保險(xiǎn)創(chuàng)新：經(jīng)紀(jì)公司的新使命

2月25日，保監(jiān)會(huì)正式公布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司促進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新作用的意見 》（保監(jiān)發(fā)〔2013〕16號(hào) ）。文件說(shuō)，“鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司積極合作推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累、專業(yè)人才儲(chǔ)備、保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制建立等方面進(jìn)行了有益探索、具備了扎實(shí)基礎(chǔ)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在完善自身保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制的同時(shí)，積極加強(qiáng)與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作，發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司優(yōu)勢(shì)，探索建立數(shù)據(jù)共享和服務(wù)聯(lián)動(dòng)等方面的工作機(jī)制，協(xié)同開展風(fēng)險(xiǎn)管理研究和保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)。”對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司今后的活動(dòng)以及保險(xiǎn)創(chuàng)新，文件要求“尊重和體現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的勞動(dòng)成果。鼓勵(lì)采取多種靈活方式，展示保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款、開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面所作的貢獻(xiàn)，充分保護(hù)他們參與保險(xiǎn)創(chuàng)新的積極性。保險(xiǎn)公司使用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司單獨(dú)開發(fā)或者聯(lián)合開發(fā)的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)產(chǎn)品的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在向監(jiān)管部門報(bào)備產(chǎn)品時(shí)予以闡明，可以在保單上進(jìn)行專門說(shuō)明或者明確標(biāo)示。特別是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司提出合理要求的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)尊重保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的意愿。”

該文件的出臺(tái)，被業(yè)界解讀為保監(jiān)會(huì)希望用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司自身的特點(diǎn)成為保險(xiǎn)創(chuàng)新的新支點(diǎn)，并為進(jìn)一步參與國(guó)內(nèi)城鎮(zhèn)化建設(shè)埋下伏筆。

保險(xiǎn)創(chuàng)新為城鎮(zhèn)化建設(shè)高潮做準(zhǔn)備

此次保監(jiān)會(huì)公布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司促進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新作用的意見 》其用意盡管是為了保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)久發(fā)展而準(zhǔn)備的，但是，真正的用意恐怕是為了城鎮(zhèn)化建設(shè)的高潮準(zhǔn)備的。

黨的十八大提出了堅(jiān)持走中國(guó)特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，推動(dòng)信息化和工業(yè)化深度融合、工業(yè)化和城鎮(zhèn)化良性互動(dòng)、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相互協(xié)調(diào)，促進(jìn)工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展和“城鎮(zhèn)化質(zhì)量明顯提高”的戰(zhàn)略目標(biāo)，為我們加快城鎮(zhèn)化發(fā)展指明了方向，提出了更高的要求。

年初，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出積極穩(wěn)妥推進(jìn)城鎮(zhèn)化，著力提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量。城鎮(zhèn)化是我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)的歷史任務(wù)，也是擴(kuò)大內(nèi)需的最大潛力所在，要圍繞提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量，因勢(shì)利導(dǎo)、趨利避害，積極引導(dǎo)城鎮(zhèn)化健康發(fā)展。要構(gòu)建科學(xué)合理的城市格局，大中小城市和小城鎮(zhèn)、城市群要科學(xué)布局，與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)布局緊密銜接，與資源環(huán)境承載能力相適應(yīng)。要把有序推進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化作為重要任務(wù)抓實(shí)抓好。要把生態(tài)文明理念和原則全面融入城鎮(zhèn)化全過(guò)程，走集約、智能、綠色、低碳的新型城鎮(zhèn)化道路。

服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展是保險(xiǎn)行業(yè)的重要使命，保險(xiǎn)行業(yè)要緊緊圍繞中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議的部署，著眼全局，深刻把握新形勢(shì)下保險(xiǎn)工作的方向，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)在現(xiàn)代金融、社會(huì)保障、農(nóng)業(yè)保障、防災(zāi)減災(zāi)和社會(huì)管理等五大體系中發(fā)揮重要作用。尤其是在推進(jìn)城鎮(zhèn)化和加強(qiáng)民生保障方面，利用城鎮(zhèn)化進(jìn)程中蘊(yùn)含的巨大內(nèi)需潛力，不斷拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)，繼續(xù)推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)發(fā)展，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)在健全社會(huì)保障體系、改善民生保障中的積極作用，提高保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量，為廣大群眾創(chuàng)造更加美好的生活。

