樂(lè)享保險(xiǎn)就不輕言后悔

2012年即將過(guò)去，一年一次的保單體檢也該進(jìn)行了，許多人開始整理家中的保險(xiǎn)單。最近，記者接到了不少讀者打來(lái)的電話，抱怨自己買了許多“無(wú)用”保險(xiǎn)，后悔不已。諸如把錢交了保險(xiǎn)若干年后貶值了、許多需要的保障其實(shí)沒(méi)有得到保障，把辛苦錢交到保險(xiǎn)公司卻虧了本，又或者是孩子保險(xiǎn)根本用不上的分紅功能等等。

不為升貶而為保障

記者收集到的是最常見的后悔購(gòu)買保險(xiǎn)案例。后悔險(xiǎn)種：返還型定期壽險(xiǎn)；后悔人：劉先生。購(gòu)買產(chǎn)品描述：每年交5萬(wàn)元保費(fèi)，保額20萬(wàn)元，20年后保單到期，保費(fèi)返還，還有一定分紅收益。到期后不再有保障功能，分紅收益按照每年的收益利率來(lái)計(jì)算。保障期間，提供重疾醫(yī)療和意外醫(yī)療的保障。

35歲的劉先生家庭條件不錯(cuò)，夫妻兩人都在國(guó)有企業(yè)工作，有穩(wěn)定的工資。

“這款保險(xiǎn)是熟人推薦的?！眲⑾壬榻B，兩年前購(gòu)買時(shí)就是看中該保單兼具保障和返還兩個(gè)功能。等到閑暇時(shí)，經(jīng)過(guò)仔細(xì)對(duì)比發(fā)現(xiàn)，這份保單不如其他同事購(gòu)買的交20年保費(fèi)保終身的劃算。

“等到20年后，我已經(jīng)50多歲，正是需要保障的時(shí)候，保單卻到了期。”劉先生覺(jué)得后悔不已。如果不出險(xiǎn)，這份保單就成為純粹的儲(chǔ)蓄工具。而且資金的靈活度、收益率都不如銀行存款。

理財(cái)師的話：不是貶值而是提供保障。劉先生的情況在投保人中最常出現(xiàn)，這也就是為什么，每到年底分紅險(xiǎn)的退保潮都高漲不消的原因。對(duì)此，保險(xiǎn)公司的代理人認(rèn)為是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身產(chǎn)生了誤解，如果轉(zhuǎn)變一下心態(tài)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)的作用并不是賺錢，而是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)化。

大多數(shù)人對(duì)于保險(xiǎn)的第一印象都停留在“劃不來(lái)”的層面，這都是因?yàn)樗麄冏哉J(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)意外很難發(fā)生，如果不發(fā)生就白白交了保費(fèi)。所以，必須要弄清保險(xiǎn)是對(duì)未來(lái)發(fā)生重大疾病或意外的可能提供保障，也是一種有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。用業(yè)內(nèi)人士的行話來(lái)說(shuō)就是，“保險(xiǎn)總是在意想不到的時(shí)候發(fā)生作用。”

另一方面，若劉先生2 0年的保障期中沒(méi)有出險(xiǎn)，這份保單也是可以將所有的保費(fèi)一并返還。按照劉先生的保單計(jì)算，應(yīng)該可以得到超過(guò)100萬(wàn)的保費(fèi)。

最后，保險(xiǎn)代理人也勸那些和劉先生一樣處在后悔中的投保人，可以這樣想：錢雖然有所貶值，但我用了這些被貶值的部分買到了20年的保障，這二十年里我不必?fù)?dān)心因?yàn)榭床《飘a(chǎn)，也不必?fù)?dān)心看不見卻隨時(shí)可能到來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

少兒險(xiǎn)以保健康為重

后悔險(xiǎn)種：少兒教育金險(xiǎn)；后悔人：高女士。購(gòu)買產(chǎn)品描述：每年繳納近7000元保費(fèi)，一直繳納到孩子18歲，從孩子上高中開始領(lǐng)取每年一定數(shù)額的教育金，大學(xué)教育金領(lǐng)取的數(shù)額增加，等到結(jié)婚還可以領(lǐng)取婚嫁金，年老身故可一次性領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

