農(nóng)業(yè)險起航

3月1日，國務院公布的《農(nóng)業(yè)保險條例》（以下簡稱《條例》）正式實施，《條例》規(guī)定國家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險，健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度。對符合規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險由財政部門給予保險費補貼，并建立財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制。這標志著我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進入有法可依的新階段。

定位曾有爭議

在《條例》出臺之前，保險學界人士對農(nóng)業(yè)險的定位的看法一度存在差異。有學者認為農(nóng)業(yè)受天氣變化等自然現(xiàn)象影響，存在很大的差數(shù)，使得農(nóng)業(yè)保險高風險、高成本、高賠付的特征，因此為了盡可能保護農(nóng)民利益，保護農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險的本質(zhì)應是國家為農(nóng)民建立的公共風險保障制度，在定位上應充分考慮“政策性”的含義。

也有專家認為，這一提法與《保險法》、《農(nóng)業(yè)法》是相抵觸的，因為《保險法》里面已經(jīng)提出，農(nóng)業(yè)保險不在《保險法》的規(guī)范之列，即認為農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)保險的性質(zhì)是不同的，

保監(jiān)會法規(guī)部主任楊華柏稱，農(nóng)業(yè)保險定位商業(yè)保險更符合國情，如果將現(xiàn)有的商業(yè)公司經(jīng)營的農(nóng)險業(yè)務定義為政策性業(yè)務，則在財務上很難做到真正的單獨核算，如果將其作為商業(yè)保險，則各種關系清晰明了，便于監(jiān)管，更符合我國國情。但是，這些理由并沒有說服學界。

重慶大學保險與社會保障研究中心主任黃英君接受本刊記者采訪時表示，現(xiàn)今《條例》肯定了政策性，是有積極意義的。“就多年的農(nóng)業(yè)保險實踐來看，我國農(nóng)業(yè)保險不是標準的政策性保險，也不是完全的商業(yè)保險，而是介于兩者之間的特殊保險，是政策性保險和商業(yè)性保險的混合體。”

黃英君認為，《條例》既規(guī)范了農(nóng)業(yè)保險為政策性保險的屬性，又規(guī)范了商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險參與的運作模式，這樣的界定既汲取了世界各國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的經(jīng)驗教訓，也遵循了我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展實踐。這在很大程度上有助于我國農(nóng)業(yè)保險的健康、持續(xù)發(fā)展。

至于“政策性”與“商業(yè)性”兩者比重如何權(quán)衡，黃英君指出，關鍵在于國家的財政補貼。如果沒有財政補貼。“農(nóng)業(yè)保險與一般商業(yè)保險無太多差異。《條例》中將農(nóng)業(yè)保險定位于‘有國家補貼的商業(yè)保險’，在目前情況下是有相對積極意義的，但從長期來看，我依然堅持將農(nóng)業(yè)保險定位于‘政策性農(nóng)業(yè)保險’，而農(nóng)業(yè)保險的‘政策性’也正是由農(nóng)業(yè)保險的本質(zhì)屬性——準公共物品屬性所決定的。”

涉農(nóng)險企不多

據(jù)了解，農(nóng)業(yè)保險在前期試點中，主要由人保財險、中華保險，安華農(nóng)業(yè)保險、安信農(nóng)業(yè)保險、陽光農(nóng)業(yè)保險和國元農(nóng)業(yè)保險6家專業(yè)性農(nóng)險公司以及1家外資公司安盟保險承保，這7家公司的農(nóng)險業(yè)務占全部農(nóng)險業(yè)務96%以上的市場份額。

近年來，一些保險公司陸續(xù)開始進入農(nóng)業(yè)保險市場，經(jīng)營主體由2008年的7家增加到目前的25家，每個省市至少有2家保險公司獲得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦資格。

自農(nóng)業(yè)保險2007年試點以來，我國農(nóng)業(yè)保險在促進農(nóng)業(yè)增收、解決農(nóng)戶“因災致貧、因災返貧”等方面發(fā)揮了積極作用，有力地支持了農(nóng)業(yè)災后恢復再生產(chǎn)，成為農(nóng)民災后恢復生產(chǎn)和災后重建的重要資金來源。

數(shù)據(jù)顯示，2007年以來，我國農(nóng)業(yè)保險6年累計向1.13億戶次的農(nóng)戶支付賠款551億元。2012年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入達240.13億元，比2007年增長了364%；承擔風險金額達9006億元，相當于2007年的7倍；承保農(nóng)作物9.7億畝，占全國播種面積的40.2%，與2007年相比提高了近5倍。保費補貼試點范圍及品種也在逐年上升。

截至去年底，中央財政補貼省份已擴大到全國所有省份，補貼品種從玉米、水稻、小麥等6種擴大到油料作物、糖料作物、奶牛等15種。

細則仍未露面

《條例》雖出了，但配套細則仍未現(xiàn)身，業(yè)界不少人士呼吁盡快出臺。

3月19日，保監(jiān)會召開新聞通氣會，財險監(jiān)管部副主任董波詳細解答了《條例》細則的完善方向，并表示細則正在制定中，下一步將從規(guī)范市場準入資格、建設產(chǎn)品管理制度、推動農(nóng)業(yè)再保險制度建設等方面著手，對《條例》進行不斷完善。其中關于市場準入資格的相關細化內(nèi)容已經(jīng)征求了意見，近期將適時推出。

一直在研究農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的機制設計和發(fā)展創(chuàng)新問題的黃英君在接受本刊記者采訪時表示，他希望配套細則更多關注農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的運行機制，這才是解決農(nóng)業(yè)保險發(fā)展實踐的根本。

基于農(nóng)業(yè)保險運行機理的農(nóng)業(yè)保險運行機制設計的框架思路，黃英君認為，我國今后很長一段時期內(nèi)應以實施農(nóng)業(yè)保險政府誘導機制為主，市場運行機制、激勵約束機制和再保險機制等為有效補充的農(nóng)業(yè)保險運行機制。

在細則方面的建議，黃英君提到了三點。一是對于“封頂賠付”和“平均賠付”，《條例》應予以明確禁止。二是退出機制問題，他認為，市場準入和退出機制是市場機制的有機組成部分，當前保險市場準入和退出機制不健全，影響了保險市場資源配置效率，妨礙了保險市場的健康運行。三是巨災風險方面，他提出，巨災風險管理機制要從專注于風險的分散和轉(zhuǎn)移，重視損失補償功能到防災防損的轉(zhuǎn)變，即從“減輕災害損失”向“減輕災害風險”轉(zhuǎn)變，建立有效的農(nóng)業(yè)巨災風險管理機制和模式。