猜想2013

走過2012年，保險業(yè)寒冬未見化凍跡象，2013年保險業(yè)工作任重道遠(yuǎn)。無論是外部環(huán)境還是國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，保險業(yè)或許面臨著更為艱難的一年，因而也必將是尋求突圍的關(guān)鍵一年，如何保持整個保險業(yè)的高速發(fā)展態(tài)勢，并和銀行、證券形成真正成為金融三架馬車，目前看來已到了一個至關(guān)重要的轉(zhuǎn)折節(jié)點。

改革漸進(jìn)“深水區(qū)”

根據(jù)2006年6月15日下發(fā)的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)發(fā)展的若干意見》（下簡稱《意見》），根據(jù)設(shè)定的有關(guān)目標(biāo)，2013年將是落實的關(guān)鍵之年，各項改革正進(jìn)入深水區(qū)。

《意見》稱：本世紀(jì)頭20年是我國加快發(fā)展的重要戰(zhàn)略機遇期，金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的核心作用更為突出。加快保險業(yè)改革發(fā)展，發(fā)揮保險在金融資源配置中的重要作用，促進(jìn)貨幣市場、資本市場和保險市場協(xié)調(diào)發(fā)展，對健全金融體系，完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，具有重要意義。

隨著行政管理體制改革的深入，政府必須整合各種社會資源，充分運用市場機制和手段，不斷改進(jìn)社會管理和公共服務(wù)。而加快保險業(yè)改革發(fā)展，積極引入保險機制參與社會管理，協(xié)調(diào)各種利益關(guān)系，有效化解社會矛盾和糾紛，推進(jìn)公共服務(wù)創(chuàng)新，對完善社會化經(jīng)濟(jì)補償機制，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變政府職能，提高政府行政效能，具有重要的促進(jìn)作用。

《意見》明確保險業(yè)的總體目標(biāo)：建設(shè)一個市場體系完善、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、經(jīng)營誠信規(guī)范、償付能力充足、綜合競爭力較強，發(fā)展速度、質(zhì)量和效益相統(tǒng)一的現(xiàn)代保險業(yè)。圍繞這一目標(biāo)，主要任務(wù)是：拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域，積極發(fā)展財產(chǎn)保險、人身保險、再保險和保險中介市場，健全保險市場體系；繼續(xù)深化體制機制改革，完善公司治理結(jié)構(gòu)，提升對外開放的質(zhì)量和水平，增強國際競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力；推進(jìn)自主創(chuàng)新，調(diào)整優(yōu)化結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變增長方式，不斷提高服務(wù)水平；加強保險資金運用管理，提高資金運用水平，為國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金支持；加強和改善監(jiān)管，防范化解風(fēng)險，切實保護(hù)被保險人合法權(quán)益；完善法規(guī)政策，宣傳普及保險知識，加快建立保險信用體系，推動誠信建設(shè)，營造良好發(fā)展環(huán)境。

《意見》全面勾勒出中國保險業(yè)的發(fā)展目標(biāo)和前進(jìn)的動力。從我國當(dāng)前保險業(yè)發(fā)展的階段和處境來看，可以說，2012年之前保險業(yè)的改革遇到了不小阻力，距離當(dāng)初國務(wù)院的改革意見還有很大的差距，不少目標(biāo)還沒有實現(xiàn)，甚至沒有列入議程之中，因此保險業(yè)的改革還要繼續(xù)進(jìn)行，無論是保險深度和保險密度都是有很到的差距的，2013年保險業(yè)發(fā)展將進(jìn)入攻堅克難時期。

保費或有新突破

保險業(yè)“十二五”規(guī)劃的保費的具體目標(biāo)是：到2015年，全國保險保費收入爭取達(dá)到3萬億元。保險深度達(dá)到5%，保險密度達(dá)到2100元/人，保險業(yè)總資產(chǎn)爭取達(dá)到10萬億元。

