我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與對策

隨著我國居民收入水平的不斷提高，人們的理財觀念也逐步增強(qiáng)。近年來，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品得到了迅猛的發(fā)展，尤其是近一年，理財產(chǎn)品的銷售出現(xiàn)了前所未有的火暴局面，銀行推出理財產(chǎn)品的數(shù)量的速度也不斷加快，但伴隨著理財產(chǎn)品的快速發(fā)展，一些關(guān)于理財產(chǎn)品的問題也日顯突出，不時還出現(xiàn)一些銀行在短期理財產(chǎn)品中涉嫌違規(guī)的問題。本文對銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)的問題加以分析，并提出相關(guān)的對策。

一、研究背景和意義

（一）背景

1.隨著國民經(jīng)濟(jì)的快速增長，我國經(jīng)濟(jì)形勢良好，居民可支配收人也快速增加，逐步形成國強(qiáng)民富的態(tài)勢。收入的增加，強(qiáng)化了居民的理財意識，對投資理財?shù)男枨蟪潭仍絹碓礁摺Ｍ瑫r，為跑贏CPI，收益穩(wěn)定、風(fēng)險可控的銀行理財產(chǎn)品成為投資者的最佳選擇。

2.一般老百姓平常跟銀行打交道最多，對銀行推出的理財產(chǎn)品還是比較放心。其他的投資渠道要么就是風(fēng)險太大，要么就是了解太少。由于我國本身投資渠道較少，加上股市從2008年至今長期低迷，同時在較高通貨膨脹率的影響下銀行存款也一直呈現(xiàn)負(fù)利率，儲蓄存款達(dá)不到人們保值增值要求。

3.最近兩年，政府為了應(yīng)對通脹，采取了緊縮銀根的措施，還有隨著《巴塞爾新資本協(xié)議》的開始實(shí)施，要求銀行提高資本充足率，對銀行盈利能力提出了挑戰(zhàn)。銀行為了提高盈利能力，不斷開發(fā)新的理財產(chǎn)品。

（二）意義

目前，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)已逐漸形成規(guī)模。諸如《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》等法律法規(guī)的實(shí)施促進(jìn)商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品設(shè)計的多元化、理財服務(wù)的優(yōu)質(zhì)化等方面的發(fā)展。但是，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展還不夠成熟，市場配套建設(shè)還不完善，受國內(nèi)商業(yè)銀行的技術(shù)條件限制、市場環(huán)境及居民綜合素質(zhì)的影響，商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品設(shè)計的創(chuàng)新、理財產(chǎn)品營銷手段創(chuàng)新、服務(wù)理念的創(chuàng)新方面都有待提高。對銀行個人理財業(yè)務(wù)的研究，有助于我國商業(yè)銀行進(jìn)一步占領(lǐng)高端市場，提高金融資金的利用效率，完成向現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的轉(zhuǎn)變。同時，有助于商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外增強(qiáng)核心競爭力，增加銀行的利潤來源。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及特征

（一）現(xiàn)狀

截止2011年12月20日，銀行理財產(chǎn)品市場共發(fā)售產(chǎn)品17463款，同比增長102%，其中普通類產(chǎn)品為7450款，同比增長122%；結(jié)構(gòu)類產(chǎn)品為952款，同比下降19%。發(fā)售產(chǎn)品的商業(yè)銀行數(shù)量由2010年的8l家上升為2011年的85家。發(fā)行規(guī)模為16.99萬億元人民幣，較2010年增長140.99%。

（二）特征

1.發(fā)行規(guī)模擴(kuò)大化。從最近兩年的數(shù)據(jù)看理財產(chǎn)品的月度數(shù)量與發(fā)行的家數(shù)都呈現(xiàn)大規(guī)模增長趨勢。

2.浮動收益型產(chǎn)品成為理財產(chǎn)品市場主流。2011年發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品中，非保本浮動收益型是主要風(fēng)險收益類型，該類型產(chǎn)品發(fā)行共計11246款，市場占比達(dá)到了58.65%，較2010年上升了3.33個百分點(diǎn)。保本浮動收益型產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為2817款，市場占比近15%，而保證收益型產(chǎn)品的市場份額則出現(xiàn)回落。從各類風(fēng)險收益特征產(chǎn)品市場占比的變化形勢可以看出，浮動收益類型產(chǎn)品越來越廣泛，固定收益類型產(chǎn)品的市場份額則呈萎縮趨勢。

3.短期理財產(chǎn)品仍然是熱銷的主力。社科院發(fā)布《中國金融發(fā)展報告（2013）》（金融藍(lán)皮書）顯示在2012年度，熱銷的“前三甲”主力則主要集中在1年以內(nèi)期限的產(chǎn)品，其中l(wèi)～3個月產(chǎn)品相比大幅提高，占比高達(dá)60.04%，其次是3～6個月產(chǎn)品占比21.79%，6～12個月產(chǎn)品占比10.07%。這主要是因?yàn)橹虚L期理財產(chǎn)品容易受到經(jīng)濟(jì)周期、利率經(jīng)濟(jì)政策的影響，缺乏靈活性，因此各大銀行在理財產(chǎn)品發(fā)售的時候，更偏向短期產(chǎn)品。

三、我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財門檻過高

我國商業(yè)銀行理財品種多樣，但是能向大眾普及的不多，特別是農(nóng)村金融理財產(chǎn)品更少。例如很多的銀行理財產(chǎn)品需要5-10萬元人民幣才可以辦理，而一些私人銀行理財客戶的要求則更高，如中國工商銀行的私人銀行業(yè)務(wù)門檻為800萬人民幣，交通銀行也啟動了針對個人金融資產(chǎn)200萬美元以上客戶的私人銀行服務(wù)。

