河北農村信用社深入發展代理保險業務的必要性研究

摘要：當前，河北農村信用社代理保險業務雖然取得了一定的進展，但與傳統的存貸業務相比，其所占的收入比重仍然偏低。本文將從主客觀因素出發，在對信用社外部競爭環境和代理保險業務自身優勢的研究基礎上，最終得出當前河北農村信用社促進代理保險業務的有序、深入開展，可謂“正當其時，必利其行”的研究結論。

2003年，國務院啟動了深化農村信用社改革試點工作，把農村信用社交由省級政府負責管理。2004年10月，河北正式啟動了農村信用社深化改革的具體工作。經過一年多的籌備，河北農村信用社（省級聯社）于2005年6月29日正式成立。該機構將在省委省政府和相關機構的授權下對全省的農村信用社履行管理職能。截止到2011年，河北農村信用社在全省11個區市設立了3個市級聯社、8個辦事機構、154個縣級聯社以及4919個村鎮服務網點，基本涵蓋了全省所有的行政區域。改組后的河北農村信用社取得了長足發展，營業收入與存貸款規模逐年提高與擴大。2011年，河北農村信用社實現營業總收入403億元，貸款余額3620億元，存款余額5678億元，年增長率均超過了5%，信貸結構與盈利能力有了較大改觀[1]。

自2006年起，河北農村信用社開始發展以代理保險為主的中間業務，并取得了一定的業績。截至2010年，河北農村信用社代理保險業務的收入總額超過8億元，比2009年的6.8億元增長了近20%。但需要看到的是，與信用社傳統的存貸業務相比，代理的中間業務占信用社總收入的比重仍舊偏低，只有2.9%左右；較之與農行等同等機構來看，8億元的代理收入更只是農業銀行代理總收入的7.2%，這與存貸款規模居于全省第一的農村信用社地位極不相稱[2][3]。

大力發展以代理保險業務為主的中間業務，努力提高代理收入在總收入的份額比重，已經成為了眾多國內外先進金融機構的發展共識。河北農村信用社深入促進代理保險業務的發展，也將是未來實現自我跨越式發展的必然選擇與必由之路。從主客觀角度來看，主要因素如下：

1 客觀因素分析——信用社的競爭環境研究

隨著我國金融改革的深入以及農村金融市場的不斷開放，農村的金融競爭也日益激烈。2007年，外資銀行巨頭匯豐銀行正式在湖南農村開辦了第一家外資村鎮銀行。同年12月底，中國農業銀行也開始實施了深度擴展農村市場的發展戰略，大量增設其在農村的服務網點?；谝陨系谋尘跋拢r村信用社的發展環境受到了日益嚴重的競爭威脅，面臨著空前的競爭壓力與挑戰。本部分從客觀因素出發，通過利用邁克爾·波特的五力模型，來對農村信用社的競爭環境予以深入分析，來最終說明當前河北農村信用社深入發展代理保險業務的必要性。

1.1 同行業的競爭者

2007年，中國農業銀行重新回歸國內的農村金融市場，并開始大量增設在農村地區的營業服務網點。與此同時，中國農業發展銀行也不甘落后，也迅速的開展了在農村金融市場上的“圈地運動”。據不完全統計，截止到2011年底，中國農業銀行在全國縣域的營業網點達1.2萬個，首次超過了城市的綜合服務網點，占到了全行網點總數的54%左右；縣域涉農貸款總額也突破1萬億元，增速連續四年超過了100%，[4]這些都無疑給嚴重依賴農村貸、存業務的農村信用社帶來了空前的競爭壓力。同樣，中國農業發展銀行在河北省范圍內也已建立了10個二級市級分行，151個縣級支行，僅2012年一年的貸款數額累計即達到305億元[5]。面對同行業的激烈競爭，河北農村信用社只有在不斷鞏固傳統貸存業務的基礎上，不斷挖掘新的利潤與業務增長點，才能在激烈的競爭中鞏固自身的市場地位，實現良性快速的可持續發展。

1.2 潛在競爭者

2001年11月，我國正式加入了WTO貿易合作組織，國內的金融市場也隨之開放。根據WTO的相關協議，我國應逐漸取消外資銀行的地域經營限制，并承諾在5年的金融保護期后，允許外資銀行在內地獨立開設金融服務機構，享受與本地企業同等的市場經營權利，這意味著我國的金融市場將徹底的對外開放。

2007年，匯豐銀行即在我國的湖北農村地區首次開辦了村鎮外資銀行，并于2008年在張家口市尚義縣的農村地區開設了小額信貸試驗基金，為進一步進駐河北乃至全國的農村金融市場打下了發展基礎。由此不難看出，對于河北的農村信用社來說，外資銀行已顯然成為了一個不可忽視的潛在競爭者。面對外資銀行雄厚的資金實力、完善的金融服務、一流的技術水平，河北的農村信用社將會面臨與承受空前的競爭壓力[6]。

1.3 替代品的威脅

隨著我國金融改革的不斷深化與金融市場的不斷開放，國有大型銀行與金融機構紛紛進行了自上而下的業務重組與管理改革，逐步向市場中推出了各類金融產品與服務，以滿足不同目標顧客的需求，金融衍生品與替代品變得層出不窮。當前，國內的資金需求者不光可以從銀行或農村信用社中獲取資金支持，還可以從證券市場、股票市場，甚至是國際金融市場上獲得自身所需的資金，選擇范圍大大擴展，這對長期以來嚴重依賴存、貸業務的農村信用社來說，無疑是一個巨大的威脅。