30歲的高女士今年初為人母，對(duì)孩子盡心盡力。不管是現(xiàn)在的生活還是將來(lái)的讀書教育，都已經(jīng)列入了高女士考慮的范疇。在寶寶出生不到三個(gè)月的時(shí)候，高女士就為他夠買了這份教育金保險(xiǎn)，希望為他將來(lái)的學(xué)習(xí)經(jīng)費(fèi)打下基礎(chǔ)。

“龍年生寶寶的太多，我擔(dān)心到時(shí)候孩子從幼兒園到上學(xué)，都要和別人競(jìng)爭(zhēng)，沒(méi)有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)無(wú)法選擇優(yōu)質(zhì)學(xué)校?！痹谶@樣的想法之下，高女士毫不猶豫地將教育金保險(xiǎn)列為寶寶第一位的保險(xiǎn)計(jì)劃。然而，沒(méi)多久高女士就對(duì)自己的選擇后悔不已。

寶寶半歲時(shí)，因感冒引發(fā)了肺炎，需要住院治療，治療費(fèi)花了幾大千元?！拔胰ケｋU(xiǎn)公司資詢過(guò)，才知道我的保單只是教育金，對(duì)于生病或者意外治療等都沒(méi)有理賠?！备吲空f(shuō)，這筆治療費(fèi)自己掏了不說(shuō)，還有寶寶后期的營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)充等也都需要大筆花錢，為了防止再次感冒，他們還請(qǐng)了一名保姆專門照看寶寶。這樣一來(lái)，每年7000元的保費(fèi)也成了一份經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

更讓高女士煩惱的是，有同事根據(jù)她的保單計(jì)算了將來(lái)的教育金收益，如果將這些保費(fèi)存到銀行定期，獲得的收益更高。“也就是說(shuō)，我要一直交保費(fèi)到寶寶16歲上高中才能有錢可以領(lǐng)，而領(lǐng)到的錢不如我存定期在銀行的多?！?/p>

理財(cái)師的話：兒童險(xiǎn)要注重醫(yī)療保障。高女士的做法和許多家長(zhǎng)一樣，進(jìn)入了少兒投保的誤區(qū)，后悔也是可以理解的事。專業(yè)的保險(xiǎn)代理人告訴家長(zhǎng)們，孩子的保險(xiǎn)應(yīng)該把醫(yī)療健康保障放在第一位，教育金應(yīng)該屬于有閑錢的時(shí)候才購(gòu)買的產(chǎn)品，并非必要險(xiǎn)種。其他家長(zhǎng)們應(yīng)該以高女士為前車之鑒，不要犯相同錯(cuò)誤。

通常情況下，家長(zhǎng)對(duì)孩子未來(lái)前途的關(guān)注勝過(guò)對(duì)現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注，因此總是愿意投入更多的資金為孩子未來(lái)的高中、大學(xué)甚至出國(guó)留學(xué)儲(chǔ)備學(xué)費(fèi)。然而，事實(shí)上，對(duì)于少兒來(lái)說(shuō)，這筆錢的投入還是非常遙遠(yuǎn)的事，短期之內(nèi)用不讓。而真正實(shí)用必要的則是醫(yī)療健康險(xiǎn)。

資深保險(xiǎn)代理人表示，少兒們由于身體正在發(fā)育，免疫力低，風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力差，因此發(fā)生意外和疾病的機(jī)率非常高。這樣一來(lái)，意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)就成了孩子們的必備保護(hù)傘，同時(shí)家長(zhǎng)們也應(yīng)該注重附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，以備因意外、疾病而支付治療費(fèi)用。一來(lái)，孩子生病時(shí)可以有保險(xiǎn)理賠金緩解經(jīng)濟(jì)壓力，另一方面也可以給家長(zhǎng)減少風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的能力。

如果按照孩子的年齡來(lái)區(qū)分購(gòu)買保險(xiǎn)的品種，則5歲以下的寶寶，發(fā)生呼吸道疾病的幾率最高，因此首先應(yīng)考慮疾病保障，6-14歲的孩子則開始上學(xué)，離開父母視線有自主能力，發(fā)生意外的幾率就直線上升，因此應(yīng)該優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)。15歲以上的孩子在有了醫(yī)療和意外保障的情況下，才可以來(lái)考慮教育金的儲(chǔ)備。

