震區(qū)房貸誰(shuí)之單

苦難而堅(jiān)強(qiáng)的四川5年內(nèi)連遭兩次地震重創(chuàng)，震區(qū)房屋毀損嚴(yán)重。誰(shuí)都知道地震是不可抗力因素，那么作為震區(qū)房子倒塌購(gòu)房人是否還需要繼續(xù)還房貸呢？成為近日媒體和網(wǎng)友熱議的話題。

針對(duì)倒房還貸問(wèn)題，主要有主債和免債兩種觀點(diǎn)，還有網(wǎng)友發(fā)出了向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商索要賠償金后再支付房貸的第三種聲音。

主債方認(rèn)為：欠債還錢(qián)天經(jīng)地義，即使房子沒(méi)了，只要簽約人還活著，則根據(jù)《合同法》

等法律規(guī)定和借款人與貸款銀行簽訂的房屋按揭貸款合同約定，借款人仍有義務(wù)清償尚未償還的貸款本息。也就是說(shuō)，如果災(zāi)民房子倒了，房子按揭的月供還得繼續(xù)還。有銀行法律顧問(wèn)解釋稱，貸款是銀行和借款人之間的關(guān)系，房子是抵押物，是補(bǔ)充；銀行借給你的是錢(qián)，不是房子，不管怎么樣，你也得還錢(qián)。因此，房子沒(méi)了，也不能以此為理由停止還月供。

免債方認(rèn)為：在地震中倒掉的房子不需要再償還貸款。其法律依據(jù)是中華人民共和國(guó)合同法第九十四條規(guī)定，有下列情形之一的，當(dāng)事人可以解除合同，其中一條就是“因不可抗力致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的”。有律師解釋稱，地震是不可抗力，銀行和房主簽定的房貸合同因地震倒房自然解除。倒房房主的房產(chǎn)證仍在銀行，銀行可自行處理。

以上種種觀點(diǎn)都似乎都有一些道理，但筆者通過(guò)做相關(guān)調(diào)查和了解，更傾向于免除倒房災(zāi)民房貸的說(shuō)法，認(rèn)為至少有三點(diǎn)理由可讓銀行不再主張債權(quán)。

理由之一是有政策先例借鑒；2008年“5.12”汶川大地震后，銀監(jiān)會(huì)曾下發(fā)過(guò)緊急通知，

要求各銀行核銷(xiāo)借款人因地震無(wú)力償還的債務(wù)。根據(jù)當(dāng)時(shí)的通知，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)

《金融企業(yè)呆賬核銷(xiāo)管理辦法（2008年修訂版）》的規(guī)定，對(duì)于借款人因本次地震造成巨大損失且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，或者以保險(xiǎn)賠償、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù)，應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時(shí)予以核銷(xiāo)。除了房貸之外，對(duì)于銀行卡透支款項(xiàng)，持卡人和擔(dān)保人已經(jīng)在本次災(zāi)害中死亡或下落不明，且沒(méi)有其他財(cái)產(chǎn)可償還的債務(wù)，銀行也應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時(shí)予以核銷(xiāo)。

理由之二是有免債法律依據(jù)；房貸人是用房子做抵押，用于償還貸款保證。《擔(dān)保法》第五十八條規(guī)定，抵押權(quán)因抵押物滅失而消滅。因滅失所得的賠償金，應(yīng)當(dāng)作為抵押財(cái)產(chǎn)。同時(shí)第五十一條規(guī)定：抵押人對(duì)抵押物價(jià)值減少無(wú)過(guò)錯(cuò)的，抵押權(quán)人只能在抵押人因損害而得到的賠償范圍內(nèi)要求提供擔(dān)保。抵押物價(jià)值未減少的部分，仍作為債權(quán)的擔(dān)保。借款人如果能夠獲得賠償，當(dāng)然可按《擔(dān)保法》第五十一條規(guī)定處理，但是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太大，保險(xiǎn)公司已經(jīng)相繼停掉了地震險(xiǎn)。如果借款人沒(méi)有投保地震損失的險(xiǎn)種，借款人必然沒(méi)有途徑獲得任何賠償，那么銀行將自行承擔(dān)相應(yīng)損失。

理由之三是銀行有愛(ài)心買(mǎi)單之需要。災(zāi)害無(wú)情人有情，一方有難、八方支援，社會(huì)各界紛紛向?yàn)?zāi)區(qū)伸出援助之手，而作為國(guó)家資金和民間資本集散地的銀行業(yè)更應(yīng)在危難時(shí)刻顯身手，免除倒房災(zāi)民的房貸，是對(duì)災(zāi)區(qū)恢復(fù)重建最直接的支持。那種只要人活著就要續(xù)還房貸的說(shuō)法著實(shí)也缺乏人情味，而實(shí)施比2008年汶川地震更為寬松的銀行核銷(xiāo)政策才是災(zāi)區(qū)房奴的福音，民心所向，值得期待。

愛(ài)心播撒中華地，眾志成城度難關(guān)。挺住震區(qū)，雄起四川，撐起銀行，頂起中國(guó)！