1.4 資金供應者的議價能力

2008年，河北第一家村鎮銀行在張北縣成立。在隨后的2010年，由中國建設銀行牽頭建設的另一家村鎮銀行——河北豐寧建信村鎮銀行也順利成立。村鎮銀行的成立，無疑為農村資金所有者又提供了另一個選擇平臺。加之以前的農業銀行、農業發展銀行和郵政儲蓄銀行等金融機構在河北農村地區開辦了大量的營業網點，更使得農村資金供應者的選擇范圍大大拓展，議價能力有了很大提高。這就直接導致了當前農村信用社吸納存款的能力逐步下降，攬存規模逐步縮小，競爭優勢逐步消失。

1.5 目標客戶的議價能力

在金融市場改革與開放之前，農村信用社在農村的金融市場中長期占據著壟斷地位，服務水平與經營能力與一直飽受目標客戶的詬病。如在服務水平上，很多農村信用社的電子化水平仍不是很高，許多操作仍需紙質單據傳送與審核，這就直接導致了信用社在辦理存貸等手續時過于繁瑣，降低了自身的服務效率與目標客戶的滿意度。在經營能力上，由于長期依賴傳統的存、貸業務，農村信用社在對代理保險、辦理匯兌承兌等中間業務上一直持消極態度，始終把其作為 “次要業務”來實施開展。但隨著農村經濟與社會的不斷發展，農民對金融產品與服務的需求開始不斷多樣化，加之很多金融機構紛紛進駐農村金融市場，目標客戶的議價能力有所提高。隨著農村信用社的經營短板與目標顧客的需求矛盾日益凸顯，農村信用社的服務與金融改革迫在眉睫。

本部分基于邁克爾.波特的五力模型，從同行業的競爭、潛在競爭者、替代品威脅、資金供應者的議價能力、目標顧客的議價能力等5個方面分析了當前河北農村信用社的微宏觀競爭形勢。由以上的分析不難得出，當前河北農村信用社的競爭形勢不容樂觀，競爭優勢在當前的市場格局中逐步喪失，來自內外部的競爭壓力也不斷顯現。在此種客觀條件下，河北農村信用社只有認真分析當前的競爭環境，不斷進行經營管理改革，努力發展以代理保險業務為主的中間業務，完善自身的產品服務體系，才能在未來的激烈競爭中贏得競爭優勢，取得跨越式發展。

2 主觀因素分析——代理保險業務益處研究

除了受客觀競爭環境影響之外，從主觀角度來看，河北省農村信用社代理保險業務具有的很多益處，具體表現在：

首先，代理保險業務具有風險小、成本低、派生性強、業務量大、附加值高、收益穩定等諸多優點，農村信用社代理保險業務，不僅可以大大增加自身的營業收入，拓寬營業范圍，降低營業風險，還能充分提高人員與網點的利用率，最大限度上回收了網點建設與人工培訓成本，增強了自身的經營能力與抗風險能力，有利于河北農村信用社的持續健康發展[7]。

其次，產品與服務的本質在滿足需求。農村信用社開發的各類金融產品與服務，根本上仍是不斷滿足目標客戶的多樣化金融需求。因此，從服務客戶的角度來看，農村信用社代理保險業務，可以在很大程度上豐富自身的經營內容，延伸了金融產品的經營鏈條，有效的滿足了目標顧客的日益增長的多樣化需求，有利于提高顧客的滿意度與忠誠度，穩定并發展了農村信用社在目標市場中的市場份額與競爭優勢。

最后，農村信用社代理保險業務，可以實現信用社與保險公司的良性合作，帶來“1+1>2”的雙贏效果，為目標客戶帶來“一站式”服務的同時，也提高了信用社的知名度與美譽度。

通過以上的主客觀因素分析，不難看出，農村信用社深入發展代理保險業務，不僅是穩住并擴大農村金融市場份額，發揮競爭優勢的必然選擇，也是提高自身營業收入，贏取綜合效益最大化的必由之舉，因此，當前河北農村信用社促進代理保險業務的有序、深入開展，可謂正當其時，必利其行。

參考文獻：

[1]河北省農村信用社發展概括.來源-河北農村信用社門戶網站http：//www.hebnx.com/.

[2]許利民.河北省農村信用社保險代理業務現狀與思考[J].河北金融，2011年9月.

[3]孫學輝.關于農村信用社發展保險業務的幾點設想[J].河北金融，2010年8月.

[4]中國農業銀行門戶網站-銀行簡介http：//www.abchina.com

/cn/.

[5]河北農業發展銀行簡介http：//www.51test.net/yinhangzhao

pin/adbc/.

[6]匯豐銀行在我省開辦金融機構.河北新聞網，2007年7月http：//www.doc88.com/p-90394982154.html.

[7]杜曉利.河北省農村信用社保險代理業務存在的問題及對策分析[J].

[8]張國立.農村信用社代理保險業務存在問題及對策分析[J].河北金融，2011年4月.

指導老師：馮文麗，單位：河北經貿大學。