存款人去世，所遺存款怎么查如何取

張兆利

存款人因突發(fā)疾病或意外事故猝然身故后，繼承人拿著存折或者存單（銀行卡）能順利地從銀行取出逝者的存款嗎？這個(gè)看似簡(jiǎn)單的問(wèn)題在現(xiàn)實(shí)中操作起來(lái)往往并不那么容易。周奶奶就遇到了這一難題。

今年10月初，退休教師周奶奶的老伴王先生突遇車禍離世。辦完喪事后，周奶奶在整理王先生遺物時(shí)發(fā)現(xiàn)其名下有4張存折和3張銀行卡。于是，她拿著王先生的死亡證明和存折到銀行取款。不料，她的取款請(qǐng)求被銀行拒絕。銀行告訴她，只有持有公證處的公證書(shū)或者法院的判決書(shū)才能取出這些錢款。經(jīng)向公證處咨詢，公證員告訴周奶奶，根據(jù)我國(guó)《民法典》《公證法》和中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定，她遇到的這件“麻煩事兒”，需要辦理繼承權(quán)公證才能解決。隨后，周奶奶在公證員的指導(dǎo)下，按照程序辦理了繼承權(quán)公證。近日，她持該繼承權(quán)公證書(shū)到多家銀行取出了老伴的全部存款。

【點(diǎn)評(píng)】

存款人去世后，其存款將變成遺產(chǎn)并由繼承人繼承。但在遇到存款人突然離世時(shí)，繼承人往往因不知道存折或銀行卡密碼而無(wú)法取出其所遺留的存款，此即本案周奶奶遇到的情況。其實(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之所以拒絕支付該筆遺產(chǎn)給一個(gè)或多個(gè)繼承人，原因在于其無(wú)法查清儲(chǔ)戶的家庭情況和繼承人情況。在不能確定取款人是唯一繼承人的情況下，如果銀行將全部存款支付給取款人，當(dāng)其他繼承人知情后也來(lái)取款，那就勢(shì)必產(chǎn)生糾紛。為避免出現(xiàn)這種現(xiàn)象，對(duì)逝者遺留的存款如何查詢提取？什么情況下需要做公證？相關(guān)機(jī)構(gòu)針對(duì)不同情況作出了相應(yīng)的規(guī)定。

一是存款金額不明。如果繼承人不知道被繼承人名下有多少存款，首先需要查清被繼承人的準(zhǔn)確存款數(shù)額。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、司法部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于簡(jiǎn)化查詢已故存款人存款相關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，已故存款人的配偶、父母、子女憑已故存款人死亡證明、可表明親屬關(guān)系的文件（如居民戶口簿、結(jié)婚證、出生證明等）以及本人有效身份證件，公證遺囑指定的繼承人或受遺贈(zèng)人憑已故存款人死亡證明、公證遺囑及本人有效身份證件，可單獨(dú)或共同向存款所在金融機(jī)構(gòu)提交書(shū)面申請(qǐng)，辦理存款查詢業(yè)務(wù)。查詢范圍包括存款余額、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)行或管理的非存款類金融資產(chǎn)的余額。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)形式審查符合要求后，應(yīng)書(shū)面告知申請(qǐng)人所查詢余額。對(duì)代銷且無(wú)法確定金額的第三方產(chǎn)品，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)告知申請(qǐng)人到相關(guān)機(jī)構(gòu)查詢。根據(jù)該規(guī)定，申請(qǐng)人不需要到公證處領(lǐng)取存款查詢函就可以直接查詢。