對(duì)于城鎮(zhèn)化建設(shè)，保監(jiān)會(huì)副主席周延禮認(rèn)為，保險(xiǎn)將對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)揮積極作用，首先，大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，有利于建立多層次的安全保障體系，其次，通過(guò)政府購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)，把居民面對(duì)的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)在全社會(huì)分擔(dān)，第三，保險(xiǎn)可以增強(qiáng)財(cái)政支出的可持續(xù)性。

他說(shuō)，未來(lái)圍繞新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略發(fā)展方向，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的功能和優(yōu)勢(shì)，可以從以下幾個(gè)方面入手，第一，不斷擴(kuò)大參與社會(huì)保障建設(shè)的深度和廣度，進(jìn)一步的促進(jìn)社保體系健康發(fā)展。建設(shè)多支柱的社會(huì)保險(xiǎn)，降低第一支柱在社保體系中的比重，發(fā)揮第二支柱和第三支柱的作用。

第二，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，進(jìn)一步的提高城鎮(zhèn)化進(jìn)程中居民的社會(huì)保障水平。下一步保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)引導(dǎo)保險(xiǎn)公司，發(fā)展多種形式的商業(yè)健康保險(xiǎn)，為人民群眾提供更加豐富的醫(yī)療保障，實(shí)施大病保險(xiǎn)制度，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，促進(jìn)大病保險(xiǎn)持續(xù)健康的發(fā)展，繼續(xù)推動(dòng)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，探索推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)，大力拓展企業(yè)年金業(yè)務(wù)，提高養(yǎng)老保障體系的建設(shè)可持續(xù)性。

第三，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，進(jìn)一步的提升農(nóng)村農(nóng)民的現(xiàn)代化水平。未來(lái)一個(gè)時(shí)期保監(jiān)會(huì)將大力的發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使“三農(nóng)”保險(xiǎn)真正成為強(qiáng)農(nóng)、富農(nóng)的有效方式。

在現(xiàn)有的保險(xiǎn)模式和條款下，如果保險(xiǎn)業(yè)想融入城鎮(zhèn)化建設(shè)，唯有創(chuàng)新一條路可走，走出一條適合中國(guó)特色的保險(xiǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化道路，如果保險(xiǎn)業(yè)不參與城鎮(zhèn)化建設(shè)，那么后果就將是極其嚴(yán)重的。

據(jù)有關(guān)方面消息，由發(fā)改委牽頭、多部委參與編制的《城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)劃綱要（2012—2020）》將在今年6月底前完成，并報(bào)國(guó)務(wù)院發(fā)布實(shí)施。除總體規(guī)劃之外，今年12月底前，多部委還會(huì)出臺(tái)城鎮(zhèn)化配套政策。這意味著，推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化工作的時(shí)間表已經(jīng)確定，相關(guān)工作將有序展開。特別是有關(guān)城鎮(zhèn)化的配套政策，將為各地推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化提供指導(dǎo)，保證城鎮(zhèn)化工作的順利進(jìn)行。也就是說(shuō)城鎮(zhèn)化建設(shè)已是迫在眉睫的事了，在建設(shè)高潮到來(lái)之前，保監(jiān)會(huì)必須為前進(jìn)的道路掃清障礙，但是僅靠現(xiàn)有形式參入城鎮(zhèn)化建設(shè)，是不是力度有點(diǎn)單薄呢？如果想真正參入城鎮(zhèn)化建設(shè)，保監(jiān)會(huì)所要做的工作應(yīng)該還有很多。

“必須創(chuàng)新”基于行業(yè)發(fā)展需要

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)作為一個(gè)新興的行業(yè)，近年來(lái)一直保持著良好的發(fā)展勢(shì)頭。具體地說(shuō)，一是保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)；二是市場(chǎng)主體日趨完善；三是資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大；四是體制改革逐步深入。但是，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，目前我國(guó)的保險(xiǎn)還有很大差距，與整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展還不相適應(yīng)。這反映于：產(chǎn)品同質(zhì)化程度過(guò)高，滿足不了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和廣大人民群眾的需求，尤其是缺少自主創(chuàng)新產(chǎn)品，導(dǎo)致公司之間過(guò)度價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。營(yíng)銷觀念陳舊，服務(wù)質(zhì)量欠佳，個(gè)別公司為追求企業(yè)利益而拖賠欠賠、不守信譽(yù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。公司體制改革雖然不斷深化，但公司治理方面的問(wèn)題不少，改制后的公司在許多方面還帶有改制前的企業(yè)管理特征，董事長(zhǎng)一人說(shuō)了算的現(xiàn)象依然存在。保險(xiǎn)資金集聚雖然很多，投資效益較低，特別是投資決策體制不完善，存在著盲目投資、關(guān)系投資等問(wèn)題，使保險(xiǎn)資金運(yùn)用存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。這些現(xiàn)象的存在的總根源在于保險(xiǎn)的創(chuàng)新不足。