要達(dá)到以上目標(biāo)，推進(jìn)行業(yè)整體發(fā)展，“十二五”明確了保險業(yè)在2011-2015年綜合競爭能力明顯增強；行業(yè)總資產(chǎn)在金融業(yè)總資產(chǎn)的占比明顯提升；經(jīng)營管理水平顯著改善；自主創(chuàng)新能力進(jìn)一步提高；在金融業(yè)中形成具有特色的比較優(yōu)勢；大型保險集團(tuán)競爭力和國際影響力穩(wěn)步提升；中小型保險公司穩(wěn)健發(fā)展；專業(yè)性保險公司初步形成差異化競爭優(yōu)勢。形成主體多元、競爭有序、充滿活力的市場格局。承保領(lǐng)域進(jìn)一步擴(kuò)大，產(chǎn)品種類、服務(wù)形式豐富多樣。

“十二五”期間，保險功能作用得以充分發(fā)揮。承保金額在國民財富中的比重、保險賠付在全社會災(zāi)害事故損失中的比重等反映保險對經(jīng)濟(jì)社會貢獻(xiàn)度的指標(biāo)顯著提高，逐步向中等發(fā)達(dá)國家水平靠近。保險作為風(fēng)險管理工具的應(yīng)用更為廣泛，保險業(yè)在服務(wù)我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和保障改善民生中發(fā)揮的作用越來越重要，成為現(xiàn)代金融體系的重要支柱，成為國家災(zāi)害救助體系和社會保障體系的重要組成部分。

風(fēng)險防范方面：保險業(yè)資本補充機制逐步完善，資本實力明顯增強，償付能力整體充足，系統(tǒng)性風(fēng)險得到有效防范。保險機構(gòu)治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控機制進(jìn)一步完善，全面覆蓋、全程管理、全員參與的全面風(fēng)險管理體系有效建立，在防范風(fēng)險中充分發(fā)揮主體作用。以償付能力、公司治理和市場行為監(jiān)管為支柱的現(xiàn)代保險監(jiān)管體系不斷完善，動態(tài)償付能力監(jiān)管體系進(jìn)一步健全，市場退出機制基本建立，保險保障基金參與風(fēng)險處置的重要作用充分發(fā)揮。保險業(yè)風(fēng)險識別、防范和預(yù)警機制進(jìn)一步完善，風(fēng)險處置機制基本形成。

社會公信力方面：社會公眾對保險的認(rèn)可度和滿意度顯著提高，保險業(yè)逐步成為受社會尊重和信賴的金融服務(wù)行業(yè)。保險信用體系初步建立，誠信文化體系和懲戒失信機制日益完善，保險消費投訴處理和保護(hù)制度進(jìn)一步健全，形成科學(xué)有效的保險糾紛調(diào)處機制和權(quán)益保障機制，銷售誤導(dǎo)和理賠難等問題得到有效遏制，消費者利益得到有效保護(hù)。保險企業(yè)和從業(yè)人員誠信意識顯著增強，誠信理念貫穿到企業(yè)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，體現(xiàn)在從業(yè)人員的具體執(zhí)業(yè)行為，誠信文化與企業(yè)文化深入融合，服務(wù)更加標(biāo)準(zhǔn)、更加規(guī)范、更加優(yōu)質(zhì)。

2013年，是保險業(yè)“十二五”規(guī)劃中承前啟后的關(guān)鍵之年。不僅保費要實現(xiàn)既定戰(zhàn)略，更要在保險密度和保險深度上要有所突破，并為2015年全國保險保費收入爭取達(dá)到3萬億元，保險深度達(dá)到5%，保險密度達(dá)到2100元/人，保險業(yè)總資產(chǎn)爭取達(dá)到10萬億元的目標(biāo)墊點堅實的基礎(chǔ)。

內(nèi)涵將更為充實

2012年，保監(jiān)會推出了一系列改革方案和政策，進(jìn)一步充實了保險業(yè)內(nèi)涵。2013年作為新政執(zhí)行年，將為保險業(yè)帶來新的發(fā)展生機。

