概覽國(guó)外房屋保險(xiǎn)

如果在大的自然災(zāi)害發(fā)生后，房子沒(méi)了，要怎么辦呢？房貸還要不要還？是不是有一個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種能夠補(bǔ)償其中的財(cái)產(chǎn)損失呢？其實(shí)，在國(guó)外，這早已不是什么新鮮事：月供要繼續(xù)還是毋庸置疑的，很多人都是一邊老老實(shí)實(shí)繼續(xù)還按揭，一邊籌資建房子。至于重建的費(fèi)用，一般都是兩個(gè)渠道：政府補(bǔ)助，或者是房屋保險(xiǎn)。同時(shí)，銀行不想承受太多損失，通常都會(huì)主動(dòng)寬限還款期。

德國(guó)：一切由保險(xiǎn)公司處理

德國(guó)關(guān)于自然災(zāi)害保險(xiǎn)的歷史最早可以追溯到19世紀(jì)，當(dāng)時(shí)就出現(xiàn)針對(duì)洪水災(zāi)害的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，德國(guó)已經(jīng)建立起成熟的保險(xiǎn)制度，其中私人保險(xiǎn)公司起到重要作用。盡管德國(guó)氣候溫和，并不處于地震板塊上，特大型自然災(zāi)害很少發(fā)生，而房屋的自然災(zāi)害險(xiǎn)投保與否全靠個(gè)人選擇，但據(jù)德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)公司區(qū)域經(jīng)理高凌杰介紹，“基本上99.99%的人買(mǎi)房都會(huì)買(mǎi)房屋保險(xiǎn)。”

新移民王小姐剛大學(xué)畢業(yè)參加工作不久，她在租住公寓時(shí)，禁不住同事勸說(shuō)，買(mǎi)了一份第三者責(zé)任險(xiǎn)。雖然買(mǎi)了，但她心里還犯嘀咕：每年要花幾十歐元，能管用嗎？無(wú)巧不成書(shū)。剛買(mǎi)了保險(xiǎn)幾個(gè)月，她居然不小心將屋里的水池砸裂。“現(xiàn)場(chǎng)”拍照后，王小姐將照片寄給保險(xiǎn)公司，由于買(mǎi)了第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司很快為她報(bào)銷(xiāo)了換水池的費(fèi)用。“德國(guó)人普遍的保險(xiǎn)意識(shí)還是挺強(qiáng)的。”她說(shuō)。

確實(shí)，涉及房屋等價(jià)值較高的財(cái)產(chǎn)之時(shí)，德國(guó)人尤其如此。租房子時(shí)，有房東會(huì)直接將房客保險(xiǎn)強(qiáng)制放進(jìn)租房合同里，買(mǎi)房更是如此。德國(guó)安家置業(yè)房地產(chǎn)公司總經(jīng)理張琳對(duì)這種情況十分熟悉。“如果購(gòu)買(mǎi)公寓，自然而然就會(huì)買(mǎi)保險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)包含在公寓的物業(yè)費(fèi)里。”張琳說(shuō)，自己之前的一個(gè)客戶(hù)曾買(mǎi)了一棟價(jià)值為60萬(wàn)歐元的別墅，同時(shí)也購(gòu)買(mǎi)了自然災(zāi)害險(xiǎn)，每年900多歐元，覆蓋了包括火災(zāi)、雷擊、爆炸、天然氣爆炸、自來(lái)水管道破裂、颶風(fēng)、洪災(zāi)、冰雹、地震、滑坡、雪崩甚至是火山爆發(fā)等自然災(zāi)害種類(lèi)。

一旦買(mǎi)了自然災(zāi)害險(xiǎn)并在災(zāi)害中遭受損失，房主和銀行的貸款關(guān)系依然存在，月供依然要還，只不過(guò)不需要房主和銀行溝通，一切由保險(xiǎn)公司處理。

萬(wàn)一德國(guó)也發(fā)生類(lèi)似地震的大型自然災(zāi)害，高凌杰表示，投保房屋的損失將完全由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，而之后保險(xiǎn)費(fèi)一定會(huì)大幅上漲，保險(xiǎn)公司通過(guò)這種方式找到一個(gè)平衡點(diǎn)。

日本：政府設(shè)基金專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)貼

1998年5月，日本制定了《受災(zāi)者生活重建支援法》，該法規(guī)定為了幫助因發(fā)生自然災(zāi)害而生活困頓的災(zāi)民，要利用都道府縣基于相互扶助宗旨而建立的基金，向?yàn)?zāi)民支付補(bǔ)貼，由于自然災(zāi)害而受損的住宅的重建和修理費(fèi)，都可成為援助對(duì)象。

