利字當頭醉生“借貸夢”

三月，出逃 2個多月的張福林、葉挺英夫婦在越南被抓的消息一時間成了溫州乃至整個“高利貸王國”的爆炸新聞。在人們感慨唏噓之時，又不禁回想起幾年前更加慘烈的溫州立人集團數十億民間借貸崩盤的事件。曾經被倍受追捧的溫州立人教育集團有限公司，從一個民間學校一步步發展為大型集團，之所以成為典例是由于其成長之路中從未向銀行貸款，而是依靠了成千人數輪借貸、還息。歷經 13年，由一所民辦高中演變成為一家資產百億的公司。這也正是溫州最為本土、典型的民企成長模式。然而幾年后 22億的民間借貸資金鏈斷裂，曾經傳奇的帝國也瞬間瓦解。

民間借貸的發展豈止是在最近幾年，其勢力掌控的地盤又豈止僅僅在溫州。戰國時期，放款取息已是一種常見的經濟現象。改革開放以來，我國的民間借貸隨著經濟的發展愈發興旺。中國是典型而傳統的“鄉土社會”，在傳統文化中“家族血緣”意識一直占據重要位置，與其去不熟悉的銀行借錢，倒不如從親戚朋友那拿錢更方便可靠。根深蒂固的歷史原因為民間借貸的產生和發展推波助瀾。但時至今日，顯然還有更多因素在推動著民間借貸的步伐。

高收益的誘惑

在緊縮貨幣政策、加息周期、經濟增強又沒有明顯放緩的情況下，和銀行一樣做“錢生錢”的生意無疑會吸引企業與個人。它的高利息也無疑會吸引個人投資者以及眾多企業主將資金從銀行、跌跌不休的股市以及風聲鶴唳的樓市中搬出來投入到“放貸”的鏈條中。同時由于不少銀行擠壓小企業客戶額度保證優質大客戶，也迫使很多小企業業主不得不轉向民間借貸。

目前，我國金融市場的現狀又是縣以下缺少證券投資，國債也很難買到，并且近年來國家多次降低存、貸款利率，存款利息較低，因而對資金持有者缺乏吸引力。但相比來看，民間借貸則可以獲得比金融機構存款更高的收益。將錢存入銀行利息太少，投資股票風險太大，投資房地產時間太長，這樣看來，放高利貸顯然能速度快、風險低地獲取高額利潤。

正規金融機構在金融市場中一直占據著壟斷地位，如《銀行管理暫行條例》規定，“個人不得設立銀行或其他金融機構，不得經營金融業務；非金融機構也不得經營金融業務”。即便如此，在資金需求度高與貸款難的雙方矛盾下，民間借貸自然就成了人人皆知的“秘密”，擔負起了雪中送炭的“超人”。盡管諸多因素促使民間借貸經久不衰，但是在不斷發生的資金鏈條斷裂的事件中，我們還是看到了高利貸這個圈套所暗藏的危機。民間借貸往往容易被騙子利用，經濟糾紛的大多數都與民間借貸有關，非法集資、經濟詐騙、洗錢等違法犯罪活動常戴著民間借貸的面具出現，最后則總以因貪圖高額利息而致血本無歸的結局收場。

貸款方向不均衡

導致民間借貸發達的最直接原因莫過于在直接融資道路上的一片荊棘。民間借貸總能在人們急需用錢之際一解燃眉之急。本應承擔起雪中送炭角色的銀行等機構貸款，卻因程序復雜等諸多原因拒人門外。

無論一個國家還是一個地區或者一個行業，要發展都離不開資金的支持。然而現實中資金的利用率并不高，呆、壞賬所占比例較大。一些企業拿著不少的貸款卻沒有充分利用，而形成鮮明對比的是農村經濟的發展卻只能依賴有限的農村信用社、農業銀行、農業發展銀行，難以滿足資金需求。

硅谷銀行董事長魏高思曾說，“為新型企業提供貸款服務的障礙一部分來源于商業銀行，一部分來自于資本市場。中國目前在貸款方面的很多管理機制都是傾向于國有企業和房地產企業，商業銀行也不愿承擔創新型企業早期融資的風險。”而對于鄉鎮農村而言，想要貸款創業，更是難上加難。

盡管新銀行如雨后春筍層出不窮，老銀行又緊握時代脈搏不斷改革。但所提供的金融服務始終在城市中的優質客戶。作為唯一向農村發放貸款的農業銀行，卻由于門檻高，農民貸款難而收效甚微。就連農村信用社，貸款的 90%左右也集中在鄉鎮企業。農民對經濟的渴望并不比城市人少，而強烈的貸款需求與無處借貸之間形成的沖突，必然促使民間借貸發展旺盛。嚴重的資金不平衡導致了民間借貸的快速膨脹。

程序雜門檻高

近年來縣域金融機構存貸差在不斷增大，貸款負增長的現象時有發生，致使本應在市場中大顯身手的不少資金卻在銀行中沉淀下來。國有商業銀行信貸管理體制改革，信貸權限上收，對中小企業、個體戶發放貸款慎之又慎。為了規避金融風險，金融機構大都嚴格貸款發放，使許多人難以取得充足、及時的貸款。

八零后小李作為新一代農民工，在經歷了兩年的北漂打工后，還是決定回老家。像他這樣在外闖后終于要回老家求安定生活的年輕農民工不在少數。而不同的是小李是要創業。準備在老家包下一片地種果樹，但由于資金問題，他首選向銀行貸款。首先需要向所在地的勞動保障工作機構提出書面申請并提交相關資料和證件，然后由該機構負責人對小李的資格條件、誠信情況、經營場所項目、市場前景、個人創業能力等進行多方面調查。初審合格則出具推薦意見上報擔保機構。如此繁雜的程序，僅聽來就已經讓人望而卻步。

銀行本應在急需資金的客戶與市場間充當橋梁，然而現在卻成了一堵墻，由于復雜的貸款程序以及高要求的打款門檻，致使墻外的客戶碰不到墻里大量閑置的資金。金融機構貸款手續復雜，一筆貸款需要經過調查、擔保（抵押、質押）、審批等多個環節。此外，作為小企業、個體戶、農戶，其資信程度必然不高，沒有足夠的財產作抵押，又缺少有實力的擔保人，所以很難達到銀行的貸款條件。長此以往，中小企業、個體工商戶、農戶等向銀行貸款的積極性必然受到抑制。不滿足銀行貸款要求但又急需貸款的個人（主要是農戶）、私營企業、集體企業難道就此止步不再發展？

2003年以來，國家擴大了貸款利率浮動幅度，銀行貸款利率與民間借貸利率的差距縮小，不少農民和個體工商戶更傾向于民間借貸。并且民間借貸手續簡便、操作靈活、方便快捷適合小企業、個體工商戶、農戶之間的資金調劑。因而民間借貸無疑成了最佳的貸款方式。