保險業經營理念變革與政策調整

〔摘要〕2009年歐洲國家發生債務危機，其國民經濟受到重大沖擊，并對我國產生一定影響。本文基于國家經濟安全視角，探討此次危機發生和防范對于作為經濟“穩定器”的保險業經營理念和政策的影響，以適應保險業和整個國民經濟健康發展的需要。

〔關鍵詞〕歐債危機；保險業；國家經濟安全

中圖分類號：F8403文獻標識碼：A文章編號：10084096（2013）02002705

一、引言

當前我國保險市場形成了原保險、再保險、保險中介和保險資產管理協調發展的比較健全的現代保險市場體系。截至2010年末，全國共有保險集團公司8家，保險公司126家，保險資產管理公司10家。其中：中資保險公司共有73家，外資保險公司共有53家；全國省級分公司1 294家，中支和中支以下營業性機構68 061家；從業人員達34685萬人。從保險業務發展情況來看，2010年保險總資產達到490萬億元，全國共實現原保險保費收入14 52797億元，同比增長1383%，發展勢頭強勁。從另一方面看，2009年保險深度世界平均為7%，我國為340%；保險密度世界平均為595美元，我國為121美元[1]。這說明，我國保險業有了長足發展，但保險業發展和國際保險水平相比仍任重道遠。本次歐債危機對我國經濟沒有直接產生較大影響，但危機發生后對世界經濟造成巨大沖擊，并對一國經濟安全與發展提出挑戰。作為國民經濟發展的穩定器保險業，在處理危機方面應采取相應的經營政策調整，以保護國家經濟安全。

二、文獻回顧

國家經濟安全問題以及保險業發展一直備受學術界關注，諸多學者從不同角度對其做了大量理論研究。對國家經濟安全的本質和特征研究上，張志波和齊中英界定了國家安全的內涵，指出現階段國家經濟安全就是指通過消除經濟風險、保持經濟穩定以保障經濟持續發展，實質是提高國際競爭力[2]。郭連成和李卿燕對涉及國家經濟安全的重點領域進行研究，認為金融安全是經濟安全的核心[3]。顧海兵和沈繼樓提出國家經濟安全是指通過加強自身機制的建設，使經濟具備抵御外來風險沖擊的能力，應實施“積極而穩健的國家經濟安全戰略”[4]。從經濟全球化角度，俞益強認為經濟全球化是影響發展中國家經濟安全的環境因素[5]。黃永紅提出發展中國家經濟安全的重要所在是要實現經濟穩定發展與國力增強，包括經濟預警機制的建設和國家經濟安全戰略網絡的構建，消除經濟安全隱患，增強抗御經濟風險的能力[6]。從全球經濟金融危機與保險相關影響角度，孟漢穎等分析了金融危機對農民工養老保險產生的影響，就政府、企業及農民工自身三個層面提出了養老保險應對金融危機的對策[7]。吳建廣通過分析金融危機對我國保險資金投資的影響，提出在后金融危機時代保險資金運用的戰略選擇，包括穩健投資策略以及投資不動產[8]。孫艷穎和涂吉華對我國失業保險應對經濟危機的發展對策進行研究，提出緩解經濟危機導致的失業保險支出大幅增加壓力的建議[9]。冷煜從金融一體化監管趨勢下的保險監管角度，提出我國保險監管組織架構的未來取向[10]。

目前，絕大多數文獻研究的是國家經濟安全的宏觀經濟戰略以及保險業應對金融危機的具體政策建議，忽略了保險業在作為國民經濟穩定器保護國家經濟安全方面的作用以及與自身發展的有機結合。因而，有必要基于歐債危機防范經驗對保險業經營理念變革做出調整以適應自身健康發展和保護國家經濟安全。

