移動支付 要的不只是錢

隨著智能終端、移動互聯網技術與應用的普及與快速發展，移動支付行業迅猛崛起。艾瑞咨詢的統計數據顯示：2012年中國第三方支付行業移動支付業務交易規模達1511.4億元，同比增長89.2%，預計2013年移動支付交易規模或將翻番。移動支付巨大的市場潛力吸引眾多第三方支付企業、銀行和通信運營商積極布局。

移動互聯時代的消費者，時間已經完全呈現碎片化。從即時消費行為，到社交行為、信息訴求、服務需求等，如何整合線上線下的資源，如何結合地理位置合理地推送商戶的信息，如何抓住用戶的真正需求，這是移動支付企業在標準之爭、技術探索之外的大課題。

遠近格局

目前，中國移動支付已經呈現出兩大發展路徑：一個是銀行、通信運營商和銀聯主推的NFC近場支付模式；另一個則是第三方支付企業競相試水的遠程支付模式。

近場支付讓刷手機消費的模式代替了刷卡消費，主要是指消費者在購買商品或服務時，即時通過手機向商家進行支付，支付的處理在現場進行，不需要使用移動網絡；遠程支付則是指通過手機上安裝的客戶端或借助手機刷卡器來實現支付購物、充值、轉賬等功能，屬于線上行為，需要接入移動網絡。

隨著2013年1月央行第六批非金融機構《支付業務許可證》（下稱“支付牌照”）的發放，233家獲得牌照的第三方支付企業無一不加大資源投入，支付領域的市場爭奪愈演愈烈。支付寶和財付通借助龐大的客戶數據和二維碼等技術加速移動支付的創新路徑，由線上向線下滲透；拉卡拉則依托于早年間在超市和便利店安裝的公共終端積攢下的人氣推出手機刷卡器，實現由線下向線上擴展。

在第三方支付企業早已使出渾身解數時，銀行和通信運營商才正式邁出了移動支付實質性的一步。去年8月，僵持了許久的金融移動支付技術標準之爭終于以中國移動的妥協劃上句號，13.56MHz NFC標準正式成為國標。中國移動緊接著在11月宣布2013年計劃銷售1000萬部支持NFC功能的TD-SCDMA手機，并與中國銀聯合作在12個省份啟動NFC移動支付服務。同年9月，招商銀行宣布與HTC合作推出內置支付模式的手機錢包，兩個月后又宣布與聯通合作推出國內首款基于SWP-SIM卡模式的近場手機支付產品“聯通招行手機錢包”。此后的4個月內，中信銀行、浦發銀行就相繼宣布即將推出以手機SIM卡作為銀行賬戶載體的NFC近場支付產品。

這邊銀行和通信運營商主打的近場支付還在猶抱琵笆半遮面，那邊第三方支付企業主推的遠程支付卻已經風生水起。

支付寶2月18日公布的數據顯示：春節期間無線支付同比增長4.7倍，無線支付占比最高達到24%，創下支付寶無線占整體支付比重最高的記錄，無線支付的新增用戶數更是達到100%。而就在次日，騰訊旗下的財付通也披露數據稱：2013年春節期間，通過財付通手機端進行手機轉賬的筆數超過140萬筆，通過財付通手機端交易的平均日交易筆數較去年春節增長250%，交易總額較去年同比增長800%。而一項來自拉卡拉的數據顯示，截至去年12月，拉卡拉客戶端下載量突破500萬，刷卡器銷售達到200萬臺。

支付溢價

對于移動互聯時代的支付而言，已經大大超越了本身金融結算的含義。消費者會從轉發的微博中尋找到支付的商品，會在手機中搜索附近打折的商戶，會通過手機掃描某個條碼完成支付……當我們面對這些已經在生活中實實在在發生的支付場景時，你會發現：移動支付已經將社交、搜索、廣告營銷、在線服務等各種元素進行了有機的融合。

移動支付結合了移動通信技術、互聯網技術、電子商務技術、金融行業相關技術等，具有明顯的跨行業技術特點。目前行業發展處于起步階段，尚未形成穩定的市場競爭環境，支付企業、銀行、通信運營商自身各具優勢，不少也在市場中風生水起。

去年底，支付寶開始在部分城市開展出租車消費的嘗試。乘客用手機掃描司機提供的二維碼，通過手機進入支付寶的支付頁面，之后完成車費的支付；而支付寶最新推出的主要面向小商戶的“超級支付”應用，更是讓支付簡化到了商家只需發出一條包含收款方信息、金額以及驗證碼的短信，消費者直接將驗證碼作為內容，回復短信后就可完成付款。對此，支付寶公眾與客戶溝通部經理王子凌對《計算機世界》報記者表示：“支付寶推出的多種移動支付方式，會隨著用戶需求的變化和技術的創新實現優勝劣汰。”

配合“聯通招行手機錢包”上市的APP“掌上生活”憑借LBS技術，將周邊商戶優惠信息及時反饋到手機上，即刻在線下載美食優惠券、購買電影票；手機在支持銀聯“閃付”（QuickPass）的POS機上輕輕一刷，支付即可完成，登陸手機客戶端了解開卡進度、查詢賬單、支付信用卡欠款……招行行長馬蔚華表示：“招商銀行還繼續打造一系列基于LBS服務、二維碼技術的支付服務體系。”而這些都是針對招行持卡人推出的。

不難看出，銀行開展移動支付業務的初衷，是要更有效地利用非物理網點渠道來開展業務。

全國有大小銀行上百家，每個人的銀行卡就有各種可能的組合：他需要用工商銀行的銀行卡繳納交通罰款，需要用北京銀行的卡繳納保險、需要用中國銀行的卡繳納貸款、需要用招商銀行的卡發工資、還會有一兩張借記卡和兩三張信用卡，除此之外還有銀行辦理業務時不可避免的排隊。比起下載3、4個不同銀行的客戶端去完成不同平臺上的交易，用戶更愿意用簡單、綜合所有功能的“傻瓜”方式一次完成。

任何一種支付手段都是有可替代性的，好的用戶體驗未必能增加用戶數量，但是卻會增加用戶粘性，提高用戶的使用頻次。移動支付已經不僅僅要滿足用戶消費結算的銀行基本服務訴求，在移動互聯浪潮涌動的今天，移動支付更代表一種與用戶高效互動溝通的工具。通過移動支付，用戶的碎片化行為具有比交易本身更大的價值。

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名詞解釋

NFC是Near Field Communication縮寫，即近距離無線通訊技術。由飛利浦公司和索尼公司共同開發的NFC是一種非接觸式識別和互聯技術，可以在移動設備、消費類電子產品、PC 和智能控件工具間進行近距離無線通信。簡單來說就是直接刷手機進行支付。