巨災保險一年考

2012年1月7日，保監會主席項俊波在全國保險監管工作會議上表示，2012年的三項工作之一就是推動巨災保險立法，將巨災保險制度納入國家綜合災害防范體系。

2012年11月，在黨的十八大召開期間，項俊波提出，推動保險業在現代金融、社會保障、農業保障、防災減災和社會管理等五大體系中發揮重要作用。第四點是要在完善防災減災體系中發揮優勢，加強自然災害風險管理，加快建立符合我國國情的巨災保險制度，利用保險機制預防和分散災害風險并提供災后損失補償。

據業內人士透露，早在2011年，巨災保險制度方案便已上報國務院，“十二五”期間有望成為巨災保險制度“落地”的關鍵期。

2012年已經過去，巨災保險制度有哪些突破，又有哪些瓶頸？本刊進行了以下梳理。

突破：粵首提建巨災風險準備金

2012年11月12日，國務院正式簽署公布《農業保險條例》（下稱《條例》），于2013年3月1日起施行。

《條例》規定，國家支持發展多種形式的農業保險，建立中央和地方財政支持的大災風險分散機制。對于經營農業保險業務的保險機構，政府將依法給予稅收優惠。

“《條例》主要是把之前一些地方試點好的經驗和做法用國家行政法規的形式固定了下來?！币晃粯I內人士如是評價新發布的《條例》。

值得一提的是，《條例》提出，國家建立財政支持的農業保險大災風險分散機制，具體辦法由國務院財政部門會同國務院有關部門制定。同時，《條例》鼓勵地方政府建立地方財政支持的農業保險大災風險分散機制。

據了解，目前農業保險發展較好的一些地區已經建立了較具特色的巨災風險分散機制。江蘇省構建了由省、市、縣三級組成的政府巨災風險準備體系；浙江省政府為農業保險綜合賠付率在200%-500%之間的損失提供巨災再保險；北京市則規定，當農業保險綜合賠付率達160%以上時，由市政府提供超賠保障。

在廣東，2012年5月25日省政府辦公廳下發的《關于大力推廣政策性涉農保險的意見》（下稱《意見》）也要求建立巨災風險準備金，完善以豐補歉機制，并規定巨災風險準備金資金來源為承保機構年度保費的大部分結余或由承保機構按補貼險種當年保費收入的25%計提，省、市及有條件的縣（市、區）財政給予適當補助。

有學者提出，政府應該充分利用國內外再保險公司的專業技術乃至嘗試巨災風險證券化，緩沖農業保險賠付的波動性，提高商業保險公司參與農業保險的積極性。此外，政府參考借鑒美日的做法，對承辦政府農作物保險的保險公司提供業務費用（包括定損費）補貼。

困境：法律制度缺位

其實，巨災保險制度已在10年前已被提出，至今仍未破局，最新消息總是停留在“巨災保險方案已經上報國務院”的措辭上。

與普通的風險相比，巨災風險具有發生頻率低、難以預測、損失巨大、損失風險難以分散等特征。經營巨災保險的虧損性現實與商業性保險公司的盈利性目的往往相背離；同時，巨災保險的特點也帶來保險經營技術上的困難，制約了保險供給市場的發展，更直接導致我國目前巨災保險主體缺位。

面對難以預測、損失巨大的風險，巨災保險承保主體缺位實屬人之常情，沒有法律與制度的保障，誰也不敢承擔這項責任。然而，我國巨災保險法律制度的嚴重缺位，公共政策的制定者則脫不了干系，政府對于很多有關巨災保險的基本問題缺乏起碼的制度界定，這在很大程度上制約了我國巨災保險的發展，沒有環環相扣的責任與保障，巨災保險實難實現突破。

目前，我國尚未制定《巨災保險法》及《地震保險法》、《洪水保險法》等具體的巨災保險法律法規，未對巨災保險予以詳細規定，使巨災保險的開展與實施無法可依，最終使保險業在完善我國防災減災體系中發揮難以替代的作用。

瓶頸：機制建設未破題

與此形成鮮明對比的是，全球范圍內，部分國家在巨災方面的機制已相當成熟。2005年和2012年，史上最強颶風——“卡特里娜”和“桑迪”颶風登陸美國，兩次災難帶來的保險損失分別高達450億美元和250億美元。全球再保險資本迅速反應，再保險的風險分散機制有效保障了當地保險公司的償付能力穩定。

