醫療健康產業和健康保險融合創新之路

在美國什么行業最大？其實很多人都不知道，在美國最大的產業不是金融，不是IT，也不是銀行業，而是醫療健康產業，這個產業占到美國的16.2%，是美國10年的數字，加拿大和日本普遍占到10%，我們國家普遍占到5%。在美國世界500強企業里面，至少有10家企業是健康產業的公司。這樣的一個發達的醫療健康的服務，保證了美國人的一個高質量的健康生活品質。

在2007年，我們公司剛剛成立兩年的時候，美國的聯合健康公司到我們公司來找了我們兩次，說國康你不需要上市，聯合健康可以收購我們，把我們買到。其實當時我們的營業收入還沒有超過一千萬人民幣，但它的開價還是比較吸引人的。那我想醫療健康產業是我們的團隊非常看好的一個產業，我們的團隊非常想在這個產業做好，我們想創立一個本土的健康服務的品牌，所以我們拒絕了這次收購。后來我們就吸引了風險投資商進來，所以聯合健康它是美國健康產業的代表，它通過在全球的收購兼并，在全球進行布局，進行拓展。

健康險公司應該是服務類公司而不是金融類公司

美國的健康醫療產業為什么這么發達，他們的醫療服務和專業水平在全球都是處于領先地位的。美國是以家庭醫生為一個基本的基石，所以美國的醫療服務安排都要保證人人有一個家庭醫生，這個家庭醫生不是一個大的專家，但是他是你的健康的守門人。所以美國醫療健康產業的發展得益于的973年在尼克松時代的健康照護產業HMO的立法，這樣一個立法鼓勵社會去發展健康管理組織，政府對這些組織進行資金的補貼，政府要求企業雇主為雇員購買健康保險。這樣的一個法律要求，把家庭醫生作為整個醫療體系的一個基本的元素。所以美國它的整個健康管理產業得到了蓬勃的發展。

那我們知道我們中國這十年來也是高度重視健康險的發展，健康產業的發展，政府也很重視，民間很多投資界的人士也是很重視。健康險是一個商業保險，其實政府非常希望健康險有一個快的發展，因為這可以幫助政府減少財政的負擔。但是為什么健康險發展的現狀很不如意呢？我們看一下，我們國康的發展是為中國的領先為先，為家庭提供健康服務的。我們經常聽到一句話，現在很多企業買了健康卡，他們有健康醫療的保險，但是客戶需要很好的健康醫療服務，當他生病的時候需要很好的健康的醫療關懷，需要人性化的關懷，但是他通常得不到這個服務，只是給他解決了費用報銷的問題，而他又不缺錢，他缺的是這個服務，所以他們很多人認為這個是沒有用的。

那為什么中國的健康險發展緩慢，以及有很多問題呢？我們知道中國健康險它走出了一些誤區，首先它走到了一個壽險的老路。聯合健康也好，阿米爾（諧音）健康也好，美國的安泰也好，它們原來都是一個醫療服務機構，它是在一個醫療服務機構之上逐步發展壯大，然后通過醫療服務再增加費用的保障，這樣發展起來的。但是我們國家，我們可能借用傳統的管理的思路，我們把它當成一個壽險公司去管理，去發牌照，去通過大的資本金的要求，這樣必然企業、保險公司要追求一個所謂超常規的發展。所以健康險公司在國際上是一個有機的增長，它的增長不會太快。這樣的話，它就是一個健康的發展，穩健的發展。

那我們走壽險的老路，是很難提供很好的服務的。所以在產品創新方面，目前的健康險產品創新是不夠的，最大的問題就是它的醫療服務本身的缺失，真正的健康險它是一個健康的管理，疾病的管理，醫療的服務，加上費用的保障，這是一個一體兩面的結構。但是很遺憾，我們目前的健康險還停留在費用的報帳。其實大病的保險這些不是傳統的健康險，傳統的健康險是費用的管理。

2006年我們去美國考察健康險它的發展的時候，是它金融危機最嚴重的時候，我們去了安泰公司，安泰公司是美國第三大健康險公司。當時我問他們的CEO他們的發展情況怎么樣，有沒有像當時的LG一樣的嚴重的危機。但是他告訴我，他們在這樣的經濟環境下他們還在穩定的發展，他們半年就增長了50萬的會員。所以它本身在美國也是繼續蓬勃的發展，并沒有受金融危機的影響。那為什么會這樣呢？他告訴我醫療健康險和壽險很大的不同，醫療健康險是一個服務行業，不是一個保險，所以壽險公司要靠資金的運用投資去賺錢，而健康險公司呢，它收100塊錢，80塊錢要用在客戶的健康身上，剩下大概15塊錢是它的管理成本，這樣它的利潤率就達到5%。而這樣一個全面的人性化的服務就保證了它的真正的國民的需要，保證了整個的國民的健康的需求。