三、歐債危機對于我國保險業經營理念變革的影響

1單一發展模式與綜合平衡發展模式

從歐債危機看，歐洲國家經濟增長模式普遍存在缺陷，嚴重失衡。一般來說，債務問題國家的勞動力密集型制造業在歐洲內部傳統的貿易分工格局中具有比較優勢，但隨著經濟全球化的深入發展，這種優勢隨著高福利制度的實施以及國家的工資水平持續上升而逐漸喪失。比如，歐債危機起始國家希臘產業資源配置就不合理，主要支柱產業為旅游業和航運業，屬于典型依靠外需拉動產業，具有過度依賴外部需求特征。希臘政府為了大力發展支柱產業并拉動經濟快速發展，對旅游業及其相關的房地產業加大投資力度，其投資規模超過了自身能力，導致負債提高。另一支柱產業航運業由于受金融危機影響進入發展周期低谷，它的衰退對國民經濟其他產業形成了巨大負面沖擊。這樣，在歐債危機中希臘經濟難以抵御危機的沖擊。同樣的例證可以看到在產業結構中主要以出口加工業和房地產業拉動國民經濟發展的意大利，依靠房地產和建筑業拉動國民經濟發展的西班牙和愛爾蘭以及主要依靠服務業推動經濟發展的葡萄牙基本上是單一型發展模式為主，經濟基礎比較脆弱，經濟發展不均衡，產業結構本身存在致命缺陷。

作為國家經濟安全穩定器的保險業首先自身要保持健康發展態勢。在我國保險業表面輝煌的發展背后，產業結構內部存在著嚴重的業務比例失衡。表1為2010年全國財產保險、人身保險原保險費收入。

從表1可以看出，在我國保險業發展過程中盡管產業內各個險種發展都有了較為明顯的增長，但是保險產業內部結構極不平衡，整個產業基本以單一發展模式進行運營。在財產保險業務中，機動車輛保險業務占到整個財產保險業務的70%以上，而與農業發展緊密相關的農業保險所占比例不到4%，信用保險占財產險業務的比例不到3%，對于經濟危機中具有防范貿易損失擴大的出口信用保險占比更小。在人身保險業務中同樣的情況仍然很明顯，人壽保險業務甚至占到90%以上，健康險業務和意外傷害險業務占不到10%。這樣財產保險中的主干機動車輛保險業務的暴露風險以及人身保險的核心人壽保險業務在所面臨的長壽風險、利率風險全部加總在整個財產保險和人身保險業務上，由整個保險業承擔。我國保險業產業內部發展極不平衡具有類似歐債危機發生的前提條件。同時，保險業地區發展嚴重失衡：2010年東部16省市原保險保費收入8 50755億元，占全國原保險總保費的5856%；中部8省市原保險保費收入為3 37142億元，占全國原保險總保費的2321%；西部12省市原保險保費收入為2 60620億元，占全國原保險總保費的1794%[1]。為此，要轉變保險經營理念，變單一發展為綜合平衡發展，統籌規劃，形成各個險種以及各個發展地區之間的相互支持和配合。

2單純商業運營和參與社會管理及公共服務

由于歷史傳統，歐洲債務問題國家普遍實行較高福利的剛性社會保障制度，而由于人口老齡化等原因，其生產力發展長期落后于福利增長，造成福利政策與經濟發展極不協調[11]。巨大的福利支出和政府養老服務支出造成財政支出負擔沉重、入不敷出。財政收入減少和政府債務的不斷上升給國家財政帶來巨額赤字，形成惡性循環，是歐債危機爆發的重要原因[12]。同時，在歐債危機和全球經濟衰退影響下，失業人口激增，這給本已經承擔巨大壓力的財政支持帶來更大的缺口，加劇危機影響。

商業保險公司具有普通商業性公司的經營特性：追求利潤最大化。但同時應該看到，保險產品同樣具有“準公共物品”特性，即保險具有參與社會管理和提供基本公共服務的功能。目前，我國人口即將進入老齡化階段，老年人口激增，而由國家財政支持的社會養老保險和失業保險保障范圍和力度都很有限，如何應對養老和失業問題，僅靠國家財政投入無法從根本上解決。而商業性養老保險可以在這一方面提供有益的必要的補充，提供相應的公共服務，發揮其社會管理的功能，豐富人民物質文化生活，提高人民生活水平，為國家財政提供有力的支持，消除危機發生的根源。同時，保險業作為第三產業重要組成，具有吸收勞動力的作用，可以增加就業崗位，在一定程度上減緩失業壓力。

3虛擬經濟投資與實體經濟投資

歐洲債務危機的快速蔓延，給全球資本市場造成巨大沖擊。為避險需要，資金將會紛紛流回，大量資金從中國資本市場流出，必將導致我國股市較大程度波動，給所涉及的我國公司企業帶來經營危機。此外，歐債危機導致歐元的貶值使得中國投資者的在歐資產大幅度縮水，資本回流停滯。從國內保險投資角度看，據統計至2010年末保險公司總資產達到490萬億元，資金運用余額為460萬億元。從配置結構上看，固定收益類資產占比8006%，權益類資產占比1680%，股權和債權投資余額占比499%[1]。從以上數據可以看出，我國保險資金運用的渠道非常狹窄，銀行存款和債券資金占比過大。這樣，歐債危機對我國國內債市與股市產生巨幅波動，保險機構的股票和基金資產凈值減損，債券收益率連續下跌，直接影響著保險資金占比80%以上的固定收益資產配置的投資收益。