又如，2010年智利地震，保險賠付的95%實際上是由再保險人分擔；2010年和2011年新西蘭連續兩次地震，保險賠付的70%由再保險人分擔；2011年日本地震，再保險人分擔57%；2011年泰國洪水，再保險人分擔70%。數據顯示，2011年各類災害產生的經濟損失中，保險賠付約合1060億美元，其中再保險人分擔比例高達65%，可見再保險已經成為分擔巨災損失的主要渠道。通過再保險安排，在更大范圍內分散和化解巨災風險，這是再保險機制優勢的直接體現。

作為民族再保險公司代表，中再集團參與了國內絕大多數直保公司的巨災再保險合約，承擔國內巨災風險總累計責任超過5000億元。其中，洪水臺風總累計責任超過2000億元，旱災風險總累計責任超過1000億元，中再集團已經成為國內巨災再保險的主要承擔者。同時，為了提升巨災風險分散能力，中再集團目前正在加緊夯實基礎，一方面對國內巨災趨勢、發生規律等進行研究，另一方面也加快引進國際先進的巨災模型，在此基礎上加以開發和使用。

盡管中國呼吁建立巨災保險體系多年，但至今進展緩慢，瓶頸制約在于與巨災保險相配套的巨災再保險體制機制建設沒有破題，中再集團董事長李培育在2012年中國保險行業年度峰會上指出，應通過加強頂層設計為巨災風險分散做出制度性安排。中再集團作為發動者，統籌各方力量，積極參與到國家巨災體系建設中來。

業內觀點

郝演蘇

中央財經大學保險學院院長

2012年5月4日，國務院法制辦公開征求對保監會上報的《農業保險條例（征求意見稿）》的意見，這意味著外界期盼已久的農業保險立法終于將有基本框架，但關于大災風險分散機制的建設并未予以細節明確。關鍵的原因在于，更高層面的巨災風險分散機制未能啟動，大框架沒有好，小框架很難制定。

巨災發生牽涉的面非常之廣，不僅僅是包括農業在內。國家應該首先建立一個統一的巨災風險分散機制，將各類巨災納入考慮范圍，才有條件在框架基礎上對農業保險進行討論。與之配套地建立一套風險管理體系，對巨災風險建立風險防范，完善基礎設施建設工作。

此外，可以從政府財政預算撥款、保險公司及再保險公司按保費收入的一定比例投入、國家糧食風險基金以及從資本市場上籌集資金。哪怕從1億元開始也行，最關鍵的是建立巨災風險分散的機制應該有所起步。

庹國柱

首都經濟貿易大學金融學院農村保險研究所所長

借鑒美國經驗，中國要提高農業保險的保障程度，則意味著農業保險保費要提高，省級和中央財政的支持力度要更大。目前中國尚未有統一的農業保險制度，這似已成為掣肘財政補貼的一個重要因素。自然災害的損失波動性大，常出現巨額虧損，單靠一個省的力量難以承受。部分省份也在試點研究建立自己的巨災風險分散機制，但進程緩慢。這中間存在法律、財政以及人才的多方支持不足的問題。

方偉華

北京師范大學副教授

這個制度的設立是需要從體制、財政、技術這3個方面來加以解決。比如技術，需要對整個中國的地震風險進行非常好的風險評估，測算損失的可能性有多大，才能去做具體的制度性安排，但目前評估的精細程度能否滿足整個制度設計要求，還不好判斷。此外，還必須對全國的房屋進行統計，中國在1986年做過一個全國房屋的普查，之后的2005年，又做了一個針對全國1%人口的抽樣調查，附帶房屋調查。因此，直到現在，都沒有一個更新更全面的數據，包括房屋的分布、結實程度等。

王和

中國人保財險執行副總裁

從國外巨災保險制度建設的先進經驗看，建立我國巨災保障制度一方面有“水到渠成”的問題，即需要一個與之相適應的經濟和社會發展環境；另一方面也有“逐步完善”的問題，即任何一個國家和地區的巨災保險制度一開始均不可能盡善盡美的，它總是在發展的過程中不斷地加以完善。從我國經濟和社會發展的現實情況看，已經基本具備了發展巨災保險的條件，特別是在汶川地震之后，完善并創新社會管理的時代要求決定我國需要建立巨災保險制度，特別是在東日本大地震之后，經驗教訓再次啟示我們要加快巨災保險制度的建設。