保險(xiǎn)創(chuàng)新存在的問(wèn)題主要有以下方面的問(wèn)題：

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分。目前我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體數(shù)量仍偏少，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，最大的三家產(chǎn)險(xiǎn)公司（中國(guó)人保、平安和太平洋）占產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的94%，三家最大的壽險(xiǎn)公司（中國(guó)人壽、平安和太平洋）占到壽險(xiǎn)市場(chǎng)的91%，部分地區(qū)仍處于獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)。高灰度市場(chǎng)集中度造成供給主體間競(jìng)爭(zhēng)壓力不足，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力較弱。

政策環(huán)境不寬松。長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品費(fèi)率、條款、機(jī)構(gòu)、人員、資金運(yùn)用等方面實(shí)行較嚴(yán)格管制，保險(xiǎn)創(chuàng)新的空間相對(duì)狹小。

創(chuàng)新產(chǎn)品欠保護(hù)。在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，保單上關(guān)于承保范圍、保險(xiǎn)價(jià)格、險(xiǎn)種的設(shè)置都必須以文字進(jìn)行清晰的描述，并進(jìn)而公示投保人知曉。文字的這種開放性使得對(duì)保單條款進(jìn)行的任何創(chuàng)新性改動(dòng)都極易為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所知，且極易被對(duì)方模仿。而與此同時(shí)，模仿者卻不必為此付費(fèi)，尤其是在我國(guó)，由于知識(shí)產(chǎn)權(quán)，特別是以文字表現(xiàn)的產(chǎn)品的歸于不易識(shí)別，目前還缺乏對(duì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新成果進(jìn)行保護(hù)的有效手段。即使有相關(guān)的法令出臺(tái)，相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，在執(zhí)行過(guò)程中也會(huì)面臨一些困難。這些因素都影響了公司進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。

創(chuàng)新者價(jià)值難體現(xiàn)。創(chuàng)新本身蘊(yùn)涵著風(fēng)險(xiǎn)，特別是創(chuàng)新的失敗將給創(chuàng)新者帶來(lái)一些負(fù)面影響。如果沒有一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，創(chuàng)新者寧愿放棄創(chuàng)新，以規(guī)避創(chuàng)新可能失敗的潛在風(fēng)險(xiǎn)。所以，創(chuàng)新的動(dòng)力需要一定的激勵(lì)和保護(hù)措施作保證，以使創(chuàng)新者承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和收益對(duì)稱。目前，各保險(xiǎn)公司內(nèi)部的管理制度和人事制度，對(duì)于技術(shù)人才、創(chuàng)新人才和創(chuàng)新行為缺乏有效的鼓勵(lì)和保護(hù)。在此情況下，有創(chuàng)新能力與愿望者為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也更傾向于選擇少創(chuàng)新或不創(chuàng)新。

管理者短期行為。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)對(duì)企業(yè)高級(jí)管理人員的考核和管理始終存在著體制性問(wèn)題，難以建立起保障企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的連續(xù)性和長(zhǎng)期性的有效制度。這一制度性問(wèn)題導(dǎo)致保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人員與其他行業(yè)的企業(yè)家一樣普遍在經(jīng)營(yíng)管理中表現(xiàn)出較強(qiáng)的短期行為，求穩(wěn)、求急心態(tài)過(guò)重，對(duì)投人大、風(fēng)險(xiǎn)高、見效慢、評(píng)價(jià)不一的創(chuàng)新問(wèn)題缺乏積極性，主觀上限制了創(chuàng)新行為的發(fā)生。

