房子&保險：中產夫婦的“兼得”計劃

30歲的福先生在一家外資企業上班，年薪16萬元，公司有醫保，有一份保額為20萬元的意外保險，住院醫療保險一年可報銷1萬元，也有補充養老，現住在單位的房子里。今年與滿女士結為夫婦。滿女士今年25歲，是一名公務員，年薪8萬，單位提供醫保，意外保障，醫療保障。兩人購了一套房子，每個月從住房公積金扣房貸，每個月還房貸2800元，要還十年。所購的房子目前出租給他人，每月房租收入1500元，暫無買車計劃。

“健康+養老”保單

中國人壽廈門思明區支公司高級組經理 林玉滿

保險建議

人生擁有七張保單：意外、健康、子女健康、子女教育、養老、理財、保全資產，福先生家現在正處于建立第一張保單意外和第二張保單健康時期，因為沒有子女，現在資金還充足，因此可以考慮一下養老。

福先生與滿女士年紀均比較輕，事業處于上升期，從目前的財務狀況來看，福先生年收入16萬，因此身價保障至少應該保證5年的收入，即80萬，同理，滿女士身價保障至少應保證40萬。同時，雙方正在供房，雖然目前來看房貸壓力不大，但是一旦發生萬一，應該保證有一筆預留資金能夠抵補33.6萬元的房貸總價。

雖然夫妻倆均擁有醫療保險，但從滿足治療大病的實際資金需要來看，仍需要一定數額的重大疾病保障作為補充。

最后，從收支比的角度來看，福先生與滿女士剛剛組建家庭，因此購買保險的比例控制在家庭收入的20%之內。

福先生可獲得的保障：

養老儲備：

生存保險金，從30周歲至60周歲，每三年領取一次：第一次1674.65元，以后每三年遞增294.93元，直至3149.3元為止，不再遞增。60歲之后，每年可領取983.1元，直至終身。祝壽金，60周歲時可一次性領取10萬元。

疾病保障：

特定疾病保險金，觀察期180天后，可享受6萬元的特定疾病保險金（10種疾病），此后仍可享受24萬元的重疾保障。重疾保險金，觀察期180天后，可享受30萬元的重疾保障（40種重大疾病）。

意外及殘疾保障：

身體高度殘疾保險金，9450元（180日內因疾病導致的身體高度殘疾）或30萬元（其他情形）。意外保險醫療金，每年5000元。每年因意外而導致的住院補貼30元＼天（以180天為限）。

身故保障：

疾病身故最高605000元，意外身故最高805000元。

每年分紅：

根據該公司實際經營狀況所得利潤70%分給客戶。

滿女士可獲得的保障：

養老儲備：

生存保險金，30周至60周：每年領一次，每次1979.7元。61歲至74歲：每年可領取一次，每次3759.4元。祝壽金，18796.99元，75周歲領取。

疾病保障：

享受與福先生數額相同的疾病保障。

意外及殘疾保障：

身體高度殘疾保險金，7620元（180日內因疾病導致身體高度殘疾）或30萬元（其他情形）。意外保險醫療金每年5000元。每年因意外而導致的住院補貼30元＼天（以180天為限）。

身故保障：

疾病身故最高 587969.9元；意外身故最高987969.9元

每年分紅：

根據該公司實際經營狀況所得利潤70%分給客戶。

基本保障+累積資金

合眾人壽上海分公司嘉定服務部業務主任 毛春蓉

保險建議

從收入來講，福先生的家庭年總收入為24萬元，有房租每年1.8萬元收入，但每年去掉貸款3.36萬，總的一年余下22.4萬。家庭總負債為33.6萬元，目前還沒寶寶，對于福先生及太太來說，意外傷害殘和大病、醫療保險應該是必備的保險品種，建議這部分保費預算約占個人年收入的10％至20％左右，壽險保障額度約為個人年收入的5至10倍，并且應包含房貸金額的總額度。這里福先生的家庭負債就是要用保險額度來抵充。

30歲的福先生及太太保障以終身壽險重疾為主，意外險保障和意外醫療為輔。因為不久將來還要增添可愛的寶寶，以后增加了家庭的生活開支，因此做基本的保障同時，自己累積一筆資金為寶寶的出世準備。在60歲之前確保意外人壽重疾保障的充足，終身壽險重疾保障是在交費期間每年遞增保額的2%，除了固定遞增外，還有保額紅利+終了紅利。紅利能防止通貨膨脹，以不至于這款產品保障縮水。