壽險信息為何難實名？

5月，《人身保險客戶信息真實性管理規定》（第二次征求意見稿，以下簡稱《管理規定》）再次在壽險公司進行意見征求。人身險客戶信息的真實性已箭在弦上，到了動真刀真槍的時刻，人身險客戶信息真實性的問題面臨轉折點，開始進入倒計時階段。

地方法先行

2010年7月2日，廣東人身保險客戶信息資料真實性管理辦法率先開始實施，根據要求，在粵各公司應于2010年9月30日前按照《廣東人身保險客戶信息資料真實性管理辦法（試行）》要求完成相關系統的升級改造，以及內部流程和制度的修訂完善，并提交《客戶資料真實性管理系統驗收申請》。

2010年10月1日-15日，廣東保監局對各公司進行系統驗收；驗收不通過的，應在10月31日前完成整改。逾期未完成整改的，將進行行業通報，并采取相應的監管措施。據記者了解，駐粵的各壽險公司都嚴格按照了保監局的要求執行。

在該辦法的總則中，制定客戶信息真實性的目的是為加強人身保險業務客戶信息資料的管理，打擊銷售誤導、侵占挪用保險金、假保單、假機構等違法違規行為，切實維護投保人、被保險人合法權益，根據《保險法》和《反洗錢法》等有關法律法規，制定本辦法。“客戶信息資料”，特指在人身保險公司信息系統中記載的，投保人、被保險人的姓名、性別、出生日期、證件號碼、聯系地址、電話等信息資料?！罢鎸嵭浴保侵缚蛻糍Y料的不重不漏、準確無誤。

2012年5月4日黑龍江保監[2012]21號文《關于加強人身險客戶信息資料真實性管理的通知》于當日簽發，黑龍江保監局的文件顯示，關于客戶信息真實性的內容與廣東保監局大同小異，相差不大。

不論是廣東保監局粵保監發[2010]231號，還是黑保監發[2012]21號，以及現在保監會的《管理規定》，在對客戶信息真實性的定義上都僅僅限于：“客戶信息是指人身保險公司、保險代理機構和保險經紀機構及其從業人員在辦理承保、理賠、保全等業務或提供客戶服務時記錄和保存的投保人、被保險人和受益人的姓名、性別、出生日期、身份證件或身份證明文件的類型、有效期限和號碼、聯系地址和聯系電話等客戶個人信息?！?/p>

廣東保監局的定義則為：“客戶信息資料”，特指在人身保險公司信息系統中記載的，投保人、被保險人的姓名、性別、出生日期、證件號碼、聯系地址、電話等信息資料。

從字面上看，關于客戶信息真實性與現在流行的實名制做法還是有很多的差距的。實名制，一種近年來開始興起的制度，即在辦理和進行某項業務時需要提供有效的能證明個人身份的證件或資料，最初是因為網癮低齡化而開始試水，而如今隨著網絡化的不斷發展，各種各樣虛擬身份的交易日益重要而已經成為一項趨勢，其很大程度上帶來了安全保障。

實名制在銀行業中表現最為突出，是個人辦理存款等的一種制度。辦理有關手續時必須出示有效的身份證明，并填寫真實姓名。

很顯然，壽險客戶信息真實性與實名制存在著很大的差距。

涉嫌洗錢

壽險客戶資料實現實名制很難嗎？如果不難的話，為什么保監會不實行呢？

在流行實名制做法的今天，火車票都采用實名制的時候，銀行早就實現了實名制，特別是作為金融單位的保險業，實現實名制或者明確二代證的做法就很難嗎？

業內人士認為，實現實名制或二代證在技術手段上，并不困難，只要各保險公司和公安部的身份證網進行連接就可以了。

“這只是一個簡單的查件就能解決的事情，之所以壽險難以實現客戶信息實名制，真正的原因來自壽險的一個隱含功能。這個功能在每一個從業者的心中是存在的，但是就是不愿承認?！币粔垭U營銷人員說，這個功能確實在業界廣泛存在，也是保監會大力打擊的對象。它的隱含功能是洗錢。

