大學生村官創業富民金融服務的實踐與思考

大學生村官工作是黨中央作出的一項重大戰略決策，按照目標規劃，至2015年，全國有一半左右的行政村配備大學生村官，這對大學生村官創業富民金融服務工作提出了更高的要求。從衡陽實踐看，在政策引導、人民銀行及有關部門共同推動下，全市大學生村官創業富民金融服務工作縱深推進，但這項工作推進中存在一些深層次問題，亟待重視和解決。

一、工作背景

關鍵詞一：新生力量。自2008年以來，衡陽市累計招錄大學生村官600余人，分別在轄內七縣五區的160個鄉鎮520個村組任職，目前留任470人。大學生村官為農村基層組織建設輸入了新鮮血液，他們已成為社會主義新農村建設的新生力量。

關鍵詞二：強烈愿望。大學生村官有理想，有知識，有創業富民的強烈愿望。衡陽市中心支行150份大學生村官調查問卷中，123份問卷選擇“有創業計劃”，占比為82%；有21份問卷選擇“啟動了創業計劃”，占比為13%。

關鍵詞三：資金短缺。有138份問卷調查反映，大學生村官創業最大的煩惱是“資金缺短”，占比為92%，大學生村官創業對銀行信貸資金需求較大。

二、衡陽實踐

（一）主要做法

1政策支持，“陽光”普照。一是文件指導。衡陽市中心支行、市委組織部聯合下發《關于做好大學生村官創業富民金融服務工作的通知》，成立領導小組，完善組織機構，強化政策指導。二是利率優惠。大學生村官貸款利率上浮幅度控制在同期貸款基準利率的30%之內，大學生村官創業低成本。三是用足工具。衡陽市中心支行單獨安排500萬元信貸規劃，支持地方法人金融機構發放大學生村官創業貸款；發放支農再貸款169億元，優先支持大學生村官創業項目。

2信貸創新，“雨露”滋潤。一是推進項目對接。組織召開2場金融支持大學生村官富民專題簽約會，簽約項目計8個，對接資金160多萬元，實現村官與金融零距離互助。二是創新信貸產品。各農村金融機構將原來以貸款品種選擇貸款客戶，改為以村官條件量體裁衣，先后推廣了“大學生村官+合作社+聯保貸款”、“大學生村官+基地+土地抵押貸款”、“大學生村官+企業+創業貸款卡”等品種，較好地滿足了大學生創業融資需求。三是擴大抵（質）物范圍。各農村金融機構在大學生村官中推行了土地承包經營權，林權，種養殖活體物，大型農用機具設備等抵押貸貸款以及項目經營應收賬款、股權、知識產權等權利質押貸款。衡陽縣西渡鎮赤水村村主任助理兼團支部書記王鈺嵐，以土地租賃簽訂的協議作擔保物，累計貸款115萬元用于開發基地建設。目前，該基地已投入資金340萬元，成為了集生豬養殖、沼氣發電、苗木種植為一體的農業綜合開發基地和大學生創業基地。四是放寬信貸額度。其中大學生村官小額信用貸款的額度由5萬元提高到8萬元；合伙經營、創辦公司（企業）最高貸款額分別擴大至50萬元、200萬元。

3誠信建設，“土壤”培育。一是加強誠信教育。在今年8月份大學生村官上崗培訓班上，衡陽市中心支行對360多名即將走馬上任的村官們進行了金融知識專題講座，引導他們“要象愛護自己的眼睛一樣愛護自己的信用記錄”。二是深化信用創建。結合農村信用體系建設和“信用村”、“信用（企業）組織”和“信用農戶”等評選活動，促進向大學生村官們的全覆蓋。目前，全市共評選大學生村官創業富民信用村5個，信用企業（組織）2個，大學生村官信用戶15戶。三是強化激勵約束。實行差異化的信貸利率政策，對評為“信用村”、“信用（企業）組織”和“信用農戶”的落實“兩優一提高”措施，即優先審批、利率優惠（比同檔次下浮10%）、提高授信額度。

（二）四大效應

在政策陽光普照、信貸雨露滋潤下，衡陽市大學生村官金融服務工作深深扎根肥沃的誠信土壤，實現了又好又快發展。至10月末，全市發放大學生村官創業貸款25筆，金額380萬元，貸款余額420萬元，且無一筆形成不良。

1磁場效應。在金融扶持下，全市大學生創業有路，富民有為，有76人啟動了創業項目，28名大學生村官成功創業，在廣闊的農村舞臺實現了人生價值，他們更愿意扎根基層。另外，通過大學生村官成功創業，全市共吸引了200名大學生參與創業，人才磁場效應得以充分體現。

2財富效應。據統計，全市大學生村官創業促進和帶動當地5000多名農村剩余勞動力就業。同時。壯大了村級集體經濟收入，促進了農民增收。如衡陽縣大學生村官夏新華創辦的春秋特種漁業養殖專業合作社，年創收50萬元，為村集體經濟年增加收入3萬元，村民年人均增收500多元。

3示范效應。全市有8人成為主導型產業的帶頭人，1人獲評“湖南省創業富民之星”，1人被授予湖南省優秀大學生村官，涌現出衡陽縣赤水、臺源、英陂和衡山縣金龍、常寧市黃橋等一批大學生村官創業富民示范村。在他們的示范帶動下，全市民間投資參與農村項目建設和農業綜合開發的熱情不斷高漲。

4共生效應。農村金融與大學生村官創業富民共生共贏、同頻共振。不僅延伸了農村金融服務領域，大學生村官創業富民項目成為新的農村信貸增長點，而且拓寬了農村金融機構服務功能，產生了較好的經濟效益和社會效益。

