小微“解圍”新渠道

從2009年到2012年，成立只有三年多的民生銀行臨沂分行帶給了市民太多驚喜，而其為臨沂小微企業輸送的“血液”也為臨沂經濟的發展帶來了無盡的活力。

2010年6月7日，中國民生銀行臨沂支行商貸通啟動儀式。

王老板在燈具城做生意快十年了，一向資金周轉靠朋友幫忙，從沒想過到銀行去借款。可2012年的經濟形勢不好，外地的客戶訂單來了，借遍朋友卻借不到錢。聽說民生銀行對臨沂燈具城的商圈商戶集群做了整體授信，他抱著試一試的心態來到了民生銀行，客戶經理告訴他符合借款條件，結果不到七天貸款就到賬了。

跟王老板類似的例子還有很多。為解決小微企業“融資難、擔保難”的問題，臨沂銀監分局對小微企業課題專門進行了研究，要求銀行業增強責任意識,單獨匹配小微企業和涉農信貸規模,以保證小微企業貸款增量不低于2011年,增速不低于當年全部貸款平均增速。

在臨沂銀監分局的支持下，民生銀行臨沂分行以小微企業作為市場定位，發展小企業貸款業務，建設服務小企業的特色銀行，樹立起小微企業銀行標桿。截至今年10月末，該行中小企業及“商貸通”貸款余額超過40億元，占全部貸款余額的60%以上，連續三年實現了“兩個不低于”目標。

首創批量營銷概念

國內中小企業“融資難、擔保難”的情況早已存在。自2011年起，國內金融機構存款準備金率經歷了七次上調。在通脹壓力大、銀行資金緊缺的情況下，小微企業“融資難”再次成為關注熱點。在此背景下，臨沂銀監分局通過與民生銀行進行實地調研座談、會議強調、監管意見引領等方式，選擇課題，重點研究，對民生銀行發展理念、市場活動、運行機制、業務創新和風險控制等進行了全面客觀的評估。

最終，在臨沂銀監分局的政策引領下，民生銀行臨沂分行在堅持以“扎根沂蒙、服務民生”為宗旨的前提下，積極發展“商貸通”業務，積極推進業務結構調整，將業務發展重點逐漸轉向中小企業、小微企業，并提升到發展戰略的高度，逐漸成為小微企業的“加油站”。

2010年1月20日，中國民生銀行總行與臨沂市政府簽署了區域戰略合作協議，意向承諾在兩年之內向全市中小企業和市場商戶提供100億元信貸支持。這是民生銀行在充分進行市場調研的基礎上，率先推出的專為小微企業提供融資的方案。民生銀行臨沂分行也成為第一家推行小微企業批量開發的銀行。這一首創的“批量營銷”概念真正做到了貸款需求者申請手續簡便、擔保方式多樣、額度循環使用、資金快速到位。

與此同時，民生銀行臨沂支行組建了專業、專注的中小客戶服務團隊和“商貸通”團隊，分別專注于不同類別的客戶營銷，充分發揮聯動優勢，效果顯著。

2011年，民生銀行臨沂支行被總行確定為兩個總行級試點商圈之一，并在臨沂召開總行商圈開發試點推動會。會后，通過市工商聯牽頭，該行與本地商會、潮汕、浙江等異地商會建立了業務聯系，實現客戶經理團隊與商會聯系人合作對接，并對部分優質商會、商戶進行星級授牌。目前，已審批的市場商圈達50個，授信額度達55億元，累計支持近1800戶商戶融資。“商貸通”業務在臨沂商城的品牌效應逐步顯現，該行也成為支持小微客戶發展的特色銀行。

合作社拓寬新渠道

“創新是一切發展的源泉，城市商業合作社就是我行支持小微企業發展的一個有益探索。”民生銀行臨沂分行行長夏京利說。

不需要抵押,不用找擔保公司,只要加入這樣一個城市商業合作社，依托其互助合作基金等，小微企業就能順利獲得貸款。2012年6月22日,伴隨著民生銀行臨沂分行勞保用品行業城市商業合作社成立暨揭牌，上述愿景逐漸照進現實。這是臨沂首家小微企業城市商業合作社。

