中國保險兩百年（下）

“大后方”與“孤島”一起抗日

1937年“七·七事變”后，由于國民黨軍隊采取不抵抗政策，華東、中南地區(qū)迅速為日軍侵占，國民政府不得不從南京撤退到重慶，據(jù)守西南、西北地區(qū)。中國的西部成為抗日戰(zhàn)爭的大后方。為了保證戰(zhàn)爭中戰(zhàn)略物資的供應(yīng)，國民政府從1937年8月，開始有步驟地將上海、武漢的一些工礦企業(yè)遷移到大后方，規(guī)模非常龐大，大約有兩年多的時間，運輸?shù)能嚧蓶|往西絡(luò)繹不絕。重慶很快就成為新的政治和經(jīng)濟中心，保險的需求也迅速增加。

大后方的保險機構(gòu)以8家官辦保險機構(gòu)為主，包括中國保險公司（1931年）、中央信托局保險部（1935年）、太平洋產(chǎn)物保險公司（1943年）、中國農(nóng)業(yè)保險股份有限公司（1944年）等，它們憑借雄厚的資金、強大的政治后臺，幾乎包攬了與主要經(jīng)濟命脈相關(guān)的所有保險業(yè)務(wù)，形成了一個官辦保險體系。其中以中央信托局保險處規(guī)模最大。

1935年10月，中央信托局在上海成立，經(jīng)營信托、儲蓄、易貨、運輸?shù)葮I(yè)務(wù)。同年11月，為了追求豐厚的利潤，以及保障自身資金的安全，中央信托局設(shè)立保險部。1937年8月國民政府為了保證內(nèi)遷工廠物資運輸安全，委托中央信托局保險處籌辦戰(zhàn)時運輸兵險。10月開始正式辦理，一直持續(xù)到抗戰(zhàn)結(jié)束。當時日本飛機到處轟炸，這項業(yè)務(wù)的風險極大。保險部經(jīng)理項馨吾，曾任中國保險公司副經(jīng)理，在中國保險公司任職期間，曾被派赴英國倫敦考察深造，是一位保險專家，在國內(nèi)外同業(yè)中有比較高的聲望。他多次勸說華洋保安公司，接受戰(zhàn)時兵險的再保險，但是各公司都覺得風險太大，不愿接受。無奈之余，國家只好全部承保。運輸兵險費率較高，由中央信托局保險部視危險程度確定標準，賠付率也相當高。1939年，中央信托局還開辦了陸地兵險，承保存放在國內(nèi)后方，對抗戰(zhàn)和民生有關(guān)的物資設(shè)備。為此，中央信托局特意從上海保險界選聘了13個精英，南下昆明聯(lián)系業(yè)務(wù)。他們在“一切為了祖國”的信念支持下，繞過日軍占領(lǐng)的地區(qū)，輾轉(zhuǎn)香港、越南，來到昆明，順利完成陸地兵險的組織和籌備。后來這13個傳奇人物被保險界譽為“十三太保”。中央信托局的這兩個戰(zhàn)時險種，對工廠內(nèi)遷，發(fā)展后方經(jīng)濟，充實戰(zhàn)爭資源起到了重要的作用。

1940年后，大后方的局勢比較穩(wěn)定，金融界和工商界人士看好保險帶來的高回報，紛紛開設(shè)保險公司。一時間，保險機構(gòu)開業(yè)的鞭炮聲此起彼伏，僅中國小小的西南一隅，加上抗戰(zhàn)前就存在的，1945年民營保險公司已達到50多家。然而，僧多粥少，官方保險機構(gòu)又占據(jù)了大部分的市場份額，民營保險公司競爭異常地激烈。

大部分洋商保險公司在二戰(zhàn)爆發(fā)后，就陸續(xù)撤離回國，留在重慶、昆明等地的，只有太古、怡和還在經(jīng)營與自身貿(mào)易相關(guān)的保險業(yè)務(wù)，友邦人壽也在堅持著慘淡經(jīng)營。

抗日戰(zhàn)爭前期的上海，由于日本依賴英美為其提供物資，在他們面前還比較馴良。1937年11月，國民政府西撤后，日本攻占了上海，但止步于公共租界的蘇州河畔。英美公共租界和法租界在日占區(qū)的包圍下成為獨立于戰(zhàn)爭之外的“孤島”。“孤島”的平靜，很快就吸引了眾多淪陷區(qū)的富有階層來此躲避戰(zhàn)火。他們將所攜的大量游資投放于工商業(yè)，孤島的經(jīng)濟畸形地增長。上海的保險業(yè)隨著涌入租界人口的激增，以及經(jīng)濟形勢的逆轉(zhuǎn)，收益也相應(yīng)增加。

