房子&保險(xiǎn)：中產(chǎn)夫婦的“兼得”計(jì)劃

30歲的福先生在一家外資企業(yè)上班，年薪16萬(wàn)元，公司有醫(yī)保，有一份保額為20萬(wàn)元的意外保險(xiǎn)，住院醫(yī)療保險(xiǎn)一年可報(bào)銷1萬(wàn)元，也有補(bǔ)充養(yǎng)老，現(xiàn)住在單位的房子里。今年與滿女士結(jié)為夫婦。滿女士今年25歲，是一名公務(wù)員，年薪8萬(wàn)，單位提供醫(yī)保，意外保障，醫(yī)療保障。兩人購(gòu)了一套房子，每個(gè)月從住房公積金扣房貸，每個(gè)月還房貸2800元，要還十年。所購(gòu)的房子目前出租給他人，每月房租收入1500元，暫無(wú)買車計(jì)劃。

“健康+養(yǎng)老”保單

中國(guó)人壽廈門思明區(qū)支公司高級(jí)組經(jīng)理 林玉滿

保險(xiǎn)建議

人生擁有七張保單：意外、健康、子女健康、子女教育、養(yǎng)老、理財(cái)、保全資產(chǎn)，福先生家現(xiàn)在正處于建立第一張保單意外和第二張保單健康時(shí)期，因?yàn)闆](méi)有子女，現(xiàn)在資金還充足，因此可以考慮一下養(yǎng)老。

福先生與滿女士年紀(jì)均比較輕，事業(yè)處于上升期，從目前的財(cái)務(wù)狀況來(lái)看，福先生年收入16萬(wàn)，因此身價(jià)保障至少應(yīng)該保證5年的收入，即80萬(wàn)，同理，滿女士身價(jià)保障至少應(yīng)保證40萬(wàn)。同時(shí)，雙方正在供房，雖然目前來(lái)看房貸壓力不大，但是一旦發(fā)生萬(wàn)一，應(yīng)該保證有一筆預(yù)留資金能夠抵補(bǔ)33.6萬(wàn)元的房貸總價(jià)。

雖然夫妻倆均擁有醫(yī)療保險(xiǎn)，但從滿足治療大病的實(shí)際資金需要來(lái)看，仍需要一定數(shù)額的重大疾病保障作為補(bǔ)充。

最后，從收支比的角度來(lái)看，福先生與滿女士剛剛組建家庭，因此購(gòu)買保險(xiǎn)的比例控制在家庭收入的20%之內(nèi)。

福先生可獲得的保障：

養(yǎng)老儲(chǔ)備：

生存保險(xiǎn)金，從30周歲至60周歲，每三年領(lǐng)取一次：第一次1674.65元，以后每三年遞增294.93元，直至3149.3元為止，不再遞增。60歲之后，每年可領(lǐng)取983.1元，直至終身。祝壽金，60周歲時(shí)可一次性領(lǐng)取10萬(wàn)元。

疾病保障：

特定疾病保險(xiǎn)金，觀察期180天后，可享受6萬(wàn)元的特定疾病保險(xiǎn)金（10種疾病），此后仍可享受24萬(wàn)元的重疾保障。重疾保險(xiǎn)金，觀察期180天后，可享受30萬(wàn)元的重疾保障（40種重大疾病）。

意外及殘疾保障：

身體高度殘疾保險(xiǎn)金，9450元（180日內(nèi)因疾病導(dǎo)致的身體高度殘疾）或30萬(wàn)元（其他情形）。意外保險(xiǎn)醫(yī)療金，每年5000元。每年因意外而導(dǎo)致的住院補(bǔ)貼30元＼天（以180天為限）。

身故保障：

疾病身故最高605000元，意外身故最高805000元。

每年分紅：

根據(jù)該公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況所得利潤(rùn)70%分給客戶。

滿女士可獲得的保障：

養(yǎng)老儲(chǔ)備：

生存保險(xiǎn)金，30周至60周：每年領(lǐng)一次，每次1979.7元。61歲至74歲：每年可領(lǐng)取一次，每次3759.4元。祝壽金，18796.99元，75周歲領(lǐng)取。

疾病保障：

享受與福先生數(shù)額相同的疾病保障。

意外及殘疾保障：

身體高度殘疾保險(xiǎn)金，7620元（180日內(nèi)因疾病導(dǎo)致身體高度殘疾）或30萬(wàn)元（其他情形）。意外保險(xiǎn)醫(yī)療金每年5000元。每年因意外而導(dǎo)致的住院補(bǔ)貼30元＼天（以180天為限）。

身故保障：

疾病身故最高 587969.9元；意外身故最高987969.9元

每年分紅：

根據(jù)該公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況所得利潤(rùn)70%分給客戶。

基本保障+累積資金

合眾人壽上海分公司嘉定服務(wù)部業(yè)務(wù)主任 毛春蓉

保險(xiǎn)建議

從收入來(lái)講，福先生的家庭年總收入為24萬(wàn)元，有房租每年1.8萬(wàn)元收入，但每年去掉貸款3.36萬(wàn)，總的一年余下22.4萬(wàn)。家庭總負(fù)債為33.6萬(wàn)元，目前還沒(méi)寶寶，對(duì)于福先生及太太來(lái)說(shuō)，意外傷害殘和大病、醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該是必備的保險(xiǎn)品種，建議這部分保費(fèi)預(yù)算約占個(gè)人年收入的10％至20％左右，壽險(xiǎn)保障額度約為個(gè)人年收入的5至10倍，并且應(yīng)包含房貸金額的總額度。這里福先生的家庭負(fù)債就是要用保險(xiǎn)額度來(lái)抵充。

30歲的福先生及太太保障以終身壽險(xiǎn)重疾為主，意外險(xiǎn)保障和意外醫(yī)療為輔。因?yàn)椴痪脤?lái)還要增添可愛(ài)的寶寶，以后增加了家庭的生活開(kāi)支，因此做基本的保障同時(shí)，自己累積一筆資金為寶寶的出世準(zhǔn)備。在60歲之前確保意外人壽重疾保障的充足，終身壽險(xiǎn)重疾保障是在交費(fèi)期間每年遞增保額的2%，除了固定遞增外，還有保額紅利+終了紅利。紅利能防止通貨膨脹，以不至于這款產(chǎn)品保障縮水。