自2009年10月1日起施行修訂后的《中華人民共和國保險法》為解決保險資金運用渠道狹窄、保值增值難度大的問題，對保險資金的運用做出新的具體規定：將現行的“買賣政府債券、金融債券”，拓寬為“買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券”，并增加了“投資不動產”的內容，極大地拓寬了保險資金運用渠道，并指明保險資金投資的具體方向。保險資金運用由原來的以虛擬經濟為主要投資方向應該逐漸向以增加社會總福利的實體經濟方向轉移。加大實體經濟的投資比重，投資以養老、醫療為主要經營業務的社區服務實體或者投資以建設保障房、廉租房為主的實體企業。這樣一方面增加全社會總福利，同時保證保險資金的投資收益。

4純粹行業發展與國家經濟安全

歐債國家在這次危機中金融機構體制機制不完善，抵御風險和保護金融安全能力不強。可以看到，歐盟國家普遍國民經濟產業結構不平衡，實體經濟基礎薄弱，也是歐債危機爆發的根源。最為明顯的例子是，葡萄牙服務行業持續增長，創造增加值占國民經濟絕大比重，而工業和農、林、牧、漁業創造增加值比重極小。近幾年，葡萄牙開始進行產業結構調整與升級，從傳統的制造業向高新技術行業轉型，政府通過大量貸款來扶持高科技企業，2008年美國金融危機導致融資成本劇增，從而使葡萄牙整個國民經濟受到沖擊，也給歐債危機埋下隱患。同時由于歐元區存在制度缺陷，使得維持低通脹和保持幣值穩定的貨幣政策和著力于促進經濟增長的財政政策很難統一協調，加劇危機發生[13]。

應當看到，我國金融市場發展也不近成熟，保險業發展滯后于實體經濟，如間接融資比重較高、債券市場發展滯后、利率市場化程度不夠及國內金融市場開放度較低等，這說明金融機構體制機制改革需要深化，金融保險服務于經濟發展的能力還有待加強。作為國民經濟穩定器的保險業在保證本行業健康發展的同時，具有夯實國民經濟發展基礎，維護國家經濟安全的重要使命。因此應建立與我國經濟地位相適應的金融安全服務體系，發揮保險服務金融的重要作用，提高保險服務于國家經濟發展的水平。在保持經濟和金融安全的同時，制定并實施保險業長期發展戰略，為重點發展涉及國家經濟安全的領域提供急需資金，為高風險領域提供保險。這同時涉及到保險業發展模式的確定，是短期高額獲利經營還是長期可持續發展。保險業是國民經濟第三產業的重要組成，保險不能完全脫離國民經濟發展，形成完全的虛擬經濟，應該與國民經濟的第一第二以及第三產業的其他部分形成互相支持和發展的良性循環。國民經濟安全和穩定發展是保險行業健康穩定發展的前提條件。

四、我國保險業經營政策調整

1積極進行保險產品結構調整

在穩步發展現有主干機動車輛保險和人壽保險產品基礎上，大力發展有關國計民生的各個險種，以形成產業平衡發展。重點發展全面覆蓋農、林、牧、副和漁業等方面的農業保險，這對于發展現代農業，改變我國“二元制”經濟模式，具有重要意義；擴大企業財產保險投保比例和經營規模，積極探索企業財產保險作為財產保險又一主要業務來源的發展模式；積極開展健康保險、意外傷害保險和養老保險的專業化建設；大力支持保險公司開展與本地區發展相適應的區域性特色保險，形成獨特品牌；打破行業壟斷，營造競爭有序的保險市場，并最終形成產業規模效應，徹底改變目前保險業中“一支獨大”和保險產品“同質性嚴重”單一的運營格局，從根本上為保險業自身發展奠定良好的風險防范基礎和不斷增強抵御風險的能力。

