、農村信用體系存在的問題

農村信用體系建設復雜而艱巨，需要長期的探索和研究。在數據分析后，發現了諸多問題。

（一）涉農金融機構支農貸款成本較高，利潤空間較小

農戶貸款戶數多、額度小、分布廣，在辦理貸款時，需要信貸員對每一貸款人的經濟背景、貸款使用和還貸前景作全面的了解，使工作量成倍增加，從而提升了管理成本和運作成本。加之農業項目周期長，反應慢，適應市場能力差，又受限于自然條件，而農民作為經營者，綜合素質相對較低，對農村信貸投入的風險性產生了較大的影響。而目前國家又沒有相應的補償政策，使農信社高額的支農成本無從彌補，一定程度上影響了農村信貸市場的擴展。

（二）信用檔案不健全

建立科學實用的農戶信用檔案是農村信用體系建設的基礎性工作。目前信用檔案建設存在諸多問題：

1信用檔案信息采集難

根據調研訪談，原因主要有以下兩點：

一是農戶信用信息采集表的設置復雜、繁瑣，而農戶的文化程度普遍較低且缺乏經濟常識，導致絕大部農戶無法填寫。二是難以跟蹤監測信用戶的信用狀況，信用信息更新難。一方面農村金融機構網點少、人員少，管理范圍大，給跟蹤監測帶來閑難；另一方面農業生產風險大，給跟蹤監測帶來閑難。

2信用檔案信息共享難

一是各級政府及其它機構對現有農業信息資源沒有進行合理的綜合整理，未形成有效的農業信息共享資源，造成農業信息交流渠道不暢，農業信用信息利用率不高。二是未建立現代科學的農業信息網絡平臺，信息網絡進戶的問題沒有得到很好地解決，導致了農業信息的不對稱，金融支持依據難以保障，農村信用行為不能得到有效共享和充分利用

（三）農村信用環境有待完善

雖然涉農機構通過加大信用宣傳力度，使農村信用環境有了較大改觀。但是，農村信用體系創建進展不平衡，導致部分農戶信用觀念較差，惡意拖欠逃廢農信社貸款現象還時有發生。

（四）民間借貸不規范，銀行借貸手續繁瑣

民間借貸在農村非常盛行，和銀行借貸相比有自身的優點。首先是，手續簡單，無需擔保。其次是，方便快捷，隨時借款，隨時還款。但是民間借款，操作不規范，容易產生財務糾紛。另一方面，民間貸款利率高，不利于長期借貸。

銀行貸款雖然利率低，操作規范，但是手續過于繁瑣，并且需要擔保。擔保方式單一，無法令農戶滿意。

五、農村信用體系建設政策建議

農村信用體系建設主要包括兩個方面的內容，一個是信貸運作模式，一個是信貸保險保障機制。信貸保險保障機制有利于降低農戶信貸風險，保障信貸順暢運作。同時，有效的信貸運作模式有利于推動信貸保險保障機制的發展。

（一）信貸運作模式

1信貸運作模式模型

為了解決信貸運作中出現的種種問題，需要對現有運作模式進行創新。形成一套“政府推動，人行主導，各方參與，中介操作”的市場化運作模式，確保信貸體系建設的可持續性。

2模式運行闡述

（1）中介機構

中介機構是運作的核心，利用這個綜合服務信息平臺，將農戶信用信息的征集、評價、更新、推介、擔保等功能有效融合起來。解決單純依靠金融機構，不僅費時費力，效果不理想的問題。

（2）信息采集

在信息的采集方面要多渠道，多方式，充分利用現代先進的信息技術手段，建立有效、實用的農戶信用檔案。采集系統可以通過線上和線下兩種錄入方式，線上錄入主要有網上填入，短信自動采集等方式。線下錄入主要包括人工采集，相關涉農部門資料批量錄入等。

（3）擔保機制

在擔保方面，采用多種擔保方式，繼續推行多戶聯保，抵押擔保方式。對于缺乏銀行認可的抵押物農戶，構建多戶聯保+抵押擔保+信用度機制三維一體的擔保機制。同時配合擔保公司，解決農戶擔保難的問題。

（4）貸款程序

在貸款程序方面，中介機構統一管理信用檔案和農戶擔保資料，對農戶信用進行評級分類。將信息與中介機構相聯系的部門共享，簡化貸款程序。

（5）民間資本

對于民間資本問題，允許民間資本興辦金融機構。在加強有效監管、促進規范經營、防范金融風險的前提下，放寬對金融機構的股比限制。為民間資本入股或者興辦金融機構或者擔保公司提供優惠政策。

（二）信貸保險保障機制

農村信貸的保險保障機制，需要根據農村市場經濟的發育程度，遵循市場經濟普遍規律，按照“政府主導，民眾參與”的原則，逐步建立健全民眾所需、市場所求、能保護和促進農村金融乃至農村經濟可持續發展的“三大機制，即：建立健全農村信貸的保障機制、災歉災損農村信貸的補償機制和農村信貸的保險機制。

1建立災歉災損信貸補償機制

為了降低農戶受災的風險，在大災大難出現之后，提供農業補償，挽回一些經濟損失，減輕農戶還貸壓力，確保貸款的正常運行。其中補償資金的來源渠道有：

（1）政府投入一部分，這是災歉農村信貸補償基金的主要來源；（2）從農業直補資金中留一部分，將農業直補資金的30—40%留作災歉災損農業的補償基金，這樣不僅具有現實的經濟意義，更具重大的政治意義；（3）從農村金融機構所交稅收中返還一部分，對農村金融機構所交稅收采取先繳后返的辦法，全部或部分返還于災歉災損農村信貸補償基金；（4）廣泛吸納社會捐助。

2健全農村信貸保障機制

健全農村信貸的保障體制要從內外兩個方面齊抓并舉。從農村金融機構內部來講，要全面推行農戶小額信用貸款，大力加強農村信用工程建設，努力培育農戶的誠信意識，創建良好的信用環境。

3健全農村信貸保險機制

要逐步健全農業保險的法律體系。現階段涉農保險制度供給幾乎是一片空白，現行的《保險法》是一部關于商業性保險的法律，不適用政策性農業保險業務。因此，政府應盡快頒布專門的《農業保險法》，將一些關系國計民生、易受災害的品種、項目和行業確定為政策性險種，由政府提供保費補貼、業務費用和免稅支持，并配套營運規則，以便實際操作有章可循。

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