保險洗錢是指以商業保險這一金融服務為載體，利用保險市場及保險中介市場的途徑渠道，將非法所得及其產生的收益通過投保、理賠、變更、退保等方式來掩飾、隱瞞其來源或性質，以逃避法律法規制裁的行為。從本質上講，保險作為一種轉移、分散風險機制，本身并不牽涉洗錢。但現實中，保險業的某些特質屬性卻為洗錢分子提供了可乘之機。

業內人士透露，洗錢主要有以下幾種途徑。

利用地下保單洗錢。地下保單是指港澳保險機構的推銷人員進入內地向內地居民推銷，或由內地居民幫其推銷，甚至由港澳保險機構及其代理人通過互聯網、電話等方式推銷，內地居民在境內完成保費繳納，由上述人員將保費轉交給境外保險機構，最后由境外保險機構在境外簽發的保單?？梢?，只要投保人的保費繳納過程是在內地完成的，境外保險機構簽發的保單就屬于地下保單。地下保單多以人民幣繳費，以外幣退?；蚶碣r，它為黑錢出境提供了便利的通道，已成為一種重要的洗錢工具。

利用長期壽險洗錢，即“長險短做”。洗錢者一般用大額現金躉繳保費，或在短期內完成期繳，或初始選擇期繳，不久即要求躉繳后續保費。短期內投保者會使保單的現金價值達到很高的水平，然后要求退?；蛸|押貸款并聽任保單被注銷?！败O繳即領”是“長險短做”的一種變形。洗錢者往往為將要退休的人投保，或者將被保險人的年齡“誤告”為接近退休的年齡，以躉繳保費的方式購買養老保險或即期年金。由于年金的領取方式較靈活，洗錢者利用這類保險既可實現大量現金的置放，又可一次性領取全部保險金。

外匯保單應以外幣繳納保費，退保、理賠也應以外幣支付。但少數外資保險公司沒有嚴格執行，有些外匯保單允許投保人用人民幣繳費，退保、理賠時可以選擇支付幣種。利用這種外匯保單，洗錢者在境內繳納保費，在境外退保變現即可實現跨境洗錢。此外，洗錢者還能實現本外幣的互換，達到資金外逃或熱錢流入的目的。外匯保單的最新發展是離岸保單。我國保險業全面對外開放后，離岸保險業務將迎來一個快速發展時期，洗錢者可能利用我國監管經驗不足的弱點進行洗錢。

新型保險如投資連接保險、分紅保險和萬能壽險等，屬保險、證券的混業產品。較之傳統壽險，它們的保障功能較弱，投資作用很強，是帶有保險功能的基金。新型保單持有人的資金可以在保險賬戶和投資賬戶間自由調配。因為其主要功能是投資，所以保費一般沒有限額。洗錢者購買這類產品，不但可以模糊資金的來源，改變“黑錢”的性質，還可以實現“黑錢”的邊洗邊賺。其最新發展是銀保通、銀保卡和保單賬戶。前兩種的資金可以在銀行賬戶與保單間靈活轉移，既能自動墊交保費，又能靈活支取；最后一種允許投保人將多繳納的保費存入保單中；客戶可以自由存取。洗錢者往往使資金反復進出這些具有存單功能的保單，掩蓋其真實來源，達到洗錢的目的。

用壽險保單送禮可以彰顯親情與關懷，洗錢者（包括行賄者）也經常利用這種方式進行洗錢，一般由送禮方支付巨額保費，受禮方退保變現。團險中的行賄保單實質上是高額退費。在企事業單位采購團險時，保險公司會虛增保費，成交后再向有關人員贈送大額保單，由其退保變現，這屬于上游犯罪為 “貪污賄賂犯罪”的洗錢行為。

以上的各種洗錢途徑中，有一個很重要的環節就是：有一方的客戶信息不能為真實性，也就是說，有一方的信息不能上公安部的身份證信息網進行比對，一旦比對，該客戶的信息就會曝光，就會引火燒身，適得其反的效果，就會形成 保單流失。

盡管我國《保險法》中關于客戶信息的真實性沒有做具體明確的規定，但是從長遠來看，保險業，特別是壽險業要想長久發展，就應該與時俱進，和當下環境相融洽，盡管時下有些保單帶有一些見不得的想法存在，但是我們不能因噎廢食，不能僅僅為了保護一些見不得陽光的保單而影響了壽險的長期發展。因此實名制是壽險業長久之計。