因此，建議像高女士這樣的投保家長(zhǎng)們，趕緊亡羊補(bǔ)牢，為孩子補(bǔ)投醫(yī)療意外保險(xiǎn)。

適合自己才是最好的

后悔險(xiǎn)種：理財(cái)型保險(xiǎn)；后悔人：李先生。購(gòu)買產(chǎn)品描述：萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)均有購(gòu)買，根據(jù)收益漲跌情況來(lái)計(jì)算保單價(jià)值。

“我的萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)都虧死了。”今年李先生62歲，已退休，兒女們已經(jīng)各自成家，幾乎沒(méi)有經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。于是，李先生將手中的退休金的投入到了理財(cái)之中，除了購(gòu)買傳統(tǒng)的股票和基金以外，他也嘗試著購(gòu)買了一些理財(cái)類保險(xiǎn)，如萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)等。誰(shuí)知，2012年以來(lái)，萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)都出現(xiàn)了不同程度的虧損，李先生購(gòu)買的某一款投連險(xiǎn)產(chǎn)品月跌幅更是高達(dá)3%以上。這讓李先生感到非常后悔，理財(cái)沒(méi)收益不說(shuō)，資產(chǎn)還縮水，實(shí)在不甘心。

理財(cái)師的話：萬(wàn)能投連不適合年長(zhǎng)者。今年以來(lái)，萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)市場(chǎng)確實(shí)非常“慘淡”。數(shù)據(jù)顯示，185只萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品中，有半數(shù)以上都比年初時(shí)的利率有所下降，收益上漲的只有13只。投連險(xiǎn)的下跌則更加明顯，同花順數(shù)據(jù)顯示，2012年投連險(xiǎn)指數(shù)型賬戶跌幅均超過(guò)了5%。

因此，對(duì)于那些虧損嚴(yán)重的投保人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)代理人表示，事實(shí)上，只要是理財(cái)投資類產(chǎn)品，不論股票基金還是保險(xiǎn)，都一樣存在風(fēng)險(xiǎn)，收益越高越快，風(fēng)險(xiǎn)就越大。而萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)則更是需要靠長(zhǎng)期的投資才能看出效益。于是，超過(guò)50歲的老年人就應(yīng)該避免購(gòu)買這樣的理財(cái)產(chǎn)品，如果已經(jīng)購(gòu)買，則應(yīng)該保持良好心態(tài)。從理財(cái)賺錢的角度來(lái)說(shuō)，2012年被金融業(yè)內(nèi)人士稱為“投資虧損年”，不僅僅是保險(xiǎn)理財(cái)出現(xiàn)虧損情況，股票基金也同樣如此，只要擺正心態(tài)也會(huì)有收益回升的時(shí)候。

網(wǎng)銷走俏保險(xiǎn)市場(chǎng)

2012年以來(lái)，網(wǎng)銷在保險(xiǎn)市場(chǎng)上顯得日益火爆，據(jù)統(tǒng)計(jì)，全年網(wǎng)銷保險(xiǎn)保費(fèi)收入的復(fù)合成長(zhǎng)率超過(guò)100%。對(duì)此，人保公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前，各保險(xiǎn)公司都在完善各級(jí)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，搭建屬于自己的網(wǎng)銷平臺(tái)，由于保險(xiǎn)網(wǎng)銷模式相對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)員渠道具有低成本、交易快捷等優(yōu)勢(shì)受到了網(wǎng)民的青睞。從網(wǎng)站技術(shù)含量來(lái)講，該公司在電子商務(wù)平臺(tái)的建設(shè)方面已經(jīng)趨于完善，無(wú)論從品牌效應(yīng)，還是網(wǎng)站的創(chuàng)新設(shè)計(jì)和人性化應(yīng)用方面來(lái)講，都呈現(xiàn)積極的態(tài)勢(shì)。從網(wǎng)銷產(chǎn)品來(lái)看，中國(guó)人保針對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)、家庭保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和企業(yè)保險(xiǎn)、火災(zāi)責(zé)任險(xiǎn)等均有保險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)。預(yù)計(jì)2013年，這種省錢又省心的保險(xiǎn)產(chǎn)品網(wǎng)銷模式將更受歡迎。