我國商業銀行金融產品核心競爭力的研究

摘要：全球經濟一體化，一直以來對本土金融銀行業造成一定的心理恐慌，股份制商業銀行雖不及國有五大行規模龐大位居世界銀行業前茅，但其機制靈活，創新能力強，將海外外資銀行的經驗和成熟產品與本國國情和本土市場現狀結合推出符合客戶需求的金融產品，形成各自業務特色，打響品牌。因此，股份制商業銀行如何樹立銀行品牌，推出符合國內國際客戶需求的各類金融產品，優化金融服務是值得銀行同業思考的一個現實問題。本文以股份制商業銀行的金融產品為切入口著手研究，通過比較分析理論、可行性分析等方法，將銀行作為“追求利潤最大化”的社會“經濟人”的一員參與經濟競爭來分析其行為，旨在激起各家商業銀行關于建立最適合自身發展之路的討論，以提升我國金融業的整體競爭力。

關鍵詞：商業銀行 金融產品 金融市場 核心競爭力

現今，銀行業可謂是四足鼎力，一是國有五大行，工、農、中、建、交，以規模和網點優勢占有主要市場份額；二是股份制商業銀行，例如深發展、浦發、招行、民生、興業等機制靈活，規模中等的銀行以產品靈活創新，成長性好；三是響應國家“十一五”規劃中對銀行業的發展計劃相繼新成立的原地方性銀行改為全國性銀行的中小型銀行，例如寧波銀行、南京銀行、浙商銀行、杭商銀行等紛紛在全國一類城市尤其是上海（未來的國際金融中心之一）落地開花；四是外資銀行，自中國加入WTO以來，其紛紛涌入中國市場。股份制商業銀行面對目前國內競爭激烈的金融市場環境，如何制定今后企業市場發展戰略，如何使金融產品更貼近市場客戶的需求，顯得十分重要。

1 商業銀行金融產品的定義和特點

隨著人類活動的效率及節奏越來越快，金融和人們的日常生活的關系越來越密切相關。但是金融產品的概念在不同職業背景的人員中，概念也有所不同，就從一般意義來講，金融產品一般分為儲蓄、貸款、票據、債券、信托、股票、保險等。

如果從銀行產品的業務劃分上可以分為負債業務產品、資產業務產品和中間業務產品三大類：

負債業務產品：負債業務就是客戶將自有資金存入到銀行，構成了銀行對客戶的負債。如日常所說的存款就是主要是銀行負債業務，是客戶將資金交付銀行使用，由銀行付給存款人利息的一種行為。銀行設計和生產了許多銀行產品，用以辦理負債業務，如各種儲蓄存款、單位存款、同業存放以及清算占用等。

資產業務產品：與負債業務相反，資產業務是銀行把資金出讓給客戶使用，并從中收取一定利息的業務。為了辦理資產類業務，銀行也設計生產了許多銀行產品，如各種貸款、票據貼現以及貿易融資、供應鏈金融、金融租賃等金融產品。

中間業務產品：這是銀行為滿足向客戶提供各類中間業務服務而設計開發的產品，這類產品通常不需要占用銀行資金，主要是通過銀行自身資源為客戶服務來收取手續費。如傳統的結算、匯兌、擔保，以及新興的代理保險、代客買賣外匯、基金等理財產品，還包括咨詢評估服務及投行業務等。

2 商業銀行在競爭發展中面臨的問題

業務及服務的創新是當今銀行的核心競爭力，組織架構的革新和優化又是業務拓展、利潤增長的重要保證。當前國內大小商業銀行無不面臨著上述兩個方面的問題，即業務創新問題和組織機構改革如何走下去的問題。

商業銀行，尤其是中小商業銀行受到資源限制，普遍存在業務及產品創新活躍，但創新層面仍然不高的問題，業務產品創新仍然缺乏深度。集中在產品形式更新、流程改進、新開業務等淺層面的成分較多，而真正涉入產品定價、風險量化、衍生工具、結構性產品等革新性和前瞻性的創新很少，離國際先進銀行的創新層面還有較大差距。這顯示出我國銀行業整體的創新理念和創新技術仍然落后，當然，這與我國金融制度和市場的改革進度也密切關聯。就目前如火如荼的中小企業信貸，銀行的利率定價也缺乏精準，因為中小企業信用評級體系的建設在國內才剛剛起步。