夏京利表示，城市商業合作社其實就是把松散的小微客戶整合成一個有組織的經濟體，讓這些企業抱團發展，共同融資，也一起抵御風險。合作社通過搭建勞保用品行業小微企業交流、共享、協作的平臺，對臨沂市內分散的優質勞保行業小微企業進行整合，幫助小微企業在日常經營過程中實現資源共享和價值撮合，降低小微企業聯系和交易成本。

目前，合作社具有互助合作基金、還貸周轉基金、政府支持平臺、集體團購平臺、交易撮合平臺和信息共享平臺六大功能。比如，銀行可以為社員提供專門的貸款審批通道，用一系列新型產品及服務支持小微企業發展。除了金融服務與產業資本結合外，合作社還可以幫助社員尋找上下游生意機會，甚至幫助企業開設分店和分廠等。

而民生銀行可以做的，則是為加入合作社的成員單位提供利率優惠的貸款融資等金融服務以及一些非金融服務，如代表會員企業向政府及有關職能部門爭取各項優惠和減免政策，促進會員小微企業民營經濟轉型和提升。同時，民生銀行臨沂分行正積極在臨沂西部商圈籌建多家分行，以進一步增加民生銀行的服務輻射半徑，提升服務能力。

城市商業合作社其實就是把松散的小微客戶整合成一個有組織的經濟體，讓這些企業抱團發展，共同融資，也一起抵御風險。

今后，當小微企業加入上述合作社后，若有融資需求，可自愿選擇加入“小微互助合作基金”，繳納一定保證金后，整個基金就可以為該企業提供擔保了。也就是說，企業先認繳一定數額的基金，隨后向銀行提交無需任何抵押和擔保的貸款申請。銀行在核定授信額度內，扣除一定比例風險準備金,就可以發放貸款了。一旦某個企業發生還貸風險，銀行會首先向該企業追討。在還款無望的情況下，該基金組織內的其他企業對貸款風險承擔有限責任。

據悉，截至目前，民生銀行臨沂分行已經成立了13家小微城市商業合作社，合作社社員達到1000多人，覆蓋勞保用品、糖酒食品、五金機電、洗滌日化、服裝等行業、市場及異地商會。

在擴容升級中成長

隨著民生銀行在臨沂業務發展的不斷壯大，分行升級、擴容勢在必行。

2011年11月3日，山東省銀監局副局長劉悅芹一行到民生銀行臨沂分行進行專題調研，并表示省銀監局將大力支持民生銀行升格后開展批量設置網點工作。2012年2月28日，省銀監局下發《山東銀監局關于同意中國民生銀行股份有限公司臨沂分行升格為分行的批復》，民生銀行臨沂分行正式升格為二級分行。利用升格契機，該行積極開拓市場，用優質服務來克服機構網點少、區位優勢不明顯等不利因素，服務沂蒙經濟的能力不斷增強。

擴容是一項迫在眉睫的事情。根據該行實際需求，臨沂銀監分局通過與省銀監局多次溝通協調，積極為民生銀行籌劃分支機構提供便利。經過多方努力，省銀監局批準民生銀行臨沂分行2012年五家分行的籌建指標，其中第一批可同時設立三家同城網點機構，第二批可同時設立兩家。五家分行建設指標獲批，數量之多、效率之高在股份制銀行審批上尚屬首次。

目前，該行西城分行、商城分行、城東分行三家同城分行已經籌建完畢，于2012年12月12日同一天開業，這在臨沂歷史上還是第一次，充分彰顯了民生銀行臨沂分行的實力以及服務沂蒙經濟的力度。第二批兩家分行已完成選址工作，預計2013年一季度完成建設計劃。

夏京利表示，已經開業的三家分行周邊遍布市場以及商圈，小商品市場、燈具城、家電廚衛市場、勞保市場、華東膠合板市場等臨沂西部、東城等市場都在這三家分行輻射范圍之內。