二是存款金額較小。經(jīng)銀行查詢后，發(fā)現(xiàn)被繼承人所遺存款不多，繼承人該如何支取呢？中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、中國(guó)人民銀行辦公廳聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于簡(jiǎn)化提取已故存款人小額存款相關(guān)事宜的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）明確，如果滿足以下條件即可簡(jiǎn)化提取手續(xù)：“（一）已故存款人在同一法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的賬戶余額合計(jì)不超過(guò)1萬(wàn)元人民幣（或等值外幣，不合未結(jié)利息）；（二）提取申請(qǐng)人為已故存款人的配偶、子女、父母，或者公證遺囑指定的繼承人、受遺贈(zèng)人；（三）提取申請(qǐng)人同意一次性提取已故存款人存款及利息，并在提取后注銷已故存款人賬戶。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以上調(diào)本條第（一）項(xiàng)規(guī)定的賬戶限額，但最高不超過(guò)5萬(wàn)元人民幣（或等值外幣，不合未結(jié)利息）。外幣存款按照提取當(dāng)天國(guó)家外匯管理局公布的匯率中間價(jià)折算。”在上述情況下，已故存款人的繼承人不需要辦理繼承公證，按《通知》規(guī)定提交相關(guān)材料就可提取。

三是存款金額較大。經(jīng)銀行查詢，確定被繼承人遺留存款金額較大，已超出上述《通知》規(guī)定的金額，則需要辦理繼承公證。當(dāng)事人可向當(dāng)?shù)毓C處申請(qǐng)辦理繼承公證，銀行憑繼承公證書(shū)辦理取款手續(xù)；如該項(xiàng)存款的繼承權(quán)發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)時(shí)，應(yīng)由人民法院判決，銀行憑人民法院的判決書(shū)、裁定書(shū)或調(diào)解書(shū)辦理取款手續(xù)。辦理遺產(chǎn)繼承公證需要提交以下材料：所有繼承人（配偶、子女、父母）的身份證、戶口本；被繼承人的死亡證明；遺產(chǎn)所有權(quán)證明（產(chǎn)權(quán)證、銀行存單、股票證明、機(jī)動(dòng)車登記證等）；親屬關(guān)系證明；公證員需要的其他材料（結(jié)婚證、判決書(shū)等）。

另有兩點(diǎn)需要明確。一是在當(dāng)?shù)匚丛O(shè)立公證處的情況下，《中國(guó)人民銀行關(guān)于執(zhí)行（儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例）的若干規(guī)定》第四十條規(guī)定，存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項(xiàng)存款，應(yīng)向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)所在地的縣、市人民法院申請(qǐng)辦理繼承權(quán)證明書(shū)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)據(jù)此辦理過(guò)戶或支付手續(xù)。二是因該項(xiàng)存款的繼承權(quán)發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)需要訴訟時(shí)，應(yīng)當(dāng)以繼承權(quán)糾紛為由，由任一第一順序繼承人（包括配偶、子女、父母等）到法院起訴其他繼承人。法院作出判決書(shū)等生效法律文書(shū)后，繼承人憑此到銀行辦理過(guò)戶或支付手續(xù)。

溫馨提示

勿把存折藏得太隱秘

在現(xiàn)實(shí)生活中，人們大都會(huì)在銀行等金融機(jī)構(gòu)辦理存款業(yè)務(wù)，有的可能會(huì)在多個(gè)銀行存款。存款人一旦遭遇突發(fā)意外身故，在世時(shí)又未全面告知親屬存款狀況，會(huì)給繼承人帶來(lái)查詢、支取存款的麻煩。即使是關(guān)系良好、對(duì)繼承沒(méi)有爭(zhēng)議的家庭，也可能為查詢已故親人的存款而身心俱疲。對(duì)此，家庭成員尤其是老人不要將存單、存折等銀行憑證藏得太隱秘，且最好將銀行卡號(hào)、密碼事先告知老伴或信得過(guò)的子女。如果擔(dān)心子女以后在財(cái)產(chǎn)繼承方面發(fā)生糾紛，老人最好在身體健康、頭腦清醒時(shí)訂立一份合法有效的遺囑，并將遺囑交給遺囑執(zhí)行人（遺產(chǎn)管理人）保管。這樣不僅能表達(dá)老人對(duì)其財(cái)產(chǎn)的處分意愿，也可避免子女們因此發(fā)生矛盾。如果當(dāng)事人不想讓配偶或子女知悉其存款情況，還可以委托銀行保管箱保管存單（折、卡）。這些做法都是對(duì)家人力所能及的關(guān)愛(ài)。