社會醫療保險中道德風險的博弈分析

[摘要] 社會醫療保險作為一種比較特殊的險種，涉及社會醫療保險機構、投保人和醫療機構三大主體，在這三大主體之間都存在著不同程度的信息不對稱，三者對信息的掌握是不均衡的。本文建立了這三大主體之間的博弈模型，即醫療機構同投保人之間的博弈模型，醫療機構和投保人結成同盟與醫療保險機構之間的博弈模型，并對各方行為進行了博弈分析。

[關鍵詞] 社會醫療保險；道德風險；博弈分析

[中圖分類號] F840.3 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2013）05- 0033- 02

1 醫療機構同投保人之間的博弈

假設醫療機構比患者（投保人）在醫療知識上具有較大的優勢，醫生和患者之間存在信息不對稱；患者（投保人）往往重視盡快恢復健康，而忽略醫療服務成本。假定醫療機構與投保人（患者）在合作的情況下初始效用都為r（r>0）單位，醫療機構獲得的r單位效用來自于投保患者參加醫療保險后由患者同醫療保險機構共同償付費用產生的效用，投保患者從醫院也將獲得健康改善產生的r單位效用。如果有一方不合作，這種均衡狀態將被打破。當醫療機構采取不合作策略，投保患者采取合作策略時，醫療機構將獲得道德風險帶來的額外收益t（0

設投保人的合作概率為P0（0≤P0≤1），則醫療機構選擇合作時的期望收益為：

E1=P 0 r+（1-P0）（r-t）=P 0 t+r-t；

醫療機構選擇不合作時的期望收益為：

E2=P0（r+t）+（1-P0）（r-t）=2P 0 t+r-t。

比較醫療機構不合作和合作時的收益凈值：E2-E1=tP0，由于P0>0，t>0，則tP0>0，即E2>E1。也就是說在投保人合作概率一定的情況下，醫療機構選擇不合作的期望收益大。

實際生活中，患者（投保人）一般優先考慮健康問題，很少選擇與醫療機構不合作的策略，因而P0=0的概率較小，收益凈值大于零的概率更大，則可以得出，不論投保患者接受醫療機構治療的概率P0為多少，醫療機構都傾向于同患者（投保人）采取不合作策略來獲得更大收益。所以在監督機制缺乏的條件下，醫療機構往往利用其信息的優勢，對患者的權益進行侵犯，在醫療機構方存在較大的道德風險。

2 醫療機構聯合投保人同醫療保險機構的博弈

假設醫療機構同患者（投保人）雙方信息對稱，而醫療保險機構和他們相比在信息占有上處于劣勢。患者（投保人）知道醫生對其進行需求誘導，但是如果患者在此過程中獲得的收益大于其自付醫療費用的那部分成本，那么投保人就會趨向和醫療機構合謀，給醫療保險機構造成道德風險的損害。由前面的假設條件，可得：醫療機構和患者初始總效用為2r（r>0）單位，醫療保險機構初始效用為r（r>0）單位。醫療機構同投保患者合謀并且與醫療保險機構采取不合作策略，醫療機構同投保患者雙方共獲得n（0

設醫療保險機構合作的概率為P1（0≤P1≤1），則醫患方選擇合作時的期望收益為：

E3=2rP1 +（2r-n）（1-P1）= nP1+2r-n；

醫患方選擇不合作時的期望收益為：

E4=（2r+n）P1+（2r-n）（1-P1）= 2nP1+2r-n；

計算醫患方選擇合作和不合作的收益凈值：E4-E3=nP1，由于n>0，P1>0，nP1>0，即E4>E3。也就是說在醫療機構合作的概率一定的情況下，醫患方選擇不合作時的期望收益大。在實際生活中醫療保險機構對醫患道德風險的監查力度很小，醫療保險機構在該模型中選擇合作策略的概率很大，即P1=0概率很小，可知不論醫療保險機構償付概率P1為多少，醫療機構聯合投保患者對醫療保險機構實施道德風險損害，將有可能獲得更高的效用。由于具有信息上的優勢，醫患合謀具有很大的隱蔽性，這樣致使醫療保險機構監查的成本很高，醫療保險機構往往放棄監查。這種狀況使得醫療機構和患者具有很高的道德風險。現實中醫患聯合騙保的事件時有發生，醫療機構傾向于開大藥方，增加一些不必要的醫療服務；患者則覺得反正自己只負擔一部分，多開藥、開貴藥更好，常常出現“一人看病，全家吃藥”的現象。這種醫患合謀給社保基金造成了巨大損失，使有限的醫療資源被過度利用。

主要參考文獻

[1]趙曼，呂國營.社會醫療保險中的道德風險[M].北京：中國勞動社會保障出版社，2007.

[2]劉子操.中國社會保障制度研究[M].北京：中國金融出版社，2006.