《農(nóng)業(yè)保險條例》是國務(wù)院通過的政策性農(nóng)業(yè)保險，正視了農(nóng)業(yè)互助保險的存在，帶給保險業(yè)不小的興奮。一方面，農(nóng)險業(yè)務(wù)迅速增長帶來了可觀的保費收入。數(shù)據(jù)顯示，2011年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入達(dá)173.8億元，同比增長28.1%。另一方面，在財政補貼下，險企發(fā)展農(nóng)險業(yè)務(wù)能有效降低成本。2007年至2011年，中央財政累計給予農(nóng)業(yè)保險費補貼達(dá)264億元。各級財政對主要農(nóng)作物的保險費補貼合計占應(yīng)收保險費的比例達(dá)80%。

目前國內(nèi)有22家保險公司從事農(nóng)業(yè)險業(yè)務(wù)，但90%的業(yè)務(wù)集中在人保財險、中華聯(lián)合以及四家專業(yè)農(nóng)業(yè)險公司。機遇面前，不少險企躍躍欲試。農(nóng)險新政策將充分激活農(nóng)險市場，為險企乃至投保人帶來利好。具體發(fā)展還要依賴2013年的政策能否落實到位的情況。

在2012年保險工作會議上，保監(jiān)會主席項俊波就談到：“大力推進(jìn)改革創(chuàng)新，促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。”一是繼續(xù)推動保險公司改革。二是推進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。三是加強對行業(yè)科學(xué)發(fā)展的引導(dǎo)。四是制定發(fā)布行業(yè)“十二五”規(guī)劃。而2013年中央經(jīng)濟(jì)工作會議所確立的“積極穩(wěn)妥推進(jìn)城鎮(zhèn)化，著力提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量”方針，對保險也來說，將帶來良好的發(fā)展機遇，或?qū)⒏幸环鳛椤?/p>

城鎮(zhèn)化的過程是保險業(yè)面臨的一項全新工作，這里雖然有相關(guān)的保險條例。經(jīng)驗表明，城鎮(zhèn)化率每上升1個百分點，保險密度將增加4.4%。據(jù)此推算，2020年我國保費收入將達(dá)到3.98 萬億元，對應(yīng)年增速12.01%。進(jìn)入城鎮(zhèn)化的下半程，重點是打破城鄉(xiāng)二元以及城市二元結(jié)構(gòu)的制度藩籬， 逐步推進(jìn)公共服務(wù)和社會保障的均等化。

由此給保險業(yè)帶來的發(fā)展新契機來自于：新型城鎮(zhèn)化關(guān)注于解決當(dāng)前的不完全城鎮(zhèn)化，推進(jìn)公共服務(wù)和社會保障的逐步均等化。鑒于目前中國分割的社會保障制度，以商業(yè)保險解決地區(qū)、職業(yè)的保障差異，倒逼改革不失為一個選擇。

目前政府明確由商業(yè)保險公司提供大病保險進(jìn)而倒逼基本醫(yī)保實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，實際上已經(jīng)昭示了未來的改革思路；社會保障領(lǐng)域區(qū)分基本、非基本的思路以及通過非基本撬動基本領(lǐng)域改革的思路，將拓寬保險業(yè)在養(yǎng)老和健康保障領(lǐng)域以及社會管理領(lǐng)域的市場；長久期的保險資金可以彌補城鎮(zhèn)化過程中大規(guī)模基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金缺口，同時也為保險資金找到穩(wěn)定的配置標(biāo)的。從美國經(jīng)驗來看，二戰(zhàn)后城市化建設(shè)加速的過程，是其債券市場大發(fā)展的時期，保險資產(chǎn)配置也從之前的以國債為主逐步過渡到以企業(yè)債券為主。

2012年保監(jiān)會曾集中推出了“新政十三條”，其中就有一項關(guān)于投資土地的新政，就保險資金投資土地做出了相關(guān)的明確規(guī)定，這是提前為險資進(jìn)入城鎮(zhèn)化建設(shè)做了充分的準(zhǔn)備，讓險資參入城鎮(zhèn)化建設(shè)打了一個提前量。

但城鎮(zhèn)化是一個系統(tǒng)化建設(shè)，保險的壽險想?yún)⑷脒M(jìn)來分享這一“蛋糕”，還有許多工作還做，而且這些工作必須的要扎實，一旦錯過了城鎮(zhèn)化建設(shè)的浪潮，那么保險業(yè)就真的機會不多了，特別是要努力消去人們對商業(yè)壽險的誤會，否則的話，壽險就無法打入城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