1941年12月8日，太平洋戰(zhàn)爭爆發(fā)，日本扯下了在英美面前的偽裝，舉著刺刀，進駐租界。進入租界后，日軍就勒令上海的英、美、法等國保險公司停業(yè)，外籍工作人員被關(guān)進了集中營。日軍以為將外商保險機構(gòu)驅(qū)逐出去，上海保險市場就是日本人的天下了。但是他們沒有想到，由日本十余家株式會社聯(lián)合投資的“東亞火災海上再保險株式會社”，卻在中國人高漲的抗日情緒下毫無作為。后來，他們轉(zhuǎn)換策略，與太平保險公司合資開辦了華商名義的“通惠水火保險公司”，但不久人們了解到該公司的日資背景后，都對其敬而遠之。日商保險始終沒能控制上海的保險市場。

與上海日商保險公司的冷清形成鮮明對比的是，華商保險業(yè)的異常繁榮。由于日偽政府濫發(fā)偽幣，物價飛漲，投機囤積物資之風盛行。一些新發(fā)展起來的銀行、錢莊、工商業(yè)者，以及有保險業(yè)務(wù)的掮客，競相投資保險業(yè)。但是他們并不志在保險事業(yè)的發(fā)展，只是利用保險公司，吸引游資，進行投機，囤積居奇，謀取更多利潤。這樣的保險公司，在新成立的保險公司中占3/4，整個上海保險市場無序而混亂。

抗戰(zhàn)勝利后保險業(yè)的混亂經(jīng)營

抗日戰(zhàn)爭勝利后，國民政府遷回舊都南京，戰(zhàn)爭期間遷往重慶的官辦和民營保險機構(gòu)相繼復員或返滬，被迫停業(yè)的洋商保險公司也紛紛復業(yè)。中國的政治經(jīng)濟重心再次東移，上海重新成為中國保險業(yè)的中心。

此時的官僚資本逐漸發(fā)展成為國家金融壟斷勢力。官僚保險機構(gòu)在抗戰(zhàn)時已經(jīng)包攬了大部分的保險業(yè)務(wù)，而此時上海官僚保險機構(gòu)的數(shù)量更是由戰(zhàn)前的8家增加為24家，這些規(guī)模大小不一的機構(gòu)，控制了企業(yè)財產(chǎn)、船舶、貨物運輸、人壽及再保險等業(yè)務(wù)，形成了官僚資本保險集團的網(wǎng)絡(luò)。民營保險機構(gòu)逐漸在保險市場上成為官僚資本的附庸。

戰(zhàn)后國民政府沒有對經(jīng)濟進行及時治理，整個國家經(jīng)濟秩序混亂不堪。金融市場上游資充斥，不少商人利用保險這一渠道，積聚游資，從事投機買賣，保險公司數(shù)量一時激增。1948年時，上海華商保險公司已有178家，良莠不齊，較有基礎(chǔ)、管理水平較高的保險公司不到1/4。保險機構(gòu)的數(shù)量大大超過市場的需求，以至于保險業(yè)惡性競爭的情況非常嚴重。不僅如此，政府大量發(fā)行貨幣，幣值殘跌，物價飛漲，保險效力銳減，已經(jīng)失去了保險的意義和作用。尚有余力的民營保險公司改以銀元、美金或港幣承保，慘淡經(jīng)營。整個保險業(yè)在解放前已陷入了癱瘓狀態(tài)。

新中國保險事業(yè)的孕育與擱淺

人民解放戰(zhàn)爭的節(jié)節(jié)勝利，為中國保險業(yè)帶來了新的契機。人民政府開始對舊中國的保險業(yè)進行了整頓改造。1949年1月起，地方軍管會相繼在解放了的城市對官僚資本保險機構(gòu)進行了接收、清理。上海是官僚資本保險公司的集中地，自然成為接管工作的重心。在接管的24家保險機構(gòu)中，除中國產(chǎn)物保險公司和中國航聯(lián)意外責任保險公司復業(yè)外，其他保險公司對未到期的保險單一律退保，終了保險責任。

中國產(chǎn)物保險公司1931年由中國銀行撥資成立。解放后，考慮到它組織健全，經(jīng)營穩(wěn)健，國內(nèi)外都有分支機構(gòu)，基礎(chǔ)較好，軍管會決定恢復辦理其各項保險業(yè)務(wù)，特別是辦理已被接管和初步改造的各國營工商企業(yè)的保險業(yè)務(wù)，和進出口貨物運輸?shù)耐鈳疟ｋU業(yè)務(wù)，幫助解決私營保險公司分保問題。復業(yè)后的中國保險公司實際上起了國家保險機構(gòu)的作用。