（二）監(jiān)管制度不健全

一方面，從外部監(jiān)管來看我國金融行業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的模式。這種模式使得銀行無法與非銀行金融機(jī)構(gòu)積極開展合作，從而不能給客戶提供全方位的金融優(yōu)化服務(wù)，無法根據(jù)客戶自身風(fēng)險承受能力、盈利能力、資產(chǎn)狀況、信譽(yù)水平等綜合各方面條件，為客戶指定個性化的理財產(chǎn)品計劃，實(shí)現(xiàn)客戶資金在證券、保險、實(shí)業(yè)資產(chǎn)等領(lǐng)域的優(yōu)化配置。從內(nèi)部監(jiān)管來看，銀行為了獲得利潤，對一些理財從業(yè)人員的違規(guī)操作如向客戶做出高于市場平均收益的承諾，對沒有投資經(jīng)驗(yàn)及風(fēng)險承受能力差的客戶推薦一些高風(fēng)險理財產(chǎn)品等。銀行都是采取默許的態(tài)度，這樣會導(dǎo)致銀行信用危機(jī)的產(chǎn)生。

（三）理財產(chǎn)品創(chuàng)新落后于社會需求，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

一方面由于銀行自身能力與政府政策的限制，目前國有商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品開發(fā)落后與社會需求，幾乎都還停留在與證券，外匯等投資產(chǎn)品的組合。另一方面銀行理財產(chǎn)品品牌意識差，尚沒有形成有競爭優(yōu)勢的銀行理財產(chǎn)品品牌，理財產(chǎn)品的知名度普遍較低。同時，理財機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)品開發(fā)中的模仿速度在加快，一家機(jī)構(gòu)開發(fā)新的理財產(chǎn)品后，其他機(jī)構(gòu)在很短的時間可以復(fù)制出同類理財產(chǎn)品，并向客戶承諾更高的收益率。產(chǎn)生惡性競爭，從而影響到理財產(chǎn)品開發(fā)者的積極性。

（四）缺乏理財產(chǎn)品開發(fā)的專業(yè)人員

由于理財產(chǎn)品的開發(fā)對數(shù)學(xué)能力要求較高而我國的理財產(chǎn)品的開發(fā)大多數(shù)是復(fù)制外國銀行，這種格局制約了我國理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，不能夠很好地結(jié)合當(dāng)?shù)厝巳洪_發(fā)合適的理財產(chǎn)品。

四、對理財產(chǎn)品的發(fā)展提供的建議

（一）細(xì)分客戶以提供差別化的產(chǎn)品和服務(wù)

首先，降低理財門檻，讓更多的普通民眾參與理財產(chǎn)品的購買。同時也可以對一些高資產(chǎn)凈值客戶提供專門的私人銀行服務(wù)。

（二）商業(yè)銀行要不斷強(qiáng)化內(nèi)外部風(fēng)險監(jiān)管

目前我國的商業(yè)銀行風(fēng)險管理監(jiān)管核心指標(biāo)分為三個層次，即風(fēng)險水平、風(fēng)險遷徙和風(fēng)險抵補(bǔ)。而隨著理財業(yè)務(wù)占銀行利潤比例的不斷加大，商業(yè)銀行的總體風(fēng)險管控應(yīng)將理財業(yè)務(wù)風(fēng)險納入其中，建立理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度，切實(shí)落實(shí)在銷售個人理財產(chǎn)品時不得承諾預(yù)期收益的規(guī)定，銷售的程序應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照銀行制定的程序進(jìn)行，銀行工作人員在介紹理財產(chǎn)品時，要進(jìn)行充分詳細(xì)的風(fēng)險提示。另一方面，政府要加強(qiáng)對理財市場的風(fēng)險監(jiān)管，扮演好監(jiān)督者的角色，完善法律體系，依法監(jiān)管。

（三）培養(yǎng)一支高素質(zhì)高水平的理財專業(yè)化人才隊伍是商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和保證

各商業(yè)銀行都需要制訂滿足自身需要的人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。首先，在人員準(zhǔn)入方面，選拔一批熟悉金融專業(yè)知識、具有投資意識的業(yè)務(wù)骨干到理財崗位上來，并將其作為重點(diǎn)培養(yǎng)對象，同時對理財人員統(tǒng)一實(shí)行資格準(zhǔn)人制，進(jìn)行資格認(rèn)證、考核管理，持證上崗。其次，銀行可以進(jìn)行人才引進(jìn)計劃，從發(fā)達(dá)國家引進(jìn)優(yōu)秀金融人才，同時要把社會上具有專業(yè)的理財知識、熟悉個人理財產(chǎn)品的開發(fā)、具有理財規(guī)劃師資格的高素質(zhì)人才引進(jìn)來。最后，銀行可以選擇與高校、技校等教育機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，定向?yàn)殂y行培養(yǎng)專業(yè)理財人員，建立起精通個人理財業(yè)務(wù)，能為客戶提供優(yōu)質(zhì)個人理財服務(wù)的理財專業(yè)人才隊伍。

隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長，居民收入增加，個人投資需求旺盛，理財產(chǎn)品在我國的全面發(fā)展，不僅有利于推動我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，增加銀行的利潤，而且有利于實(shí)現(xiàn)居民投資渠道多元化，促進(jìn)金融體系資源優(yōu)化和提高整個社會的資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率。

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