對(duì)于住宅完全倒塌的家庭，包括生活必需品和搬家費(fèi)用，最高可支付100萬(wàn)日元（100日元約合6.26元人民幣）；2004年3月，該法得到部分修改，清理受災(zāi)房屋的瓦礫和支付住宅貸款利息等時(shí)，最高可以支付200萬(wàn)日元。不過(guò)，補(bǔ)貼的用途會(huì)受到限制，限定用于購(gòu)買(mǎi)生活必需品和支付修理費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、搬家的交通費(fèi)、租賃住宅的酬謝金、租金、建造、購(gòu)買(mǎi)和維修住宅的貸款利息、貸款保證金等。2007年11月該法律再次修改之后，采取了不規(guī)定用途的定額支付方式，年齡和收入限制也被撤銷(xiāo)了，并簡(jiǎn)化了根據(jù)該法支付補(bǔ)貼的手續(xù)。

此外，日本有一種地震保險(xiǎn)，負(fù)責(zé)賠償民用住房及財(cái)產(chǎn)為地震、海嘯、火山噴發(fā)造成的損失。地震保險(xiǎn)是以附加險(xiǎn)形式承保的，投保人必須先購(gòu)買(mǎi)房屋的火災(zāi)保險(xiǎn)才可以購(gòu)買(mǎi)地震保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額相當(dāng)于主保險(xiǎn)額的30%到50%，而且不高于5千萬(wàn)日元，住宅內(nèi)財(cái)產(chǎn)則以一千萬(wàn)日元為上限。到2010年3月底，在購(gòu)買(mǎi)火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單中附加地震保險(xiǎn)的比率全國(guó)是46.5%，在日本311大地震發(fā)生之后，日本各保險(xiǎn)公司迅速成立了專(zhuān)門(mén)的緊急理賠小組，履行災(zāi)害損失賠償?shù)某兄Z。

如果沒(méi)有加入地震保險(xiǎn)的家庭財(cái)產(chǎn)損失，就只能自己來(lái)承擔(dān)了，在償還住宅貸款方面，許多銀行會(huì)為災(zāi)民實(shí)行延長(zhǎng)還款期限等一些優(yōu)惠措施，因?yàn)橐坏?zāi)民申告破產(chǎn)，只能進(jìn)行財(cái)產(chǎn)清算，銀行的損失可能就更多。日本政府也在還貸方面為災(zāi)民實(shí)行了優(yōu)惠政策，金融廳會(huì)要求金融機(jī)關(guān)重新審視還款條件，并做相應(yīng)的彈性措施，特別是因?yàn)槭転?zāi)導(dǎo)致收入減少或?qū)⒋婵詈唾Y產(chǎn)全部變賣(mài)都無(wú)法償還房屋貸款的人，建議銀行實(shí)行免除貸款額等措施。

美國(guó)：銀行寬限三月還款期

面對(duì)巨大的自然災(zāi)害這樣的不可抗力因素，美國(guó)房奴倒是有一把保護(hù)傘——房屋保險(xiǎn)。在美國(guó)，只要貸款買(mǎi)房，銀行都要求房主買(mǎi)房屋保險(xiǎn)，沒(méi)有房屋保險(xiǎn)不能過(guò)戶(hù)。因此，天災(zāi)導(dǎo)致的損失，多由保險(xiǎn)公司賠償。目前該國(guó)的房屋保險(xiǎn)可覆蓋幾個(gè)方面：第一是房屋本身、房屋周?chē)慕ㄖY(jié)構(gòu)；第二是房屋內(nèi)的個(gè)人資產(chǎn)，如果遭受到盜竊或其他情況，也會(huì)有賠付。所以，如果災(zāi)害真的發(fā)生，保險(xiǎn)最起碼對(duì)購(gòu)買(mǎi)者來(lái)說(shuō)，在對(duì)房屋進(jìn)行修繕這一部分，能夠通過(guò)業(yè)主保險(xiǎn)得到比較好的保障。

不過(guò)，地震和洪水之害不是常規(guī)保險(xiǎn)項(xiàng)目，必須單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，這是因?yàn)榇鬄?zāi)防治由政府牽頭，個(gè)人不可能辦到。所以美國(guó)聯(lián)邦災(zāi)害管理局在國(guó)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下推行國(guó)家洪水保險(xiǎn)項(xiàng)目，讓容易受災(zāi)的地區(qū)通過(guò)參加保險(xiǎn)來(lái)降低損失。

一旦天災(zāi)導(dǎo)致房子受損，毫無(wú)疑問(wèn)，按揭一定要繼續(xù)還。如果是聯(lián)邦政府發(fā)放的房貸，將自動(dòng)擁有三個(gè)月的天災(zāi)后還款寬限期。政府對(duì)受災(zāi)房主很少進(jìn)行直接經(jīng)濟(jì)援助。所以，天災(zāi)后因?yàn)闊o(wú)力還房貸而申請(qǐng)破產(chǎn)或棄屋而去的人不在少數(shù)，當(dāng)年“卡特里娜”颶風(fēng)刮過(guò)新奧爾良后，無(wú)數(shù)房主逃離城市，再也沒(méi)有回來(lái)看過(guò)自己的房子。結(jié)果是，因?yàn)殂y行持有那么多沒(méi)人住、破損的房屋，還得花很多錢(qián)修復(fù)，一般情況下都愿意和房主商量寬限更長(zhǎng)的還款限期，甚至?xí)o出更多政策性的優(yōu)惠，以讓購(gòu)買(mǎi)人受害者盡快把房貸給還上。