根據(jù)“利用、限制、改造”的方針，人民政府積極扶持民營公司，促其復業(yè)并對其團結(jié)改造。解放后復業(yè)的大部分保險公司資力脆弱，承包能力都非常有限。1949年7月20日，上海成立了“民聯(lián)分保交換處”，集中辦理華商私營保險公司分保交換。它的創(chuàng)辦，打破了依賴外商的心理，增強了民族保險業(yè)的信心。

新中國成立后，源于蘇聯(lián)的理論和經(jīng)驗，為恢復國民經(jīng)濟、平衡財政收支，中央政府批準了組建統(tǒng)一的國家保險機構(gòu)——中國人民保險公司。并且以原中國產(chǎn)物保險公司為基礎(chǔ)專設(shè)中國保險公司，專門進行對國際貿(mào)易有關(guān)的外匯保險。

人保公司成立以后，依靠人民政府的支持迅速在全國建立起廣泛的分支機構(gòu)，以國營公司的實力開展各種保險業(yè)務(wù)，并組織民間聯(lián)合分保機構(gòu)，統(tǒng)一辦理私營華商公司的溢額分保。這樣，外資公司保險業(yè)務(wù)來源漸漸中斷，陸續(xù)自動撤出中國保險市場。其中，友邦保險也于1951年6月撤退回國。

50年代初的保險業(yè)務(wù)，對國家機關(guān)、國營企業(yè)及合作社財產(chǎn)和運輸工具的旅客實行強制保險；在城市開展自愿保險，包括火險、運輸險及人身自愿保險；在農(nóng)村采取自愿投保方式，先后開展牲畜險和農(nóng)作物險。雖然在社會主義改造“一五”計劃期間，保險工作的指導方針上出現(xiàn)了一些波動，但保險業(yè)還是在整頓中穩(wěn)步發(fā)展。

然而，1958年末，在“大躍進”運動的背景下，中國保險業(yè)失去了生存的土壤——在武漢召開的全國金融會議決定立刻停止國內(nèi)保險業(yè)務(wù)。自此，新中國保險業(yè)滑入了低谷。此時只有涉外保險業(yè)務(wù)得到極其有限的延續(xù)。爾后國內(nèi)又經(jīng)歷了三年自然災害、十年“文化大革命”的劇烈跌宕，中國經(jīng)濟嚴重受損，保險業(yè)幾近夭折。

改革開放后中國保險業(yè)重獲新生

十一屆三中全會后，改革開放的浪潮席卷了整個中國。1979年4月，中央政府做出了逐步恢復國內(nèi)保險業(yè)務(wù)的重大決定。沉睡了20多年的國內(nèi)保險業(yè)務(wù)開始復蘇，中國保險業(yè)進入了一個嶄新的發(fā)展時期。

1985年以前，一直是中國人民保險公司獨家壟斷中國保險市場。隨著改革開放步伐加速，市場發(fā)生了變化。1986年7月，中國人民銀行首先在新疆批設(shè)了“新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險公司”（該公司在2002年被批準成為全國性財產(chǎn)保險公司，更名為“中華聯(lián)合財產(chǎn)保險”）。1987年，恢復了交通銀行保險部（其前身是國民政府統(tǒng)治時期的太平洋保險公司）。在1991年，交通銀行將其組建成中國太平洋保險公司，這是繼中國人保公司之后的第二家全國性商業(yè)綜合保險公司。第三家全國性的保險公司是1988年深圳設(shè)立的平安保險公司，它是新中國第一家股份制保險公司。人保、太保、平保三巨頭的形成使我國保險市場競爭格局基本呈現(xiàn)。

中國保險市場的新變化及其蘊藏的巨大潛力，吸引了世界各地保險公司紛紛來華設(shè)立代表處。直到1992年10月，帶有濃厚“中國情結(jié)”的美國友邦獲準在上海經(jīng)營業(yè)務(wù)，成為改革開放后第一家進入中國保險市場的外資保險企業(yè)，這位久違的“老朋友”又重新被請進國門。他第一次將個人營銷理念帶入中國，為中國首先市場培養(yǎng)出了第一代壽險營銷員。隨后，壽險個人營銷之風席卷中國大陸，中國壽險業(yè)發(fā)生了歷史性的革命。目前，友邦保險仍然是內(nèi)地唯一的外商獨資壽險公司，足可見國人對“老朋友”的特殊情懷了。

隨著保險市場的發(fā)展，80年代初期的傳統(tǒng)法規(guī)早已不適應(yīng)市場經(jīng)營管理的需要。于是，1995年6月30日，建國以來的第一部保險法——《中國人民共和國保險法》頒布。它的實施，從根本上結(jié)束了我國長期以來保險立法支離破碎、很多方面無法可依的局面，可謂中國保險法制史上的分水嶺。中國的保險業(yè)從此走上了有法可依的時代。