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2013保險預(yù)言

本刊記者 | 周發(fā)兵

巨災(zāi)保險或?qū)⒊雠_

《巨災(zāi)保險條例》是保監(jiān)會主席項俊波2012年工作所談到三個重點工作之一，然后過完了2012年，該項政策“只聞雷聲，不見下雨”。

我國雖然尚未建立相應(yīng)的巨災(zāi)保險制度，但卻一直在嘗試。2006年6月，國務(wù)院頒發(fā)了《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，其中明確表示，我國要建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系。2008年的汶川地震更是警示巨災(zāi)保險是我們面對巨災(zāi)損失的迫切需要。業(yè)內(nèi)曾計算過，“5？12”汶川大地震造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到8400多億元，其中財產(chǎn)損失超過1400億元，而投保財產(chǎn)損失不到70億元，賠付率只有5%左右，遠(yuǎn)低于國際36%的平均賠付率水平。目前，我國主要靠捐款和政府救濟(jì)，隨著巨災(zāi)損失越來越大，給政府財政造成很大的負(fù)擔(dān)，建立巨災(zāi)保險制度必要性更加凸顯。

盡管《巨災(zāi)保險條例》在2012年提出，但此后業(yè)界很少有人談起這一話題。作為2012年工作的延續(xù)，相信巨災(zāi)保險這一話題必須重提，出臺巨災(zāi)保險條例，也必將提上歷史日程。

個人延稅性養(yǎng)老保險試點落地

個人延稅性養(yǎng)老保險將試點的話題被一直提起，但是，落地的另一只靴子遲遲沒有落下來，一度被外界猜想的上海作為試點的話題，也漸漸沒有了聲音。

2012年，國務(wù)院副總理王岐山曾專門為此到上海做了專項調(diào)研。然而，時間到了2013年，個人延稅性養(yǎng)老保險試點還沒有展開。對于試點工作，業(yè)界有一個說法，說財政部正在研究在深圳率先開征遺產(chǎn)稅，而保險作為理財工具的產(chǎn)品之一，最主要的作用是免征遺產(chǎn)稅，這與個人延稅性養(yǎng)老相沖突。

個人延稅性養(yǎng)老保險的試點準(zhǔn)備工作已經(jīng)進(jìn)行了多年，也是箭在弦上不得不發(fā)了，只是時間上和預(yù)期不同，如果在2013年還不能試點，恐怕這一保險的作為和功能就會大打折扣。

保險中介集團(tuán)化步伐加快

保監(jiān)會于2012年6月12日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險中介市場準(zhǔn)入的通知》（保監(jiān)中介〔2012〕693號），“除保險中介服務(wù)集團(tuán)公司以及汽車生產(chǎn)、銷售和維修企業(yè)、銀行郵政企業(yè)、保險公司投資的注冊資本為5000萬元以上的保險代理、經(jīng)紀(jì)公司及其分支機構(gòu)和全國性保險代理、經(jīng)紀(jì)公司的分支機構(gòu)的設(shè)立申請繼續(xù)受理外，暫停其余所有保險專業(yè)中介機構(gòu)的設(shè)立許可。”

通知實行“堵疏結(jié)合、退進(jìn)并舉”的總體思路，嚴(yán)格依法限制不符合政策要求的保險中介機構(gòu)的市場準(zhǔn)入，限制增量；通過持續(xù)的清理整頓，對現(xiàn)有散、亂、差的保險中介機構(gòu)進(jìn)行“關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)”，減少存量；按照專業(yè)化和規(guī)模化的原則，推動符合政策要求和未來發(fā)展趨勢的機構(gòu)進(jìn)入保險中介市場。

該份通知被業(yè)界解讀為“保險中介集團(tuán)化”的標(biāo)志性文件，保險中介將進(jìn)入集團(tuán)作戰(zhàn)的模式。但是，中介不像保險公司那樣，其規(guī)模小，較分散，不是集團(tuán)化一紙文件就能解決的。雖然保監(jiān)會下定決心推行集團(tuán)化工作，但要做的工作還很多。中介集團(tuán)化需進(jìn)一步發(fā)力。