創(chuàng)新需要資金的支持。保險(xiǎn)創(chuàng)新過(guò)程涉及到大量的市場(chǎng)調(diào)研和可行性研究，以及對(duì)承保成本與收益所進(jìn)行的盡可能準(zhǔn)確的衡量和測(cè)算，需要投入大量的人力和物力。同時(shí)，因?yàn)榛貓?bào)的不確定性，這部分投入又有較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，籌集創(chuàng)新資本而不是負(fù)債來(lái)進(jìn)行創(chuàng)新是更加安全的方式。但從目前來(lái)看，我國(guó)內(nèi)資保險(xiǎn)公司的資本空間不容樂(lè)觀。一方面是與保險(xiǎn)市場(chǎng)龐大需求相適應(yīng)的行業(yè)性高速擴(kuò)張；另一方面則是壽險(xiǎn)業(yè)的利差損、財(cái)險(xiǎn)業(yè)的高賠付率現(xiàn)狀。這些都使得保險(xiǎn)公司資本金明顯過(guò)小，自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，很難再進(jìn)行創(chuàng)新投入。加上我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中更多地關(guān)注于市場(chǎng)份額的高低，忽視對(duì)市場(chǎng)的研究，保險(xiǎn)創(chuàng)新也就因缺乏資金支持而步履維艱。從國(guó)外的一般情況看，有實(shí)力的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都擁有強(qiáng)大的研究機(jī)構(gòu)及專項(xiàng)的研究與開發(fā)經(jīng)費(fèi)來(lái)支撐保險(xiǎn)創(chuàng)新。比如，瑞士蘇黎世金融集團(tuán)、美國(guó)信安保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司都有逾200人的研究人員，每年用于研究的經(jīng)費(fèi)比我國(guó)所有公司用于研究的經(jīng)費(fèi)總和還要多。

各種專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個(gè)漸進(jìn)、累積的過(guò)程。我國(guó)停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)達(dá)20年之久，所帶來(lái)的一個(gè)嚴(yán)重后果是，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)需要的展業(yè)、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的培養(yǎng)出現(xiàn)了斷層。在保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)的很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，保險(xiǎn)業(yè)最好的“人才”被認(rèn)為是能在最短時(shí)間內(nèi)把保單銷出去、把保費(fèi)“賺”進(jìn)來(lái)的人員。因此，許多專業(yè)人才如精算、核保、核賠、法律、管理等方面的人才，在儲(chǔ)備和培養(yǎng)上也沒有得到應(yīng)有的重視。這些因素是造成我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)人才缺乏的重要原因。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處在快速發(fā)展時(shí)期，國(guó)內(nèi)中、外資的保險(xiǎn)公司急欲擴(kuò)充業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人才需求旺盛，但市場(chǎng)上專業(yè)人才缺乏，這不但不能很好地適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的需要，也給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)。

從以上分析不難發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)創(chuàng)新是一個(gè)長(zhǎng)期的的過(guò)程，需要投入的人力、物力、財(cái)力都是相當(dāng)巨大的，而且保險(xiǎn)創(chuàng)新首先是在制度上的頂層設(shè)計(jì)，這個(gè)過(guò)程將是相當(dāng)?shù)木薮蟮模幢闶歉鞣矫娑紲?zhǔn)備到位了，其所帶來(lái)的回報(bào)也是比較緩慢的，況且一旦某個(gè)環(huán)節(jié)操作不當(dāng)就會(huì)回到起點(diǎn)，帶來(lái)的影響和損失是難以估量的。但是改革不能“因噎廢食”，特別是保險(xiǎn)業(yè)的改革是需要勇氣和決心的。在現(xiàn)階段，保監(jiān)會(huì)希望用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的創(chuàng)新推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新，并且專門下文用以表明保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)的創(chuàng)新是充滿了希望的。

那么，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的自身優(yōu)勢(shì)在什么地方呢？它何以成為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的第一先鋒呢？

做保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的“急先鋒”

