4類理財方案總有一款你受用

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課堂

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對于每一個家庭來說，眼下正是播撒財富種子的最好時機，而在撒種之前，理財方案的制定便是至關重要的一環。應該說，對于不同年齡結構的家庭而言，在即將到來的蛇年的理財規劃上須結合自身的投資偏好及風險承受能力而秉承不同的思路。為此，《金融理財》分別針對“單身貴族”、“幸福兩口”、“三口之家”以及“空巢老人”這四類家庭給出了新年的財富規劃思路。

單身貴族

——定投“以小養大”

現如今，隨著年輕人婚姻觀與擇偶觀的悄然轉變，大齡單身青年的數量呈現逐年增長的勢頭。對于絕大多數單身貴族而言，社交、戶外活動皆較為頻繁，比較追求高品位、高品質的生活，養成了他們“高消費、不儲蓄”的習慣。對此，業界理財師建議，單身貴族應及早以基金定投的方式來強制自己儲蓄，而定投標的可以股票型或指數型產品為優先。畢竟倘若從20多歲就開始定投基金，每個月拿出300元或400元劃入指定賬戶，20年甚至40年之后這看似不起眼的累加所產生的復利效應將會非常巨大，況且青年人通常在日常工作之余還會有一些兼職收入，與其將這筆額外所得盲目消費掉，不如作為定投金來“以小養大”。

與此同時，對于月收入相對較高的單身貴族來說，也可根據自身的實際情況及風險偏好，適當選擇一些高收益產品或投資方式。譬如，隨著實物黃金需求的不斷攀升以及美元的持續走弱，增加了投資者對于黃金保值功能的預期。對于喜好炒短線且具備一定風險承受力的年輕人來說，可以選擇紙黃金或黃金T+D等方式進行短線博弈，以賺取差價。除此之外，一些掛鉤農產品或黃金的抗通脹主題銀行理財產品也可為單身貴族帶來相對理想的收益。

幸福兩口

——小積累實現大財富

對于剛剛組建家庭的幸福小兩口來說，需要在家庭成長階段內注意原始資金的積累。首先，在股票投資方面，雖說市場持震蕩態勢，但這其中會不乏很多階段性機會，特別是年底可能會出現不錯的行情。因此，兩口之家可以考慮配置相應板塊中業績呈逐年增長的成長性個股，可以酌情考慮將一部分資金用來長期持有，剩下的部分用于中短線炒作以謀利。與此同時，對于現階段資金量較小且風險承受能力較弱的家庭來講，在通脹預期之下，亦可采取定投的形式分批少量買入成長股而后長期持有，可以說這種小積累同樣能實現大財富，同時還可以達至平衡風險的目的。其次，倘若小兩口缺乏一定的投資知識與炒作經驗，還可以適當關注指數型基金，因為此類“被動式”基金可以較好地追蹤大盤走勢，且在交易方式和費用方面也對投資者非常有益。

此外，雖說目前銀行理財產品的收益普遍略高于定期存款利息，但僅通過固定收益理財產品很難滿足家庭資產增值的需要。因而，對于一些有精力的投資者來說，不妨多關注那些成長預期良好的非固定收益理財產品。

三口之家

——“分層”投資資金

在中國，三口之家可以說是最為普遍的家庭構成模式了，這類型家庭通常處于成熟期，夫妻雙方大多人到中年，擁有一定的資金積累，且正處于人生創造財富的最好時機。然而，他們所承擔的壓力也較其他類型的家庭大，不僅上有老、下有小，而且還要供房供車，因此中年也是人生負重登高的階段。理財專家指出，對于處在這一年齡階段的市民，須尤其注重家庭財富的全面規劃。倘若以資金100萬元的中等風險偏好的三口之家為例，理財師給出了如下規劃方案。

考慮到中年群體大都存在子女教育、按揭還款等諸多投入，因此家庭應在投資前首先預留出10%左右的資金以保證日常開銷，而其余90%的資金可按照30%+30%+30%的比例進行“分層”投資。也就是說，第一個30%可用來從事低風險投資，譬如購買一些3個月至1年期的短期固定收益理財產品，畢竟這類產品的收益大多能夠跑贏銀行定期存款利息，且保險系數也相對較高；第二個30%可從事中等風險投資，比如進行期限在1至3年的中長期投資，包括購買黃金、大宗商品等掛鉤類產品，以及持有極具成長潛力的消費、能源板塊股票；而剩余的30%可考慮適度從事高風險投資，譬如奢侈品、紅酒、股權投資等。

此外，家庭還可根據自身情況選擇另一種配置方案，即在預留出10%的日常生活金之后，將40%的資本從事穩健型資產配置，如銀行理財產品、保險等；20%至30%的資金投資于券商集合理財、基金等有一定風險的產品；5%可配置與黃金市場相關的產品；而余下的資金可以做為彈性配置，也就是說如果某部分市場表現相對較好，可依照實際情況增加這部分的投資比例。

空巢老人

——做足低風險投資

當子女已經長大成人組建家庭后，原先的三口之家便會轉為空巢家庭。應該說，此類家庭最典型的特征就是收入明顯減少，而醫療費用卻在逐漸增加。基于此，建議老年人退休之后，在條件允許的情況下，須適當購買一些意外保險。雖說老年人大都享有基本社會醫療保障，但個人所承擔的醫療費用逐年上漲也是不爭的事實。

與此同時，在投資組合方面應以低風險的穩健品種為主，建議參考以下配置比例：60%資金從事低風險固定收益投資，包括債券和銀行理財產品等；20%資金配置債券型基金，風險相對較小，收益基本可以保障；而黃金等貴金屬資產配置比例最好不要超過5%。此外，不建議此類家庭進行諸如股票、期貨等高風險投資，畢竟對于這一年齡階段的家庭來說，不能僅將目光放在規劃資金“錢生錢”這一方面，同時更應懂得安享晚年的道理。