保險的信息化建設(shè)

保險信息建設(shè)一直是保監(jiān)會提到的話題，保監(jiān)會主席項俊波認(rèn)為：監(jiān)管信息化水平不高。信息化投入不足，信息化基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱，統(tǒng)一的保險信息平臺還沒有建立，不同系統(tǒng)之間割裂，還沒有實現(xiàn)信息的無縫對接。已有的信息系統(tǒng)應(yīng)用水平參差不齊。系統(tǒng)的維護(hù)沒有各司其職。信息化支持和服務(wù)監(jiān)管的能力還有待提高。

信息建設(shè)最典型的案例就是被保險人的信息資料沒有和公安系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，沒有如同銀聯(lián)那樣，個人信息實現(xiàn)各保險公司共享，主要的問題就是沒有和公安網(wǎng)實現(xiàn)互通。因此，不少保險欺詐就是利用這一點，進(jìn)行保險欺詐。今年元旦，第一代身份證已經(jīng)停用，二代證開始正式上崗，但是，部分保險公司還是在使用一代證，這不能不說保險已經(jīng)OUT了。

后備人才建設(shè)發(fā)力

保險人才梯隊建設(shè)一直是保監(jiān)會的心病，項俊波在2012年全國保險會議上明確提出：“各監(jiān)管局、各部門要立足未來5-10年甚至更遠(yuǎn)的工作需要，把加強后備干部隊伍建設(shè)作為監(jiān)管干部隊伍建設(shè)的重要內(nèi)容。要加強對后備干部隊伍的跟蹤培養(yǎng)和動態(tài)管理，對表現(xiàn)優(yōu)秀的要及時提拔使用，對不思進(jìn)取的要堅決予以淘汰。通過后備干部隊伍建設(shè)，為保險監(jiān)管事業(yè)的未來發(fā)展打下堅實的人才基礎(chǔ)。

保險人才的建設(shè)，還包涵保險營銷員團(tuán)隊的建設(shè)，這是保險的基礎(chǔ)，也是目前壽險業(yè)務(wù)的“命門”，這個問題一旦處理不好就會產(chǎn)生很多問題。主要是隊伍不穩(wěn)，壽險業(yè)發(fā)展難有起色，并引發(fā)保險業(yè)的聲譽問題等連鎖反應(yīng)。保險人才梯還包括熟悉金融、財務(wù)、精算、法律、資產(chǎn)管理等知識的專業(yè)技術(shù)干部隊伍的建設(shè)。

人保和中再保上市

2012年中國保險業(yè)最大的亮點恐怕只有人保H股在香港上市了。人保在香港的H股上市取得了預(yù)期的目標(biāo)，但是除此外，再也沒有其他的動作。

“十二五”規(guī)劃中提到：“加快推動中國出口信用保險公司改革，研究建立與其發(fā)展相配套的相關(guān)制度，充分發(fā)揮政策性保險機構(gòu)作用。積極推動人保集團(tuán)和中再集團(tuán)上市，推進(jìn)人壽集團(tuán)股份制改革，強化公司治理和內(nèi)部風(fēng)險管理，完善現(xiàn)代企業(yè)制度。推動國有保險集團(tuán)公司內(nèi)部管理機制改革，切實增強集團(tuán)公司風(fēng)險管控、資源整合、戰(zhàn)略協(xié)同能力。探索建立持續(xù)高效的國有保險公司資本補充機制。健全國有保險公司薪酬和考核機制。完善國有保險公司責(zé)任追究機制，強化國有控股股東對管理層監(jiān)督。”

從中不難發(fā)現(xiàn)，保監(jiān)會的工作還只完成了一小部分，人保集團(tuán)A股上市的準(zhǔn)備沒有完成，IPO沒有舉行，中再集團(tuán)的上市根本就是遙遙無期。如果2013年這兩家公司A股沒有完成IPO的前期準(zhǔn)備工作，那么整個“十二五”規(guī)劃的內(nèi)容就會落空，因此，這兩家公司A股的上市準(zhǔn)備也是保監(jiān)會的重點工作之一。