目前我們國家醫療的健康體制是經過了改革，政府投資了8千億進行醫療體系的改革，已經有很大的改善。但是我們目前的醫療體系還是不能夠支撐健康保險健康的發展，因為這里面有很大的道德風險。同時，監管部門也需要思維的創新，我們監管部門還是把健康險作為一種傳統的壽險公司去管理。其實在美國，健康險公司它的州政府就可以發牌照，很大程度上不把它作為一個金融類公司，而是把它作為一個服務類公司來管理，而我們的監管當局真正是要在這方面進行創新。

讓一部分人先健康起來

我們是做醫療健康服務的，我們做了很多的創新，而國康的醫療健康服務，我們最重要的是把醫療健康的服務的愛心注入到這個體系里面，把溫暖注入到這個體系里面。我們國家健康服務最大的問題就是看病比較難，很重要的我們沒有得到這樣的一個健康的關懷的體系。國康是要解決對這個社會貢獻，對我們改革開放30年貢獻最大的，一些企業家，金融家們，他們的健康誰來管？沒有人來管。所以我們整合全國的醫療資源，是一個所謂的輕資產的模式，而國康的模式，我們是建立了一個診所，我們自己建立一批會員制的保健制的會所，同時整合優秀的醫療資源，在體制上進行整合。我們在全國招聘了一批退休的醫生，他們在全科方面很有經驗，成為我們的保健醫生。我們還有會室的團隊，服務我們的會員。所以這樣的一個健康醫療服務體系，真正是以客戶的健康，關心客戶的健康為出發點。我們也把健康管理與健康保險結合，我們除了有一個健康服務體系，同時我們還有一個健康保險公司，我們把這些結合在一起，對團隊和家庭進行全面的一體化的服務的方案。

坦率地講我們目前只能讓一部分人先健康起來，我們目前的服務體系在國家整個宏觀的醫療體系沒有改變之下，對國內500個大型企業和一萬個企業家庭，通過對他們的健康的關懷，健康的干預，健康的生活方式的倡導，影響更多的人。

那怎么才能夠讓更多的人享受更高生活的健康？我想這個需要改革、變革。現在大家都在談改革是最大的紅利，其實醫療健康改革應該是紅利產生最多的地方。談到醫療健康，我們不得不談醫療改革，但是醫療改革我們進行到現在一個最大的問題沒有解決，就是如何讓專家、醫生真正的關心患者，關心病人。怎么能改變到醫院去這種冰冷的感覺，這個是一個最重要的問題。其實我們在改革開放的初期，農村的經濟改革解決了農民的積極問題，解決了農民和他養的豬的關系的問題，他真正地關心他養的那個豬了，所以他的豬長得很好，豬是他的產品，是他的客戶，他以他的客戶為中心，這樣他就有他的積極性，他創造了他的財富。醫生也是這樣的，我們的醫改一定要讓醫生釋放他的積極性，怎么釋放他的積極性呢？就是讓他成為自由職業者，讓他進入很多的診所。我們在日本、香港、臺灣地區也好，在大醫院里面很少看到病人，大醫院是做什么呢？基本上是做手術的，是會診和轉診過來的病人。我們要讓這些醫生人人都有自己的診所，這樣才能解決大醫院的問題，很遺憾我們的大醫院已經變成了生產線，它就像富士康的生產線一樣，它就是一個機械式的補件，所以我們每次看病體驗都不好，所以這就需要變革，我們就要讓醫生成為我們的家庭醫生。國康只能解決幾十萬的家庭醫生的問題，如果需要解決上億人的服務，就需要立法，鼓勵更多的人參與到這個事業當中來。

我們已經投入了很多的錢，但是效率不高，如果我們鼓勵這樣的機構成立，國家就能花很少的錢，真正地能夠啟動上萬億的產業去發展，最重要的是它能讓我們中國的國人真正有美好的生活，真正讓我們得到關心和關懷。所以我在這里我也想代表我們這個行業，這里也是呼吁我們的改革，要在醫療改革方面，在健康險的監管方面給予更大的力度。