3 商業銀行金融產品的競爭力不足的原因

3.1 配套機制的建立有待完善 從本質上說，新產品開發具有廣泛來源的知識積累過程，是從不同渠道積累知識并付諸實施的過程。隨著市場競爭激烈程度的加深和創新理論的發展，我國商業銀行在創新的相關配套機制上也存在一定得差距，與發達國家的商業銀行相比，企業日漸注重外部信息和內部管理的交流和聯動，具體表現在以下幾方面：第一，缺乏產品創新方面的核心人才。目前國內銀行業在面臨產品經理短缺的困境時，銀行的產品創新需要一支高級的經理隊伍和專家隊伍來支撐，這只隊伍要創新欲望強、精通產品、熟悉營銷、綜合組織高、業務能力強，銀行通常采取客戶經理身兼數職的方法，通常做出的選擇是偏重于傳統的銀行業務，而經理精力和能力有限，在難以同時兼顧營銷與管理的情況下，最終導致銀行的產品創新體系難以適應新形勢業務發展要求。第二，產品開發組織不健全，協調性差。在可行性調研中，對項目的成本和效益缺少必要的量化分析，很少成立專門的產品開發小組進行管理，多數產品開發項目由業務部門牽頭負責。難以支持后續管理工作，對開發項目投產后的跟蹤、評估或考核，沒有具體規程可循，部門間協調成本高，部門分工負責制造成項目牽頭人對小組的資源分配權難以行使。

3.2 營銷與產品研發缺少互動 我國商業銀行產品創新模式大多處在線性模式和互動模式之間，產品開發的互動模式不同于線性模式，在互動模式下，創新并沒有明顯的起點，它強調：新產品開發是源于科學、技術和市場的相互作用，整個過程被認為是一個復雜的傳輸知識的溝通渠道的集合。一些銀行對產品創新工作缺乏足夠的認識，國內銀行在產品管理實踐中，對客戶信息缺乏必要的整合，產品開發和改進往往從部門的局部利益出發，營銷與產品研發的互動不足，缺乏以客戶為中心的創新意識。具有前瞻性、整體性和吸引力的新產品，不能導致產品設計過程中不能有針對性地開發。這些問題都導致營銷與產品研發缺少互動的問題。

3.3 產品創新的整合性不強 產品創新缺乏整體規劃。各業務部門很難擺脫部門利益的局限，缺少獨立的部門負責產品戰略的制定和產品研發的整體規劃，產品創新職能分散在各個職能部門，缺乏組織化、系統化管理，批次之間相對獨立、分割地開展產品創新工作。這種分散管理的局面一方面，整體規劃的缺失使得管理者難以實現資源的有效配置，影響了銀行整體競爭力的提升，同時又造成了系統資源的浪費；另一方面，難以形成統一的競爭優勢，造成各業務線產品之間的關聯度不強。

4 提高我國商業銀行金融產品競爭力的對策

產品創新是一個強調跨部門溝通和團隊協作的過程。創新是企業發展戰略的核心，也是現代企業（銀行屬于企業）獲得持續競爭力的源泉。在以市場為導向的現代營銷模式下，要求從營銷前臺帶回市場信息和客戶需求開始，商業銀行實施金融產品創新客觀上，對產品進行后續跟蹤的一個循環過程，到中臺整合需求、研發、驗收測試，再到營銷前臺。我國商業銀行在完善金融產品創新機制、發展中間業務、提高創新能力的過程中，針對上述的現存問題，應重點從以下幾方面入手：

4.1 挖掘客戶終身價值，積極開展交叉銷售 充分利用交叉銷售的優勢，積極挖掘客戶的終身價值，就商業銀行而言，為了完善金融產品的創新機制，有效實現營銷模式的轉變，在滿足客戶多樣化金融產品和服務需求的同時，提高效率和競爭力。

4.2 重構整合營銷框架 營銷部門直接影響到銀行的市場占有率和核心競爭力，是銀行直接面對客戶、接觸市場的窗口、整合營銷的試試效果，，因此，制定和實施有效的產品營銷是我國商業銀行發展成為國際一流金融服務企業的必經之路，也是銀行產品創新流程的關鍵環節。

4.3 完善產品創新管理體制 選擇適合的產品創新管理體制，混合偏集中的產品創新模式可能是近期努力的方向，我們要結合我國商業銀行目前的管理水平、業務發展和風險控制需要；建立產品創新分級授權制度，確保產品創新的效率，在保證風險控制前提下，應對產品創新實行分級授權管理，為縮短產品創新鏈條，提高產品創新效率。

參考文獻：

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作者簡介：屠真（1985-），女，上海人，上海理工大學管理學院MBA碩士研究生，研究方向為組織行為。