我國中小銀行針對中小企業融資的產品創新分析

摘要：目前在世界經濟和中國經濟走上復蘇的道路上，本文擬從中小企業融資困難的現狀出發，在此背景下，中小企業的發展更是重中之重，分析我國中小銀行在提供融資時面臨的障礙，以及中小銀行在產品創新上給予中小企業融資支持的可行性，找出發展中小銀行在中小企業融資上的創新之道，利用中小銀行所具有的比較優勢，準確定位中小銀行在中小企業融資中的角色和著重點。

關鍵詞：中小企業 融資困境 產品創新 中小銀行

當今中小企業發展受到社會的普遍關注，數量龐大的中小企業是我國國民經濟發展不可忽視的力量。融資渠道過窄是核心問題，依賴銀行貸款是中小企業進行間接融資的主要方式，中小企業融資困難已經成為制約其發展的瓶頸之一。從目前的情況來看，銀行的作用并沒有完全發揮出來，銀行作為資金主要供給方，在中小銀行在對融資上的巨大的優勢沒有發揮，在中小企業融資問題上是占有著重要的意義和作用的，因為中小企業的資信以及自身素質等問題，隨著我國經濟體制改革的不斷深入，中小銀行提供的融資結構與中小企業的實際需求不匹配。政府、企業和研究學者所共同關注的課題，就是如何解決中小企業融資難問題。

1 中小銀行提供融資面臨的障礙

1.1 中小企業資信問題導致的逆向選擇 對于中小銀行來說，中小銀行不會選擇花費大量成本去了解企業信息，當信息成本很大以至于遠遠超過風險成本時，這樣中小企業得到融資的概率會大大降低；反之，為使得中小企業獲取融資的機會比較大些，可以選擇風險成本比較高，銀行就會選擇花費信息成本。

1.2 信息不對稱導致的道德風險 采取或者減少向中小企業貸款，甚至提高貸款的門檻，銀行如果不愿支付較高的信息成本，就往往在面臨道德風險的情形下，導致中小企業融資困難。

1.3 銀行內部信貸控制中存在的道德風險 第一，不良資產管理人員刪除不利信息或提供不實信息誤導管理層，高素質人員利用電腦作案，工作人員利用制度漏洞。第二，各大銀行均建立起了信貸內部責任和制約機制后，相應的激勵機制卻沒有跟上，包括審貸分離制、第一責任人制、分級審批制等，信貸員產生了“搭便車”、“偷懶”的現象，信貸員的個人報酬沒有與績效掛鉤從而未對其形成激勵，對企業不進行有效監督，使銀企間信息不對稱問題愈加嚴重。第三，信貸員與借款者相勾結，可以憑借手中審批貸款的權利獲取大量的灰色收入。

1.4 銀企信貸關系中的道德風險 在貸款合同簽訂后，可能會改變貸款的用途，在信息不對稱市場上，愿意支付較高利率的企業，將之用于高風險的項目，一旦投資失敗，可能不會按期還款，而投資成功，將會增加高利潤由企業所有，從而增加了銀行的信貸風險。

2 中小銀行選擇定位的探索

2.1 國有銀行進入我國中小企業融資市場的經驗

2.1.1 設立專門部門。國有商業銀行相繼設立了負責中小企業金融業務的專門部門，在體制上進行了重新的構造。

2.1.2 創新信貸產品。商業銀行根據中小企業的特點設計信貸產品，積極開展金融業務創新，與中小企業相適應的貸款標準和信貸準入規則，設定銀行貸款標準和業務流程，為滿足中小企業“急、頻、少”的貸款需求，主要要符合中小企業貸款急、頻、小、險的貸款特點。特別針對那些有市場發展潛力，豐富金融產品品種，努力支持中小企業發展，有高新技術的科技型和服務型的優強中小企業。

2.1.3 發展中間業務。近年來，國有商業銀行已有十多個類別，200多個品種，在開拓發展中間業務上傾注了很大精力。國有商業銀行憑借其眾多的機構網點和完善的業務功能，進一步發揮虛擬銀行的優勢，可以辦理商業銀行法規定的所有的中間業務。著手建立專門針對中小企業的網上銀行和智能電話銀行，從單項業務拓展轉向綜合業務系統運作，提供24小時的咨詢、交易和理財服務，力爭通過全方位的服務來與中小企業建立長期穩定合作關系。

2.2 外資銀行進入我國中小企業融資市場的經驗借鑒

2.2.1 經營遵循國際慣例。外資銀行可以自主地選擇貸款對象，不受我國行政干預的影響，基本上不受本國政府干預，以盈利最大化為經營的最終目標，將資產投向有效益、還款能力強的企業。而我國商業銀行在相當長的時間內仍然無法擺脫行政干預。

