管窺海外巨災(zāi)保險(xiǎn)體系

目前，發(fā)達(dá)國(guó)家、災(zāi)害較多的國(guó)家都已經(jīng)建立起了多層次的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。

國(guó)際上巨災(zāi)管理模式主要有兩種，一是完全由政府籌集資金并進(jìn)行管理的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系；二是政府和保險(xiǎn)公司共同合作的管理模式，政府在政策和資金上都給予極大的支持。

很多國(guó)家都已經(jīng)有了很好的制度設(shè)計(jì)，就是為巨災(zāi)保險(xiǎn)建立一個(gè)基金池個(gè)人每年強(qiáng)制性地支付很少的錢(qián)，匯聚在一個(gè)基金池里，作為巨災(zāi)出現(xiàn)后的基本保障。商業(yè)保險(xiǎn)公司在此基礎(chǔ)上研發(fā)產(chǎn)品，將超出部分的損失納入保險(xiǎn)范圍。這樣一來(lái)，就能將巨災(zāi)造成的巨額損失降到最低。

美國(guó)推行的就是以政府為主導(dǎo)的非盈利性巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃，政府主導(dǎo)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，強(qiáng)制投保。

日本自1966年起建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，并以相關(guān)法律規(guī)定如《地震保險(xiǎn)法》作為基礎(chǔ)。日本地震保險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，是公益性比較強(qiáng)的保險(xiǎn)，所收到保費(fèi)全部用來(lái)作為地震造成損失的賠款準(zhǔn)備。保險(xiǎn)標(biāo)的是居民住宅和家庭財(cái)產(chǎn)。居民向商業(yè)性財(cái)險(xiǎn)公司投保后，財(cái)險(xiǎn)公司將全部風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任向地震再保險(xiǎn)公司分保，再由地震再保險(xiǎn)公司向政府進(jìn)行再次分保，由政府提供再保險(xiǎn)責(zé)任的分擔(dān)和支持。

法國(guó)在1982年通過(guò)了“自然災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償制度”，保險(xiǎn)標(biāo)的非常廣泛，涉及到生活方方面面。商業(yè)保險(xiǎn)公司承保巨災(zāi)保險(xiǎn)后，與法國(guó)中央再保險(xiǎn)公司簽訂再保險(xiǎn)合同，通過(guò)再保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)移和分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，而巨災(zāi)再保險(xiǎn)合同由政府提供擔(dān)保。

新西蘭先后頒布法律并由政府主持建立了地震委員會(huì)，投保人不需要繳納昂貴的保險(xiǎn)費(fèi)，巨災(zāi)保險(xiǎn)是強(qiáng)制投保，由商業(yè)保險(xiǎn)公司承保。建立自然災(zāi)害基金，然后由政府擔(dān)保，在國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)中進(jìn)行分保。巨災(zāi)一旦發(fā)生造成損失，先由地震委員會(huì)支付一部分，巨額損失則根據(jù)再保險(xiǎn)合同，由國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)中的分保商予以賠付。