手機刷卡器，隨時隨地支付新模式

在中國，移動支付業(yè)務的發(fā)展具有良好的用戶基礎。根據(jù)工信部統(tǒng)計，2012年2月，中國移動電話用戶數(shù)首次突破10億，成為世界上首個擁有10億手機用戶的國家。截至2012年11月底，中國移動用戶數(shù)已達11.04億，其中3G用戶2.2億。因此，越來越多的移動開發(fā)者把目光集中到擁有超過10億手機用戶群體上。眾所周知，移動支付主要有三種模式，一是把手機變成信用卡，這主要采用NFC技術，多用于近場零售場景；二是把手機變成互聯(lián)網(wǎng)終端，這主要是運營商的遠程交易；三是把手機變成POS刷卡機，這種方式主要模仿Square模式，多用于商戶用戶。手機作為移動支付的移動終端，其最大的特點是隨時、隨地、隨身、隨感，而這些特征與支付發(fā)生緊密聯(lián)系后，一種隨時隨地支付新模式——手機刷卡器出現(xiàn)了。

手機刷卡器究竟為何物？它類似于外接讀卡器，是讀取磁條卡信息的工具，它本身并沒有支付功能，需要與有支付通道的軟件配合使用。在使用手機刷卡器前，用戶要在ios和Android應用商店中下載客戶端，安裝應用程序，完成系統(tǒng)提示的信息注冊。消費時，將銀行卡在刷卡器上掃過，就能讓手機變身移動POS機，實現(xiàn)刷卡收款、交易查詢、終端管理等一系列功能。對于個人用戶來說，有了手機刷卡器同樣可以享受話費代繳、信用卡還款、銀行卡轉賬、票務和點卡等服務。

目前，國際市場主流移動支付包括：Square、PayPalHere、GoogleWallet、Zipmark等，以Square刷卡模式最受關注。Square是由Twitter創(chuàng)始人JackDorsey創(chuàng)建的移動支付公司。Square技術主要指消費者或商家利用移動讀卡器，配合智能手機使用，使其可以在任何3G或WiFi網(wǎng)絡狀態(tài)下，通過應用程序匹配刷卡消費，它使得消費者、商家可以在任何地方進行支付和收取，并保存相應的消費信息，從而大大降低了刷卡消費支付的技術門檻和硬件需求。Square對于個人和商家的價值在于：移動性強、小額付款方便，并且設備和使用成本相對低廉。Square關注的并不是線上付費，而是對線下付費方式進行了革命性地創(chuàng)新。它最終的目的和野心是“在地球上抹去紙幣和信用卡，將人類帶入手機貨幣時代。”讓每一個人都可以方便地進行信用卡收款。在方便商家的同時，也極大地方便了用戶的消費，甚至可以刺激經(jīng)濟和消費的增長。2012年全年處理交易額突破100億美元。

Square的誕生具有顛覆整個傳統(tǒng)支付方式的潛力。試想今后人們將不用再把現(xiàn)金帶到身上，無論是支付還是收款，只要一張信用卡，一個手機，就可以順利地完成整個過程。Square在美國很火，但是在中國必定水土不服。原因在于美國信用體系較為完善，標準信用卡支付流程無需輸入密碼，企業(yè)自己可以制定交易規(guī)則。而Square不足之處在于刷卡器沒有對銀行卡磁道進行任何的加密，卡號等敏感信息透明傳輸?shù)绞謾C之后，再通過手機客戶端軟加密在公網(wǎng)傳輸。這之中最大的隱患就是很容易被仿冒，被假客戶端釣魚，被盜取磁道信息進行復制，直接造成消費者的經(jīng)濟損失。

隨時隨地就能付賬，無論對消費者還是商家而言，類似Square的手機刷卡器支付模式都是一種充滿吸引力的創(chuàng)新性支付技術。眾多國內(nèi)公司根據(jù)國內(nèi)具體情形，參與到手機刷卡器技術領域的研發(fā)中，并將推出眾多的支付產(chǎn)品。目前，國內(nèi)市場上第三方支付企業(yè)研發(fā)的刷卡器約有十幾種，如樂刷、盒子支付、拉卡拉、快錢快刷、隨心付等品牌。與國外業(yè)界巨頭相比，我國手機支付技術的研發(fā)和標準化工作起步較晚。中國的Square模式完全不是美國的樣子。在中國類似Square的支付產(chǎn)品有很多，但是這些產(chǎn)品基本上是網(wǎng)銀的衍生品，產(chǎn)品使用方向較為狹窄。根據(jù)目標市場的不同，國內(nèi)刷卡器廠商主要分為兩種類型：以拉卡拉為代表的支付企業(yè)開發(fā)的產(chǎn)品主要給個人用戶使用，解決個人用戶的遠程付款需求；快錢推出的快刷產(chǎn)品，業(yè)務定位與其他手機刷卡器支付廠商不同，定位于為企業(yè)客戶收款支付功能。快刷的市場推廣集中于規(guī)模較大的行業(yè)客戶，如保險企業(yè)、旅游、直銷等。在移動支付領域，快錢仍然沿襲以商戶為目標群體的行業(yè)發(fā)展路線。Square的核心模式在于以服務商戶為出發(fā)點，由此形成了一套覆蓋商戶收款、商品管理、位置服務等功能在內(nèi)的一系列解決方案，而不僅僅是刷卡器產(chǎn)品本身。與美國Square不同，目前中國市場的手機刷卡器廠商大多僅停留在刷卡器產(chǎn)品本身，但走向解決方案的屈指可數(shù)。