2.2.2 豐富對公信貸經營模式。外資銀行通過入股、結盟和提供VIP服務等方式在經營模式上在我國主推三種中小企業信貸經營模式：一是創新服務品牌；二是供應鏈融資模式；三是從零售業務向對公信貸業務滲透。通過辦理日常零售業務來篩選和發掘優質中小企業客戶，獲取中小企業主的資料并了解其需求。

2.2.3 中小企業為重要目標客戶。外資銀行一致看好的是我國中小企業融資未來的廣闊市場，外資金融機構的戰略是注重長遠，而不在乎一時的得失。很多外資銀行改變了傳統的思想觀念，把中小企業作為重要目標客戶來看。

3 中小銀行的產品創新之道

由于我國銀行體制的改革不夠徹底，因此發展中小銀行在中小企業融資上的創新之道，一方面是具有重大理論和實踐、現實意義的事情，因為它可以贏得市場；另一方面，給予中小企業發展足夠的資金支持，可以拓展中小企業的融資渠道，特別是供應鏈金融和擔保業合作。

3.1 供應鏈金融 “供應鏈金融”指銀行從整個產業鏈角度來看，變把握單個企業不可控風險為供應鏈企業整體的可控風險，開展綜合授信，把供應鏈上的相關企業作為一個整體，通過立體獲取各類信息，將風險控制在最低的一種融資模式，將資金有效注入到供應鏈上的相關企業。

供應鏈金融服務是銀行專門針對產業供應鏈設計的，其將產業上下游的相關企業作為一個整體來提供融資服務，它是基于供應鏈核心企業的金融服務解決方案。這樣一來，供應鏈上相關的中小企業提升整個供應鏈甚至整個產業的競爭力，得到融資支持，快速成長，解決供應鏈上資金分配不平衡問題。

傳統銀行信貸中銀行，供應鏈融資是銀行在信貸市場上通過尋找多個利益相關者，只針對單一企業進行信用評估并據此作出授信決策融資模式，建立起一種特殊的機制，來共同分擔中小企業貸款中的風險，轉變為對整個供應鏈及其與核心大企業之間交易的風險評估，使銀行從專注于對中小企業本身信用風險的評估得以改善，處于供應鏈上下游的中小企業在該模式中，可以取得在其他方式下難以取得的銀行融資。

3.2 擔保業合作 對于銀行而言，由于銀行除了擔心中小企業因為還款能力的不足帶來的高風險之外，向中小企業貸款比向大企業貸款更具有風險，在發放小額貸款上銀行支出的費用幾乎與發放大額貸款一樣，對中小企業提供融資沒有很大的吸引力，對于具有“經濟人”特點的銀行而言只能獲取少量盈利。

然而一方面，由于中小企業單位資金交易成本、審核成本較高，資金需求量相對較小，主要是相比于大企業融資而言；另一方面，銀行為了減少風險，貸款通常要求有抵押，我國還缺乏完善的個人和企業信用體系，銀行對中小企業發放貸款持非常謹慎的態度，中小企業大多缺乏合適的抵押品。

目前，積極探求銀行和擔保業的良性互動，是緩解融資難的重要途徑，中小企業貸款難已成為制約我國地方經濟發展的重要瓶頸。如果沒有擔保機構，當需要資金的企業的信用水平較低時，只能形成一種潛在的交易，它的需求和希望貸出資金的銀行的供給就無法達成借貸交易。而擔保機構的出現，其業務可以做到非常精細，可使這種潛在的交易轉化為現實的交易，可以采取對被擔保人進行量身定制的反擔保措施，能夠對特定行業、地區、特定企業的風險有更深刻的把握，這幾年擔保業的發展為社會進步發揮了積極作用，它能緩解中小企業、民營企業、高新技術企業、勞動密集型企業融資難的問題。

中小企業批量營銷方案，提高銀行的議價能力和綜合收益比率，以控制整個客戶群的有效授信和壞賬率為最終目的，打破了傳統授信“點對點”運作模式，為銀行的后續發展儲備客戶資源。銀行和擔保公司需要配置專門的人員、設備、營業場所，擔保公司擔保貸款是為中小企業特別量身訂制的一種貸款。為實現多贏的結局，必須在銀行、擔保公司、中小企業之間建立溝通平臺和信息渠道。

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作者簡介：唐維怡（1984-），男，河南南陽人，上海理工大學管理學院MBA碩士研究生，研究方向為組織行為。