三、存在問題

盡管如此，現階段大學生村官創業富民金融服務工作還存在一些制約性因素。

（一）大學生村官專業不對口。全市累計招錄的600多名大學生村官中，專業涉及工程、管理、藝術、法律、計算機等領域的510多名，占比高達85%；涉及農林牧副漁的不到90名，占比不到15%。大部分大學生村官專業不對口，用非所學，用非所長；缺乏產業引導，大學生村官創業項目八成以上為種植業、養殖業、農副產品加工業等傳統項目，技術含量低，市場風險較大，成長性較差。如果銀行信貸資金盲目介入，一旦創業失敗，就會形成銀行的信貸風險。此外，大學生村官普遍缺乏現代金融知識，跟銀行打交道還很陌生。

（二）大學生村官流動比例過大。目前，全市留任的大學生村官470人，通過各種途徑流動出去的130多人，占招錄總數的21%。這一過高的比例產生了許多弊病。一是農村創業人才的大面積流失。越是創業有為、業績突出的大學生村官，考取公務員的成功率越高。在全市成功創業的28名大學生村官中，有14名先后考錄為公務員，使本來就短缺的農村創業人才又日漸匱乏。二是威脅到銀行信貸資金安全。成功創業的大學生村官一旦招錄為公務員后，就可能出現人走了，貸款“黃”了；或者新官不理舊賬，貸款“懸”了。

（三）風險補償機制難以到位。建立擔保、貼息、風險補償機制是大學生村官創業富民金融服務工作的關鍵環節，但問題是又恰恰在這個關鍵環節上“卡了殼”，金融服務通道出現“梗塞”。按規定，大學生村官崗位性質為“村級組織特設崗位”；大學生村官的工作管理及考核比照公務員的有關規定進行。衡陽市為支持和促進高校畢業生就業創業，出臺了一系列優惠政策措施，包括設立800萬元創業專項扶持資金，實行開辦費補貼、所得稅補貼、房租補貼、貸款貼息、還貸補貼、創業成功獎勵、稅費減免扶持等。但地方一些職能部門認為，由于大學生村官的“準公務員”性質，區別于高校畢業生，因此不屬于上述政策的適用范圍和扶持對象，他們往往處于政策的“邊緣”地帶。由于大學生村官貸款擔保、貼息、風險補償機制難以到位，業務風險較大，金融機構信貸介入較為謹慎。

（四）收入成本不相匹配。據測算，農村金融機構開辦大學生村官創業貸款總體上處于盈虧平衡點，社會效益明顯大于銀信自身效益。從收入看，至10月末，全市大學生村官貸款定價控制在30%之內，貸款加權平均利率為854%；而農信社貸款同期平均上浮幅度在80%左右，貸款加權平均利率為113%，大學生村官貸款利息收入遠低于其他貸款。而從成本看，大學生村官貸款具有高風險、高成本的特點。大學生村官創業項目資產規模小，資本金不足，信用貸款比例較高，即便是抵（質）押資產，面臨變現難、流動性差問題。辦理一筆5萬元的村官貸款與辦理一筆500萬元的企業（公司）貸款，貸款管理成本相差無幾，而利息收入則大相徑庭。由于收入成本不盡匹配，目前大學生村官金融以政策引導、央行指導等外力為主，農村金融機構內力略顯不足，可持續發展問題較為突出。

四、對策建議

（一）優化專業知識結構。在每年的大學生村官招錄中，適當提高農林牧副漁等學歷專業的比例，使之與新農村建設的需求相適應。加強大學生村官創業培訓，允許他們在當地定點創業培訓機構免費參加一次GYB（產生你的企業想法）和SYB（創辦你的企業）培訓，提高就業創業能力。加強產業引導，鼓勵發展現代農業、特色農業、高科技農業。深入開展“金融走進大學生村官”為主題的金融宣傳活動，不斷提高他們現代金融知識以及與銀行溝通融資的能力。

（二）合理確定流動比例。建立合理的制度安排，既確保大學生村官“流得動”，又能實現創業的可持續、可承接，維護信貸安全，尤其重要。對創業成功、考核優秀、實績突出、群眾公認的大學生村官，要通過提高生活補貼以及專項獎勵等措施，鼓勵其適當延長任職留任年限。建立大學生村官報考公務員信用查詢制度，對任村期間有銀行貸款未清償的，暫緩考察錄用，督促其落實貸款清償措施；對暫時難以歸還的，要落實好貸款保全措施，否則不得調離。

（三）落實風險補償機制。在風險補償上，可采取以下三種模式，一是將大學生村官納入小額擔保貸款的適用范圍，依托擔保基金為大學生村官創業貸款提供擔保、貼息和風險補償。二是將大學生村官納入高校畢業生就業創業的扶持對象。運用高校畢業生創業專項扶持資金為大學生村官創業項目提供各類補貼，享受稅費減免等優惠政策。三是促請地方財政建立大學生村官創業富民發展基金。比較而言，第二種模式由于政策面較寬，涉及擔保、貼息、補貼、獎勵、稅收、培訓等方面，最適合大學生村官，為最佳模式。

（四）促進業務持續發展。做好大學生村官創業富民的金融服務工作，核心在于實現商業財務上的可持續發展。繼續用好信貸規劃、再貸款等扶持工具。加強信貸產品的創新，特別是擔保抵押方式的創新，通過組建互助擔保協會、行業協會形成信用共同體，促進金融服務更走近大學生村官。加強大學生村官貸款的風險管理，圍繞各風險點落實防范措施，提高資產質量。稅收優惠不可或缺，建議對金融機構大學生村官貸款利息收入免征營業稅、所得稅，提高其盈利水平。

課題組組長：杜文

課題組成員：黃紅星安新華高兵生