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百二十六條：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。具體地說(shuō)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司針對(duì)客戶的特定需求，運(yùn)用自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，為客戶提供專業(yè)的保險(xiǎn)計(jì)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理方案。在同客戶簽訂委托協(xié)議后，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司組織市場(chǎng)詢價(jià)或招投標(biāo)，選擇綜合承保條件中最優(yōu)越的保險(xiǎn)公司作為承保公司。在與保險(xiǎn)公司的談判中維護(hù)客戶的利益，爭(zhēng)取對(duì)客戶的最大優(yōu)惠。此外，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人還協(xié)助客戶制定保險(xiǎn)以外的全面的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。風(fēng)險(xiǎn)管理具有很強(qiáng)的專業(yè)性，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)市場(chǎng)所公認(rèn)的專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn)。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在促進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新、服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了主要作用有：我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然時(shí)間較短，但是業(yè)務(wù)發(fā)展較快，在不斷壯大自身的同時(shí)，積極促進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新，主動(dòng)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，在管理特殊風(fēng)險(xiǎn)、完善社會(huì)管理、“三農(nóng)”保障、防災(zāi)減災(zāi)體系等方面發(fā)揮了積極作用。如在北京奧運(yùn)場(chǎng)館、“南水北調(diào)”、“秦山核電”、“京滬高鐵”、“港珠澳大橋”等許多國(guó)家重點(diǎn)工程建設(shè)中都能看到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的身影。有的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司通過(guò)積極與國(guó)家相關(guān)部委、各省（區(qū)、直轄市）相關(guān)部門協(xié)調(diào)聯(lián)系，開發(fā)推廣了旅行社責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、校（園）方責(zé)任保險(xiǎn)，創(chuàng)新了這些保險(xiǎn)領(lǐng)域糾紛處理機(jī)制。有的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開發(fā)設(shè)計(jì)的果樹、農(nóng)作物、養(yǎng)雞互助保險(xiǎn)，探索了具有中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)模式。有的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開發(fā)設(shè)計(jì)的橡膠樹風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)和固定資產(chǎn)統(tǒng)保項(xiàng)目，保障范圍廣、規(guī)模大，得到了地方政府和客戶的高度肯定。

總體來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司抓住了國(guó)民經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展帶來(lái)的難得機(jī)遇，準(zhǔn)確把握保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)代表被保險(xiǎn)人利益的角色定位，充分發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢(shì)，作為專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn)、努力參與各行各業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，幫助客戶更好地識(shí)別、化解和防范風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行保險(xiǎn)保障安排，在體現(xiàn)價(jià)值的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)了成長(zhǎng)和發(fā)展，也逐步顯現(xiàn)出了對(duì)保險(xiǎn)創(chuàng)新和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)作用以及服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力，市場(chǎng)認(rèn)可度不斷提高，已經(jīng)成為全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要力量。

另外，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在參與保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)方面也具備了很大的優(yōu)勢(shì)和條件。經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)力穩(wěn)步增強(qiáng)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)中積累了大量的經(jīng)驗(yàn)，形成了比較成熟的體系架構(gòu)，也培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才隊(duì)伍。一是探索形成了保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的有效機(jī)制。有的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司設(shè)立了專門的產(chǎn)品開發(fā)部門和首席保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，注重總公司各部門之間以及總公司與分公司之間在產(chǎn)品開發(fā)中的交流合作，有效滿足了客戶需求。有的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在產(chǎn)品開發(fā)中與高校、國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深入合作，走出了產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合、發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)、形成合力的保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)新路。二是專注于風(fēng)險(xiǎn)管理，研究工作比較深入，為產(chǎn)品開發(fā)奠定了基礎(chǔ)。有的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與高等院校共同成立風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)研究中心，從事保險(xiǎn)新產(chǎn)品和保險(xiǎn)精算方面的研究，為風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)等提供技術(shù)支持。三是重視人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。一些主要的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司引入了精算師，形成了專業(yè)的精算人才隊(duì)伍，為保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率制定提供了人才保障。

從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司入手創(chuàng)新是保監(jiān)會(huì)的一招妙棋，對(duì)此，保監(jiān)會(huì)的解釋是：保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)支持各類市場(chǎng)主體通過(guò)創(chuàng)新保險(xiǎn)機(jī)制和豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品，來(lái)不斷提高行業(yè)滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者需求和服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)民生的能力。鼓勵(lì)引導(dǎo)保險(xiǎn)公司采取適當(dāng)方式，充分反映和尊重保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司付出的勞動(dòng)和取得的成果，提高和保護(hù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司參與保險(xiǎn)創(chuàng)新的積極性。作為監(jiān)管部門，保監(jiān)會(huì)既要充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為一方市場(chǎng)主體的重要作用，也要明確鼓勵(lì)各類市場(chǎng)主體積極發(fā)揮優(yōu)勢(shì)參與開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的政策導(dǎo)向，體現(xiàn)監(jiān)管更加開放的胸懷和進(jìn)一步激發(fā)市場(chǎng)活力的決心，也為探索豐富完善我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供一條可資借鑒的道路。