作為新興支付手段，手機刷卡器有很多優(yōu)勢。首先手機刷卡器體積小巧，便于攜帶，能實現(xiàn)在公交車上、地鐵等24小時隨時刷卡購物的需求。其次，利用手機刷卡器支付，到賬速度快。再次，使用手機刷卡器相對來說很安全，可以避免假幣的困擾，手機終端被感染病毒的幾率也小。在功能上，手機刷卡器的業(yè)務范圍十分廣泛，目前的手機刷卡器完全可以提供信用卡還款、水電煤氣繳費、轉賬匯款、手機充值、游戲充值、網(wǎng)購支付、公益捐款、AA制收款等日常金融服務，支持所有銀聯(lián)卡，為消費者帶來全新的移動消費體驗。

易寶支付高級副總裁余晨認為，手機刷卡器降低了中小企業(yè)的門檻。NFC近場支付需要大量的基礎設施投入，包括升級刷卡終端設備等，目前都是電信運營商和銀聯(lián)的重量級企業(yè)在做。而第三方支付平臺這類相對“輕”公司則更專注遠程支付。值得注意的是，目前中國聯(lián)通也推出了手機支付刷卡器。對此，易觀國際分析師張萌認為，運營商盡管在和銀行合作金融移動支付，但并不甘心只做平臺提供者，因此也在通過第三方支付來擴大范圍。

手機刷卡器造型小巧，價格卻不菲，每一款產(chǎn)品都在二三百元左右。既然如此，為何還有如此多的消費者愿意為其買單，而不干脆使用網(wǎng)銀完成支付呢？拉卡拉公司創(chuàng)始人孫陶然將其歸結為，手機刷卡器與傳統(tǒng)移動支付相比，更符合人們?nèi)粘Ｉ钪械闹Ц读晳T。對于傳統(tǒng)的移動支付來說，需要全部依靠用戶操作手機界面完成；而使用手機刷卡器的用戶，則可以通過銀行卡刷卡完成支付。顯然只需二三百元就可以省下時間方便操作，對于在快節(jié)奏環(huán)境中生活的人們來說很受歡迎。

手機刷卡器帶來的移動支付前景讓人期待，但這種產(chǎn)品還是存在缺陷。比如，只能用在ios和Android兩個智能機平臺上；又比如手續(xù)費，目前每次按交易金額的1%（最低2元）收取；此外，其在安全性上也需要進一步提升。在移動支付中安全性的保障仍然是目前國內(nèi)移動支付遇到的瓶頸之一。“安全性差”“對業(yè)務不了解”也是消費者不使用移動支付的重要原因。不過，隨著加密手機刷卡器、密碼鍵盤手機刷卡器等新技術產(chǎn)品的問世，這些安全隱患的難題都會迎刃而解。最新一代的移動支付終端產(chǎn)品，大多采用硬解碼技術，擁有一張獨立的RSA加密芯片，整個解碼技術是刷卡器內(nèi)置的芯片讀取用戶的銀行卡信息后并加密，然后傳輸?shù)杰浖M行操作，交易數(shù)據(jù)再發(fā)回硬件加密后由軟件發(fā)送到結算服務器，硬解碼技術相對于軟解碼更加先進和縝密，保障用戶的銀行卡信息安全，低功耗和更加便捷的刷卡體驗，更加符合銀聯(lián)標準的技術規(guī)范。所以從整個行業(yè)環(huán)境，以及安全技術方面來說，安全性能更高。

大多數(shù)用戶還是比較喜歡用銀行卡刷卡這一傳統(tǒng)消費方式，而手機支付刷卡器符合用戶現(xiàn)階段的消費習慣，支持的業(yè)務比較豐富，目前來看具有一定的市場空間。在2012年12月初北京所舉辦的“2012中國移動支付產(chǎn)業(yè)年會”上，眾多的業(yè)內(nèi)專家都預測說手機刷卡器的市場前景廣闊。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的繁榮，移動支付開始成為越來越多消費者選擇的支付方式，手機刷卡器的出現(xiàn)，更是為移動支付的發(fā)展錦上添花。隨著更多銀行、電信運營商，以及眾多第三方支付企業(yè)的加入，手機終端刷卡器一定會獲得更加廣闊的市場。