2積極發揮社會管理的職能

目前，人口老齡化所帶來的養老問題給國家財政帶來巨大壓力。應該汲取歐債危機教訓，發揮保險的社會管理功能，大力發展商業性專業化養老保險，提高居民養老生活水平，減輕國家財政負擔，從資金利用成本方面減少類似歐債危機發生的可能。同時，作為第三產業重要組成的保險業具有吸收勞動力功能，可以解決由于人口轉型所帶來的結構性失業問題，穩定社會發展基礎。值得重視的是，2億多的農民工沒有參加失業保險，而他們恰恰是失業風險較大的群體。另外，在目前業務開展基礎上，應重點發展和完善涉及國民經濟和社會生活穩定和諧發展領域的保險制度，諸如醫療責任保險及環境污染責任保險、旅行社責任保險、校方責任保險及進城農民工醫療和養老保險等，營造安定團結的經濟發展環境。

3調整保險資金的主要投資方向

從主要投資銀行存款、股票和債券，逐漸轉移到實體經濟投資。歐債危機爆發一個很重要的原因就是債務問題國家經濟發展存在很大的脆弱性，虛擬經濟發展與實體經濟嚴重背離。目前我國保險資金運用結構難以滿足保險資產與負債匹配的要求，尤其近兩年我國資本市場巨幅波動，造成保險資金面臨巨大風險，不利于保險資金資源的優化配置，因此調整保險投資方向勢在必行。加大保險資金以債權、股權等投資方式投資不動產、基礎設施建設以及參與城鎮基本公共服務建設的資金比例。一方面，可以在較長時期內保證保險資金有穩定的收益和風險最小化，另一方面，保險業積極參與公共服務與基礎設施建設可以逐漸提高全社會居民生活服務水平，增加社會總福利。

4服務于國家經濟安全

應制定保險業長期發展戰略并全面穩步推進各項保險改革，不斷開拓保險市場的廣度與深度，豐富社會資金的投資渠道，繼續推進保險機構治理機制完善和風險管理機制改革，穩步推進保險業國際化進程。大力扶持具有穩定出口貿易功能的出口信用保險發展，服務于國家應對危機需要和國民經濟安全；加速推進存款保險制度建設，完善存款保險風險防范化解機制，服務于國家金融安全；大力開展高新科技保險、核保險類保險產品設計，為涉及國民經濟發展的核心技術和重點領域提供有力保險支持；積極探索水、森林、礦產、煤炭和稀有金屬等環境資源保險；參與產業結構調整，鼓勵低碳企業發展并提供低碳保險，促進現代農業和現代工業發展；以商業保險為牽頭，加快政策性巨災保險建設形成較完善的巨災風險防范體系，為國民經濟可持續協調發展提供堅實的基礎。

綜上，在我國經濟發展過程中，應繼續堅持經濟結構調整政策。經濟結構失衡是引發歐債危機的重要原因。對于我國而言，改革開放以來經濟保持長期快速健康發展，在快速增長的背后經濟結構也暴露出一些問題，如三次產業結構不合理，農業基礎薄弱，現代化農業發展規模小；工業結構中高新技術產業比重過小，服務業發展緩慢；國民經濟增長主要還是以粗放式、能源高消耗式增長為主，城鄉之間、區域之間發展不均衡等。因此為保障我國經濟發展的可持續性，必須繼續堅持調整經濟結構、加快轉變經濟發展方式的方針，使我國經濟朝著結構更加協調和優化的方向發展。在調整經濟結構和產業升級過程中，應當積極發揮保險業服務金融與經濟的重要作用。作為國民經濟發展穩定器的保險業發展自身持續健康發展與發揮其對經濟的積極作用兩者是緊密聯系，相輔相成的。目前我們應該積極調整保險經營理念和采取相應對策，給經濟發展提供必要支持和有力保障。總而言之，歐洲主權債務危機給我們所帶來的教訓和影響不能僅僅放眼于短期政策的微調，更要考慮到今后長遠發展的影響。這次危機我們看到我國經濟增長模式需要完善安全保障機制，大力發展保險業，使其成為國民經濟發展的名副其實的穩定器。短期內的保險發展政策并不能從根本上有效地解決問題，不能只一味地追求短時期的高業績與高回報，而忽略對未來十幾年，甚至是幾十年的影響。應從宏觀的角度和長遠的眼光，采取真正有效有實質性改變的保險體制改革發展措施，促使保險經營理念真正改變。保險的基本功能是分散風險，應轉變經營理念、務實服務經濟，保持保險業自身和國民經濟協調一致發展，提高防御金融危機能力，保護國家經濟安全，達到“雙贏”可持續健康發展。

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（責任編輯：王秀中）