從經濟法角度看某銀行信用卡的全額計息

摘 要：2012年11月5日山東大正泰和律師事務所王新亮律師以信訪的方式向銀監會建言廢除包括全額計息在內的信用卡霸王條款，并于11月15日收到了銀監會的受理回復。最近幾年，全額計息的問題不時見諸報端，文章擬從經濟法角度對某銀行信用卡的全額計息的合法性和合理性進行探討。

關鍵詞：信用卡；全額計息；經濟法

某銀行信用卡的全額計息規定如下：甲方未在到期還款日或之前償還全部欠款的，全部應還款項（含甲方已還部分款項）不享受免息還款期，自銀行記賬日起按規定利率計算透支利息。甲方在對賬單規定的到期還款日或之前償還了全部欠款的，對賬單所載消費交易可享受最長50天的免息還款期，否則乙方自銀行記賬日起計收利息，日利率為萬分之五，按月計收復利。

是否中國所有銀行的信用卡都采用全額計息的規定呢？非也，中國工商銀行的信用卡采用的是如下規定：持卡人可按照對賬單標明的最低還款額還款。按照最低還款額規定還款的，發卡機構只對未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。

下面從經濟法的角度來探討某銀行信用卡的全額計息規定的合法性與合理性：

1 從消費者權益保護法來看

消費者，是指為滿足生活需要而購買或使用經營者所提供的商品或服務的人。信用卡持卡人是為滿足生活需要而使用銀行提供的信用卡及相應服務的人，屬于消費者。

何為消費者的知情權？《消費者權益保護法》第八條規定，消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實情況的權利。消費者有權根據商品或者服務的不同情況，要求經營者提供商品的價格、產地、生產者、用途、性能、規格、等級、主要成份、生產日期、有效期限、檢驗合格證明、使用方法說明書、售后服務，或者服務的內容、規格、費用等有關情況。比如本人在辦理包括某銀行信用卡在內的其他信用卡時，都沒有注意到全額計息的制度，相信很多持卡人都與本人一樣，這與大部分銀行對全額計息制度沒有進行詳細提示有關，換言之銀行作為經營者沒有履行好提供真實信息的義務、標明真實名稱和標記的義務。

何為消費者的公平交易權？《消費者權益保護法》第十條規定，消費者享有公平交易的權利。消費者在購買商品或者接受服務時，有權獲得質量保障、價格合理、計量正確等公平交易條件，有權拒絕經營者的強制交易行為。正如王新亮律師所說：消費者在無意間或無力還款時，已還款部分屬于已經履行的義務，不應當將已還款部分還計入全部款項內計收利息，此行為是一種明顯的顯失公平的行為，屬于霸王條款。某銀行信用卡規定：甲方未在到期還款日或之前償還全部欠款的，全部應還款項（含甲方已還部分款項）不享受免息還款期，自銀行記賬日起按規定利率計算透支利息。這種規定似乎了侵害信用卡持卡人公平交易權利，也似乎沒有履行某銀行作為經營者保證交易的公平性、合理性的義務。相比較而言，中國工商銀行的信用卡采用的規定：持卡人可按照對賬單標明的最低還款額還款。按照最低還款額規定還款的，發卡機構只對未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。更有利于保障信用卡持卡人公平交易權利，也更好地履行了工商銀行保證交易的公平性和合理性的義務。

2 從中央銀行法律制度來看

中央銀行是一國金融體制中居于核心地位，依法制定和執行國家貨幣金融政策，實施金融調控與監管的特殊金融機關。我國的中央銀行是中國人民銀行。而《支付結算辦法》和《銀行卡業務管理辦法》就是由中國人民銀行總行負責解釋、修改。

中國人民銀行《支付結算辦法》第一百五十四條規定：信用卡透支利息，自簽單日或銀行記賬日起15日內按日息萬分之五計算，超過15日按日息萬分之十計算，超過30日或透支金額超過規定限額的，按日息萬分之十五計算。透支計息不分段，按最后期限或者最高透支額的最高利率檔次計息。

《銀行卡業務管理辦法》第二十一條規定：貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過發卡銀行批準的信用額度用卡時，不再享受免息還款期待遇，應當支付未償還部分自銀行記賬日起，按規定利率計算的透支利息。

《銀行卡業務管理辦法》第二十三條規定：貸記卡透支按月記收復利，準貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據中國人民銀行的此項利率調整而調整。

上述三項規定并沒有明確說明計息的本金是透支的全額還是未償還的余額，而這一漏洞給了銀行過大的自由裁量空間。某銀行信用卡將計息的本金認定為透支的全額，而工商銀行信用卡將計息的本金認定為未償還的余額。

此外《最高人民法院關于信用卡透支利息可否計算復利問題的批復》中提出：關于信用卡透支利息的計算方法，中國人民銀行銀發（1992）298號《信用卡業務管理暫行辦法》作了規定，應當按該辦法規定的方法計算。該辦法對透支利率的規定已含有懲罰性質。所以，信用卡透支利息不應當再計算復利。雖然《信用卡業務管理暫行辦法》已經被《信用卡業務管理辦法》所取代，而《信用卡業務管理辦法》被《銀行卡業務管理辦法》所取代，但該批復的精神仍然是具有指導效力的：關于信用卡透支利息的計算辦法，中國人民銀行的《銀行卡業務管理辦法》作了規定，應當按該辦法規定的方法計算。該辦法對透支利率的規定已含有懲罰性質。所以，信用卡透支利息不應當再計算復利。進一步來說，某銀行信用卡領用協議的規定：甲方在對賬單規定的到期還款日或之前償還了全部欠款的，對賬單所載消費交易可享受最長50天的免息還款期，否則乙方自銀行記賬日起計收利息，日利率為萬分之五，按月計收復利。對于透支利息按月計收復利，是不合法的。

3 從銀行業監督管理法律制度來看

我國的銀行業的監督管理立法主要包括《中國人民銀行法》、《中國銀行業監督管理法》。銀行監督管理的目標是：（1）促進整個銀行業合法、穩健運行，維護公眾信心；（2）鼓勵公平競爭，提升銀行業整體競爭力。被視為霸王條款之一的全額計息制度，可能造成“千里之堤，以螻蟻之血潰；百尺之室，以突隙之煙焚”的惡果，是不利于整個銀行業合法、穩健的運行，更不利于維護公眾信心。

銀監會監督管理主要職責之一是制定有關銀行業金融機構監管的規章制度和辦法；起草有關法律和行政法規，提出制定和修改的建議。對于全額計息制度等霸王條款的規制，銀監會有權通過制定和完善相關規章制度和辦法，對銀行信用卡業務予以健康地引導。《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第七十條規定：在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年。銀行和信用卡持卡人怎么協商好個性化還款協議也不失為解決全額計息問題的一種解決策略。

《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》由中國銀行業監督管理委員會公布和負責解釋，其第三十七條規定：“重要提示”應當在信用卡申請材料中以醒目方式列示，至少包括申請信用卡的基本條件、所需基本申請資料、計結息規則、年費/滯納金/超限費收取方式、閱讀領用合同（協議）并簽字的提示、申請人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行為相關的法律責任和處理措施的提示、其他對申請人信用和權利義務有重大影響的內容等信息。而現實生活中，在持卡人辦理信用卡是，往往很多銀行并沒有按照該規定進行詳細提示。

總言之，從經濟法的視野來看某銀行信用卡的全額計息規定，以質疑為主。目前，很多銀行都開始放寬全額計息制度，這是一個好的開始，但愿在未來，信用卡全額計息這一規定能夠被其他更優的規定取代。

參考文獻

[1]《中國工商銀行牡丹信用卡章程》.

[2]王新亮《致中國銀行業監督管理委員會尚福林主席一封公開信》..2012年11月5日.